Καλή Χρέωση, Κακή Χρέωση
Οι αρχάριοι που προσπαθούν να διαχειριστούν τα προσωπικά τους οικονομικά για πρώτη φορά βλέπουν τη χρέωση ως μια μορφή κακού πνεύματος. Ένα φάντασμα που πλανάται πάνω από το κεφάλι τους προσπαθώντας να παγιδεύσει τους ανθρώπους σε αδιέξοδες κύκλους ελάχιστων πληρωμών και καθυστερημένων χρεώσεων. Ή τουλάχιστον, κάτι που πρέπει να αποφεύγεται όποτε είναι δυνατόν.
Βαθιά μέσα μας, όλοι ξέρουμε ότι αυτό δεν είναι πραγματικά αλήθεια. Η ύπαρξη ενός υγιούς ποσού χρέωσης είναι σχεδόν απαραίτητο μέρος της ανάπτυξης, αλλά η ανάληψη πολλών μικρών χρεώσεων μπορεί επίσης να είναι πολύ επικίνδυνη για τα οικονομικά σας.
Διαχωρισμός Καλής Χρέωσης από Κακή Χρέωση
Όταν μιλάμε για καλή χρέωση, συνήθως αναφερόμαστε σε χρέωση που αναλήφθηκε για να βοηθήσει στην προώθηση του μελλοντικού σας εισοδήματος ή στην αύξηση της καθαρής σας αξίας. Η κακή χρέωση, από την άλλη πλευρά, είναι χρέωση που αναλήφθηκε χωρίς πραγματικό μακροπρόθεσμο όφελος.
Παραδείγματα Καλής Χρέωσης
Η καλή χρέωση μπορεί να περιλαμβάνει πράγματα όπως:
- Φοιτητικά δάνεια για να αποκτήσετε πτυχίο ή πιστοποίηση που βελτιώνει τις προοπτικές εργασίας σας.
- Μονοκατοικία για ένα σπίτι.
- Αναχρηματοδότηση ενός δανείου για το σπίτι σας για βελτιώσεις στο σπίτι.
- Δάνειο αυτοκινήτου.
- Βραχυπρόθεσμο χρέος πιστωτικής κάρτας.
Σε όλες αυτές τις περιπτώσεις, η χρέωση εξυπηρετεί έναν συγκεκριμένο σκοπό. Ένα φοιτητικό δάνειο για να βοηθήσει στην εκπαίδευσή σας είναι μια μακροπρόθεσμη επένδυση που αυξάνει το εισοδηματικό σας δυναμικό. Η ανάληψη ενός δανείου για την αγορά ενός σπιτιού μπορεί να αυξήσει σημαντικά την καθαρή σας αξία μακροπρόθεσμα, και οι πληρωμές του δανείου μπορεί συχνά να είναι χαμηλότερες από τις πληρωμές ενοικίου.
Η αναχρηματοδότηση του σπιτιού σας σημαίνει την ανάληψη ενός δανείου με βάση την αξία που έχετε χτίσει μέσω προηγούμενων πληρωμών. Αυτό μπορεί να σας επιτρέψει να μειώσετε τα επιτόκια σας ή να χρηματοδοτήσετε βελτιώσεις στο σπίτι που μπορούν να κάνουν το σπίτι σας πιο πολύτιμο πριν το πουλήσετε. Τα δάνεια αυτοκινήτου μπορούν να αυξήσουν σημαντικά τις προοπτικές εργασίας σας παρέχοντας μια ευέλικτη επιλογή μεταφοράς. Το βραχυπρόθεσμο χρέος πιστωτικής κάρτας μπορεί να είναι ευεργετικό για την τρέχουσα οικονομική σας κατάσταση, ανάλογα με τις χρεώσεις της τράπεζάς σας και τα προνόμια της πιστωτικής σας κάρτας.
Όταν η Καλή Χρέωση Γίνεται Κακή
Η καλή χρέωση είναι οποιοσδήποτε τύπος χρέωσης που σας επιτρέπει να χτίσετε πιστοληπτική ικανότητα, να αγοράσετε ένα σπίτι, να ξεκινήσετε μια επιχείρηση ή να επενδύσετε στον εαυτό σας. Δυστυχώς, όταν η καλή χρέωση δεν διαχειρίζεται σωστά, μπορεί εύκολα να μετατραπεί σε κακή χρέωση. Η κακή χρέωση είναι οποιοσδήποτε τύπος χρέωσης που έχει υψηλό επιτόκιο και έχει τη δυνατότητα να σας βάλει σε οικονομική δυσχέρεια αν αφεθεί ανεξέλεγκτη. Ακολουθούν παραδείγματα του πώς η καλή χρέωση μπορεί εύκολα να γίνει βάρος και πηγή οικονομικού άγχους.
