Διαπραγμάτευση Χρέους
Οι περισσότεροι ενήλικες έχουν αντιμετωπίσει μια οικονομική έκτακτη ανάγκη, όταν ένα απρόβλεπτο γεγονός έχει σπάσει τον προϋπολογισμό ή το σχέδιο δαπανών τους σε κομμάτια. Μερικές φορές έχουν συμβεί περισσότερες από μία εκτάκτες ανάγκες σε σύντομο χρονικό διάστημα, προκαλώντας τις υποχρεώσεις χρέους να ξεφύγουν από τον έλεγχο.
Ακόμα και σε ακραίες συνθήκες, είναι ακόμα δυνατό να κρατήσετε τα προσωπικά σας οικονομικά υπό έλεγχο. Με λίγη εφευρετικότητα και λίγο κόπο, μπορείτε να αρχίσετε να μειώνετε τα υπόλοιπα των δανείων σας ενώ προστατεύετε την πιστωτική σας βαθμολογία.
Τι Σημαίνει να Διαπραγματεύεστε Χρέος
Αν καθυστερείτε με τους λογαριασμούς σας, πρέπει να βρείτε έναν τρόπο να πληρώσετε τουλάχιστον ένα μέρος τους σε τακτική βάση. Η διαπραγμάτευση με τον πιστωτή ή τον πάροχο υπηρεσιών σας επιτρέπει να δείξετε ότι ενδιαφέρεστε να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας και δεν απλά απομακρύνεστε από τις υποχρεώσεις σας. Για να διαπραγματευτείτε, πρέπει να κατανοήσετε πώς οι πιστωτές βλέπουν το χρέος σας. Πρώτα, κατανοήστε ότι το οφειλόμενο υπόλοιπό σας χωρίζεται σε δύο μέρη:
- Το Κεφάλαιο. Αυτό είναι το ποσό που δανειστήκατε (για πιστωτικές κάρτες) ή το ποσό της υπηρεσίας που χρησιμοποιήσατε (για πράγματα όπως οι δημόσιες υπηρεσίες).
- Η Χρέωση Χρηματοδότησης. Αυτό είναι το “ό,τι άλλο” για το οποίο χρεώνεστε – οι τόκοι, οι καθυστερημένες χρεώσεις, οι χρεώσεις υπηρεσιών, κ.λπ.
Όταν καθυστερείτε με τους λογαριασμούς σας, η χρέωση χρηματοδότησης είναι αυτή που θα αρχίσει να αυξάνεται εκτός ελέγχου, ειδικά στις πιστωτικές κάρτες.
Αν θέλετε να προστατεύσετε την πιστωτική σας βαθμολογία, δεν μπορεί να γίνει τίποτα για το κεφάλαιο προς το παρόν. Η διαπραγμάτευση χρέους επικεντρώνεται στη μείωση της χρέωσης χρηματοδότησης και στην προστασία της πιστωτικής σας βαθμολογίας. Συνεργαζόμενοι με τους πιστωτές σας, μπορεί να μπορέσετε να μειώσετε ή να αφαιρέσετε κάποιες από τις καθυστερημένες χρεώσεις και τους τόκους από το συνολικό οφειλόμενο υπόλοιπό σας.
Το Να Σφάλλεις Είναι Ανθρώπινο
Όλοι καθυστερούν με τους λογαριασμούς τους κάποια στιγμή. Η διαπραγμάτευση χρέους εκμεταλλεύεται αυτό το γεγονός. Αν καλέσετε τον πιστωτή σας για να εξηγήσετε την κατάσταση, το άτομο που μιλάει μαζί σας έχει πιθανώς βρεθεί στη θέση σας στο παρελθόν και συνήθως μπορεί να σας προσφέρει λίγο περιθώριο.
Πιστέψτε το ή όχι, οι πιστωτές αρέσκονται να διαπραγματεύονται αυτές τις χρεώσεις χρηματοδότησης. Προτιμούν να πληρώνονται πλήρως μέχρι την προθεσμία, αλλά προτιμούν πολύ περισσότερο να ακούσουν από εσάς και να προσαρμόσουν κάποιες χρεώσεις χρηματοδότησης παρά να μην πληρωθούν καθόλου. Φανταστείτε αν δανείζατε 20 δολάρια σε έναν φίλο και αυτός ο φίλος δεν μπορούσε να σας τα επιστρέψει την ημέρα που συμφωνήσατε. Θα προτιμούσατε να λάβετε μια κλήση ή μήνυμα από τον φίλο σας που να εξηγεί την κατάσταση παρά να αρχίσει ο φίλος σας να σας αποφεύγει.
Οι εταιρείες είναι το ίδιο. Αν δεν μπορείτε να πληρώσετε τον λογαριασμό σας έναν μήνα, δεν ξέρουν αν θα έρθει μια πληρωμή τον επόμενο μήνα ή αν είστε στα πρόθυρα να κηρύξετε πτώχευση. Αν δεν ακούσουν από εσάς και αναγκαστούν να χρησιμοποιήσουν μια υπηρεσία είσπραξης για να εισπράξουν τα χρήματά τους από εσάς, θα προσθέσουν επιπλέον χρεώσεις για να καλύψουν τα έξοδά τους. Ωστόσο, αν τους κρατήσετε ενήμερους για την οικονομική σας κατάσταση, διαβεβαιώνοντάς τους ότι θα πληρωθούν, συνήθως θα αφαιρέσουν κάποιες ή τις περισσότερες από αυτές τις επιπλέον χρεώσεις. Θα προτιμούσαν να σας βοηθήσουν να γίνετε τρέχοντες με τον λογαριασμό σας παρά να συνεχίσουν να προσθέτουν επιπλέον χρεώσεις.
Πώς να Διαπραγματευτείτε
Η διαπραγμάτευση χρέους δεν είναι το ίδιο με την “επίλυση χρέους”, “συγκέντρωση χρέους” ή οποιαδήποτε άλλη υπηρεσία διαχείρισης χρέους που μπορεί να έχετε δει να διαφημίζεται. Η διαδικασία διαπραγμάτευσης του χρέους σας περιλαμβάνει δύο βασικά βήματα.
Βήμα Πρώτο: Δημιουργήστε το Σχέδιο Πληρωμής σας
Αν γνωρίζετε ότι θα καθυστερήσετε με τους λογαριασμούς σας, αναπτύξτε μια λίστα προτεραιοτήτων. Αποφασίστε ποιος θα πληρωθεί και με ποια σειρά, πόσα θα πληρώσετε και πότε θα στείλετε την πληρωμή σας. Η διαπραγμάτευση του χρέους σας σημαίνει ότι πρέπει να μιλήσετε απευθείας με κάθε πιστωτή. Κάθε πιστωτής που οφείλετε θα θέλει να πληρωθεί πρώτος, και δεν μπορείτε να το υποσχεθείτε σε όλους.
Έχοντας ένα ισχυρό σχέδιο, θα μπορείτε να πείτε στον πιστωτή σας ποια είναι η κατάσταση σας και πότε αναμένετε να πληρωθούν.
Βήμα Δεύτερο: Καλέστε τον Πιστωτή σας
Για να το επαναλάβω, καλέστε κάθε πιστωτή το συντομότερο δυνατό. Πρέπει να είστε σε επαφή με τους πιστωτές σας μόλις γνωρίζετε ότι δεν θα μπορείτε να πληρώσετε το πλήρες ποσό μέχρι την προθεσμία. Κατά τη διάρκεια αυτής της τηλεφωνικής κλήσης είναι που διαπραγματεύεστε τις πληρωμές χρηματοδότησης.
Ιδανικά θα καλέσετε κάθε πιστωτή πριν από την προθεσμία του λογαριασμού σας και ειδικά πριν εφαρμοστούν οι καθυστερημένες χρεώσεις. Όσο περισσότερο περιμένετε να καλέσετε, τόσο λιγότερο πιθανό είναι να είναι επιτυχής η διαπραγμάτευσή σας. Επίσης, σημειώστε ότι η λέξη είναι ΚΛΗΣΗ. Μην θεωρείτε email ή ζωντανή συνομιλία το ίδιο πράγμα. Θυμηθείτε, όταν ένας εισπράκτορας χρέους θέλει να σας ασκήσει πίεση για να κάνετε μια πληρωμή, το τηλέφωνό σας θα χτυπάει. Θέλετε να ασκήσετε την ίδια πίεση στον πιστωτή σας. Είναι πολύ πιο εύκολο να σας πουν “όχι” μέσω email παρά από το τηλέφωνο.
Βήμα Τρίτο: Γνωρίστε Τι Ζητάτε
Κατά την κλήση σας στον πιστωτή, θα πρέπει να είστε πολύ σαφείς σχετικά με το τι ζητάτε. Δεν ζητάτε μείωση του κεφαλαίου. Ζητάτε να αναβληθούν οι καθυστερημένες χρεώσεις και οι επιπλέον τόκοι ενώ συγκεντρώνετε χρήματα. Αυτά είναι πράγματα που όποιος μιλήσετε, ή ο διευθυντής του, μπορεί συνήθως να σας βοηθήσει.
Κατά την κλήση, χρησιμοποιήστε τον όρο δύσκολη κατάσταση και ρωτήστε αν έχουν πρόγραμμα βοήθειας για δύσκολες καταστάσεις. Πολλοί μεγαλύτεροι πιστωτές έχουν μια διαδικασία ειδικά για βοήθεια σε δύσκολες καταστάσεις, η οποία περιλαμβάνει την απαλλαγή από καθυστερημένες χρεώσεις και τη μείωση των τόκων.
Ανεξάρτητα από το αν υπάρχει ή όχι ένα τέτοιο πρόγραμμα, το κύριο όπλο σας είναι το προσωπικό σας σχέδιο πληρωμής και το γεγονός ότι το άτομο στην άλλη άκρη της γραμμής είναι άνθρωπος. Εξηγήστε τι προκάλεσε τη δύσκολη κατάσταση σας και ότι έχετε σχέδιο για να πληρώσετε το χρέος. Απολύτως δεν πρέπει να θυμώσετε μαζί τους ή να προσπαθήσετε να αμφισβητήσετε την απόφασή τους. Αν τα πράγματα πάνε άσχημα με έναν εκπρόσωπο, μπορείτε να προσπαθήσετε να καλέσετε ξανά και να μιλήσετε με κάποιον άλλο.
Οφέλη της Διαπραγμάτευσης Χρέους
Στο μάθημα σχετικά με την διαχείριση λογαριασμών, δείξαμε ότι το να καθυστερείς έναν ή δύο μήνες στους λογαριασμούς σου μπορεί να αντιμετωπιστεί αναβάλλοντας κάποιους λογαριασμούς μέχρι τον επόμενο μήνα και πληρώνοντας τους υπόλοιπους στο σύνολό τους σήμερα. Εκτιμήσαμε επίσης ότι θα υπάρξει κάποια ζημιά στην πιστοληπτική μας ικανότητα κάνοντάς το αυτό, και θα συσσωρεύσουμε καθυστερημένες χρεώσεις και τόκους.
Σε αυτό το σενάριο, δεν έγινε καμία επικοινωνία με τους πιστωτές. Απλώς προσπαθήσαμε να δούμε ποιοι λογαριασμοί είχαν τις υψηλότερες χρεώσεις και τους υψηλότερους κινδύνους. Θα μπορούσαμε ενδεχομένως να μειώσουμε τη συνολική μας ζημία πολύ χαμηλότερα ή ακόμη και να έχουμε μηδενική ζημία αν απλώς επικοινωνούσαμε με τους τελευταίους πιστωτές και ζητούσαμε παράταση πληρωμής.
Χαμηλότερο Κόστος
Το πιο προφανές όφελος της διαπραγμάτευσης χρέους είναι το καθαρό κόστος. Η αφαίρεση των καθυστερημένων χρεώσεων και των αυξημένων τόκων θα μειώσει το συνολικό ποσό που πρέπει να αποπληρώσεις.
Φθηνό και Εύκολο
Η διαπραγμάτευση του χρέους σου απαιτεί λίγο χρόνο και προγραμματισμό, αλλά μπορεί να επιτευχθεί με λίγο περισσότερα από μια τηλεφωνική κλήση. Αυτό καθιστά τη διαπραγμάτευση χρέους τη φθηνότερη λύση διαχείρισης χρέους που υπάρχει.
Διατηρημένη Πιστοληπτική Ικανότητα
Η διατήρηση της πιστοληπτικής σου ικανότητας είναι ένα ακόμη μεγάλο πλεονέκτημα. Η επικοινωνία με τους πιστωτές σου σημαίνει ότι είναι πολύ λιγότερο πιθανό να σε χαρακτηρίσουν ως καθυστερημένο σε οποιαδήποτε πληρωμή, κρατώντας αρνητικές σημειώσεις μακριά από την πιστοληπτική σου ικανότητα.
Στο μάθημα διαχείρισης λογαριασμών όπου πληρώσαμε τους περισσότερους από τους λογαριασμούς μας και αφήσαμε άλλους για τον επόμενο μήνα, απλώς καλώντας τους πιστωτές μας και διαπραγματευόμενοι τις καθυστερημένες χρεώσεις θα μπορούσε να είχε εξαλείψει το πρόβλημα εντελώς, κόβοντας τις καθυστερημένες χρεώσεις και τους τόκους που χρεώνονταν.
Το συμπέρασμα είναι ότι αν καθυστερήσεις στους λογαριασμούς σου, κάλεσε τους πιστωτές σου το συντομότερο δυνατό. Ακόμη και αν δεν μπορείς να πληρώσεις ούτε ένα σεντ αυτόν τον μήνα, απλώς ανοίγοντας τις γραμμές επικοινωνίας θα σου εξοικονομήσει χρήματα μακροπρόθεσμα.
Ερωτήσεις Πρόκλησης
- Γιατί μπορεί μια εταιρεία να ενδιαφέρεται να διαπραγματευτεί το χρέος σου μαζί σου;
- Χρησιμοποιώντας ένα παράδειγμα, εξήγησε ποια είναι η διαφορά μεταξύ κεφαλαίου και τόκου;
- Πώς μπορεί ο τόκος για το ίδιο δάνειο να διαφέρει από άτομο σε άτομο;
- Πώς ωφελεί η διαπραγμάτευση χρέους εσένα;
- Πώς μπορεί η διαπραγμάτευση χρέους να στραφεί εναντίον σου στο μέλλον;