Συγκέντρωση Χρεών
Αν αρχίσετε να καθυστερείτε σοβαρά με τους λογαριασμούς σας, η απλή ιεράρχηση και διαπραγμάτευση μπορεί να μην είναι αρκετή για να σας βοηθήσει να καλύψετε τα χρέη σας. Ακόμα και σε αυτή την κατάσταση, έχετε κάποιες επιλογές διαθέσιμες για να κρατήσετε τα οικονομικά σας υπό έλεγχο. Μία από τις πιο απλές επιλογές είναι η συγκέντρωση χρεών.
Πότε να Σκεφτείτε τη Συγκέντρωση Χρεών
Οι περισσότεροι ενήλικες έχουν τουλάχιστον μισή ντουζίνα πιστωτές, όπως εταιρείες πιστωτικών καρτών, τράπεζες για υποθήκες, παρόχους δανείων αυτοκινήτου, παρόχους φοιτητικών δανείων και βασικές εταιρείες κοινής ωφέλειας. Αν συμβεί ένα απρόβλεπτο γεγονός, όπως η απώλεια της δουλειάς σας, μπορεί να αρχίσετε να καθυστερείτε σε πληρωμές για αρκετούς πιστωτές ταυτόχρονα.
Η ιεράρχηση των λογαριασμών σας και η διαπραγμάτευση με τους πιστωτές σας μπορεί να βοηθήσει τους περισσότερους ανθρώπους να περάσουν δύσκολες οικονομικές καταστάσεις για ένα ή δύο μήνες, αλλά μπορεί να λειτουργήσει μόνο για σύντομες περιόδους. Μετά από μερικούς μήνες, ακόμα και οι πιο ικανοί διαπραγματευτές θα βρουν τον εαυτό τους να κολλάει με αυξανόμενες καθυστερημένες χρεώσεις, χρηματοοικονομικά τέλη και θυμωμένες κλήσεις από πιστωτές. Κάθε καθυστερημένη πληρωμή επηρεάζει επίσης την πιστωτική σας βαθμολογία, κάτι που θα βλάψει τις πιθανότητές σας να αποκτήσετε άλλες γραμμές πίστωσης στο μέλλον.
Τι Σημαίνει η Συγκέντρωση Χρεών
Εδώ είναι που έρχεται η συγκέντρωση χρεών. Η συγκέντρωση των χρεών σας σημαίνει ότι παίρνετε ένα μεγάλο δάνειο και χρησιμοποιείτε αυτά τα χρήματα για να αποπληρώσετε όλα τα εκκρεμή υπόλοιπα από τα προηγούμενα δάνεια σας.
Ενώ η λήψη ενός νέου δανείου μπορεί να μην φαίνεται ως καλή λύση, υπάρχουν αρκετοί λόγοι για να σκεφτείτε ένα δάνειο συγκέντρωσης χρεών όταν βρίσκεστε σε δύσκολη θέση.
Διατηρεί την Πιστωτική σας Βαθμολογία
Κάθε φορά που κάνετε μια καθυστερημένη πληρωμή στην πιστωτική σας κάρτα ή σε άλλο δάνειο, η πιστωτική σας βαθμολογία θα υποστεί πλήγμα. Αν χάσετε αρκετές πληρωμές, θα έχετε πολύ δύσκολο έργο να εξασφαλίσετε οποιαδήποτε δάνεια, ακόμα και χρόνια αργότερα.
Από την άλλη πλευρά, αν συγκεντρώσετε τα χρέη σας και αποπληρώσετε γρήγορα το δάνειο συγκέντρωσης, η πιστωτική σας βαθμολογία μπορεί στην πραγματικότητα να βελτιωθεί. Η αποπληρωμή όλων των εκκρεμών υπολοίπων σημαίνει ότι δεν θα υπάρχουν περισσότερες αρνητικές αναφορές στην πιστωτική σας ιστορία. Η συγκέντρωση χρεών λειτουργεί όπως οποιοδήποτε άλλο δάνειο. Οι έγκαιρες πληρωμές θα ενισχύσουν την πιστωτική σας βαθμολογία.
