Σχεδιασμός Οικογένειας
Πριν ξεκινήσετε μια οικογένεια, πρέπει να ξέρετε πώς να διαχειριστείτε ένα νοικοκυριό. Πιθανώς έχετε μια ιδέα για το πώς να είστε καλός συγκάτοικος από τα πράγματα που σας αρέσουν και δεν σας αρέσουν σχετικά με τη ζωή με την οικογένειά σας. Υπάρχει περισσότερα από το ποιος θα πλύνει τα πιάτα ή ποιος θα βγάλει τα σκουπίδια.
Πριν μετακομίσετε με οποιονδήποτε, ακόμη και με συγκάτοικο στο κολέγιο, μπορείτε να αποφύγετε πολλές συγκρούσεις καθορίζοντας τις κοινές οικονομικές ευθύνες που θα αντιμετωπίζετε κάθε μήνα. Ακολουθούν μερικά παραδείγματα ερωτήσεων που θα πρέπει να κάνετε σε οποιονδήποτε σκοπεύετε να μετακομίσετε μαζί του.
- Πώς θα μοιραστούν οι λογαριασμοί;
- Για παράδειγμα; μία επιλογή είναι να καταγράψετε όλους τους λογαριασμούς και να τους μοιράσετε μεταξύ των συγκάτοικων στο τέλος του μήνα.
- Σε ποιο όνομα θα χρεώνονται τα έξοδα του νοικοκυριού;
- Για παράδειγμα; θέρμανση, ηλεκτρικό ρεύμα ή ασφάλιση.
- Πόσο θα ψάξετε πριν κάνετε αγορές;
- Σημείωση; αν είστε πρόθυμοι να καταβάλετε προσπάθεια, μπορείτε να διαπραγματευτείτε τις περισσότερες τυπικές υπηρεσίες ώστε να ταιριάζουν στις ανάγκες σας.
- Πόσα χρήματα θα βάζει ο καθένας στην αποταμίευση;
- Σημείωση; οι προσωπικοί σας στόχοι αποταμίευσης θα πρέπει να ληφθούν υπόψη στον προϋπολογισμό του νοικοκυριού.
- Πόσα χρήματα κερδίζετε μετά τους φόρους;
- Σημείωση; αν υπάρχει μεγάλη διαφορά μεταξύ των καθαρών μισθών σας, θα πρέπει να είστε ρεαλιστές σχετικά με το τι μπορεί να συνεισφέρει ο καθένας στον προϋπολογισμό του νοικοκυριού.
Αυτή είναι όλη καλή πρακτική για όταν είστε έτοιμοι να ξεκινήσετε μια οικογένεια. Παρόλο που τα έξοδά σας αυξάνονται όταν έρχονται τα παιδιά, (όπως θα δείτε παρακάτω) πρέπει ακόμα να πληρώνετε για τη στέγη πάνω από το κεφάλι σας, το φαγητό στην κοιλιά σας και όλα τα άλλα έξοδα ενδιάμεσα. Αν υπάρχει ένα πράγμα που πρέπει να κρατήσετε από αυτό το μάθημα, ας είναι αυτό.
Πριν συμφωνήσετε να μετακομίσετε με κάποιον, οι αξίες και οι στάσεις σας σχετικά με τα χρήματα θα πρέπει να είναι σαφείς ο ένας στον άλλο. Δεν χρειάζεται να είναι οι ίδιες, αλλά θα πρέπει να ξέρετε πού συμφωνείτε και πού θα πρέπει να κάνετε συμβιβασμούς. Αντί να αποφεύγετε τη συζήτηση για τα χρήματα, αγκαλιάστε πόσα θα μάθετε για τον εαυτό σας και τους μελλοντικούς σας συγκάτοικους, κάνοντας αυτή τη συζήτηση.
Η ανατροφή μιας οικογένειας είναι ακριβή. Σύμφωνα με πρόσφατη έρευνα που επισημάνθηκε από ABC News, το εκτιμώμενο κόστος για την ανατροφή ενός παιδιού μέχρι την ηλικία των 18 ετών έχει εκτοξευθεί σχεδόν στα 390.000 δολάρια. Η έναρξη μιας οικογένειας είναι η μεγαλύτερη αλλαγή που μπορείτε να κάνετε στη ζωή σας συνολικά, αλλά και στα προσωπικά σας οικονομικά ειδικότερα.
