Ασφάλιση Ιδιοκτήτη Σπιτιού

Η ασφάλιση ιδιοκτήτη σπιτιού είναι ένας ευρύς τύπος ασφαλιστικής κάλυψης που έχει σχεδιαστεί για να καλύπτει ένα σπίτι, το περιεχόμενό του και την ιδιοκτησία στην οποία βρίσκεται. Αυτή η ασφάλιση είναι πολύ ευρεία, περιλαμβάνοντας πολλές διαφορετικές μορφές κάλυψης σε ένα πακέτο.

Εάν θέλετε να πάρετε ένα δάνειο για ένα σπίτι, το ίδρυμα από το οποίο δανείζεστε πιθανότατα θα απαιτήσει να έχετε κάποιο επίπεδο ασφάλισης ιδιοκτήτη σπιτιού. Θέλουν να βεβαιωθούν ότι αν υπάρξει καταστροφή, δεν θα χάσουν την εγγύηση του δανείου. Η ασφάλιση ιδιοκτήτη σπιτιού είναι σαν μια ευρύτερη μορφή ασφάλισης ενοικιαστή – είναι ένας συνδυασμός ασφάλισης περιουσίας και ασφάλισης ευθύνης.

Ιστορία της Ασφάλισης Ιδιοκτήτη Σπιτιού

Αυτό που τώρα ονομάζουμε «ασφάλιση ιδιοκτήτη σπιτιού» ξεκίνησε τη δεκαετία του 1600 ως ασφάλιση κατά της καύσης σπιτιών σε φωτιά.  Δημιουργήθηκε σε άμεση απάντηση στη Μεγάλη Φωτιά του Λονδίνου. Στην εποχή πριν έχουμε δημόσιους πυροσβέστες, οι ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες πωλούσαν ασφάλιση φωτιάς στους ιδιοκτήτες σπιτιών. Αυτή η ασφαλιστική εταιρεία θα είχε στη συνέχεια το δικό της προσωπικό πυροσβεστών που θα έσβηναν φωτιές σε οποιοδήποτε ασφαλισμένο σπίτι. Υπήρχαν πολλά παραδείγματα πυροσβεστών που έφταναν σε σκηνές φωτιάς σε μη ασφαλισμένα σπίτια, ή σε σπίτια που ήταν ασφαλισμένα από άλλη εταιρεία, και απλώς άφηναν το σπίτι να καεί μέχρι οι ιδιοκτήτες να πληρώσουν μια υψηλή αμοιβή στην εταιρεία.

Μέχρι τη δεκαετία του 1700, οι ασφαλιστικές εταιρείες άρχισαν να συγκεντρώνουν πόρους σε δημόσιους πυροσβεστικούς σταθμούς. Στην Αμερική, ο Benjamin Franklin εργάστηκε για να δημοσιοποιήσει την έννοια της προσθήκης κάλυψης για την πραγματική ζημιά που προκαλείται από τη φωτιά, αντί να πληρώνει απλώς για τους πυροσβέστες. Κατά τη διάρκεια των τελευταίων δεκαετιών του 1700 και του 1800, δημιουργήθηκαν και πωλήθηκαν περισσότερες μορφές ασφάλισης περιουσίας από ασφαλιστικές εταιρείες, συμπεριλαμβανομένης της ασφάλισης κατά κλοπής και διαρρήξεων, ασφάλισης κατά ζημιών από νερό και καιρικών φαινομένων, και ασφάλισης κατά ατυχημάτων που συμβαίνουν στην ιδιοκτησία σας, γνωστή ως ασφάλιση ευθύνης.

Μέχρι τα μέσα του 20^ου αιώνα, οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες συγκέντρωσαν αυτές τις ξεχωριστές πολιτικές σε ένα ενιαίο πακέτο «ασφάλισης ιδιοκτήτη σπιτιού». Ο τύπος κάλυψης που προσφερόταν τυποποιήθηκε το 1950, αλλά συνεχίζει να εξελίσσεται από τότε.

Τύποι Ασφάλισης Ιδιοκτήτη Σπιτιού

Υπάρχουν δύο ευρείες κατηγορίες ασφάλισης ιδιοκτήτη σπιτιού, ονομασμένες σύμφωνα με τον τύπο κάλυψης που παρέχεται. 

