Βραχυπρόθεσμη Χρηματοδότηση

Η βραχυπρόθεσμη χρηματοδότηση σημαίνει την λήψη δανείου για να κάνετε μια αγορά, συνήθως με διάρκεια δανείου μικρότερη από ένα έτος. Υπάρχουν πολλοί διαφορετικοί τύποι βραχυπρόθεσμης χρηματοδότησης, οι πιο κοινοί από τους οποίους είναι οι “Αγοράστε Τώρα, Πληρώστε Αργότερα”, “Ασφαλή Προσωπικά Δάνεια” και “Δάνεια Μισθοδοσίας”.

Βραχυπρόθεσμη Χρηματοδότηση vs Πιστωτικές Κάρτες

Η βραχυπρόθεσμη χρηματοδότηση έχει όρους παρόμοιους με τις πιστωτικές κάρτες. Συνήθως περιλαμβάνει μια περίοδο χάριτος, μια καθορισμένη επιτόκιο και ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές.

Η μεγαλύτερη διαφορά είναι ότι οι πιστωτικές κάρτες λειτουργούν με ανακυκλούμενη πίστωση. Αυτό σημαίνει ότι καθώς πληρώνετε το υπόλοιπο σας, μπορείτε να συνεχίσετε να χρησιμοποιείτε την πιστωτική σας κάρτα. Στην πραγματικότητα, η εταιρεία πιστωτικών καρτών σας αγαπά όταν διατηρείτε ένα υπόλοιπο, γιατί θα τους πληρώνετε συνεχώς τόκους. Έτσι κερδίζουν οι εταιρείες πιστωτικών καρτών.

Αντίθετα, η βραχυπρόθεσμη χρηματοδότηση χρησιμοποιείται συνήθως για μια συγκεκριμένη αγορά ή για ένα μόνο ποσό χρημάτων που αναμένεται να αποπληρωθεί σε σχετικά σύντομο χρονικό διάστημα. Ως δανειολήπτης, πιθανότατα δεν θα χρησιμοποιείτε την ίδια πηγή βραχυπρόθεσμης χρηματοδότησης περισσότερες από μία ή δύο φορές. Αν το κάνετε, αυτό θα πρέπει να είναι μια κόκκινη σημαία για το πώς διαχειρίζεστε τα οικονομικά σας.

Τύποι Βραχυπρόθεσμης Χρηματοδότησης

Υπάρχουν τρεις κύριοι τύποι βραχυπρόθεσμης χρηματοδότησης – Αγοράστε Τώρα, Πληρώστε Αργότερα, Ασφαλή Προσωπικά Δάνεια και Δάνεια Μισθοδοσίας.

Αγοράστε Τώρα, Πληρώστε Αργότερα

Πολλά καταστήματα προσφέρουν δάνεια Αγοράστε Τώρα, Πληρώστε Αργότερα, τόσο αυτοπροσώπως όσο και διαδικτυακά. Με αυτόν τον τύπο χρηματοδότησης, μπορείτε συνήθως να βγείτε από το κατάστημα με την αγορά σας αμέσως, και στη συνέχεια να την πληρώσετε αργότερα είτε μέσω δόσεων είτε μέσω μηνιαίων πληρωμών που αρχίζουν μετά από μια καθορισμένη περίοδο. Αυτά τα δάνεια μπορεί να είναι ελκυστικά αν έχετε λίγα χρήματα, καθώς επιτρέπουν άμεση ικανοποίηση.

Πώς λειτουργούν;

Όπως οι πιστωτικές κάρτες, πολλά από αυτά τα δάνεια περιλαμβάνουν μια “περίοδο χάριτος” που σας επιτρέπει να πληρώσετε το υπόλοιπο στο σύνολό του πριν χρεωθεί οποιοσδήποτε τόκος. Αυτό είναι συνήθως ένα κύριο σημείο πώλησης για τις εταιρείες, καθώς “Καμία πληρωμή για 3 μήνες!” ακούγεται υπέροχα για τους καταναλωτές.