Κρατά όλους τους πιστωτές σας ευχαριστημένους
Θυμηθείτε: η πιο σημαντική ανησυχία για οποιονδήποτε από τους πιστωτές σας είναι να πληρωθούν, και όσο πιο γρήγορα τόσο το καλύτερο. Η γρήγορη συγκέντρωση των χρεών σας και η αποπληρωμή όλων των εκκρεμών υπολοίπων δημιουργεί καλή θέληση με τους πιστωτές σας. Αυτό σημαίνει ότι συνήθως θα είναι πιο ευέλικτοι στο μέλλον αν αντιμετωπίσετε άλλη δύσκολη περίοδο, επειδή γνωρίζουν ότι θα ανταποκριθείτε.
Μειώνει τις Πληρωμές σας
Μόλις αποπληρωθούν όλα τα εκκρεμή υπόλοιπα, οι χρηματοοικονομικές χρεώσεις και οι καθυστερημένες χρεώσεις εξαφανίζονται επίσης. Αυτό σημαίνει ότι το ποσό που οφείλετε κάθε μήνα είναι απλώς μία πληρωμή προς το κεφάλαιο και τους τόκους, όπως και για οποιοδήποτε άλλο δάνειο. Το επιτόκιο στα συγκεντρωμένα δάνεια είναι σχεδόν πάντα χαμηλότερο από τις καθυστερημένες χρεώσεις και τα χρηματοοικονομικά τέλη που θα λάβετε από κάθε ένα από τα ατομικά εκκρεμή υπόλοιπα.
Αυτό που σημαίνει για εσάς είναι ότι ένα συγκεντρωμένο δάνειο θα διατηρήσει την πιστωτική σας υγιή και σε ανάπτυξη, και θα μειώσει τον αριθμό των μηνιαίων πληρωμών που απαιτούνται για να αποπληρώσετε το ίδιο κεφάλαιο σε χρέη.
Πώς να Συγκεντρώσετε Χρέη
Η συγκέντρωση χρεών σημαίνει ότι παίρνετε ένα δάνειο για να αποπληρώσετε άλλα εκκρεμή υπόλοιπα. Όπως όλα τα δάνεια, υπάρχουν δύο κύριοι τύποι που πρέπει να εξετάσετε:
Ασφαλή Δάνεια
Η λήψη ενός δανείου συγκέντρωσης χρεών χωρίς εξασφάλιση είναι πολύ σπάνια. Οι περισσότεροι πιστωτές είναι πολύ επιφυλακτικοί με άτομα που χρειάζονται δάνεια συγκέντρωσης χρεών, επειδή σημαίνει ότι έχουν ήδη αφήσει τα χρέη τους να ξεφύγουν από τον έλεγχο.
Ένας τύπος δανείου χωρίς εξασφάλιση που μπορείτε να εξετάσετε είναι απλώς η χρήση της πιστωτικής σας κάρτας για να αποπληρώσετε όλα τα άλλα υπόλοιπα. Αυτό θα απαιτήσει να έχετε επαρκές πιστωτικό όριο στην κάρτα σας. Αν ήδη πληρώνετε τους περισσότερους λογαριασμούς σας χρησιμοποιώντας την πιστωτική σας κάρτα, συγκεντρώνετε τα χρέη σας χωρίς καν να το συνειδητοποιείτε. Πολλοί άνθρωποι προτιμούν αυτό απλώς για να κρατούν όλες τις πληρωμές τους σε ένα μέρος, διευκολύνοντάς τους να τις παρακολουθούν.
