Πίστωση – Χρησιμοποιώντας Δανεικά Χρήματα
Πίστωση είναι όταν χρησιμοποιείτε δανεικά χρήματα με την υπόσχεση να τα επιστρέψετε σε μεταγενέστερη ημερομηνία. Η πίστωση έρχεται σε πολλές μορφές, από πιστωτικές κάρτες μέχρι υποθήκες. Υπάρχει μια ευρεία γκάμα τρόπων χρήσης της πίστωσης, γεγονός που σημαίνει ότι συχνά είναι πρόκληση για τους αρχάριους να μάθουν όλα τα μυστικά της σωστής χρήσης της πίστωσης.
Βασικοί Όροι Πίστωσης
Πριν εμβαθύνετε στο πώς λειτουργούν τα κομμάτια μαζί, πρέπει να κατανοήσετε τους βασικούς όρους που χρησιμοποιούνται όταν μιλάμε για πίστωση.
Κεφάλαιο
Το κεφάλαιο του δανείου είναι το ποσό χρημάτων που δανείζεστε. Αναμένεται να επιστρέψετε το κεφάλαιο συν τυχόν τόκους ή χρεώσεις δανείου.
Επιτόκιο
Το επιτόκιο είναι το ποσό που σας χρεώνεται για το δικαίωμα να χρησιμοποιείτε δανεικά χρήματα. Ο αριθμός εκφράζεται ως ετήσιο επιτόκιο (ποσοστό).
Όριο Πίστωσης
Το όριο πίστωσης είναι το συνολικό ποσό που σας επιτρέπεται να δανειστείτε. Αυτό καθορίζεται από τον δανειστή με βάση την ικανότητά σας να επιστρέψετε το δάνειο.
Περίοδος Χάριτος
Η περίοδος χάριτος αντιπροσωπεύει το χρονικό διάστημα μεταξύ του δανεισμού χρημάτων και της έναρξης χρέωσης τόκων στο κεφάλαιο.
Ελάχιστη Πληρωμή
Η ελάχιστη πληρωμή είναι το μικρότερο ποσό που μπορείτε να πληρώσετε κάθε μήνα πριν η εταιρεία πιστωτικών καρτών σας θεωρήσει ότι έχετε αθετήσει το δάνειό σας. Αυτή η ελάχιστη πληρωμή βασίζεται σε ποσοστό του συνολικού υπολοίπου του κεφαλαίου σας.
Πώς Λειτουργεί η Πίστωση;
Η πίστωση λειτουργεί με βάση την εμπιστοσύνη. Εσείς, ως δανειολήπτης, ζητάτε από έναν δανειστή μια γραμμή πίστωσης ή την ευκαιρία να δανειστείτε χρήματα για τις δικές σας ανάγκες. Σε αντάλλαγμα, υποσχεθείτε να τα επιστρέψετε. Εάν ο δανειστής συμφωνήσει, η πίστωση θα σας παραχωρηθεί, με βάση ορισμένους όρους και προϋποθέσεις. Αυτοί οι όροι βασίζονται σε αυτό που σκοπεύετε να αγοράσετε, πόσο πιθανό είναι να κάνετε έγκαιρες πληρωμές, πόσο αξιόπιστοι έχετε αποδειχθεί με δανεικά χρήματα στο παρελθόν, το εισόδημά σας, τις γενικές συνθήκες της αγοράς και μερικούς άλλους παράγοντες.
Στο τέλος της ημέρας, όσο πιο αξιόπιστοι είστε από την οπτική γωνία ενός πιστωτή, τόσο καλύτερους όρους μπορείτε να αποκτήσετε όταν δανείζεστε χρήματα. Γιατί; Επειδή θεωρείστε χαμηλότερος κίνδυνος. Ωστόσο, αν δεν έχετε δανειστεί ποτέ χρήματα πριν, ή αν έχετε δανειστεί χρήματα αλλά δεν ήσασταν πολύ αξιόπιστοι στην αποπληρωμή του χρέους σας, θα λάβετε όρους που δεν είναι τόσο καλοί.
Ποιες Είναι οι Όροι Πίστωσής Μου;
Οι όροι της πίστωσής σας αναφέρονται στο πόσα χρήματα μπορείτε να δανειστείτε και πόσο ακριβό θα είναι για εσάς. Η λήψη καλών όρων γενικά σημαίνει υψηλότερα όρια πίστωσης (μπορείτε να δανειστείτε περισσότερα χρήματα ταυτόχρονα), χαμηλότερα επιτόκια (κάνοντάς το λιγότερο ακριβό να δανειστείτε) και άλλα προνόμια όπως επιστροφή χρημάτων και μίλια πτήσης. Για τους αρχάριους, η εστίαση σε χαμηλότερα επιτόκια θα πρέπει να είναι η μεγαλύτερη ανησυχία σας όταν ψάχνετε για πιστωτικές κάρτες ή δάνεια αυτοκινήτου.
Πώς Μπορώ να Βελτιώσω τους Όρους Μου;
Δεδομένου ότι οι όροι της πίστωσής σας καθορίζονται από την εμπιστοσύνη, ο καλύτερος τρόπος για να βελτιώσετε τους όρους σας είναι να χρησιμοποιείτε την πίστωση και να την επιστρέφετε αξιόπιστα. Αυτό δείχνει στους πιστωτές ότι μπορείτε να διαχειριστείτε τακτικές πληρωμές και ότι είναι πολύ πιθανό να επιστρέψετε τα χρήματα που δανείζεστε στο μέλλον.
Από την οπτική γωνία ενός πιστωτή, κάθε φορά που δανείζουν χρήματα είναι μια επένδυση. Η απόδοση της επένδυσής τους είναι οι τόκοι του δανείου που πληρώνετε για να μπορείτε να δανειστείτε χρήματα. Αναλαμβάνουν τον κίνδυνο ότι μπορεί να μην σας πληρώσουν εγκαίρως ή καθόλου. Εάν η προσωπική σας οικονομική ιστορία έχει δείξει ότι μπορείτε αξιόπιστα να κάνετε τις πληρωμές σας, πιστεύουν ότι είστε μια ασφαλέστερη επένδυση και σας προσφέρονται καλύτεροι όροι. Και όσο πιο συχνά δείχνετε ότι είστε υπεύθυνοι με δανεικά χρήματα, τόσο καλύτεροι θα είναι οι όροι για τις επόμενες προσφορές.
Οι πιστωτές χρησιμοποιούν εκθέσεις πίστωσης για να μοιράζονται πληροφορίες μεταξύ τους σχετικά με το ποιος πληρώνει και ποιος δεν πληρώνει τους λογαριασμούς του· έτσι δεν θα μπορείτε να ξεφύγετε από μια κακή πιστωτική ιστορία αλλάζοντας σε διαφορετικό δανειστή.
Δεν μπορείτε να το δείτε στο YouTube; Κάντε Κλικ Εδώ
Πίστωση στην Πράξη – Μια Πιστωτική Κάρτα
Ας φανταστούμε ότι μια εταιρεία πιστωτικών καρτών συμφώνησε να σας δώσει μια πιστωτική κάρτα με όριο πίστωσης $300. Αποφασίζετε να χρησιμοποιήσετε αυτή την πιστωτική κάρτα για να αγοράσετε μια νέα τηλεόραση αξίας $300. Το υπόλοιπο κεφαλαίου σας είναι τώρα $300, και καθώς εξαντλήσατε την πιστωτική σας κάρτα με αυτή την αγορά (χρησιμοποιήσατε κάθε δολάριο που σας επέτρεπαν να δανειστείτε), δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την πιστωτική σας κάρτα για περισσότερες αγορές μέχρι να πληρώσετε το χρέος σας.
Η εταιρεία πιστωτικών καρτών σας δίνει τώρα μια περίοδο χάριτος πριν έρθει η πρώτη πληρωμή. Η περίοδος χάριτος είναι το χρονικό διάστημα μεταξύ της αγοράς και της χρέωσης τόκων. Η περίοδος χάριτος είναι συνήθως τρεις έως τέσσερις εβδομάδες, αλλά αυτό μπορεί να διαφέρει πολύ ανάλογα με την εταιρεία πιστωτικών καρτών.
Μετά την λήξη της περιόδου χάριτος, η εταιρεία πιστωτικών καρτών θα αρχίσει να σας χρεώνει τόκους για την αγορά σας. Το ποσό των τόκων που πληρώνετε βασίζεται στο επιτόκιο.
σύμφωνα με τους όρους της συμφωνίας σας με την εταιρεία πιστωτικών καρτών, και το ποσό του κεφαλαίου που οφείλετε. Μόλις υπολογιστεί η χρέωση τόκου, προστίθεται στο υπόλοιπο του κεφαλαίου σας για να προσδιορίσει πόσα οφείλετε συνολικά. Ο τόκος είναι τα επιπλέον χρήματα που πληρώνετε για το προνόμιο του δανεισμού χρημάτων.Θα χρειαστεί να κάνετε τουλάχιστον την ελάχιστη πληρωμή κάθε μήνα προκειμένου να παραμείνετε σε καλή κατάσταση με την εταιρεία πιστωτικών καρτών. Η ελάχιστη πληρωμή είναι είτε μια σταθερή χρέωση (π.χ. 25 $) είτε ένα ποσοστό του υπολοίπου του κεφαλαίου που οφείλετε συν τυχόν καθυστερημένες χρεώσεις. Εάν πληρώνετε συνεχώς λιγότερα από την ελάχιστη πληρωμή, δεν θα μπορέσετε ποτέ να αποπληρώσετε πλήρως το χρέος σας. Και αν πληρώνετε μόνο την ελάχιστη πληρωμή, θα είστε κολλημένοι να αποπληρώνετε το χρέος σας για πολλά χρόνια.
Στο τέλος, αυτό σημαίνει ότι μπορεί να πληρώνετε περισσότερα για τους τόκους που σας χρεώθηκαν από ό,τι για το αρχικό αντικείμενο που αγοράσατε. Ο καλύτερος τρόπος για να διαχειριστείτε την πίστωση είναι να πληρώνετε πάντα περισσότερα από το ελάχιστο ποσό. Καθώς κάνετε πληρωμές για να μειώσετε το υπόλοιπο του κεφαλαίου σας, μπορείτε να αρχίσετε να χρησιμοποιείτε ξανά την πιστωτική σας κάρτα.
Στο παράδειγμα της τηλεόρασης, αν αποπληρώσατε 100 $ από αυτά που δανειστήκατε στην πιστωτική σας κάρτα, μπορείτε τώρα να χρησιμοποιήσετε την κάρτα για να κάνετε επιπλέον αγορές. Απλώς θυμηθείτε ότι το όριο σας είναι ακόμα 300 $. Μόλις το υπόλοιπο του κεφαλαίου σας είναι μηδέν, έχετε αποπληρώσει την πιστωτική σας κάρτα και δεν θα χρεωθείτε περισσότερους τόκους. Τότε, μπορείτε να σκεφτείτε να κάνετε μεγαλύτερες αγορές ξανά.
Πίστωση στην Πράξη – Ένα Υποθήκη
Αν χρειαστεί να αγοράσετε ένα σπίτι ή ακίνητο, πιθανότατα θα χρειαστεί να πάρετε μια υποθήκη. Η μεγαλύτερη διαφορά μεταξύ μιας υποθήκης και μιας πιστωτικής κάρτας είναι ότι με μια υποθήκη, δανείζεστε χρήματα για έναν συγκεκριμένο σκοπό. Το σπίτι που αγοράζετε γίνεται η εγγύηση στο δάνειο, πράγμα που σημαίνει ότι αν αποτύχετε να αποπληρώσετε το δάνειο, ο πιστωτής μπορεί να πάρει το σπίτι σας για να ανακτήσει την επένδυσή του.
Δεδομένου ότι μια υποθήκη υποστηρίζεται από εγγύηση, ο πιστωτής αναλαμβάνει λιγότερο ρίσκο όταν συμφωνεί να σας δανείσει τα χρήματα. Και επειδή βρίσκεστε σε μια λιγότερο ριψοκίνδυνη κατάσταση, ο δανειστής συνήθως θα σας προσφέρει πολύ υψηλότερο όριο πίστωσης και καλύτερους τόκους από ό,τι θα λάβετε για μια πιστωτική κάρτα, ακόμη και με την ίδια πιστωτική βαθμολογία και ιστορικό πίστωσης. Εκτός από ένα υψηλότερο όριο πίστωσης και χαμηλότερο επιτόκιο, οι υποθήκες λειτουργούν με τον ίδιο τρόπο που λειτουργούν οι πιστωτικές κάρτες. Έχετε ακόμα ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές που πρέπει να κάνετε, και θα χρεώνεστε τόκους κάθε μήνα στο υπόλοιπο που οφείλετε. Σε αντίθεση με τις πιστωτικές κάρτες, υπάρχουν δύο τύποι επιτοκίων που χρησιμοποιούνται με τις υποθήκες, σταθερά και προσαρμοσμένα.
Υποθήκες Σταθερού Επιτοκίου
Μια υποθήκη σταθερού επιτοκίου είναι ακριβώς όπως ακούγεται, το επιτόκιο είναι σταθερό για όλη τη διάρκεια της υποθήκης. Αυτό σημαίνει ότι οι ρυθμοί και οι πληρωμές σας θα είναι προβλέψιμοι για τη διάρκεια του δανείου. Ως αντάλλαγμα, το επιτόκιο στις υποθήκες σταθερού επιτοκίου μπορεί να είναι ελαφρώς υψηλότερο από αυτό των προσαρμοσμένων επιτοκίων.