Ορισμένοι λένε ότι κανείς δεν είναι ποτέ προετοιμασμένος να γίνει γονέας μέχρι να συμβεί, αλλά με λίγο σοφή οικονομική προγραμματισμένη, μπορείτε τουλάχιστον να ανησυχείτε λιγότερο για τα χρήματα κατά τη διάρκεια της διαδικασίας.
Θέτοντας τα Θεμέλια
Οι νέοι γονείς δεν αναμένεται να έχουν πάνω από 300.000 δολάρια πριν γεννηθεί κάθε παιδί. Ωστόσο, αν σχεδιάζετε να ξεκινήσετε μια οικογένεια, το να έχετε τα οικονομικά σας σε τάξη θα κάνει την εμπειρία πολύ λιγότερο αγχωτική. Τα ζευγάρια συχνά τσακώνονται για τα χρήματα, οπότε το να γνωρίζετε τι να περιμένετε μπορεί να βοηθήσει στον προγραμματισμό και την αποφυγή καβγάδων.
Τροποποίηση του Προϋπολογισμού σας
Το κόστος σχεδόν 390.000 δολαρίων θα μέσου θα είναι πάνω από 21.000 δολάρια το χρόνο, ανά παιδί. Χωρίς άλλες αλλαγές στον τρόπο ζωής (αν και σίγουρα θα έχετε πολλές) αυτό σημαίνει ότι προσθέτετε ένα νέο κόστος 1.800 δολαρίων στον μηνιαίο προϋπολογισμό ή σχέδιο δαπανών για κάθε παιδί. Αυτό είναι στην χαμηλή πλευρά: αν θέλετε να ξεκινήσετε ένα ταμείο αποταμίευσης για το κολέγιο, προσθέστε άλλα 100 έως 200 δολάρια ανά παιδί.
Πολύ λίγοι άνθρωποι έχουν 1.800 δολάρια διαθέσιμα χωρίς προορισμό στον προϋπολογισμό τους, οπότε πρώτα σκεφτείτε από πού θα προέλθει αυτό το χρήμα.
Αποταμιευτικό Μαξιλάρι
Η επανακατανομή του προϋπολογισμού σας είναι πολύ πιο εύκολη αν έχετε ένα αποταμιευτικό μαξιλάρι για να στηριχθείτε, ειδικά για έκτακτα έξοδα που προκύπτουν με τα μωρά. Εκτός από τις κανονικές σας αποταμιεύσεις και επενδύσεις, είναι καλή ιδέα να έχετε τουλάχιστον έναν μισθό σε μετρητά αποθηκευμένο σε έναν ξεχωριστό λογαριασμό αποταμίευσης. Σκεφτείτε το αυτό ως ταμείο έκτακτης ανάγκης, το οποίο θα βοηθήσει με τις βραχυπρόθεσμες ελλείψεις προϋπολογισμού.
Έξοδα με την Ηλικία
Ο προϋπολογισμός σας θα εξελίσσεται με την πάροδο του χρόνου, αλλά η φύση των εξόδων σας θα αλλάξει πολύ καθώς τα παιδιά μεγαλώνουν. Αξιοσημείωτο είναι ότι η επιπλέον χρέωση των 1.100 δολαρίων δεν αλλάζει πολύ από τη γέννηση μέχρι το τέλος του λυκείου, αλλά το πού πηγαίνουν αυτά τα χρήματα θα αλλάξει αρκετά.
Βρέφη (Νεογέννητο – 6 Μηνών)
Τα μωρά και τα πολύ μικρά παιδιά είναι ακριβά, όπως θα σας θυμίσει κάθε γονέας. Ορισμένα από αυτά τα έξοδα είναι καταναλωτικά, όπως οι πάνες (100 δολάρια το μήνα) και το γάλα (0 – 300 δολάρια το μήνα), αλλά το μεγαλύτερο κόστος είναι η φροντίδα των παιδιών. Τα βρέφη χρειάζονται συνεχώς προσοχή, και η συνεχής προσοχή σημαίνει πλήρη απασχόληση.