Η μεγαλύτερη αδυναμία της χρήσης πιστωτικών καρτών ή άλλων δανείων χωρίς εξασφάλιση για τη συγκέντρωση των χρεών σας είναι οι χρηματοοικονομικές χρεώσεις. Τα δάνεια χωρίς εξασφάλιση σχεδόν πάντα χρεώνουν υψηλότερα επιτόκια. Αυτό σημαίνει ότι μπορεί να μην εξοικονομείτε πολλά χρήματα συγκεντρώνοντας τα πάντα στην πιστωτική σας κάρτα αντί να κάνετε απλώς τις ελάχιστες πληρωμές.
Επίσης, δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την πιστωτική σας κάρτα για να αποπληρώσετε άλλα χρέη πιστωτικών καρτών. Αν το χρέος της πιστωτικής κάρτας είναι ένα από τα προβλήματά σας εξαρχής, πιθανότατα δεν θα εξετάσετε δάνεια χωρίς εξασφάλιση για συγκέντρωση.
Ασφαλή Δάνεια
Οι περισσότερες τύποι δανείων συγκέντρωσης χρεών περιλαμβάνουν ένα ασφαλές δάνειο, συνήθως ένα δάνειο με βάση την αξία του σπιτιού, που ονομάζεται επίσης δεύτερη υποθήκη. Αυτό σημαίνει ότι θα χρησιμοποιήσετε την αξία που έχει συσσωρευτεί από το σπίτι σας για να πάρετε ένα νέο δάνειο. Το ποσό των χρεών που μπορείτε να συγκεντρώσετε καθορίζεται από το πόση αξία έχετε να χρησιμοποιήσετε ως εγγύηση. Αν τα χρέη σας είναι μεγαλύτερα από την αξία που έχετε συσσωρεύσει στο σπίτι σας, θεωρείστε ότι είστε αφερέγγυοι.
Αν είστε ενοικιαστής, δεν θα έχετε ένα δάνειο με βάση την αξία του σπιτιού ως επιλογή. Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένοι τύποι ασφαλών δανείων που χρησιμοποιούν το αυτοκίνητό σας ή άλλη περιουσία ως εγγύηση. Δυστυχώς, αυτά συνήθως ανήκουν σε δανειστές τύπου “Δάνειο Ημέρας Πληρωμής” ή “Καταστήματα Ενεχυρίασης”, που μπορεί να χρεώνουν υπερβολικά υψηλές χρηματοοικονομικές χρεώσεις. Η λήψη αυτών των τύπων δανείων είναι πιο πιθανό να σας οδηγήσει σε περισσότερα χρέη παρά να σας βοηθήσει να βγείτε από αυτά. Αν δεν μπορείτε να βρείτε κανένα άλλο τύπο δανείων συγκέντρωσης, θα πρέπει να εξετάσετε τις υπηρεσίες πιστωτικής συμβουλευτικής.
Κίνδυνοι της Συγκέντωσης Χρεών
Η συγκέντρωση χρεών δεν είναι μια κάρτα “βγείτε από τα χρέη δωρεάν”. Απλώς χρησιμοποιείτε υπάρχουσες πιστωτικές γραμμές και αξία για να αποπληρώσετε μια προσωρινή δυσκολία και να διατηρήσετε την πιστωτική σας βαθμολογία.
Κίνδυνοι με Δάνεια Χωρίς Εξασφάλιση
Εάν απλώς μεταφέρετε άλλα εκκρεμή χρέη στην πιστωτική σας κάρτα, τώρα πρέπει να αντιμετωπίσετε το νέο χρέος της πιστωτικής σας κάρτας. Οι πιστωτικές κάρτες συνήθως χρεώνουν αρκετά υψηλά επιτόκια σε σύγκριση με τις εξασφαλισμένες δανειοδοτήσεις, πράγμα που σημαίνει ότι το επιτόκιο που πληρώνετε θα είναι ακόμα πολύ υψηλό. Η χρέωση τόκων μπορεί να είναι σχεδόν όσο θα πληρώνατε σε καθυστερημένες χρεώσεις, αλλά δεν θα βλάπτετε την πιστωτική σας βαθμολογία.
Εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά μόνο τις ελάχιστες πληρωμές στην πιστωτική σας κάρτα, είστε σε επικίνδυνη κατάσταση. Οποιαδήποτε άλλη οικονομική έκτακτη ανάγκη θα μπορούσε να σας αναγκάσει σε αθέτηση πληρωμών.
Κίνδυνοι με Εξασφαλισμένα Δάνεια
Η ενοποίηση του χρέους σας με ένα εξασφαλισμένο δάνειο είναι φθηνότερη από τη χρήση της πιστωτικής σας κάρτας ή ενός μη εξασφαλισμένου δανείου. Αυτό καθιστά αυτόν τον τύπο δανείου πιο ελκυστική επιλογή, αλλά έχει τα δικά του σοβαρά μειονεκτήματα.
Πρώτον, εξαλείφετε την ίδια σας κεφαλαιακή αξία. Αυτό σημαίνει ότι όλη η αξία που έχετε χτίσει στο υποθήκη σας (ή σε οποιαδήποτε άλλη περιουσία που χρησιμοποιείται ως εγγύηση) έχει χαθεί. Θα χρειαστεί να αποπληρώσετε πλήρως το δάνειο ενοποίησης για να την αποκτήσετε ξανά.
Δεύτερον, τα οικονομικά σας είναι ακόμα πολύ περιορισμένα. Η απουσία πληρωμής σε ένα ενοποιημένο εξασφαλισμένο δάνειο είναι το ίδιο με την απουσία πληρωμής στην κύρια υποθήκη σας. Αυτό θα μπορούσε να θέσει ολόκληρο το σπίτι σας σε αθέτηση και να προκαλέσει διαδικασίες κατάσχεσης.
Λαμβάνοντας Μέτρα
Εάν βρίσκεστε σε θέση όπου δεν μπορείτε να διαχειριστείτε τους λογαριασμούς σας ή να διαπραγματευτείτε μια παράταση 1-2 μηνών με ορισμένους πιστωτές, πρέπει να δράσετε γρήγορα προκειμένου να βγείτε από το χρέος και να διατηρήσετε τα οικονομικά σας υγιή.
Η ενοποίηση του χρέους σας είναι συχνά ένα σημαντικό μέρος αυτής της διαδικασίας, αλλά δεν είναι απόφαση που πρέπει να ληφθεί χωρίς να συμβουλευτείτε ειδικούς. Εάν σκέφτεστε να ενοποιήσετε το χρέος σας, μιλήστε πρώτα με έναν μη κερδοσκοπικό οργανισμό πιστωτικής καθοδήγησης για να εξερευνήσετε πλήρως τις επιλογές σας. Η ενοποίηση χρέους είναι συνήθως μια ενέργεια που λαμβάνεται ως μέρος ενός μεγαλύτερου σχεδίου προσωπικών οικονομικών, όχι μια ενέργεια που πρέπει να ληφθεί μόνη της.
Κάθε φορά που εργάζεστε με χρέος, ο χρόνος μετράει. Είναι πάντα καλύτερο να ζητάτε βοήθεια νωρίτερα παρά να πανικοβάλλεστε αργότερα.
Ερωτήσεις Πρόκλησης
- Χρησιμοποιώντας παραδείγματα, τι σημαίνει να ενοποιείτε χρέη;
- Ποια είναι τα πλεονεκτήματα της ενοποίησης χρέους;
- Υπάρχουν μειονεκτήματα στην ενοποίηση χρέους;
- Ποια είναι η διαφορά μεταξύ εξασφαλισμένου και μη εξασφαλισμένου δανείου;
- Ποιες είναι οι τρέχουσες ποσοστώσεις επιτοκίων που προσφέρονται στην αγορά σήμερα για δάνειο 10.000 δολαρίων για 3 χρόνια;