- Αν δεν ολοκληρώσετε το πτυχίο σας, είστε ακόμα υποχρεωμένοι να αποπληρώσετε το φοιτητικό σας δάνειο.
- Το επιτόκιο που πληρώνετε για το δάνειο του σπιτιού σας μπορεί να είναι μεγαλύτερο από την αύξηση της αξίας του ακινήτου κατά τη διάρκεια του δανείου.
- Μπορεί να αναχρηματοδοτήσετε το σπίτι σας με λιγότερο ευνοϊκό επιτόκιο.
- Μπορεί να πάρετε ένα δάνειο αυτοκινήτου και να καταλήξετε με ένα αυτοκίνητο που χρειάζεται συνεχώς επισκευές.
- Μπορεί να προκύψει μια κρίση, αναγκάζοντάς σας να κάνετε αγορές που αυξάνουν τα υπόλοιπα της πιστωτικής σας κάρτας.
Όλες αυτές οι μεταμορφώσεις μπορούν να συμβούν με λίγη προειδοποίηση, αλλά ο καλός οικονομικός προγραμματισμός σας βοηθά να εντοπίσετε τους κινδύνους πριν αναλάβετε χρέωση, ώστε να είστε έτοιμοι όταν τα πράγματα πάνε στραβά.
Εντοπισμός Κινδύνου
Ο εντοπισμός πιθανών κινδύνων πριν αναλάβετε χρέωση είναι μια άσκηση οικονομικού προγραμματισμού. Εδώ είναι που εξετάζετε τι περιμένετε να συμβεί και προσδιορίζετε τις πιθανότητες ότι κάτι μπορεί να πάει στραβά. Για παράδειγμα, τι θα συμβεί αν δεν καταφέρετε να κάνετε τις μηνιαίες σας πληρωμές; Ποιες καθυστερημένες χρεώσεις και τόκους θα αντιμετωπίσετε; Εξερευνήστε πολλές επιλογές χρηματοδότησης για να συγκρίνετε αν παίρνετε το πιο ευνοϊκό δάνειο για τις ανάγκες σας.
Ακολουθούν συγκεκριμένοι παράγοντες που πρέπει να εξετάσετε για κάθε τύπο χρέωσης που καλύπτεται σε αυτό το μάθημα.
Φοιτητικά Δάνεια
Πριν επιλέξετε ποιο πανεπιστήμιο να παρακολουθήσετε ή ποιο πρόγραμμα να σπουδάσετε, κάντε μια λίστα με τις πέντε κορυφαίες περιοχές ενδιαφέροντός σας. Στη συνέχεια, ερευνήστε τις θέσεις εργασίας σε κάθε ένα από αυτά τα πεδία και βρείτε απαντήσεις στις παρακάτω ερωτήσεις:
- Πόσα πληρώνει κάθε εργασία;
- Πόσος ανταγωνισμός θα υπάρχει σε αυτό το πεδίο εργασίας όταν είμαι έτοιμος να κάνω αίτηση;
- Ποιό είναι το μακροπρόθεσμο κόστος του χρέους φοιτητικών δανείων; Θα μπορώ να αντέξω τα απαιτούμενα δάνεια με τις διαθέσιμες θέσεις εργασίας σε αυτό το πεδίο;
Αυτή η άσκηση μπορεί να σας βοηθήσει να οπτικοποιήσετε τι πρέπει να κάνετε για να πετύχετε σε κάθε πιθανή καριέρα και να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε πόσο πιθανό είναι να αποδώσει αυτή η χρέωση.
Υποθήκες Σπιτιών
Πριν πάρετε μια υποθήκη για να αγοράσετε ένα σπίτι, πρέπει να κατανοήσετε τις οικονομικές σας υποχρεώσεις. Εκτός από την τιμή του ακινήτου, θα είστε υπεύθυνοι να πληρώσετε τα έξοδα κλεισίματος, τον φόρο ακινήτων και την ασφάλιση, καθώς και άλλες νομικές αμοιβές. Για να διαπιστώσετε αν αξίζει η επένδυση, θα πρέπει να εξετάσετε πόσο καιρό σκοπεύετε να μείνετε σε αυτό το σπίτι και πόσο αλλάζουν οι τιμές των ακινήτων στην περιοχή αυτή με την πάροδο του χρόνου. Θα αυξηθούν οι τιμές των ακινήτων στην περιοχή αυτή μέχρι τη στιγμή που ελπίζετε να πουλήσετε;
Αν χάσετε τη δουλειά σας, πόσο καιρό θα μπορείτε να πληρώνετε τις δόσεις της υποθήκης σας; Θυμηθείτε ότι ενώ ενοικιάζετε, είναι πολύ πιο εύκολο να μετακομίσετε κάπου φθηνότερα από ότι θα είναι να προσπαθήσετε να πουλήσετε το σπίτι σας.
Αναχρηματοδότηση Δανείου
Πριν αναχρηματοδοτήσετε ένα δάνειο κατοικίας, σκεφτείτε προσεκτικά πόσο χρειάζεστε αυτό το δάνειο. Η αναχρηματοδότηση για καλύτερο επιτόκιο είναι συνήθως μια έξυπνη κίνηση, αλλά η επένδυση σε βελτιώσεις σπιτιού μπορεί να είναι πιο περίπλοκη. Θα αυξήσουν αυτές οι βελτιώσεις την αξία του σπιτιού σας όταν έρθει η ώρα να πουλήσετε; Δεν είναι καλή ιδέα να αναχρηματοδοτήσετε μια υποθήκη απλώς για να καταθέσετε τα μετρητά στον τραπεζικό σας λογαριασμό, αλλά αν έχετε άλλα χρέη που πρέπει να πληρωθούν, τα μετρητά που αποκτώνται μέσω της αναχρηματοδότησης μπορούν να βοηθήσουν.
Διατηρώντας το Χρέος σας Καλό
Πώς μπορείτε να αποτρέψετε το χρέος σας από το να γίνει κακό;
Το κλειδί είναι να είστε ρεαλιστές σχετικά με την πιθανή αγορά σας και να αφαιρέσετε τα συναισθήματα όσο το δυνατόν περισσότερο από την απόφαση.
Είναι αυτό το χρέος κάτι που θα βοηθήσει τη χρηματοοικονομική σας θέση μακροπρόθεσμα; Αν ναι, αφιερώστε χρόνο για να κάνετε μια αναλυτική λίστα με τους πιθανούς κινδύνους ώστε να είστε έτοιμοι για ό,τι συμβεί.
Στη συνέχεια, αξιολογήστε πώς η ανάληψη αυτού του χρέους θα επηρεάσει τον προϋπολογισμό σας ή το σχέδιο δαπανών σας. Το μακροπρόθεσμο χρέος θεωρείται σταθερή ανάγκη ενώ το βραχυπρόθεσμο χρέος από πιστωτική κάρτα είναι μεταβλητή ανάγκη.
Αν όλα αυτά ακούγονται σαν πολλή δουλειά πριν από μια αγορά, έχετε δίκιο. Είναι! Η ανάληψη χρέους είναι κάτι που πρέπει πάντα να εξετάζεται προσεκτικά. Το χρέος θα κάνει σημαντική ζημιά στην ικανότητά σας να επιτύχετε τους άλλους χρηματοοικονομικούς σας στόχους.
Η διαχείριση των προσωπικών σας οικονομικών είναι το κλειδί για να έχετε καλό χρέος. Όσο μπορείτε να το διαχειριστείτε υπεύθυνα και να κάνετε έγκαιρες πληρωμές, δεν θα πρέπει να έχετε τίποτα να ανησυχείτε. Ωστόσο, αν αυτό το χρέος γίνει μη διαχειρίσιμο, είναι σημαντικό να βρείτε έναν τρόπο να επιλύσετε τα χρέη σας το συντομότερο δυνατόν για να αποφύγετε οποιεσδήποτε μακροπρόθεσμες συνέπειες.
Είναι εύκολο να νιώσετε καταβεβλημένοι αν αυτό σας συμβεί ποτέ, αλλά θυμηθείτε ότι μπορείτε να διαπραγματευτείτε με τους πιστωτές για καλύτερους όρους αποπληρωμής ή μπορείτε να ενοποιήσετε πολλά χρέη σε ένα μόνο δάνειο. Ένας ρεαλιστικός προϋπολογισμός θα σας βοηθήσει να δώσετε προτεραιότητα στην αποπληρωμή του χρέους μέχρι να επιστρέψετε σε καλή πορεία!
Ερωτήσεις Πρόκλησης
- Με δικά σας λόγια, εξηγήστε τη διαφορά μεταξύ καλού χρέους και κακού χρέους.
- Πώς μπορεί το καλό χρέος να γίνει κακό χρέος;
- Πώς μπορούν τα συναισθήματα να σας κάνουν να αυξήσετε το χρέος σας;
- Όταν αναχρηματοδοτούν σπίτια, ποιους κινδύνους θα πρέπει να γνωρίζουν οι άνθρωποι;
- Υπάρχουν τρόποι με τους οποίους οι άνθρωποι μπορούν να ελαχιστοποιήσουν το χρέος τους;