Πολλοί πάροχοι φροντίδας παιδιών δεν δέχονται παιδιά κάτω των 6 μηνών, πράγμα που σημαίνει ότι θα χρειαστεί να πάρετε άδεια από τη δουλειά για αυτή την περίοδο της ζωής τους. Η άδεια μητρότητας και πατρότητας δεν δίνεται πάντα στις Ηνωμένες Πολιτείες, πράγμα που σημαίνει ότι το μεγαλύτερο κόστος των βρεφών είναι συνήθως οι χαμένες αμοιβές από τους γονείς που παίρνουν άδεια από τη δουλειά.
Ακόμα και αν οι πάνες δεν είναι πολύ ακριβές, η απώλεια μισθών για 6 μήνες (ή περισσότερο) συνήθως σημαίνει ότι η βρεφική ηλικία είναι η πιο ακριβή περίοδος για ένα παιδί.
Νήπια (6 μηνών – 3 ετών)
Τα πολύ μικρά παιδιά έχουν βγει από τις πάνες, αλλά έχουν αρχίσει να φορούν ρούχα και να τρώνε στερεές τροφές. Εδώ είναι που τα παιδιά εισέρχονται στον προϋπολογισμό του σούπερ μάρκετ σας, τουλάχιστον ως ένα μικρό κομμάτι αυτού. Τα παιδιά σε αυτή την ηλικία μεγαλώνουν επίσης πολύ γρήγορα, οπότε περιμένετε να αντικαθιστάτε ρούχα κάθε λίγους μήνες. Ευτυχώς, τα ρούχα για πολύ μικρά παιδιά είναι ακόμα αρκετά φθηνά, οπότε δεν θα είναι πολύ περισσότερα από τον προηγούμενο προϋπολογισμό για πάνες.
Το κύριο κόστος θα είναι ακόμα η φροντίδα παιδιών. Μόλις το βρέφος γίνει 6 μηνών, θα πρέπει να μπορείτε να βρείτε παρόχους φροντίδας παιδιών που μπορείτε να προσλάβετε κατά τη διάρκεια της ημέρας. Αυτό σημαίνει ότι δεν θα πρέπει πια να αντιμετωπίζετε χαμένες αμοιβές, αλλά αντίθετα να προσλάβετε έναν πάροχο φροντίδας παιδιών πλήρους απασχόλησης.
Παιδιά (3 – 12 ετών)
Μόλις τα παιδιά αρχίσουν το σχολείο, η δομή των εξόδων αλλάζει ξανά. Η φροντίδα παιδιών παίρνει πιο πίσω, καθώς τα παιδιά είναι στο σχολείο όλη μέρα. Οι υπηρεσίες φροντίδας παιδιών είναι ακόμα συνήθως απαραίτητες για τη φροντίδα μετά το σχολείο, αλλά το κόστος είναι λιγότερο από τη φροντίδα όλης της ημέρας.
Τα παιδιά σε αυτή την κατηγορία θα έχουν έναν συνεχώς αυξανόμενο προϋπολογισμό για τρόφιμα και ρούχα, αλλά η μεγαλύτερη επιβάρυνση θα προέλθει από τη στέγαση. Τα μεγαλωμένα παιδιά χρειάζονται περισσότερο χώρο, οπότε μπορεί να μπορείτε να τα βγάλετε πέρα με μια κούνια στο δικό σας υπνοδωμάτιο για τα βρέφη, αλλά τα νήπια συνήθως χρειάζονται περισσότερο χώρο. Ορισμένες οικογένειες προσθέτουν ένα υπνοδωμάτιο (και βλέπουν αύξηση ενοικίου/υποθήκης) νωρίτερα, αλλά μόλις το παιδί πάει σχολείο το κόστος δεν μπορεί πια να αποφευχθεί.
Τα μικρά παιδιά εισάγουν επίσης ένα νέο κόστος μεταφοράς, καθώς τώρα θα οδηγείτε ή θα τα μεταφέρετε σε σπίτια φίλων, κοινωνικές εκδηλώσεις και σχολείο. Αυτό θα αυξάνεται με την ηλικία, με τα πιο μικρά παιδιά να περνούν τον περισσότερο χρόνο στο σπίτι. Τα παιχνίδια και άλλες διάφορες δαπάνες θα αρχίσουν επίσης να προστίθενται, ειδικά γύρω από τις γιορτές.
Έφηβοι (13 – 17 ετών)
Οι έφηβοι συνήθως έχουν τα χαμηλότερα κόστη φροντίδας παιδιών, τόσο λόγω συμμετοχής σε εξωσχολικές δραστηριότητες, όσο και επειδή μπορούν να εμπιστευτούν να περνούν λίγο περισσότερο χρόνο μόνοι τους στο σπίτι χωρίς επίβλεψη.
Αντίθετα, όλα αυτά τα δευτερεύοντα κόστη ανεβαίνουν στην επιφάνεια. Οι μεγαλύτερες αυξήσεις προέρχονται από τα τρόφιμα (οι έφηβοι τείνουν να είναι μεγάλοι φαγάδες) και τη μεταφορά. Η μεταφορά μπορεί να είναι οτιδήποτε, από εισιτήρια λεωφορείου μέχρι βοήθεια για την αγορά αυτοκινήτου, αλλά σε κάθε περίπτωση τείνει να είναι ένα μεγάλο κόστος. Οι πληρωμές ενοικίου/υποθήκης τείνουν επίσης να αυξάνονται, καθώς οι έφηβοι χρειάζονται την ανεξαρτησία τους. Μπορεί να υπάρχει ανάγκη για επιπλέον υπνοδωμάτια για πολλαπλά παιδιά. Εκτός από τις χαμένες αμοιβές κατά τη βρεφική ηλικία, οι έφηβοι θα είναι η πιο ακριβή ηλικία.
Πολλαπλά Παιδιά
Αν έχετε περισσότερα από ένα παιδί, ορισμένα κόστη εξισορροπούνται.
Ρούχα
Τα ρούχα μπορούν να παραδοθούν από ένα παιδί σε άλλο, αλλά αυτό συνήθως θα είναι πολύ χαμηλές εξοικονομήσεις. Τα ρούχα είναι φθηνότερα για τα μικρότερα παιδιά, αλλά τα μεγαλύτερα παιδιά και οι έφηβοι είναι συνήθως πιο επιλεκτικοί σχετικά με το να έχουν το δικό τους στυλ.
Ενοίκιο
Οι περισσότερες οικογένειες βάζουν τα παιδιά σε υπνοδωμάτια, οπότε το δεύτερο παιδί συνήθως δεν θα προσθέσει ένα επιπλέον κόστος ενοικίου, τουλάχιστον στην αρχή. Αυτό μπορεί να αλλάξει για τους εφήβους, οι οποίοι μπορεί να απαιτούν τα δικά τους υπνοδωμάτια. Αυτό μπορεί επίσης να είναι ένα ρίσκο, καθώς είναι πιο εύκολο να βάζετε αδέλφια του ίδιου φύλου (αγόρι/αγόρι ή κορίτσι/κορίτσι) παρά διαφορετικού φύλου (αγόρι/κορίτσι).
Φροντίδα Παιδιών
Τα κόστη φροντίδας παιδιών μπορούν είτε να πολλαπλασιαστούν είτε να διαιρεθούν για πολλαπλά παιδιά, ανάλογα με την προσέγγισή σας. Αν χρειαστεί να στείλετε τα παιδιά σε μια εγκατάσταση φροντίδας παιδιών (παιδικό σταθμό), θα υπάρχει μια χρέωση για κάθε επιπλέον παιδί. Από την άλλη πλευρά, αν προσλάβετε μια νταντά ή babysitter μερικές μέρες την εβδομάδα (ιδιαίτερα για μεγαλύτερα παιδιά), συνήθως θα υπάρχει μια σταθερή χρέωση, με μικρές προσθήκες για κάθε επιπλέον παιδί.
Ανακούφιση Κόστους
Το κόστος ανατροφής ενός παιδιού θα συσσωρευτεί γρήγορα, αλλά υπάρχουν ορισμένα προγράμματα που έχουν σχεδιαστεί για να βοηθήσουν στην εξισορρόπηση του κόστους.