Υποθήκες Προσαρμοσμένου Επιτοκίου
Με μια υποθήκη προσαρμοσμένου επιτοκίου, το επιτόκιο σας μπορεί να προσαρμοστεί και να αλλάξει κατά τη διάρκεια της υποθήκης σας με βάση τα συνολικά επιτόκια της αγοράς. Οι δανειστές προτιμούν αυτούς τους τύπους δανείων επειδή σημαίνει ότι μπορούν να αυξήσουν ή να μειώσουν πόσα χρεώνουν τον δανειολήπτη με βάση τα επικρατούντα επιτόκια της αγοράς.
Ως δανειολήπτης, όταν αποκτάτε μια υποθήκη προσαρμοσμένου επιτοκίου, χάνετε κάποια προβλεψιμότητα στις μηνιαίες πληρωμές σας. Συνήθως, σας προσφέρεται ένα επιτόκιο για τα πρώτα πέντε χρόνια του δανείου, το οποίο είναι χαμηλότερο από το επιτόκιο που θα μπορούσατε να λάβετε για μια υποθήκη σταθερού επιτοκίου. Μετά από αυτή την αρχική περίοδο, ο δανειστής μπορεί να αλλάξει το επιτόκιο κάθε χρόνο.
Τι Άλλο Επηρεάζει την Πίστη Μου;
Υπάρχουν πολλοί άλλοι παράγοντες πέρα από το ιστορικό πίστωσής σας που θα επηρεάσουν την πίστη και τις πληρωμές σας. Ο μεγαλύτερος από αυτούς μπορεί να είναι οι επιπλέον χρεώσεις που χρεώνουν οι εταιρείες πιστωτικών καρτών για τη χρήση ορισμένων υπηρεσιών. Αυτές μπορεί να είναι δύσκολες και να προστίθενται γρήγορα.
Οι χρεώσεις ποικίλλουν ευρέως, τόσο σε τύπο όσο και σε ποσό ανάλογα με την εταιρεία πιστωτικών καρτών; επομένως, η ανασκόπηση των πιθανών χρεώσεων θα πρέπει να είναι στη λίστα σας με τα πράγματα που πρέπει να ελέγξετε όταν συγκρίνετε πιστωτικές κάρτες.
Άλλοι παράγοντες που επηρεάζουν τους όρους πίστωσής σας περιλαμβάνουν το εισόδημά σας και τις γενικές συνθήκες της αγοράς. Εάν κερδίζετε περισσότερα χρήματα, πιθανότατα θα έχετε υψηλότερα όρια πίστωσης και χαμηλότερους τόκους, καθώς οι πιστωτές βλέπουν ότι έχετε μεγαλύτερη ικανότητα να αποπληρώσετε τα δάνεια σας. Εάν τα επιτόκια στην ευρύτερη αγορά είναι χαμηλά ή υψηλά, αυτό θα παίξει σημαντικό ρόλο στο επιτόκιο που σας προσφέρεται.
Όσον αφορά το ποσό των τόκων που χρεώνεται στο υπόλοιπο που οφείλετε, ένας άλλος παράγοντας θα μπορούσε να είναι πώς υπολογίζεται ο τόκος σας. Ορισμένοι πιστωτές υπολογίζουν τους τόκους μηνιαίως ενώ άλλοι υπολογίζουν καθημερινά. Αυτή η υπολογιστική διαδικασία θα πρέπει να επηρεάζει το πώς πληρώνετε τον λογαριασμό σας. Εάν οι τόκοι υπολογίζονται μηνιαίως, επωφελείστε κάνοντας μία μεγάλη πληρωμή μία φορά το μήνα ακριβώς πριν εφαρμοστούν οι τόκοι. Εάν οι τόκοι υπολογίζονται καθημερινά, επωφελείστε περισσότερο κάνοντας πολλές μικρότερες πληρωμές καθ’ όλη τη διάρκεια του μήνα.
Ερωτήσεις Πρόκλησης
- Με δικά σας λόγια, εξηγήστε τι είναι η πίστωση.
- Πώς μπορεί η πίστωση να σας βοηθήσει στη διαχείριση των χρημάτων σας;
- Τι είναι η πιστωτική βαθμολογία;
- Πώς μπορεί η πίστωση (ή το χρέος) να σας βλάψει οικονομικά;
- Γιατί οι άνθρωποι παίρνουν υποθήκες για τόσο μεγάλο χρονικό διάστημα;