Στο τέλος της περιόδου χάριτος, θα χρεωθείτε τόκους για ολόκληρη την περίοδο χάριτος, και θα απαιτείται να κάνετε ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές μέχρι το δάνειο να αποπληρωθεί πλήρως. Η κύρια διαφορά μεταξύ αυτού του τύπου χρηματοδότησης και της χρήσης πιστωτικής κάρτας είναι ότι η περίοδος χάριτος είναι συνήθως μεγαλύτερη, μερικές φορές τρεις έως έξι μήνες, και θα αναμένεται να αποπληρώσετε το πλήρες ποσό του δανείου μετά από μια καθορισμένη περίοδο. Δεν μπορείτε να διατηρήσετε ένα “ανακυκλούμενο υπόλοιπο” όπως μπορείτε με μια πιστωτική κάρτα. Σημείωση: Ορισμένες εταιρείες απαλλάσσουν τη χρέωση τόκων στην περίοδο χάριτος καθώς και διαφημίζουν κάτι όπως “Καμία πληρωμή και κανένας τόκος για 30 ημέρες.”

Πρέπει να χρησιμοποιήσω αυτά τα δάνεια;

Αν ένας πωλητής σας προσφέρει αυτόν τον τύπο χρηματοδότησης, γενικά κερδίζουν χρήματα από την πώληση του αντικειμένου που αγοράζετε, όχι από τους τόκους του δανείου. Για αυτούς, είναι εντάξει αν αποπληρώσετε το πλήρες ποσό εντός της περιόδου χάριτος, γιατί τότε δεν χρειάζεται να ανησυχούν για τη συλλογή μηνιαίων πληρωμών από εσάς. Ωστόσο, γνωρίζουν επίσης ότι όσο περισσότερο χρόνο χρειάζεστε για να πληρώσετε, τόσο περισσότερους τόκους λαμβάνουν από την πληρωμή του δανείου σας.

Αν δεν αποπληρώσετε το δάνειο κατά τη διάρκεια της περιόδου χάριτος, οι χρεώσεις τόκων θα συσσωρευτούν πιο γρήγορα από ότι αν κάνατε την ίδια αγορά με πιστωτική κάρτα. Αυτό συμβαίνει επειδή με μια πιστωτική κάρτα, έχετε μια μικρότερη περίοδο χάριτος, οπότε αρχίζετε να αποπληρώνετε το δάνειο πιο γρήγορα. Με μια μεγαλύτερη περίοδο χάριτος, οι τόκοι μπορούν να συσσωρευτούν στο πλήρες ποσό του δανείου για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα, οπότε τελικά πληρώνετε περισσότερα μακροπρόθεσμα.

Τα δάνεια Αγοράστε Τώρα, Πληρώστε Αργότερα διαφημίζονται συνήθως σε αγοραστές που έχουν χαμηλή ή κακή πιστοληπτική ικανότητα και που μπορεί να μην έχουν άλλες διαθέσιμες πηγές χρηματοδότησης. Το συμπέρασμα είναι ότι αν επιλέγετε μεταξύ της αγοράς κάποιου με την πιστωτική σας κάρτα ή της χρήσης “Αγοράστε Τώρα, Πληρώστε Αργότερα”, πιθανότατα θα είστε καλύτερα αν χρησιμοποιήσετε την πιστωτική σας κάρτα.

Ασφαλή Προσωπικά Δάνεια

Τα Ασφαλή Προσωπικά Δάνεια αναφέρονται σε οποιοδήποτε δάνειο παίρνετε χωρίς να παρέχετε εγγύηση. Στην πραγματικότητα, οι πιστωτικές κάρτες είναι ένας τύπος ασφαλούς προσωπικού δανείου. Μπορείτε επίσης να πάτε στην τράπεζά σας ή σε άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα για ένα εφάπαξ ασφαλές προσωπικό δάνειο. Αυτό λειτουργεί παρόμοια με την λήψη προκαταβολής μετρητών από την πιστωτική σας κάρτα.

