Σχεδιασμός για τη Συνταξιοδότηση
Μπορεί να νομίζετε ότι η συνταξιοδότηση είναι κάτι που πρέπει να ανησυχούν μόνο οι ηλικιωμένοι, αλλά αυτό δεν είναι αλήθεια. Η συνταξιοδότηση είναι όταν σταματάτε να εργάζεστε και ζείτε από τις αποταμιεύσεις σας και άλλες πηγές εισοδήματος. Μπορεί να φαίνεται μακριά, αλλά όσο νωρίτερα αρχίσετε να σχεδιάζετε γι’ αυτό, τόσο το καλύτερο. Στην πραγματικότητα, αν αρχίσετε να αποταμιεύετε και να επενδύετε τώρα, μπορείτε να γίνετε εκατομμυριούχος μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε.
Ακούγεται πολύ καλό για να είναι αληθινό; Λοιπόν, δεν είναι. Είναι όλα χάρη στους σύνθετους τόκους και διάφορα οφέλη και λογαριασμούς συνταξιοδότησης που μπορείτε να εκμεταλλευτείτε, οι οποίοι θα σας βοηθήσουν να αποταμιεύσετε για αυτήν την ημέρα.
Σύνθετοι Τόκοι
Όταν επενδύετε τα χρήματά σας, κερδίζετε τόκους. Αλλά η μαγεία συμβαίνει πραγματικά όταν οι τόκοι που κερδίζετε αρχίζουν επίσης να κερδίζουν τόκους. Αυτό είναι γνωστό ως σύνθεση.
Για παράδειγμα, αν επενδύσετε 1000 δολάρια σήμερα με επιτόκιο 5%, τότε στο τέλος του έτους θα έχετε 1050 δολάρια, που είναι 1000 δολάρια συν 50 δολάρια τόκους. Αν κρατήσετε τα χρήματά σας επενδυμένα για άλλο ένα χρόνο με την ίδια τιμή, θα έχετε 1102,50 δολάρια στο τέλος του δεύτερου έτους, που είναι 1050 δολάρια συν 52,50 δολάρια τόκους. Παρατηρήστε ότι κερδίσατε περισσότερους τόκους στο δεύτερο έτος από ότι στο πρώτο έτος, επειδή κερδίσατε τόκους στους τόκους. Αυτό σημαίνει η σύνθεση, και κάνει τα χρήματά σας να αυξάνονται πιο γρήγορα με την πάροδο του χρόνου, γι’ αυτό και το να ξεκινάτε νωρίς αποδίδει.
Ποιες είναι οι διάφορες πηγές εισοδήματος συνταξιοδότησης και πώς μπορείτε να τις μεγιστοποιήσετε;
Οι σύνθετοι τόκοι δεν είναι ο μόνος παράγοντας που επηρεάζει το εισόδημά σας από τη συνταξιοδότηση. Υπάρχουν επίσης διάφορες πηγές εισοδήματος στις οποίες μπορείτε να βασιστείτε όταν συνταξιοδοτηθείτε, και η καθεμία έχει τα δικά της πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα. Οι πιο κοινές πηγές εισοδήματος συνταξιοδότησης είναι σχέδια καθορισμένων εισφορών, σχέδια καθορισμένων παροχών, Κοινωνική Ασφάλιση και IRAs.
Σχέδια καθορισμένων εισφορών
Ένα σχέδιο καθορισμένων εισφορών είναι ένα σχέδιο συνταξιοδότησης που προσφέρεται συνήθως από τους εργοδότες σήμερα. Συμβάλλετε ένα ποσοστό του μισθού σας και καθυστερείτε την πληρωμή φόρων για αυτό το ποσό. Ο εργοδότης σας μπορεί επίσης να παρέχει μια αντιστοιχία, που είναι σαν δωρεάν χρήματα. Τα κέρδη σας από τις εισφορές σας αυξάνονται φορολογικά αναβληθέντα μέχρι την ανάληψη. Επιλέγετε πώς να επενδύσετε τις εισφορές. Ορισμένα παραδείγματα σχεδίων καθορισμένων εισφορών είναι τα σχέδια 401(k) και 403(b).
Τα πλεονεκτήματα των σχεδίων καθορισμένων εισφορών είναι:
- Έχετε έλεγχο πάνω στο πόσο αποταμιεύετε και πώς επενδύετε τα χρήματά σας
- Μπορείτε να επωφεληθείτε από την αντιστοίχιση του εργοδότη, που είναι σαν δωρεάν χρήματα
- Μπορείτε να μειώσετε το φορολογητέο εισόδημά σας αναβάλλοντας τους φόρους στις εισφορές σας
- Μπορείτε να απολαύσετε φορολογικά αναβληθείσα ανάπτυξη στα κέρδη σας μέχρι την ανάληψη
Τα μειονεκτήματα των σχεδίων καθορισμένων εισφορών είναι:
- Φέρετε τον κίνδυνο επενδυτικών ζημιών και διακυμάνσεων της αγοράς
- Μπορεί να πληρώσετε τέλη και έξοδα για τη διαχείριση του λογαριασμού και των επενδύσεών σας
- Μπορεί να αντιμετωπίσετε ποινές και φόρους αν αποσύρετε τα χρήματά σας πριν από την ηλικία συνταξιοδότησης
- Μπορεί να μην αποταμιεύσετε αρκετά ή να επενδύσετε σοφά για να καλύψετε τις ανάγκες σας στη συνταξιοδότηση
Για να μεγιστοποιήσετε το σχέδιο καθορισμένων εισφορών σας, θα πρέπει:
- Να αρχίσετε να αποταμιεύετε όσο το δυνατόν νωρίτερα και όσο το δυνατόν περισσότερο, και να αυξάνετε τις εισφορές σας με την πάροδο του χρόνου
- Να εκμεταλλευτείτε την αντιστοίχιση του εργοδότη και να προσπαθήσετε να συμβάλλετε τουλάχιστον αρκετά για να λάβετε την πλήρη αντιστοίχιση
- Να διαφοροποιήσετε τις επενδύσεις σας και να τοποθετήσετε χρήματα σε διάφορους τύπους κατηγοριών περιουσιακών στοιχείων και επιπέδων κινδύνου, όπως εγχώριες μετοχές, διεθνείς μετοχές και ομόλογα
- Να εξετάσετε τη χρήση στοχευμένων ημερομηνιών, οι οποίες αυτόματα διαφοροποιούν για εσάς και προσαρμόζουν το μείγμα των περιουσιακών στοιχείων με την πάροδο του χρόνου με βάση την αναμενόμενη ημερομηνία συνταξιοδότησής σας
- Αν είστε άνετοι να επιλέξετε τις δικές σας επενδύσεις, μπορείτε να επιλέξετε τη δική σας κατανομή και να κάνετε αλλαγές οποιαδήποτε στιγμή, αλλά προσέξτε να μην κυνηγάτε τις αποδόσεις ή να πουλήσετε πανικόβλητοι
- Να χρησιμοποιήσετε τα δωρεάν ψηφιακά εργαλεία που προσφέρουν πολλές εταιρείες για να σας βοηθήσουν να ξεκινήσετε με το πόσο να συμβάλλετε και πώς να επενδύσετε
- Να εξετάσετε τη χρήση ενός Roth 401(k) αν ο εργοδότης σας το προσφέρει, το οποίο σας επιτρέπει να πληρώνετε φόρους στις εισφορές σας τώρα και να απολαμβάνετε αφορολόγητες αναλήψεις αργότερα, ειδικά αν είστε νωρίς στην καριέρα σας και αναμένετε να βρίσκεστε σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα στο μέλλον
Σχέδια καθορισμένων παροχών
Ένα σχέδιο καθορισμένων παροχών είναι ένα σχέδιο συνταξιοδότησης όπου οι υπάλληλοι λαμβάνουν μια σταθερή, προκαθορισμένη παροχή όταν συνταξιοδοτηθούν. Η παροχή συνταξιοδότησης που παρέχεται από την εταιρεία καθορίζεται από τη διάρκεια υπηρεσίας σας και το ιστορικό κερδών σας. Δεν εξαρτάται από τις αποδόσεις των επενδύσεων ή την ανάπτυξη της αγοράς. Τα σχέδια καθορισμένων παροχών γίνονται ολοένα και πιο σπάνια, αλλά εξακολουθούν να υπάρχουν σε ορισμένες εταιρείες.