Ονομαστικοί Κίνδυνοι

ή ζημιά στο ασφαλισμένο σπίτι ή περιουσία προκαλείται από οτιδήποτε άλλο εκτός από έναν από τους αναφερόμενους κινδύνους, η ασφάλιση δεν θα το καλύψει. Οι πολιτικές ονομαστικών κινδύνων αντιπροσωπεύουν τη μειοψηφία των πολιτικών ασφάλισης ιδιοκτήτη σπιτιού που πωλούνται.  Επειδή η κάλυψη είναι τόσο περιορισμένη, οι περισσότεροι ιδιοκτήτες σπιτιών προτιμούν πιο ολοκληρωμένη κάλυψη. Υπάρχουν δύο τύποι κάλυψης ονομαστικών κινδύνων:

H01 – Βασική

Αυτή είναι η πιο βασική μορφή ασφάλισης ιδιοκτήτη σπιτιού.  Χρησιμοποιείται για κενά κτίρια ή αν έχετε καθυστερήσει στην κάλυψη της ασφάλισής σας, αλλά η τράπεζα που κατέχει το δάνειό σας εξακολουθεί να θέλει να προστατεύσει την επένδυσή της. Καλύπτει τους εξής ονομαστικούς κινδύνους:

• Ζημιά από φωτιά και καπνό
• Κεραυνοί
• Ζημιά από καταιγίδες και χαλάζι
• Εκρήξεις
• Βανδαλισμός
• Ζημιά από οχήματα

H02 – Ευρεία

Αυτή είναι μια ελαφρώς πιο κοινή μορφή ασφάλισης, η οποία καλύπτει αρκετούς επιπλέον ονομαστικούς κινδύνους.

• Όλα από την H01
• Διαρρήξεις/εισβολές
• Πτώση αντικειμένων όπως δέντρα
• Κατάρρευση από πάγο και χιόνι
• Ζημιά από παγωμένους σωλήνες
• Ακούσια ζημιά από νερό
• Ζημιά που προκαλείται από υπερτάσεις ρεύματος

Όλοι οι Κίνδυνοι

Η κάλυψη όλων των κινδύνων είναι το αντίθετο των ονομαστικών κινδύνων.  Καλύπτει όλες τις ζημιές εκτός αν αναφέρονται συγκεκριμένα ως εξαιρέσεις. Αυτός ο τύπος κάλυψης χρησιμοποιείται πολύ περισσότερο από τους ιδιοκτήτες σπιτιών, αλλά οι πολιτικές μπορεί να διαφέρουν αρκετά όσον αφορά τις συγκεκριμένες εξαιρέσεις. Υπάρχουν ορισμένοι τύποι ζημιάς που σχεδόν καθολικά εξαιρούνται από αυτές τις πολιτικές, οπότε οι ιδιοκτήτες σπιτιών θα χρειαστεί να αγοράσουν ξεχωριστές ασφαλιστικές πολιτικές για να καλυφθούν αυτές οι εξαιρέσεις:

• Σεισμοί
• Πλημμύρες
• Διακοπές ρεύματος
• Αμέλεια
• Πόλεμος
• Πυρηνικές καταστροφές
• Ζημιά που προκαλεί ο ιδιοκτήτης σπιτιού σκόπιμα

Τι Καλύπτει μια Πολιτική Ασφάλισης Ιδιοκτήτη Σπιτιού;

Μια πολιτική ασφάλισης ιδιοκτήτη σπιτιού έχει τέσσερις συγκεκριμένους τύπους κάλυψης.

1. Κάλυψη Κατασκευής – Αυτή καλύπτει το δάπεδο, τους τοίχους, τα θεμέλια και άλλα μέρη του κτιρίου αυτού καθαυτού.
2. Κάλυψη Υλικών – Αυτή καλύπτει τα προσωπικά αντικείμενα που περιέχονται μέσα στο σπίτι σας.  Όπως και με την ασφάλιση ενοικιαστή, συνιστάται να κάνετε μια βόλτα στο σπίτι σας με μια βιντεοκάμερα τουλάχιστον μία φορά το χρόνο, επισημαίνοντας οποιαδήποτε περιουσία έχει σημαντική αξία. Ορισμένες πολιτικές ασφάλισης ιδιοκτήτη σπιτιού απαιτούν μια ρητή λίστα με τα υλικά αντικείμενα που καλύπτονται.
3. Κάλυψη Απώλειας Χρήσης – Εάν το σπίτι σας υποστεί ζημιά και χρειάζεστε προσωρινή διαμονή, αυτός ο τύπος κάλυψης θα πληρώσει για τις νύχτες στο ξενοδοχείο ενώ επισκευάζεται η ζημιά.
4. Κάλυψη Ευθύνης – Αυτή προστατεύει τον ιδιοκτήτη σπιτιού σε περίπτωση που ένας επισκέπτης τραυματιστεί και μηνύσει για αποζημιώσεις. Η κάλυψη ευθύνης είναι η μεγαλύτερη πηγή αξιώσεων στις πολιτικές ασφάλισης ιδιοκτήτη σπιτιού.