Πώς λειτουργούν;

Η λήψη ενός ασφαλούς προσωπικού δανείου είναι αρκετά απλή. Πηγαίνετε στην τράπεζά σας ή σε οποιονδήποτε άλλο δανειστή και ζητάτε μια βραχυπρόθεσμη γραμμή πίστωσης. Συνήθως θα εγκριθείτε για μια καθορισμένη γραμμή πίστωσης, ας πούμε $5,000, με βάση την πιστωτική σας ιστορία και το εισόδημά σας.

Αυτός ο τύπος βραχυπρόθεσμης χρηματοδότησης είναι πιο κοινός για επείγοντα περιστατικά και απρόβλεπτες δαπάνες, όπως επισκευές αυτοκινήτων ή ιατρικούς λογαριασμούς. Αυτοί οι τύποι δανείων συνήθως έχουν μικρότερη περίοδο χάριτος, περίπου την ίδια ή λιγότερη από μια πιστωτική κάρτα. Το επιτόκιο ποικίλλει, αλλά είναι συνήθως περίπου το ίδιο ή υψηλότερο από αυτό μιας πιστωτικής κάρτας.

Πρέπει να χρησιμοποιήσω αυτά τα δάνεια;

Η λήψη ενός βραχυπρόθεσμου ασφαλούς δανείου συνήθως δεν είναι μια εύκολη απόφαση, καθώς πιθανότατα θα αντιμετωπίσετε αυτά τα δάνεια κατά τη διάρκεια επείγοντων περιστατικών για δαπάνες που είναι υψηλότερες από το όριο της πιστωτικής σας κάρτας. Αν μπορείτε, συνήθως θα είστε καλύτερα να βάζετε αυτές τις αγορές στην πιστωτική σας κάρτα, η οποία μπορεί να έχει μεγαλύτερη περίοδο χάριτος με χαμηλότερο επιτόκιο.

Αν το ποσό που χρειάζεστε να δανειστείτε είναι υψηλότερο από το όριο της πιστωτικής σας κάρτας, προσπαθήστε πρώτα να δανειστείτε χρήματα από φίλους και οικογένεια ή να πάρετε ένα ασφαλές δάνειο από μια εμπορική τράπεζα, πιστωτική ένωση ή ταμιευτήριο. Αν σας δελεάζει να συνεργαστείτε με έναν εναλλακτικό δανειστή, προσέξτε. Όσο περισσότερο διαφημίζει ο δανειστής ότι συνεργάζεται με άτομα με χαμηλή ή κακή πιστοληπτική ικανότητα, τόσο χειρότερη συμφωνία θα πάρετε πιθανότατα.

Δάνεια Μισθοδοσίας

Τα δάνεια ημέρας πληρωμής είναι ο πιο επικίνδυνος τύπος δανείου που μπορείτε να πάρετε. Αυτά τα δάνεια προσφέρονται συνήθως ως μια “γέφυρα” μεταξύ μιας δαπάνης (όπως το ενοίκιο) και της επόμενης πληρωμής σας, συνήθως με διάρκεια λιγότερη από 1 μήνα. Αυτά τα δάνεια μπορεί να είναι είτε μη εξασφαλισμένα είτε εξασφαλισμένα. Τα εξασφαλισμένα δάνεια ημέρας πληρωμής απαιτούν συνήθως έναν τίτλο αυτοκινήτου ως εγγύηση. Αυτό σημαίνει ότι αν δεν καταφέρετε να επιστρέψετε το δάνειο ημέρας πληρωμής, το αυτοκίνητό σας μπορεί να κατασχεθεί και να δημοπρατηθεί για να πληρώσει το χρέος σας.