Τα πλεονεκτήματα των σχεδίων καθορισμένων παροχών είναι:
- Έχετε εγγυημένο εισόδημα για ζωή, ανεξάρτητα από τις συνθήκες της αγοράς
- Δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για την αποταμίευση ή την επένδυση για τη σύνταξη
- Δεν πληρώνετε κανένα τέλος ή έξοδο για τη διαχείριση του σχεδίου σας
Τα μειονεκτήματα των καθορισμένων παροχών είναι:
- Δεν έχετε έλεγχο για το πόσο θα λάβετε ή πώς υπολογίζεται
- Μπορεί να χάσετε κάποια ή όλα τα οφέλη σας αν φύγετε από την εταιρεία πριν από την ηλικία συνταξιοδότησης ή αν η εταιρεία πτωχεύσει
- Μπορεί να μην λάβετε αρκετό εισόδημα για να καλύψετε τις ανάγκες σας στη σύνταξη, ειδικά αν αυξηθούν ο πληθωρισμός ή το κόστος ζωής
Κοινωνική Ασφάλιση
Η Κοινωνική Ασφάλιση είναι ένα ομοσπονδιακό πρόγραμμα που παρέχει εισόδημα σύνταξης για σχεδόν κάθε Αμερικανό εργαζόμενο, χρηματοδοτούμενο από φόρους μισθοδοσίας. Οι εργοδότες αφαιρούν χρήματα από τους μισθούς των υπαλλήλων τους μέσω κρατήσεων μισθοδοσίας, ισοδυναμούν με αυτό το ποσό και στέλνουν αυτά τα χρήματα στην κυβέρνηση. Τα φορολογικά χρήματα χρησιμοποιούνται για την καταβολή παροχών σε άτομα που έχουν αποκτήσει παροχή Κοινωνικής Ασφάλισης ως συνταξιούχοι ή σε αναπήρους εργαζόμενους και συζύγους και παιδιά αποθανόντων, αναπήρων ή συνταξιούχων εργαζομένων.
Τα πλεονεκτήματα της Κοινωνικής Ασφάλισης είναι:
- Παρέχει ένα βασικό εισόδημα για ζωή, ανεξάρτητα από τις συνθήκες της αγοράς
- Προσαρμόζεται για τον πληθωρισμό κάθε χρόνο, έτσι ώστε το όφελος σας να μην χάνει την αγοραστική του δύναμη
- Μπορεί να παρέχει παροχές για τον σύζυγό σας, τα παιδιά ή τους επιζώντες, ανάλογα με την κατάσταση σας
Τα μειονεκτήματα της Κοινωνικής Ασφάλισης είναι:
- Μπορεί να μην παρέχει αρκετό εισόδημα για να καλύψει τις ανάγκες σας στη σύνταξη, ειδικά αν έχετε υψηλό βιοτικό επίπεδο
- Μπορεί να μην είναι διαθέσιμη για ορισμένους εργαζόμενους, όπως οι υπάλληλοι κρατικών και δημοτικών κυβερνήσεων, οι οποίοι δεν πληρώνουν φόρους Κοινωνικής Ασφάλισης
- Μπορεί να αντιμετωπίσει οικονομικές προκλήσεις στο μέλλον, καθώς ο αριθμός των συνταξιούχων αυξάνεται και ο αριθμός των εργαζομένων μειώνεται
Για να μεγιστοποιήσετε την Κοινωνική Ασφάλιση σας, θα πρέπει:
- Να εργάζεστε και να πληρώνετε φόρους Κοινωνικής Ασφάλισης για τουλάχιστον 10 χρόνια, ή 40 τρίμηνα, για να είστε επιλέξιμοι για παροχές σύνταξης
- Να καθυστερήσετε την αξίωση των παροχών σας μέχρι την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης σας, ή αργότερα, για να αυξήσετε το μηνιαίο ποσό της παροχής σας
Παραδοσιακοί Λογαριασμοί IRA
IRA σημαίνει Ατομικός Λογαριασμός Συνταξιοδότησης. Είναι ένας τύπος λογαριασμού που σας επιτρέπει να αποταμιεύετε χρήματα για τη σύνταξη και να απολαμβάνετε ορισμένα φορολογικά οφέλη. Υπάρχουν διάφοροι τύποι IRA, αλλά ο πιο κοινός είναι ο παραδοσιακός IRA. Με έναν παραδοσιακό IRA, λαμβάνετε φορολογική ελάφρυνση για τις συνεισφορές σας τώρα και πληρώνετε φόρους πολλά χρόνια αργότερα όταν αποσύρετε τα χρήματα κατά τη σύνταξη. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να μειώσετε το φορολογητέο εισόδημά σας στο παρόν και ενδεχομένως να αποταμιεύσετε περισσότερα χρήματα μακροπρόθεσμα. Οι φόροι στα κέρδη αναβάλλονται μέχρι να αποσύρετε επίσης, οπότε δεν χρειάζεται να πληρώσετε φόρους για τους τόκους, τα μερίσματα ή τα κεφαλαιακά κέρδη που κερδίζει το χρήμα σας με την πάροδο του χρόνου.