Πίστωση Φόρου Εισοδήματος
Η Πίστωση Φόρου Εισοδήματος (EITC) είναι μέρος της δήλωσης φόρου εισοδήματος σας που έχει σχεδιαστεί για να αυξήσει την επιστροφή φόρου εισοδήματος για άτομα και οικογένειες με χαμηλό εισόδημα. Αν έχετε παιδιά, το όριο εισοδήματος αυξάνεται, και το πραγματικό ποσό επιστροφής πολλαπλασιάζεται. Μπορείτε να μάθετε περισσότερα από το άρθρο μας σχετικά με εκπτώσεις φόρου εισοδήματος.
Πρόγραμμα Συμπληρωματικής Διατροφικής Βοήθειας
Το πρόγραμμα SNAP είναι μια επιδότηση τροφίμων για οικογένειες εργαζομένων με χαμηλό εισόδημα. Πάνω από το 75% των συμμετεχόντων στο SNAP είναι κάτω των 17 ετών, καθώς το πρόγραμμα έχει σχεδιαστεί ειδικά για να βοηθήσει τις οικογένειες με παιδιά να αποκτούν υγιεινές τροφές. Μπορείτε να μάθετε περισσότερα από το άρθρο μας σχετικά με προγράμματα κρατικής βοήθειας.
Πρόγραμμα Υγειονομικής Ασφάλισης Παιδιών
Το πρόγραμμα CHIP είναι μέρος του Medicaid, ειδικά για να διασφαλίσει ότι κάθε παιδί έχει υγειονομική ασφάλιση. Αν δεν έχετε οικογενειακή υγειονομική ασφάλιση από τη δουλειά σας, μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για να ασφαλίσετε τα παιδιά σας μέσω του προγράμματος CHIP. Αυτό μπορεί να είναι μια τεράστια εξοικονόμηση για τις οικογένειες. Μπορείτε να μάθετε περισσότερα από το άρθρο μας σχετικά με προγράμματα κρατικής βοήθειας.
Ανατροφή Παιδιών και Ο Προϋπολογισμός σας
Ιδανικά, το εισόδημά σας θα αυξάνεται σταθερά κατά τη διάρκεια της εργασιακής σας ζωής, ενώ το κόστος κάθε παιδιού θα είναι σχετικά σταθερό. Αυτό σημαίνει ότι μέχρι το παιδί σας να γίνει 17 ετών, τα κόστη φροντίδας παιδιών θα πρέπει να είναι ένα πολύ μικρότερο ποσοστό του συνολικού σας εισοδήματος από ότι για το νεογέννητο.
Αυτό δεν λειτουργεί πάντα, καθώς πολλές οικογένειες αρχίζουν να αποταμιεύουν έντονα για να βοηθήσουν με τα έξοδα του κολλεγίου και άλλες εκπαιδευτικές δαπάνες. Αυτό σημαίνει ότι ο προϋπολογισμός σας κατά τα πρώτα χρόνια θα καθορίσει τις δαπάνες σας για την επόμενη δεκαετία (ή και περισσότερο)! Η διατήρηση ενός σταθερού προϋπολογισμού και σχεδίου δαπανών θα είναι τα κλειδιά σας για την επιτυχία.
Ερωτήσεις Πρόκλησης
- Πώς μπορεί ο προϋπολογισμός να βοηθήσει τους γονείς να μπορούν να αντέξουν οικονομικά την ανατροφή ενός παιδιού;
- Πώς αλλάζει η δομή των εξόδων σας με τις διαφορετικές ηλικίες και στάδια της ανατροφής ενός παιδιού;
- Εκτός από το πραγματικό κόστος της ανατροφής ενός παιδιού, ποιοι άλλοι μη χρηματοοικονομικοί παράγοντες θα πρέπει επίσης να ληφθούν υπόψη στην ανατροφή ενός παιδιού;
- Υπάρχουν προγράμματα, τόσο κυβερνητικά όσο και ιδιωτικά, που υπάρχουν για να βοηθήσουν οικογένειες και παιδιά σε περιόδους οικονομικής και συναισθηματικής ανάγκης;