Αυτά τα δάνεια περιλαμβάνουν εξαιρετικά υψηλά επιτόκια (συχνά πάνω από 1000% APR) και ελάχιστη ή καθόλου περίοδο χάριτος. Θεωρητικά, θα μπορούσατε να πληρώσετε μια πολύ μικρή χρέωση χρηματοδότησης αν πάρετε το δάνειο και το επιστρέψετε αμέσως μέσα στην επόμενη εβδομάδα ή δύο, αλλά πάνω από 80% των δανείων ημέρας πληρωμής “ανανεώνονται” στην επόμενη περίοδο. Η ανανέωση ενός δανείου ημέρας πληρωμής είναι αυτό που συμβαίνει αν δεν μπορείτε να επιστρέψετε το πλήρες ποσό μέχρι ή πριν από την ημερομηνία λήξης, συνήθως μέσα σε 2 εβδομάδες (όταν θα λάβετε την επόμενη πληρωμή σας). Τα γραφεία δανείων ημέρας πληρωμής κερδίζουν τα περισσότερα χρήματα από αυτές τις χρεώσεις ανανέωσης χρηματοδότησης, οι οποίες είναι συνήθως $15 έως $20 για κάθε $100 που δανείζεστε.

Να πώς μπορείτε να παγιδευτείτε σε έναν κύκλο δανείων ημέρας πληρωμής. Αν πάρετε ένα δάνειο ημέρας πληρωμής $500 με ημερομηνία αποπληρωμής 2 εβδομάδων και χρέωση χρηματοδότησης $50, θα χρειαστεί να πληρώσετε $550 σε 2 εβδομάδες. Αν δεν μπορείτε να πληρώσετε τα $550 και πρέπει να ανανεώσετε το δάνειο για άλλες 2 εβδομάδες, θα χρεωθείτε ξανά το επιτόκιο, άλλα $50. Έτσι τώρα χρωστάτε $600. Αυτό το δάνειο πήγε από επιτόκιο 10% σε 20% σε ένα μήνα, και το χρέος από τόκους συσσωρεύεται γρήγορα.

Πρέπει να χρησιμοποιήσω αυτά τα δάνεια;

ΟΧΙ! Από την άποψη των προσωπικών οικονομικών, δεν είναι ποτέ καλή ιδέα να χρησιμοποιείτε δάνεια ημέρας πληρωμής. Αν νομίζετε ότι χρειάζεστε ένα δάνειο για να κάνετε την πληρωμή του ενοικίου ή των λογαριασμών σας, απλά μιλήστε με τον ιδιοκτήτη σας ή την εταιρεία κοινής ωφέλειας. Σίγουρα θα σας χρεώσουν λιγότερα σε καθυστερημένα τέλη από ό,τι θα πληρώνατε σε τόκους για ένα δάνειο ημέρας πληρωμής.

Τα γραφεία δανείων ημέρας πληρωμής εμφανίζονται πιο συχνά σε κοινότητες με έλλειψη εμπορικών τραπεζών, πιστωτικών ενώσεων και ιδρυμάτων αποταμίευσης & δανείων. Αυτό σημαίνει ότι αυτές οι κοινότητες είναι συχνά αποκομμένες από επιλογές μη εξασφαλισμένων δανείων, αφήνοντας τα γραφεία δανείων ημέρας πληρωμής ως την μόνη πηγή βραχυπρόθεσμου πιστωτικού για έκτακτες ανάγκες.

Αν ποτέ βρεθείτε σε μια κατάσταση όπου ένα δάνειο ημέρας πληρωμής φαίνεται να είναι η μόνη σας επιλογή, θυμηθείτε αυτό: Από την άποψη των προσωπικών οικονομικών, σχεδόν σίγουρα είστε καλύτερα να χάσετε την πληρωμή εντελώς παρά να πάρετε ένα δάνειο ημέρας πληρωμής.

Δοκιμάστε το

Δοκιμάστε να αντιστοιχίσετε τα χαρακτηριστικά σε κάθε τύπο δανείου: