Διαχείριση Χρέους

Το να είσαι χρεωμένος σημαίνει ότι οφείλεις χρήματα σε κάποιον άλλο ή σε μια χρηματοπιστωτική ίδρυση. Η πιο κοινή μορφή χρέους είναι το δανεισμό χρημάτων από μια τράπεζα ή πιστωτική ένωση με τη μορφή δανείου ή πιστωτικής κάρτας. Ο δανειολήπτης συμφωνεί να αποπληρώσει το δανεισθέν ποσό συν τους τόκους σε μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο. Άλλες μορφές χρέους περιλαμβάνουν τα στεγαστικά δάνεια, τα δάνεια αυτοκινήτου, τα φοιτητικά δάνεια και τα προσωπικά δάνεια.

Το να είσαι χρεωμένος μπορεί να είναι ένα οικονομικό βάρος καθώς απαιτεί τακτικές αποπληρωμές και μπορεί να οδηγήσει σε οικονομικό άγχος αν ο δανειολήπτης δεν είναι σε θέση να κάνει τις απαιτούμενες πληρωμές. Το χρέος σημαίνει διαφορετικά πράγματα για διαφορετικούς ανθρώπους, έχοντας κάποιο χρέος είναι απολύτως υγιές για τα προσωπικά σου οικονομικά, αλλά πάρα πολύ μπορεί να οδηγήσει σε υπερβολικό άγχος ή πτώχευση.

Υπάρχει επίσης μια σημαντική διαφορά μεταξύ προσωπικού χρέους και επιχειρηματικού χρέους που θα εξετάσουμε σε αυτό το μάθημα.

Προσωπικό Χρέος

Το προσωπικό χρέος δεν είναι απαραίτητα κακό. Ωστόσο, αν συσσωρεύσεις πάρα πολύ χρέος και δεν είσαι σε θέση να το αποπληρώσεις εγκαίρως, μπορεί να γίνει ένα μεγάλο πρόβλημα και να οδηγήσει σε αφερεγγυότητα. Το ποσό του χρέους που θεωρείται πάρα πολύ ποικίλλει, καθώς το να έχεις περισσότερα χρέη απαιτεί μεγαλύτερες μηνιαίες πληρωμές για να διατηρήσεις τους λογαριασμούς σου σε καλή κατάσταση.

Γενικά, είναι σημαντικό να αποφεύγεις να μεταφέρεις (από μήνα σε μήνα) χρέη υψηλής επιτοκίου, όπως οι πιστωτικές κάρτες, και να δίνεις προτεραιότητα στην επίτευξη των μηνιαίων στόχων αποταμίευσης για να παραμείνεις σε καλή οικονομική κατάσταση.

Η αφερεγγυότητα σημαίνει ότι δεν είσαι σε θέση να αποπληρώσεις τα χρέη σου εγκαίρως και πλήρως.

Όταν κάποιος είναι αφερέγγυος, το συνολικό ποσό των χρεών του υπερβαίνει τη συνολική αξία των περιουσιακών του στοιχείων. Με άλλα λόγια, δεν έχει αρκετά χρήματα ή περιουσιακά στοιχεία για να αποπληρώσει τα χρέη του. Η αφερεγγυότητα μπορεί να οδηγήσει σε πτώχευση, η οποία είναι μια νομική διαδικασία που επιτρέπει σε ένα άτομο ή επιχείρηση να απαλλαγεί από τα χρέη τους μέσω της ρευστοποίησης (πώλησης) όλων των περιουσιακών τους στοιχείων ή της δημιουργίας ενός σχεδίου αποπληρωμής.

Είναι σημαντικό να ζητήσεις βοήθεια από έναν οικονομικό σύμβουλο ή έναν δικηγόρο πτώχευσης αν αντιμετωπίζεις αφερεγγυότητα ή έχεις προβλήματα με το χρέος.

Πηγές Προσωπικού Χρέους

Υπάρχουν πολλές πηγές προσωπικού χρέους, κάποιες θεωρούνται πιο υγιείς από άλλες.

Χρέος Πιστωτικής Κάρτας

Το χρέος πιστωτικής κάρτας αναφέρεται όταν ένας κάτοχος κάρτας έχει ένα εκκρεμές υπόλοιπο στην πιστωτική του κάρτα και δεν το αποπληρώνει πλήρως στο τέλος κάθε κύκλου χρέωσης. Τόκοι επιβάλλονται στο εκκρεμές υπόλοιπο και συνεχίζουν να συσσωρεύονται μέχρι να αποπληρωθεί. Η πραγματοποίηση μόνο της ελάχιστης απαιτούμενης πληρωμής μπορεί να οδηγήσει σε σημαντικά υψηλότερες πληρωμές τόκων με την πάροδο του χρόνου.

Η υπεύθυνη χρήση μιας πιστωτικής κάρτας μπορεί να βοηθήσει στην οικοδόμηση της πιστοληπτικής ικανότητας ενός ατόμου, αποδεικνύοντας μια ιστορία αξιόπιστου δανεισμού και ανοίγοντας ευκαιρίες για μεγαλύτερα δάνεια στο μέλλον. Ωστόσο, το χρέος πιστωτικής κάρτας που αυξάνεται πολύ γρήγορα ή δεν αποπληρώνεται μπορεί να οδηγήσει σε σοβαρά οικονομικά προβλήματα, ιδιαίτερα για τους νέους.

Η κατοχή μιας πιστωτικής κάρτας μπορεί να είναι δελεαστική για φοιτητές ή άτομα που ξεκινούν τις πρώτες τους δουλειές, καθώς μπορεί να είναι ένας βολικός τρόπος να γεφυρώσουν οικονομικά κενά μεταξύ μισθών ή εκταμιεύσεων φοιτητικών δανείων. Ωστόσο, είναι απαραίτητο να κατανοήσεις πώς λειτουργούν οι πιστωτικές κάρτες. Η συσσώρευση μεγάλων ποσών χρέους πιστωτικής κάρτας μπορεί να έχει ως αποτέλεσμα μεγάλες μηνιαίες πληρωμές που μπορεί να είναι δύσκολο να διαχειριστούν. Επιπλέον, όσο περισσότερο παραμένει το υπόλοιπο εκκρεμές, τόσο περισσότεροι τόκοι συσσωρεύονται, καθιστώντας το ακόμα πιο ακριβό μακροπρόθεσμα.

Το χρέος πιστωτικής κάρτας έχει τη θέση του στη ζωή των περισσότερων ανθρώπων, ωστόσο. Όταν χρησιμοποιούνται σωστά, οι πιστωτικές κάρτες μπορούν να είναι ένας εξαιρετικός τρόπος για να χτίσεις μια πιστωτική ιστορία, και οι περισσότερες εταιρείες πιστωτικών καρτών προσφέρουν προγράμματα επιβράβευσης που μπορούν να κάνουν τις πιστωτικές κάρτες πιο ελκυστικές από τη χρήση μετρητών για καθημερινές αγορές.

Χρέος Φοιτητικού Δανείου

Πολλοί φοιτητές πανεπιστημίου βασίζονται σε φοιτητικά δάνεια για να χρηματοδοτήσουν την εκπαίδευσή τους. Τα φοιτητικά δάνεια είναι μια μορφή χρέους εφάπαξ που συνήθως καταβάλλεται κάθε εξάμηνο ή χρόνο, αλλά δεν χρειάζεται να αποπληρωθεί μέχρι να αποφοιτήσει ο δανειολήπτης από το πανεπιστήμιο και να βρει δουλειά.

Τα φοιτητικά δάνεια μπορούν να κάνουν δυνατή την επιδίωξη ανώτερης εκπαίδευσης για περισσότερους ανθρώπους και να επικεντρωθούν στις σπουδές τους χωρίς να ανησυχούν για οικονομικά βάρη. Ακόμα και οι φοιτητές που εργάζονται μερικής απασχόλησης μπορεί να πάρουν ένα φοιτητικό δάνειο για να καλύψουν τα έξοδα διδάκτρων. Ωστόσο, το μειονέκτημα των φοιτητικών δανείων είναι ότι μπορεί να επιβαρύνουν τους αποφοίτους με ένα σημαντικό ποσό χρέους.

Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι οι τόκοι στο φοιτητικό δάνειο αρχίζουν να συσσωρεύονται μόλις εκταμιευθεί, αν και δεν χρειάζεται να αποπληρωθεί αμέσως. Αυτό σημαίνει ότι όσο περισσότερο περιμένει ο δανειολήπτης να αρχίσει να το αποπληρώνει, τόσο μεγαλύτερο γίνεται το χρέος.

Το χρέος φοιτητικού δανείου αντιμετωπίζεται επίσης διαφορετικά από άλλες μορφές χρέους. Σε αντίθεση με άλλα χρέη που μπορούν να διαγραφούν μέσω πτώχευσης, είναι δύσκολο (αν και όχι αδύνατο) να διαγραφεί το χρέος φοιτητικού δανείου. Αυτό γίνεται για να αποτραπεί οι απόφοιτοι να δηλώνουν πτώχευση αμέσως μετά την ολοκλήρωση των σπουδών τους και να έχουν τα χρέη τους ακυρωμένα. Ανεξάρτητα από το πόσο αφερέγγυος γίνεται ένας δανειολήπτης, θα πρέπει να αποπληρώσει τα φοιτητικά του δάνεια.

Τα τελευταία χρόνια, η κυβέρνηση έχει εφαρμόσει μέτρα για να ανακτήσει τις καθυστερημένες πληρωμές φοιτητικών δανείων κρατώντας ένα μέρος των επιστροφών φόρου εισοδήματος του δανειολήπτη. Οι φοιτητές θα πρέπει να προσπαθούν να δανείζονται μόνο όσα χρειάζονται για να καλύψουν τα εκπαιδευτικά έξοδα ώστε να ελαχιστοποιήσουν το συνολικό τους χρέος φοιτητικού δανείου και να διασφαλίσουν ότι μπορούν να αντέξουν τις μηνιαίες πληρωμές μετά την αποφοίτησή τους.

Στεγαστικά Δάνεια και Δάνεια Αυτοκινήτου

Οι υποθήκες και τα δάνεια αυτοκινήτου είναι παραδείγματα εγγυημένων δανείων που επιτρέπουν στους δανειολήπτες να χρηματοδοτήσουν μεγάλες αγορές όπως σπίτια και αυτοκίνητα. Οι ιδιοκτησίες που αγοράζονται χρησιμοποιούνται συνήθως ως εγγύηση, πράγμα που σημαίνει ότι αν δεν καταφέρετε να αποπληρώσετε το δάνειο, το σπίτι ή το αυτοκίνητο μπορεί να κατασχεθεί για να αποπληρωθεί το χρέος.

Αυτά τα δάνεια συνήθως θεωρούνται θετικό χρέος, καθώς είναι απαραίτητα για πολλούς ανθρώπους προκειμένου να επιτύχουν τους οικονομικούς τους στόχους. Ωστόσο, οι δανειολήπτες θα πρέπει να είναι προσεκτικοί στην επιλογή των σωστών δανείων με λογικά επιτόκια και ένα πρόγραμμα πληρωμών που μπορούν να αντέξουν οικονομικά. Το αρνητικό είναι ότι αυτά τα δάνεια είναι συχνά πολύ μεγαλύτερα από ό,τι θα βλέπατε με κανονικό χρέος πιστωτικής κάρτας και μπορεί να χρειαστούν πολλά χρόνια για να αποπληρωθούν.

Όταν παίρνετε ένα μεγάλο δάνειο, είναι σημαντικό να έχετε ένα σχέδιο για να κάνετε τις μηνιαίες σας πληρωμές ανεξαρτήτως του τι συμβαίνει οικονομικά. Αν, για παράδειγμα, πάρετε μια υποθήκη 20 ετών για το σπίτι σας, πρέπει να έχετε ένα σχέδιο για να συνεχίσετε να κάνετε τις πληρωμές της υποθήκης για τις επόμενες δύο δεκαετίες, ακόμη και αν χάσετε τη δουλειά σας ή έχετε απρόβλεπτες οικονομικές δαπάνες.

Αν διαπιστώσετε ότι έχετε πρόβλημα να κάνετε πληρωμές, είναι συνήθως καλύτερο να πουλήσετε το σπίτι ή το αυτοκίνητο εθελοντικά αντί να περιμένετε μέχρι οι πιστωτές να ζητήσουν κατάσχεση. Αυτό μπορεί να βοηθήσει στην αποφυγή αρνητικών επιπτώσεων στην πιστοληπτική σας ικανότητα και να σας δώσει περισσότερη έλεγχο στην κατάσταση.

Επίδραση του Χρέους στην Καθαρή σας Αξία

Η καθαρή αξία υπολογίζεται αφαιρώντας τις υποχρεώσεις σας (χρέη) από τα περιουσιακά σας στοιχεία. Όταν έχετε περισσότερα χρέη από περιουσιακά στοιχεία, αυτό μπορεί να έχει ως αποτέλεσμα μια αρνητική καθαρή αξία. Για παράδειγμα, αν έχετε ένα αυτοκίνητο αξίας 10.000 δολαρίων αλλά χρωστάτε 15.000 δολάρια σε δάνειο αυτοκινήτου, η καθαρή σας αξία θα ήταν -5.000 δολάρια. Αυτό σημαίνει ότι χρωστάτε περισσότερα από όσα έχετε και έχετε αρνητική καθαρή αξία.

Από την άλλη πλευρά, ορισμένοι τύποι χρέους, όπως μια υποθήκη ή ένα δάνειο φοιτητή με χαμηλό επιτόκιο, μπορούν να θεωρηθούν καλό χρέος, προσφέροντάς σας καλή απόδοση επένδυσης μακροπρόθεσμα. Όταν εξετάζετε την αύξηση της καθαρής σας αξίας, σκεφτείτε την ανάπτυξη των περιουσιακών σας στοιχείων σε σχέση με το χρέος που απαιτείται για τη χρηματοδότηση της αγοράς αυτών των περιουσιακών στοιχείων. 

Αθέτηση Προσωπικού Χρέους – Επιλογές Πιστωτών

Αν αθετήσετε το χρέος σας, σημαίνει ότι δεν μπορείτε να το αποπληρώσετε, και οι πιστωτές σας θα αρχίσουν να προσπαθούν να ανακτήσουν τις απώλειές τους. Αυτό μπορεί να οδηγήσει σε είσπραξη χρέους για αυτούς ή σε προστασία πτώχευσης για εσάς.

Υπάρχουν διάφορες νομικές μέθοδοι που μπορούν να χρησιμοποιήσουν οι πιστωτές για να εισπράξουν το χρέος από εσάς. Κατά τη διάρκεια αυτής της διαδικασίας, υπάρχουν καταναλωτικές προστασίες για να σας προστατεύσουν από παράνομες πρακτικές.

Κατάσχεση

Αν έχετε καταθέσει οτιδήποτε ως εγγύηση για το δάνειό σας (όπως το αυτοκίνητό σας), ο πιστωτής μπορεί να πάρει την κατοχή αυτού του αντικειμένου αν σταματήσετε να κάνετε τις πληρωμές του δανείου σας, και συνήθως μπορεί να το κάνει αυτό χωρίς να σας ειδοποιήσει. Ο πιστωτής μπορεί στη συνέχεια να πουλήσει ό,τι έχει κατασχεθεί και να χρησιμοποιήσει την πώληση για να ικανοποιήσει το ποσό που οφείλεται. Αν δεν μπορέσουν να ανακτήσουν το ποσό που τους οφείλετε μετά την πώληση, μπορεί να είστε ακόμα υπεύθυνοι να αποπληρώσετε τη διαφορά.

Κατασχέσεις Μισθού

Αν δεν υπήρχε καμία εγγύηση που να σχετίζεται με το δάνειο, ο πιστωτής μπορεί να σας μηνύσει, αναγκάζοντάς σας να αποπληρώσετε το ποσό του δανείου. Το δικαστικό σύστημα παρέχει διάφορες μεθόδους για την ανάκτηση των χρημάτων. Μια κοινή μέθοδος είναι η κατασχέσεις μισθού. Σε αυτή τη μέθοδο, ένα συγκεκριμένο ποσό χρημάτων αφαιρείται απευθείας από τον μισθό σας και αποστέλλεται στον πιστωτή πριν καν το δείτε. Συνήθως υπάρχει ένα ανώτατο όριο στο πόσο μπορεί να αφαιρεθεί, γενικά όχι περισσότερο από 25% του μισθού σας, αλλά το ανώτατο όριο μπορεί να είναι χαμηλότερο ανάλογα με την πολιτεία στην οποία διαμένετε.

Εγγύηση Περιουσίας

Μια εγγύηση περιουσίας είναι ένας άλλος τύπος δικαστικής εντολής, που μπορεί να χρησιμοποιήσει ένας πιστωτής για να ανακτήσει χρήματα από ένα απλήρωτο χρέος. Μια εγγύηση περιουσίας είναι μια δημόσια δήλωση που λέει ότι χρωστάτε χρήματα στον πιστωτή, και ότι μέχρι να αποπληρωθεί αυτό το χρέος, ο πιστωτής κατέχει ένα κομμάτι της περιουσίας σας. Η ύπαρξη μιας εγγύησης περιουσίας δεν σας επηρεάζει άμεσα, αλλά ανοίγει το δρόμο για κατασχέσεις. Ο πιστωτής θα μπορούσε να αναγκάσει την πώληση της περιουσίας σας για να ικανοποιήσει το χρέος που οφείλετε.

Οι περισσότεροι πιστωτές προτιμούν να αποφύγουν τις κατασχέσεις, καθώς είναι πολύς κόπος να οργανώσουν την πώληση, οπότε οι κατασχέσεις συνήθως αφήνονται ως έσχατη λύση. Αντίθετα, αν έχετε μια εγγύηση περιουσίας κατά ενός περιουσιακού στοιχείου, θα χρησιμοποιήσετε τα έσοδα από την πώληση για να αποπληρώσετε το χρέος. Αφού πληρωθεί η εγγύηση, θα έχετε έναν καθαρό τίτλο που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να μεταφέρετε την ιδιοκτησία στους νέους ιδιοκτήτες. Αν ο πιστωτής σας αποφασίσει να κατασχέσει την περιουσία σας, έχει δικαίωμα μόνο στο ποσό των χρημάτων που του οφείλονται. Αν η περιουσία πωληθεί για περισσότερα από όσα οφείλετε, κρατάτε το υπόλοιπο των χρημάτων.

Αθέτηση Προσωπικού Χρέους – Δικαιώματα Δανειολήπτη

Ακόμα και αν αθετήσετε το χρέος σας, έχετε ακόμα ορισμένα δικαιώματα και επιλογές διαθέσιμες.

Ο Νόμος για Δίκαιες Πρακτικές Είσπραξης Χρέους (FDCPA)

Ο Νόμος για Δίκαιες Πρακτικές Είσπραξης Χρέους είναι ένα μέτρο προστασίας καταναλωτών που βοηθά στην προστασία των ατόμων από άδικη παρενόχληση από τους πιστωτές τους. Κάνει παράνομο για τους πιστωτές να

• Σας καλούν πριν από τις 8 π.μ. ή μετά τις 9 μ.μ.
• Σας καλούν στη δουλειά αν τους πείτε ότι ο προϊστάμενός σας δεν το επιτρέπει.
• Δημοσιεύουν δημόσια το όνομά σας και τη διεύθυνσή σας ως κακό δανειολήπτη.
• Προσποιούνται ότι είναι δικηγόροι ή αστυνομικοί για να σας αναγκάσουν να πληρώσετε το χρέος σας.
• Προσποιούνται ότι έχουν δικαστική εντολή όταν δεν έχουν.
• Επικοινωνούν μαζί σας αν γνωρίζουν ότι εκπροσωπείστε από δικηγόρο χρέους.
• Επικοινωνούν με τους φίλους/οικογένεια/συναδέλφους σας και τους λένε για τα χρέη σας.
• Επικοινωνούν μαζί σας (εκτός από επίσημα δικαστικά έγγραφα) αφού ζητήσετε ρητά εγγράφως να σταματήσουν.

Ο νόμος (FDCPA) απαιτεί επίσης από οποιονδήποτε επικοινωνεί μαζί σας σχετικά με το χρέος σας να σας πει ποιον εκπροσωπεί και το συνολικό ποσό που οφείλετε. Εάν ένας εισπράκτορας χρεών παραβιάσει οποιονδήποτε από αυτούς τους κανόνες, μπορεί να τιμωρηθεί από το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών.

Πτώχευση

Η πτώχευση είναι μια νομική διαδικασία που μπορούν να ακολουθήσουν άτομα που δεν είναι σε θέση να πληρώσουν τα χρέη τους για να αποκτήσουν οικονομική ανακούφιση. Υπάρχουν διάφοροι τύποι πτώχευσης, αλλά ο πιο κοινός τύπος για άτομα είναι η πτώχευση Κεφαλαίου 7 και Κεφαλαίου 13.

Πάνω από το 90% όλων των πτωχεύσεων είναι πτώσεις Κεφαλαίου 7, όπου τα μη εξαιρούμενα περιουσιακά στοιχεία του ατόμου ρευστοποιούνται και τα έσοδα χρησιμοποιούνται για την αποπληρωμή των πιστωτών τους. Τα χρέη του ατόμου στη συνέχεια διαγράφονται, πράγμα που σημαίνει ότι δεν είναι πλέον νομικά υποχρεωμένο να τα πληρώσει. Ωστόσο, δεν μπορούν να διαγραφούν όλα τα χρέη, συμπεριλαμβανομένων των χρεών φοιτητικών δανείων, φόρων και πληρωμών διατροφής. Ένας εκκαθαριστής αναλαμβάνει την κατοχή όλων των περιουσιακών σας στοιχείων και τα πουλά. Τα έσοδα στη συνέχεια διανέμονται μεταξύ των πιστωτών σας.

Σε μια πτώχευση Κεφαλαίου 13, το άτομο προτείνει ένα σχέδιο αποπληρωμής στους πιστωτές του, με βάση το εισόδημα και τα έξοδά του. Το σχέδιο αποπληρωμής είναι συνήθως 3 έως 5 χρόνια, και στο τέλος, τυχόν υπόλοιπα χρέη μπορεί να διαγραφούν. Το άτομο συνήθως διατηρεί τα περιουσιακά του στοιχεία και αποπληρώνει ένα μέρος του χρέους του.

