All About Budgeting – el

Δημιουργία Προϋπολογισμού

Όταν μαθαίνετε για τη διαχείριση των οικονομικών σας, πολλοί ειδικοί θα σας προτείνουν να ξεκινήσετε με έναν προϋπολογισμό. Ένας προϋπολογισμός είναι ένα εργαλείο που παρακολουθεί το εισόδημα και τις δαπάνες σας, και σας επιτρέπει να θέσετε στόχους και να κάνετε σχέδια για το μέλλον. Η ανάπτυξη ενός προϋπολογισμού για ένα συγκεκριμένο έργο, μια ειδική εκδήλωση ή για να σας βοηθήσει με τις μηνιαίες δαπάνες σας είναι όλα παραδείγματα χρήσης ενός προϋπολογισμού για να διαχειριστείτε τα προσωπικά σας οικονομικά.

Δεν μπορείτε να το δείτε στο YouTube; Κάντε κλικ εδώ

Ο Προσωπικός Σας Προϋπολογισμός

Όταν αναφέρετε τη λέξη “προϋπολογισμός” σε οποιονδήποτε, πιθανότατα θα λάβετε μια αρνητική απάντηση. Αυτό συμβαίνει γιατί οι άνθρωποι συχνά συνδέουν τον προϋπολογισμό με περιορισμούς. Νιώθουν ότι αν μπλέκονται σε έναν προϋπολογισμό, είναι σαν να κάνουν δίαιτα. Δεν θα μπορούν να ξοδεύουν χρήματα όπως θα ήθελαν. Αλλά ένας προϋπολογισμός είναι πραγματικά ένα εργαλείο χρηματοοικονομικού σχεδιασμού.

Κάθε άτομο ή νοικοκυριό θα πρέπει να έχει έναν προσωπικό προϋπολογισμό, όχι μόνο για να βοηθήσει στη διατήρηση των δαπανών υπό έλεγχο, αλλά και για να βοηθήσει στην επίτευξη των οικονομικά σημαντικών στόχων. Είτε πρόκειται για αποταμίευση για το κολέγιο, αγορά δεύτερου αυτοκινήτου ή διακοπές στη Χαβάη. Ένας αποτελεσματικός προϋπολογισμός θα σας δώσει μια σαφή εικόνα του αναμενόμενου εισοδήματός σας, μια λεπτομερή εικόνα του πού ξοδεύετε τα χρήματά σας και θα σας βοηθήσει να θέσετε και να επιτύχετε ρεαλιστικούς στόχους αποταμίευσης.

Υπάρχει ένας λόγος που η λέξη “προσωπικός” χρησιμοποιείται με τον προϋπολογισμό. Αν και συχνά παρέχονται κατευθυντήριες γραμμές για να σας βοηθήσουν να προσδιορίσετε πόσα να ξοδέψετε σε διάφορους τομείς της ζωής σας, η επιλογή είναι πραγματικά δική σας. Ο προϋπολογισμός σας έχει σχεδιαστεί για εσάς, με βάση τους στόχους σας. Έτσι, αν έχετε αρκετό εισόδημα για να ξοδέψετε περισσότερα στις ανάγκες μεταφοράς σας, τότε προχωρήστε και αγοράστε ένα Tesla. 

Ο σκοπός του να έχετε έναν προϋπολογισμό είναι να έχετε ένα σχέδιο για το πώς ξοδεύετε τα χρήματά σας. Αυτό σας βοηθά να αποφύγετε τα χρέη και να επιτύχετε ό,τι θέλετε με τα χρήματά σας.

Για να δημιουργήσετε τον προσωπικό σας προϋπολογισμό, θα χρειαστεί να συγκεντρώσετε τα χρηματοοικονομικά σας αρχεία, να αφιερώσετε χρόνο για να κατηγοριοποιήσετε και να αναλύσετε τις τρέχουσες δαπάνες σας, να δημιουργήσετε μια ισορροπία μεταξύ εσόδων και εξόδων, να σχεδιάσετε συνειδητά για τις δαπάνες που μπορεί να αντιμετωπίσετε στο μέλλον και να συνδυάσετε τα πάντα λαμβάνοντας υπόψη τους μακροπρόθεσμους οικονομικούς σας στόχους.

Συγκέντρωση Χρηματοοικονομικών Αρχείων

Τα χρηματοοικονομικά σας αρχεία περιλαμβάνουν στοιχεία όπως αποδείξεις από τις τελευταίες σας δαπάνες, καταστάσεις πιστωτικών καρτών και τραπεζών, πρόσφατους μισθούς και συμβόλαια ενοικίασης και κινητής τηλεφωνίας. Όταν δημιουργείτε τον προϋπολογισμό σας για πρώτη φορά, συγκεντρώστε όσες περισσότερες πληροφορίες μπορείτε σχετικά με τις προηγούμενες δαπάνες σας, αν είναι δυνατόν για τους τελευταίους μήνες.

Ο στόχος σας όταν συγκεντρώνετε τα χρηματοοικονομικά σας αρχεία είναι να έχετε μια πλήρη εικόνα του πώς ξοδεύετε τα χρήματά σας αυτή τη στιγμή. Η μεγαλύτερη πρόκληση στη δημιουργία ενός καλού προϋπολογισμού είναι να διασφαλίσετε ότι είναι ρεαλιστικός. Η ύπαρξη ακριβών αρχείων για το πώς ξοδέψατε τα χρήματά σας είναι ο καλύτερος τρόπος για να σχεδιάσετε τη συνέχεια.

Κατηγοριοποίηση και Ανάλυση των Δαπανών σας

Μόλις έχετε τα αρχεία σας μπροστά σας, ήρθε η ώρα να κατηγοριοποιήσετε τις δαπάνες σας. Ο στόχος σας είναι να διαχωρίσετε όλες τις δαπάνες σας σε ανάγκες και επιθυμίες, και στη συνέχεια σε σταθερές και μεταβλητές δαπάνες.

Ανάγκες και Επιθυμίες

Ανάγκες είναι τα πράγματα που πρέπει να αγοράσετε για να επιβιώσετε. Περιλαμβάνουν αναγκαία όπως ενοίκιο, λογαριασμούς κοινής ωφέλειας, τρόφιμα και ιατρικά έξοδα. Περιλαμβάνουν επίσης νομικές υποχρεώσεις όπως η πληρωμή φόρων.

Επιθυμίες είναι πράγματα για τα οποία επιλέγετε να ξοδέψετε χρήματα, αλλά είναι αντικείμενα που δεν χρειάζεστε πραγματικά. Το φαγητό έξω, τα δώρα για φίλους και οικογένεια, οι συνδρομές σε τηλεόραση/streaming και τα νέα ρούχα μπορεί να ανήκουν σε αυτή την κατηγορία.

Μόλις έχετε ταξινομήσει τα αρχεία σας σε ανάγκες και επιθυμίες, πρέπει να κοιτάξετε πιο προσεκτικά και να τα χωρίσετε σε σταθερές και μεταβλητές δαπάνες.

Σταθερές και Μεταβλητές

Σταθερές δαπάνες είναι αντικείμενα όπου το κόστος παραμένει το ίδιο από μήνα σε μήνα. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να προγραμματίσετε αξιόπιστα αυτές τις δαπάνες. Περιλαμβάνουν δαπάνες όπως ενοίκιο, λογαριασμός κινητού τηλεφώνου ή συνδρομή σε υπηρεσία streaming βίντεο.

Μεταβλητές δαπάνες αλλάζουν από μήνα σε μήνα, οπότε είναι δύσκολο να προγραμματίσετε με ακρίβεια αυτές τις δαπάνες. Μπορεί να περιλαμβάνουν πόσα ξοδεύετε στη μόδα, πόσες φορές βγαίνετε για φαγητό ή πόσα ξοδεύετε σε καύσιμα για το αυτοκίνητό σας.

Ορισμένες από τις δαπάνες σας μπορεί να χρειαστεί να χωριστούν σε μικρότερες κατηγορίες. Για παράδειγμα, το φαγητό είναι ανάγκη, οπότε θα μπορούσατε να προσπαθήσετε να συγκεντρώσετε όλα τα χρήματα που ξοδεύετε για φαγητό σε μία κατηγορία. Αλλά είναι πιο ρεαλιστικό να χωρίσετε τα είδη τροφίμων σας σε κατηγορίες όπως τρόφιμα, καφές και φαγητό έξω.

Συνδυάζοντας τα Όλα Μαζί

Μόλις ολοκληρώσετε την ταξινόμηση των αρχείων σας, καταγράψτε τις κατηγορίες όλων όσων έχετε ξοδέψει χρήματα, τοποθετώντας τις πληροφορίες σε 4 διαφορετικά κουτιά, σταθερές ανάγκες, σταθερές επιθυμίες, μεταβλητές ανάγκες και μεταβλητές επιθυμίες. Κάθε σεντ που ξοδεύτηκε στους μήνες που αναλύετε θα πρέπει να περιλαμβάνεται σε αυτά τα κουτιά.

Προσπαθήστε να ολοκληρώσετε αυτή την ανάλυση δαπανών για τους τελευταίους έξι μήνες αν μπορείτε. Αυτό που αναζητάτε είναι αρκετά δεδομένα ώστε να μπορείτε να προσδιορίσετε τις μέσες δαπάνες σας σε κάθε κατηγορία. Όσο περισσότερους μήνες μπορείτε να εξετάσετε, τόσο καλύτερο θα είναι το σχέδιο προϋπολογισμού σας για το μέλλον!

Ισορροπία με Όσα Κερδίζετε

Μόλις ρίξετε μια ειλικρινή ματιά στο πώς ξοδεύετε τα χρήματά σας, μπορείτε να αρχίσετε να ισορροπείτε αυτούς τους αριθμούς με το πόσα κερδίζετε.

Αν κερδίζετε όλα τα χρήματά σας από μια μόνο πλήρη απασχόληση, αυτό το μέρος είναι εύκολο – απλώς κοιτάξτε τις πιο πρόσφατες αποδείξεις πληρωμής σας. Αλλά αν έχετε μια μερική απασχόληση ή κάποιες παράλληλες δουλειές, η εκτίμηση του εισοδήματός σας κάθε μήνα γίνεται λίγο πιο δύσκολη. Θυμηθείτε, όσο περισσότερους μήνες μπορείτε να εξετάσετε, τόσο πιο ακριβείς θα είναι οι αριθμοί για τον μελλοντικό σας προϋπολογισμό.

Όταν αναθεωρείτε τους αριθμούς του εισοδήματός σας, πάρτε έναν μέσο όρο από όσα έχετε κερδίσει. Μην υποθέτετε ότι θα κερδίζετε πάντα τόσα όσο κερδίσατε τον προηγούμενο μήνα ή στον καλύτερο μήνα σας. Να είστε ειλικρινείς με τον εαυτό σας. Είναι καλύτερο να έχετε επιπλέον εισόδημα στο τέλος του μήνα παρά να περιμένετε πάντα περισσότερα από όσα πραγματικά λάβατε.

Μόλις προσδιορίσετε αυτόν τον μέσο αριθμό εισοδήματος, μπορείτε να τον συγκρίνετε με τις κανονικές σας δαπάνες. Αν το αποτέλεσμα δείχνει ότι κερδίζετε περισσότερα από όσα ξοδεύετε, υπέροχα! Αν το εισόδημά σας είναι λιγότερο από τις δαπάνες σας, θα πρέπει να μειώσετε τις δαπάνες σας. Σε κάθε περίπτωση, υπάρχει ακόμα περισσότερος προγραμματισμός να γίνει.

Κοιτάζοντας Μπροστά

Ο προϋπολογισμός σας βοηθά να κάνετε ένα σαφές σχέδιο για να αποταμιεύσετε χρήματα για αυτά που θέλετε και χρειάζεστε στο μέλλον. Υπάρχουν αρκετές στρατηγικές για να σας βοηθήσουν να προγραμματίσετε για απρόβλεπτες και ανώμαλες δαπάνες, αλλά οι περισσότερες καταλήγουν στο να αφιερώσετε μερικά λεπτά στον προγραμματισμό.

Ένας απλός τρόπος να προετοιμαστείτε για απρόβλεπτες δαπάνες είναι να δημιουργήσετε έναν πίνακα ανώμαλων δαπανών, προσδιορίζοντας πότε πρέπει να πληρωθούν και προσδιορίζοντας πόσο πιθανό είναι να είναι οι δαπάνες. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τους αριθμούς του περασμένου έτους για να σας βοηθήσουν να εκτιμήσετε τα κόστη αυτού του έτους. Σκεφτείτε ποιες γιορτές έρχονται και πόσα θέλετε να ξοδέψετε για δώρα. Αν επισκέπτεστε τον οδοντίατρο δύο φορές το χρόνο, συμπεριλάβετε το αυτό στον πίνακά σας ώστε να έχετε τα επιπλέον χρήματα στην άκρη πριν από την επίσκεψη.

Ακολουθεί ένα παράδειγμα του πώς μπορεί να φαίνεται αυτός ο πίνακας προγραμματισμού προϋπολογισμού.

Θυμηθείτε ότι η ειλικρίνεια με τον εαυτό σας και η συμπερίληψη όσο το δυνατόν περισσότερων πληροφοριών θα κάνουν τον προϋπολογισμό σας ένα πολύτιμο έγγραφο για να σας βοηθήσει στις οικονομικές σας αποφάσεις. Το να προσποιείστε ότι οι δαπάνες είναι μικρότερες από ό,τι είναι στην πραγματικότητα ή να ξεχνάτε να τις συμπεριλάβετε στο σχέδιό σας είναι ο ταχύτερος τρόπος να σπάσετε τον προϋπολογισμό σας. Ο αποτελεσματικός προγραμματισμός για τις μεταβλητές δαπάνες σας είναι ένας από τους θεμελιώδεις πυλώνες της επιτυχίας!

Καθορισμός Στόχου Αποταμίευσης

Τώρα που έχετε μια ειλικρινή κατανόηση του πόσα χρήματα εισρέουν και πόσα εκρέουν, μπορείτε να θέσετε έναν ρεαλιστικό στόχο αποταμίευσης για κάθε μήνα.

Ο στόχος αποταμίευσης σας θα προέρχεται από δύο έννοιες, Πληρώστε τον Εαυτό σας Πρώτα και τη δημιουργία του Ταμείου Έκτακτης Ανάγκης.

Πληρώστε τον Εαυτό σας Πρώτα

Πληρώστε τον Εαυτό σας Πρώτα σημαίνει ότι κάνετε τους στόχους αποταμίευσής σας την #1 προτεραιότητά σας. Αυτή η στρατηγική έχει αποδειχθεί σταθερά ότι είναι ο πιο αποτελεσματικός τρόπος για να επιτύχετε μακροπρόθεσμους οικονομικούς στόχους. Μια στρατηγική πληρωμής στον εαυτό σας πρώτα σημαίνει ότι πριν πληρώσετε οποιονδήποτε λογαριασμό ή ασχοληθείτε με οποιαδήποτε από τις δαπάνες σας, βάζετε στην άκρη χρήματα για τις αποταμιεύσεις σας. Δεν περιμένετε πλέον να δείτε πόσα χρήματα απομένουν στο τέλος του μήνα για να τα βάλετε στον λογαριασμό αποταμίευσής σας. Οι αποταμιεύσεις φροντίζονται πριν από όλα τα άλλα.

Ακολουθώντας τη στρατηγική πληρωμής στον εαυτό σας πρώτα σημαίνει ότι προτιμάτε να πετύχετε τους στόχους αποταμίευσής σας και περιστασιακά να καθυστερείτε την πληρωμή άλλων δαπανών, παρά να περιμένετε μέχρι το τέλος του μήνα και να αποταμιεύετε μόνο ό,τι απομένει. Ο στόχος αποταμίευσής σας βρίσκεται στην κορυφή της κατηγορίας σταθερών αναγκών σας κάθε μήνα. Έτσι, χτίζετε σταθερά τον λογαριασμό αποταμίευσής σας.

Πόσα πρέπει να αποταμιεύετε; 

Ένας καλός στόχος αποταμίευσης θα πρέπει να είναι τουλάχιστον 10% του αναμενόμενου εισοδήματός σας κάθε μήνα. Αν δεν έχετε ποτέ ήσυχο με την αποταμίευση, μπορεί να χρειαστεί να βρείτε τρόπους να προσαρμόσετε τις άλλες δαπάνες σας ώστε να μπορείτε πάντα να πετυχαίνετε τον στόχο αποταμίευσης.

Το τι θα κάνετε με τα χρήματα που έχετε αποταμιεύσει εξαρτάται από εσάς. Η επένδυση μπορεί να βοηθήσει τις αποταμιεύσεις σας να αυξηθούν, αλλά η επένδυση περιλαμβάνει κινδύνους. Η διατήρηση των χρημάτων σας σε έναν λογαριασμό αποταμίευσης είναι ασφαλής, αλλά δεν είναι ο ταχύτερος τρόπος για να χτίσετε πλούτο.

Το Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης σας

Ένα Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης είναι οι αποταμιεύσεις που βάζετε στην άκρη σε περίπτωση πραγματικών εκτάκτων αναγκών, οι οποίες είναι μεγάλες, απρόβλεπτες δαπάνες που μπορεί να σπάσουν εντελώς τον προϋπολογισμό σας. Στην αρχή, ο πρώτος σας στόχος θα πρέπει να είναι να αποταμιεύσετε αρκετά χρήματα για να καλύψετε τις δαπάνες ενός μήνα. Προσπαθήστε να φτάσετε αυτόν τον στόχο μέχρι το τέλος του πρώτου σας έτους. Ο μακροπρόθεσμος στόχος σας είναι να αποταμιεύσετε αρκετά χρήματα για να καλύψετε τις δαπάνες έξι μηνών. Κάντε το αυτό όσο το δυνατόν πιο γρήγορα, αλλά στοχεύστε να φτάσετε αυτόν τον στόχο μέσα στα επόμενα πέντε χρόνια.

Το ταμείο έκτακτης ανάγκης δεν είναι μέρος των κανονικών σας αποταμιεύσεων. Είναι χρήματα που προορίζονται για απρόβλεπτες δαπάνες όπως μια μεγάλη επισκευή αυτοκινήτου, ταξίδι στο σπίτι για την κηδεία της γιαγιάς ή φυσιοθεραπεία μετά από ένα σπασμένο αστράγαλο. Εάν αυτή τη στιγμή δεν έχετε ταμείο έκτακτης ανάγκης ή το ταμείο σας περιέχει λιγότερα χρήματα από όσα χρειάζεστε για να καλύψετε τις δαπάνες ενός μήνα, τότε μειώστε τις δαπάνες στην κατηγορία των μεταβλητών επιθυμιών σας. 

Η θυσία τώρα θα σας βοηθήσει να χαλαρώσετε αργότερα όταν χρειαστείτε αυτά τα χρήματα και είναι διαθέσιμα για εσάς. Εάν έχετε αναγκαστεί να χρησιμοποιήσετε χρήματα από το ταμείο έκτακτης ανάγκης για να καλύψετε απρόβλεπτες δαπάνες, θα χρειαστεί να μειώσετε τις δαπάνες στους επόμενους μήνες προκειμένου να ανανεώσετε το ταμείο σας.

Σε αντίθεση με τις κανονικές σας αποταμιεύσεις, τα χρήματα στο ταμείο έκτακτης ανάγκης δεν θα πρέπει να επενδύονται. Πρέπει να διατηρούνται σε έναν λογαριασμό αποταμίευσης, διαθέσιμα για άμεση ανάληψη σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης.

Βασικές Στρατηγικές Προϋπολογισμού

Έχουμε ένα ολόκληρο μάθημα που εστιάζει μόνο σε στρατηγικές προϋπολογισμού, αλλά όταν δημιουργείτε τον πρώτο σας προϋπολογισμό, κρατήστε αυτές τις συμβουλές στο μυαλό σας:

• Να είστε ειλικρινείς με τον εαυτό σας. Εάν δεν είστε ειλικρινείς σχετικά με το πόσα έσοδα έχετε ή πώς ξοδεύετε χρήματα τώρα, δεν θα μπορέσετε ποτέ να ελέγξετε αποτελεσματικά τις δαπάνες σας στο μέλλον.
• Επικεντρωθείτε στη μείωση των σταθερών δαπανών. Εάν χρειάζεται να κάνετε περικοπές στον προϋπολογισμό, επικεντρωθείτε πρώτα στις σταθερές δαπάνες σας. Εάν μπορείτε να μειώσετε τα χρήματα από το ενοίκιο σας ή να υποβαθμίσετε τις επαναλαμβανόμενες μηνιαίες συνδρομές, θα έχει πολύ μεγαλύτερη μακροπρόθεσμη επίδραση στους στόχους αποταμίευσής σας από το να παραλείψετε να πάτε σε εστιατόριο μία ή δύο φορές το μήνα.
• Αυτόματες μηνιαίες καταθέσεις στην αποταμίευση. Ρυθμίστε αυτόματες μεταφορές για να μεταφέρετε χρήματα από τον τρεχούμενο λογαριασμό σας στον λογαριασμό αποταμίευσης είτε κάθε φορά που κάνετε κατάθεση είτε σε μια καθορισμένη ώρα κάθε μήνα. Εάν δεν χρειάζεται να θυμάστε να μεταφέρετε τα χρήματα, είναι πολύ πιο εύκολο να πετύχετε τους στόχους αποταμίευσής σας.
• Μηνιαίες επιθεωρήσεις προϋπολογισμού. Περάστε μερικά λεπτά κάθε μήνα ελέγχοντας το υπόλοιπο του τραπεζικού σας λογαριασμού, το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας και αναθεωρήστε ποιες λογαριασμοί πρέπει ακόμα να πληρωθούν. Αυτό θα σας δώσει μια καλή αίσθηση για το πόσα χρήματα μπορείτε να ξοδέψετε με ασφάλεια χωρίς να σπάσετε τον προϋπολογισμό σας.
• Επιπλέον Χρήματα. Όταν ξοδεύετε λιγότερα χρήματα από όσα προϋπολογίσατε, έχετε απελευθερώσει χρήματα που μπορούν να αποταμιευτούν ή να επενδυθούν. Αυτό είναι ένα κερδισμένο-κερδισμένο για εσάς. 

Εάν ξεπεράσετε τον προϋπολογισμό ξοδεύοντας περισσότερα από όσα είχατε προγραμματίσει, σημαίνει ότι πιθανώς θα έχετε λιγότερα χρήματα τον επόμενο μήνα. Μπορεί να χρειαστεί να κάνετε θυσίες και να τα βγάλετε πέρα με λιγότερα. Η σκέψη για το κόστος ευκαιρίας και η σύγκριση τιμών θα είναι πιο σημαντική καθώς τώρα έχετε λιγότερα χρήματα από όσα αναμενόταν.

Ερωτήσεις Πρόκλησης

1. Ορίστε τη λέξη προϋπολογισμός με δικά σας λόγια;
2. Πώς μπορεί ένας προϋπολογισμός να σας βοηθήσει με τους χρηματοοικονομικούς σας στόχους;
3. Πώς μπορείτε να σχετίσετε το κόστος ευκαιρίας με τους προϋπολογισμούς;
4. Πώς θα βοηθούσε η σύγκριση τιμών τον προϋπολογισμό σας;
5. Εάν πληρώνετε πρώτα τον εαυτό σας, είναι πιο πιθανό να κάνετε πιο έξυπνες χρηματοοικονομικές αποφάσεις με τα χρήματα που απομένουν και γιατί;

Δοκιμασία