Τύποι Αποζημίωσης

Υπάρχουν δύο τύποι αποζημίωσης από τους οποίους μπορεί να επιλέξει ο ιδιοκτήτης σπιτιού κατά την υποβολή αξίωσης. 

1. Κόστος Αντικατάστασης Αξία– Εάν επιλέξετε αυτή την επιλογή, η ασφαλιστική εταιρεία θα αντικαταστήσει ό,τι καταστράφηκε με ένα ολοκαίνουργιο αντικείμενο, και θα πληρώσει το πλήρες κόστος επισκευής οτιδήποτε έχει υποστεί ζημιά. Αυτή η επιλογή είναι πιο ακριβή, οπότε το ασφάλιστρο σας θα είναι υψηλότερο για να αντικατοπτρίζει τις επιλογές σας.
2. Αξία Μετρητών – Αν επιλέξετε αυτή την επιλογή, η ασφαλιστική εταιρεία θα σας πληρώσει για την τρέχουσα αξία του αντικειμένου σας.  Για παράδειγμα, αν πριν από τρία χρόνια αγοράσατε μια τηλεόραση για 1200 δολάρια, η τηλεόραση έχει υποτιμηθεί, οπότε αυτή τη στιγμή μπορεί να αξίζει μόνο 700 δολάρια.  Η ασφαλιστική εταιρεία θα σας πληρώσει τα 700 δολάρια που αξίζει αυτή τη στιγμή η τηλεόραση.  Σκεφτείτε την ταμειακή αξία ως την τιμή αγοράς που θα ορίζατε για αυτά τα αντικείμενα αν τα πουλούσατε σε μια πώληση γκαράζ.

Όρια Κάλυψης

Όλες οι πολιτικές ασφάλισης κατοικίας έχουν όρια.  Το όριο είναι το μέγιστο ποσό που θα πληρώσει η ασφαλιστική εταιρεία για ένα συγκεκριμένο περιστατικό ή αξίωση.  Για παράδειγμα, οι περισσότερες πολιτικές περιλαμβάνουν κάλυψη ευθύνης 100.000 δολαρίων, οπότε αν κάποιος τραυματιστεί στην περιουσία σας και σας μηνύσει, η ασφαλιστική εταιρεία θα πληρώσει μόνο μέχρι αυτό το όριο.

Διαφορετικά μέρη της περιουσίας σας περιλαμβάνουν διαφορετικά όρια κάλυψης.

• Η δομή της κύριας κατοικίας σας (το σπίτι σας):  Αυτός ο αριθμός είναι η εκτίμηση του πόσο θα κόστιζε να ξαναχτιστεί το σπίτι σας με βάση το τρέχον κόστος κατασκευής και τα τετραγωνικά μέτρα του σπιτιού σας.
• Άλλες κατασκευές στην περιουσία σας, όπως μια αποθήκη ή γκαράζ:  Αυτός ο αριθμός υπολογίζεται ως ποσοστό της κύριας κατοικίας σας, οπότε αν έχετε όριο 60% για δευτερεύουσες κατασκευές και το σπίτι σας είναι καλυμμένο μέχρι 100.000 δολάρια, το γκαράζ σας θα είναι καλυμμένο μέχρι 60.000 δολάρια.
• Προσωπικά αντικείμενα:  Η κάλυψη για τα υπάρχοντά σας υπολογίζεται επίσης ως ποσοστό της ασφάλισης της κατοικίας σας. 

Πόσο θα μου κοστίσει;

Η ασφάλιση κατοικίας μπορεί να είναι ακριβή σε σύγκριση με την ασφάλιση ενοικιαστών, ανάλογα με το επίπεδο κάλυψής σας. Σύμφωνα με την Εθνική Ένωση Επιτρόπων Ασφαλίσεων, η μέση ετήσια ασφάλιση κατοικίας ήταν 1.192 δολάρια το 2019. 

Όπως και με όλες τις πολιτικές ασφάλισης, οι επιλογές σας αυξάνουν ή μειώνουν τα ασφάλιστρα σας.