Για να υποβάλει αίτηση πτώχευσης, ένα άτομο πρέπει πρώτα να υποβληθεί σε συμβουλευτική πιστωτική από εγκεκριμένο φορέα. Στη συνέχεια, θα χρειαστεί να υποβάλει μια αίτηση στο δικαστήριο πτώχευσης και να παρέχει διάφορες οικονομικές πληροφορίες, συμπεριλαμβανομένων του εισοδήματος, των χρεών και των περιουσιακών στοιχείων του.

Μόλις υποβληθεί μια αίτηση πτώχευσης, τίθεται σε εφαρμογή μια αυτόματη αναστολή. Μια αυτόματη αναστολή είναι μια προσωρινή δικαστική εντολή που σταματά αμέσως τις περισσότερες μορφές δραστηριοτήτων είσπραξης εκ μέρους των πιστωτών, συμπεριλαμβανομένων τηλεφωνικών κλήσεων, επιστολών, αγωγών, κατασχέσεων και ακόμη και πλειστηριασμών.

Ωστόσο, το άτομο που υπέβαλε αίτηση πτώχευσης δεν θα μπορεί να αποκτήσει νέα πίστωση για 3 έως 5 χρόνια. Αυτό επηρεάζει τις χρηματοοικονομικές συναλλαγές, όπως η απόκτηση πιστωτικής κάρτας ή ακόμη και η ενοικίαση διαμερίσματος. Μια πτώχευση θα εμφανίζεται στην πιστωτική σας αναφορά για 7 χρόνια. Θυμηθείτε ότι η χρήση της πίστωσης σχετίζεται με την αξιοπιστία, οπότε η δήλωση πτώχευσης δείχνει στους άλλους ότι δεν τηρήσατε τη συμφωνία σας. Θα χρειαστεί να εργαστείτε σκληρά για να αποκαταστήσετε τη χρηματοοικονομική σας φήμη.

Προστασίες Χρέους και Δανειοληπτών

Το χρέος είναι σοβαρή υπόθεση και υπάρχουν ορισμένες βασικές προστασίες καταναλωτών για να διασφαλιστεί ότι θα αντιμετωπιστείτε δίκαια από τους πιστωτές σας. Ένας από τους μεγαλύτερους φορείς προστασίας καταναλωτών για την πίστωση και το χρέος είναι το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών (CFPB). Ο ρόλος τους είναι να επιβάλλουν κανόνες σχετικά με το πώς οι τράπεζες και οι χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορούν να προωθούν προϊόντα πίστωσης και χρέους στους καταναλωτές και εδώ μπορείτε να υποβάλετε μια επίσημη καταγγελία αν πιστεύετε ότι έχετε αντιμετωπιστεί άδικα.

Επιχειρηματικό Χρέος

Το χρέος για τις επιχειρήσεις διαφέρει από το χρέος για τα άτομα σε αρκετούς βασικούς τομείς, κυρίως λόγω των διαφορών στον σκοπό, τη χρηματοοικονομική δομή και την ικανότητα δανεισμού μεταξύ επιχειρήσεων και ατόμων. Οι επιχειρήσεις (ιδιαίτερα οι μεγάλες επιχειρήσεις) είναι σχεδόν πάντα χρεωμένες. Η αποπληρωμή αυτού του χρέους θεωρείται γενικά μέρος των κανονικών λειτουργικών εξόδων τους.

Γιατί το χρέος είναι διαφορετικό για τις επιχειρήσεις;

Ακολουθούν μερικοί λόγοι για τους οποίους το επιχειρηματικό χρέος διαφέρει από το προσωπικό χρέος:

1. Σκοπός: Οι επιχειρήσεις συχνά χρησιμοποιούν το χρέος για να χρηματοδοτήσουν την ανάπτυξη, την επέκταση ή τις βελτιώσεις στις λειτουργίες τους, με στόχο την αύξηση των κερδών και της αξίας των μετόχων. Αντίθετα, τα άτομα συνήθως αναλαμβάνουν χρέος για προσωπική κατανάλωση, όπως η αγορά σπιτιού, αυτοκινήτου ή για εκπαίδευση. Ενώ ορισμένα προσωπικά χρέη μπορούν να θεωρηθούν επένδυση, όπως ένα υποθήκη ή φοιτητικά δάνεια, πολλά από αυτά είναι για μη επενδυτικές δαπάνες.
2. Ρευστότητα: Οι επιχειρήσεις συνήθως παράγουν σταθερές ροές μετρητών από τις λειτουργίες τους και μπορούν να χρησιμοποιήσουν αυτό το εισόδημα για να εξυπηρετήσουν τις υποχρεώσεις χρέους τους. Αντίθετα, τα άτομα μπορεί να έχουν πιο μεταβλητές ροές εισοδήματος και χρηματοοικονομική σταθερότητα, ανάλογα με την απασχόληση και τις οικονομικές συνθήκες τους.
3. Χρηματοοικονομική δομή: Το επιχειρηματικό χρέος είναι συχνά δομημένο διαφορετικά από το προσωπικό χρέος. Οι εταιρείες μπορούν να εκδώσουν εταιρικά ομόλογα, να αποκτήσουν πιστωτικές γραμμές ή να πάρουν μακροπρόθεσμα δάνεια για διάφορους σκοπούς. Αυτά μπορεί να είναι είτε εξασφαλισμένα είτε μη εξασφαλισμένα και έχουν συγκεκριμένους όρους και προϋποθέσεις. Το προσωπικό χρέος συνήθως έχει τη μορφή υποθηκών, χρεών πιστωτικών καρτών ή προσωπικών δανείων, με απλούστερες δομές και όρους αποπληρωμής.
4. Φορολογικές επιπτώσεις: Οι επιχειρήσεις μπορούν συχνά να εκπίπτουν τις πληρωμές τόκων για το χρέος ως επιχειρηματική δαπάνη, μειώνοντας το συνολικό φορολογητέο εισόδημά τους. Αυτό μπορεί να καθιστά το χρέος πιο ελκυστική επιλογή χρηματοδότησης σε σύγκριση με την έκδοση μετοχών. Αντίθετα, τα άτομα συνήθως δεν μπορούν να εκπίπτουν τις πληρωμές τόκων για προσωπικά δάνεια ή χρέη πιστωτικών καρτών, με ορισμένες εξαιρέσεις όπως οι τόκοι υποθηκών σε κύρια κατοικία. Αυτή η διαφορά στη φορολογική μεταχείριση μπορεί να καθιστά το χρέος πιο οικονομικά αποδοτικό για τις επιχειρήσεις σε σύγκριση με τα άτομα.

Για τα άτομα, ανησυχούμε κυρίως για το πόσο μεγάλο είναι το χρέος μας, αλλά μια επιχείρηση χρειάζεται μόνο να ανησυχεί για το πόσο πληρώνει σε σχέση με το πόσο κερδίζει. Εάν τα κέρδη τους συνεχίζουν να αυξάνονται, τότε δεν υπάρχει πρόβλημα αν το χρέος τους αυξάνεται επίσης, αρκεί το χρέος τους να μην αυξάνεται ταχύτερα από τα έσοδά τους.

Ερωτήσεις Πρόκλησης

1. Με δικά σας λόγια, εξηγήστε τι είναι το χρέος.
2. Καταγράψτε όσους περισσότερους διαφορετικούς τύπους χρέους μπορείτε.
3. Πώς μπορεί το να έχετε χρέος να σας κοστίσει περισσότερα χρήματα;
4. Ποιο μήνυμα ή προειδοποίηση θα δίνατε σε οποιονδήποτε πριν αναλάβει χρέος;
5. Υπάρχουν κάποιες συμβουλές που θα μοιραζόσασταν με άλλους σχετικά με τη διαχείριση των χρημάτων τους για να αποφύγουν το χρέος;

Δοκιμασία Γνώσεων