Ένα από τα πλεονεκτήματα ενός IRA είναι ότι έχετε περισσότερη έλεγχο για το πώς να επενδύσετε τα χρήματά σας. Μπορείτε να επιλέξετε από μια ποικιλία επενδυτικών επιλογών, όπως μετοχές, ομόλογα, αμοιβαία κεφάλαια και ETFs. Ωστόσο, αυτό σημαίνει επίσης ότι πρέπει να κάνετε τη δική σας έρευνα και να πάρετε τις δικές σας αποφάσεις. Είναι καλή ιδέα να διαφοροποιήσετε και να επενδύσετε χρήματα σε διάφορους τύπους κατηγοριών περιουσιακών στοιχείων και επιπέδων κινδύνου, όπως εγχώριες μετοχές, διεθνείς μετοχές και ομόλογα. Με αυτόν τον τρόπο, μπορείτε να ισορροπήσετε τις πιθανές αποδόσεις και ζημίες σας και να μειώσετε τον συνολικό σας κίνδυνο. Μια άλλη επιλογή είναι να επενδύσετε σε ένα ταμείο στόχου ημερομηνίας, το οποίο είναι ένα ταμείο που προσαρμόζει αυτόματα την κατανομή των περιουσιακών του στοιχείων με βάση την αναμενόμενη ημερομηνία συνταξιοδότησής σας. Για παράδειγμα, αν σκοπεύετε να συνταξιοδοτηθείτε το 2065, μπορείτε να επενδύσετε σε ένα ταμείο στόχου ημερομηνίας 2065, το οποίο θα ξεκινήσει με υψηλότερο ποσοστό μετοχών και θα μετατοπιστεί σταδιακά σε περισσότερα ομόλογα καθώς πλησιάζετε στη σύνταξη.
Λογαριασμοί Roth IRA
Οι Roth IRA λειτουργούν πολύ παρόμοια με τους παραδοσιακούς IRA, αλλά η κύρια διαφορά είναι πότε πληρώνετε φόρους για τα χρήματα.
Με έναν Roth IRA, κάνετε συνεισφορές με χρήματα για τα οποία έχετε ήδη πληρώσει φόρους. Αυτό σημαίνει ότι δεν λαμβάνετε φορολογική ελάφρυνση για τις συνεισφορές σας τώρα, αλλά μπορείτε να απολαύσετε αφορολόγητες αναλήψεις κατά τη σύνταξη. Αυτό μπορεί να είναι ένα μεγάλο πλεονέκτημα, ειδικά αν αναμένετε ότι ο φορολογικός σας συντελεστής θα είναι υψηλότερος (λόγω υψηλότερου εισοδήματος) στο μέλλον. Ένα άλλο πλεονέκτημα ενός Roth IRA είναι ότι κερδίζει τόκους που είναι αφορολόγητοι για πάντα, οπότε η πρώιμη επένδυση και η αφήγηση των χρημάτων σας να πολλαπλασιάζονται σημαντικά. Μπορείτε ακόμη και να ανοίξετε έναν Roth IRA σήμερα αν τα χρήματα που βάζετε σε αυτό προέρχονται από μια δουλειά (όχι από επιδόματα ή χρήματα γενεθλίων).
Για να απεικονίσουμε τη δύναμη ενός Roth IRA, ας δούμε ένα παράδειγμα. Αν βάλετε 1.000 δολάρια από τα καλοκαιρινά σας κέρδη σε ένα Roth IRA για κάθε χρόνο από την ηλικία 15 έως 18, και μετά σταματήσετε να συνεισφέρετε και απλώς αφήσετε τα χρήματα να αυξηθούν, θα έχετε περίπου 107.000 δολάρια στην ηλικία των 65 ετών αν τα χρήματα αποφέρουν 7% ετησίως. Αν περιμένετε μέχρι τα 25 και βάλετε 1.000 δολάρια κάθε χρόνο από τα 25 έως τα 28 και τίποτα άλλο, θα έχετε λίγο πάνω από 50.000 δολάρια στην ηλικία των 65 ετών υποθέτοντας την ίδια απόδοση 7%. Το να έχετε αυτά τα επιπλέον χρόνια για να συσσωρευτούν τα χρήματα χωρίς φόρους είναι η διαφορά. Αυτό δείχνει γιατί ένα Roth IRA είναι μια καλή επιλογή να χρησιμοποιήσετε νωρίς στην καριέρα σας όταν περιμένετε το εισόδημά σας να είναι χαμηλότερο.
Όπως και με ένα παραδοσιακό IRA, μπορείτε επίσης να επιλέξετε πώς να επενδύσετε τα χρήματά σας σε ένα Roth IRA. Μπορείτε να ακολουθήσετε τις ίδιες αρχές διαφοροποίησης και διαχείρισης κινδύνου ή να επιλέξετε ένα ταμείο στόχου που να ταιριάζει στους στόχους συνταξιοδότησής σας.
Ένα άλλο πλεονέκτημα ενός Roth IRA είναι ότι οι κανόνες ανάληψης είναι πιο ευέλικτοι. Αν χρειαστεί, μπορείτε να κάνετε επιλέξιμες αναλήψεις των συνεισφορών σας οποιαδήποτε στιγμή, χωρίς φόρους και ποινές, επειδή έχετε ήδη πληρώσει φόρους γι’ αυτές. Αυτό ισχύει ΜΟΝΟ για τα χρήματα που βάλατε στον λογαριασμό, όχι για τα κέρδη που έχετε αποκτήσει.
Πώς να Δημιουργήσετε Εισόδημα στη Συνταξιοδότηση
Ο σχεδιασμός για τη συνταξιοδότηση δεν αφορά μόνο τη συσσώρευση ενός μεγάλου ποσού χρημάτων, αλλά και τη δημιουργία μιας σταθερής ροής εισοδήματος που μπορεί να υποστηρίξει τον τρόπο ζωής και τα έξοδά σας στη συνταξιοδότηση. Η Κοινωνική Ασφάλιση και οι πληρωμές καθορισμένων παροχών θα παρέχουν τακτικές πληρωμές εισοδήματος, αλλά πιθανότατα δεν θα είναι αρκετές για να καλύψουν όλα τα απαραίτητα έξοδά σας. Ένας τρόπος για να δημιουργήσετε επιπλέον πληρωμές εισοδήματος για τον εαυτό σας είναι να χρησιμοποιήσετε ένα μέρος των αποταμιεύσεών σας για να αγοράσετε μια ασφάλιση ζωής. Μια ασφάλιση ζωής είναι ένα συμβόλαιο μεταξύ εσάς και μιας ασφαλιστικής εταιρείας, όπου πληρώνετε χρήματα στην ασφαλιστική εταιρεία και σε αντάλλαγμα θα λαμβάνετε τακτικές πληρωμές εισοδήματος για το υπόλοιπο της ζωής σας ή για μια καθορισμένη περίοδο. Μόλις γνωρίζετε ότι τα απαραίτητα έξοδά σας θα καλυφθούν, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το υπόλοιπο των αποταμιεύσεών σας στους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας για οτιδήποτε άλλο.
Γίνετε Εκατομμυριούχος Αργά
Η αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση είναι ένας από τους πιο σημαντικούς χρηματοοικονομικούς στόχους που μπορείτε να έχετε. Όσο νωρίτερα ξεκινήσετε, τόσο νωρίτερα μπορεί να αρχίσει να λειτουργεί ο σύνθετος τόκος για εσάς. Ανεξάρτητα από το είδος των λογαριασμών συνταξιοδότησης που επιλέγετε, πληρώστε πρώτα τον εαυτό σας κάνοντας συνεισφορές κάθε χρόνο και δουλέψτε για να φτάσετε στα ανώτατα όρια συνεισφορών, και θα είστε στο δρόμο σας για να συνταξιοδοτηθείτε ως εκατομμυριούχος!
Ερωτήσεις Πρόκλησης
- Με δικά σας λόγια, εξηγήστε τι σημαίνει ο όρος συνταξιοδότηση.
- Τι είναι ένα 401(k) και πώς λειτουργεί;
- Τι είναι η Κοινωνική Ασφάλιση και γιατί οι άνθρωποι πληρώνουν γι’ αυτήν;
- Γιατί είναι σημαντικό να αρχίσετε να αποταμιεύετε για τη συνταξιοδότηση νωρίς;
- Με δικά σας λόγια, εξηγήστε τι είναι ένα Roth IRA και ποια είναι η διαφορά μεταξύ ενός Παραδοσιακού και ενός Roth IRA.
- Πώς μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης για να δημιουργήσετε εισόδημα;