Αύξηση Ασφαλίστρων

Οι μεγαλύτεροι παράγοντες που αυξάνουν τα ασφάλιστρα σας σχετίζονται με την κάλυψη ευθύνης σας – οι περισσότερες πληρωμές που πρέπει να κάνουν οι ασφαλιστικές εταιρείες είναι επειδή κάποιος μηνύει τον ιδιοκτήτη. Αυτά τα στοιχεία θα δουν πιθανώς τις τιμές σας να αυξάνονται πιο γρήγορα:

• Δαγκώματα Σκύλων. Αν έχετε έναν σκύλο που δαγκώνει κάποιον, τα ασφάλιστρα σας θα αυξηθούν αμέσως. Αυτός είναι ο πιο κοινός λόγος για τον οποίο οι ιδιοκτήτες υποβάλλουν αξιώσεις ασφάλισης – ο σκύλος τους δαγκώνει κάποιον, ο οποίος στη συνέχεια μηνύει για αποζημιώσεις.
• Αξιώσεις για Πτώσεις. Αν κάποιος τραυματιστεί στην περιουσία σας από μια “Πτώση” (ο δεύτερος πιο κοινός τύπος αξίωσης), τα ασφάλιστρα σας μπορεί επίσης να αυξηθούν, ειδικά αν συμβεί περισσότερες από μία φορές σε διάστημα 3 ετών.
• Μούχλα και ζημιές από νερό. Η μούχλα είναι εξαιρετικά ακριβή για επισκευή, τόσο πολύ ώστε ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες την έχουν αφαιρέσει εντελώς από τις πολιτικές τους (αυτό είναι κάτι που θα πρέπει να επιβεβαιώσετε με την ασφαλιστική σας εταιρεία πριν υπογράψετε). Αν έχετε μία αξίωση για μούχλα ή ζημιά από νερό, οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορεί να σηκώσουν μια κόκκινη σημαία ότι μπορεί να έρθουν περισσότερες στο μέλλον λόγω γήρανσης των σωληνώσεων ή ακατάλληλων επισκευών.

Μείωση Ασφαλίστρων

Τα ασφάλιστρα κυμαίνονται και στις δύο κατευθύνσεις.  Ακολουθούν μερικοί τρόποι για να μειώσετε τα ασφάλιστρα σας με την πάροδο του χρόνου.

• Αυξήστε την απαλλαγή σας. Η αύξηση της απαλλαγής σας σημαίνει ότι συμφωνείτε να πληρώσετε περισσότερα πριν ζητήσετε από την ασφαλιστική εταιρεία να πληρώσει το μερίδιο της.  Το ποσό της απαλλαγής σας και το κόστος του ασφαλίστρου σας έχουν αντίστροφη σχέση.  Όσο υψηλότερη είναι η απαλλαγή σας, τόσο χαμηλότερο είναι το ασφάλιστρο σας. Μια άλλη επιλογή που μπορείτε να εξετάσετε είναι να πληρώσετε από την τσέπη σας για μικρότερες ζημιές και να μην υποβάλετε καθόλου αξίωση.  Αν υποβάλετε πάρα πολλές αξιώσεις, τα ασφάλιστρα σας σίγουρα θα αυξηθούν. 
• Μειώστε τις καλύψεις σας. Πολλές πολιτικές θα υπερασφαλίσουν τα υπάρχοντά σας, όπως τα κοσμήματα, οπότε μπορείτε να ζητήσετε να αφαιρεθούν ορισμένα αντικείμενα για να μειώσετε το ασφάλιστρο σας πριν υπογράψετε.
• Κάντε έρευνα αγοράς. Όπως και με όλες τις πολιτικές ασφάλισης, θα ωφεληθείτε από την έρευνα αγοράς μία φορά το χρόνο για να βρείτε καλύτερους όρους. Οι εταιρείες αλλάζουν τον τρόπο που κατηγοριοποιούν τον κίνδυνο και τον τρόπο που ομαδοποιούν τους πελάτες σε παρόμοιες ομάδες, οπότε θα μπορούσατε να εξοικονομήσετε εκατοντάδες δολάρια απλά ελέγχοντας περιστασιακά αν άλλες ασφαλιστικές εταιρείες κατηγοριοποιούν την περιουσία σας διαφορετικά.

Ερωτήσεις Πρόκλησης

1. Ποιος είναι ο σκοπός της ασφάλισης κατοικίας;
2. Δώστε παραδείγματα του τύπου των πραγμάτων που θα καλύψει μια πολιτική κατοικίας;
3. Τι σημαίνει το όριο κάλυψης;
4. Με δικά σας λόγια και με παραδείγματα, εξηγήστε τι είναι μια απαλλαγή.
5. Τι θα πρέπει να κάνετε όταν ψάχνετε για ασφάλιση;

Δοκιμασία Γνώσεων