1-02 Βασικοί Τραπεζικοί Λογαριασμοί
Οι τραπεζικοί λογαριασμοί εκδίδονται από τράπεζες, πιστωτικά σωματεία και ιδρύματα αποταμίευσης & δανεισμού ως μια ασφαλής μέθοδος αποθήκευσης των χρημάτων σας και διευκόλυνσης της πρόσβασης σε αυτά αργότερα (χωρίς να χρειάζεται να μεταφέρετε όλα τα μετρητά σας παντού). Αν έχετε τα πρώτα σας 500 δολάρια, συνήθως έχετε δύο επιλογές για λογαριασμούς: έναν Λογαριασμό Αποταμίευσης ή έναν Λογαριασμό Τρεχούμενων.
Πριν μπούμε στο πώς να κερδίσετε χρήματα μέσω της τράπεζάς σας, πρέπει πρώτα να κατανοήσουμε πώς μια τράπεζα βγάζει χρήματα από ΕΣΑΣ.
Πώς οι Τράπεζες Κερδίζουν Χρήματα
Ιστορικά, οι τράπεζες κέρδιζαν χρήματα εκδίδοντας δάνεια. Δανείζουν χρήματα σε ανθρώπους και τους χρεώνουν τόκους, και οι τόκοι από αυτά τα δάνεια κερδίζουν χρήματα για την τράπεζα.
Ωστόσο, αν μια τράπεζα πρόκειται να εκδώσει δάνεια, χρειάζεται χρήματα για να δανείσει. Εδώ προήλθαν οι πρώτοι Τραπεζικοί Λογαριασμοί – προσελκύοντας ανθρώπους να δώσουν τα χρήματά τους στην τράπεζα, ώστε να μπορεί να τα δανείσει και να κερδίσει κέρδος. Οι άνθρωποι δεν ήθελαν απλώς να παραδώσουν τα χρήματά τους στις τράπεζες δωρεάν, οπότε οι τράπεζες διαφήμισαν ορισμένα συγκεκριμένα πλεονεκτήματα για το γιατί θα έπρεπε να τους δώσετε τα χρήματά σας:
- Πιο ασφαλή. Αν κρατάτε όλα τα μετρητά σας στο σπίτι, κάποιος θα μπορούσε να μπει και να τα κλέψει. Οι τράπεζες είναι πολύ πιο δύσκολες να κλαπούν από το διαμέρισμά σας.
- Σας πληρώνουν γι’ αυτό. Οι τράπεζες σας πληρώνουν επίσης τόκους για τα χρήματα που αποθηκεύετε μαζί τους, πληρωμένοι από τους τόκους που χρεώνουν στους ανθρώπους που δανείζονται αυτά τα χρήματα.
Σε αυτή την περίπτωση, και εσείς και η τράπεζα κερδίζετε μια καλή συμφωνία – αυτοί πληρώνονται τόκους όταν εκδίδουν δάνεια, και σας δίνουν μερικούς από αυτούς τους τόκους ως ευχαριστώ που τους επιτρέπετε να χρησιμοποιούν τα χρήματά σας.
Διαχείριση Πλούτου
Τα τελευταία χρόνια, οι τράπεζες κάνουν πολύ περισσότερες δουλειές από το να εκδίδουν δάνεια. Υπάρχει ένας ολόκληρος κόσμος προϊόντων “Διαχείρισης Πλούτου” που προσφέρουν οι τράπεζες – βοηθώντας τους ανθρώπους να επενδύσουν τα χρήματά τους, δημιουργώντας και πουλώντας αμοιβαία κεφάλαια, και πολλά άλλα. Αυτό είναι συχνά πιο κερδοφόρο από το να εκδίδουν απλώς δάνεια και δεν απαιτεί από τους ανθρώπους να αποθηκεύουν τα χρήματά τους στην τράπεζα για να τα πουλήσουν.
Και οι δύο πλευρές (συνήθως) κερδίζουν μια καλή συμφωνία εδώ επίσης. Οι άνθρωποι που θέλουν να επενδύσουν (αλλά δεν είναι άνετοι να επενδύσουν μόνοι τους) έχουν ειδική βοήθεια, και η τράπεζα μπορεί να συγκεντρώσει τα περιουσιακά στοιχεία πολλών αποταμιευτών για να κάνει μεγαλύτερες επενδύσεις και να κερδίσει καλύτερες αποδόσεις.
Τώρα που έχουμε μια ιδέα για το πώς οι τράπεζες κερδίζουν ΤΑ ΔΙΚΑ ΤΟΥΣ χρήματα, μπορούμε να δούμε πώς μπορούν να κερδίσουν ΧΡΗΜΑΤΑ ΓΙΑ ΕΣΑΣ.
Τύποι Τραπεζικών Λογαριασμών
Οι δύο πιο κοινοί τύποι τραπεζικών λογαριασμών είναι οι Λογαριασμοί Τρεχούμενων και οι Λογαριασμοί Αποταμίευσης. Υπάρχουν επίσης άλλοι τύποι (όπως Πιστοποιητικά Καταθέσεων και Λογαριασμοί Χρηματαγορών) που θα καλύψουμε σε επόμενα κεφάλαια.
Λογαριασμοί Τρεχούμενων
Οι λογαριασμοί τρεχούμενων είναι ο τύπος τραπεζικού λογαριασμού που θα χρησιμοποιούσατε για κανονικές αγορές. Αρχικά μόνο για “γραφή επιταγών”, οι λογαριασμοί τρεχούμενων συνδέονται με την κάρτα χρέωσής σας και μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την πληρωμή λογαριασμών online.
Αυτό σημαίνει ότι οι περισσότεροι άνθρωποι δεν κρατούν πολύ χρήμα στον λογαριασμό τρεχούμενων – και έτσι οι τράπεζες δεν χρησιμοποιούν αυτά τα χρήματα για να εκδώσουν δάνεια σε άλλους ανθρώπους. Αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι οι τράπεζες προσφέρουν λογαριασμούς τρεχούμενων μόνο από καλή διάθεση – εξακολουθούν να χρειάζονται να κερδίσουν χρήματα! Αντίθετα, χρησιμοποιούν τους λογαριασμούς τρεχούμενων για να κερδίσουν χρήματα μέσω:
- Χρέωση τελών χρήσης. Πολλές τράπεζες μπορεί να χρεώνουν μια ετήσια αμοιβή για τον λογαριασμό τρεχούμενων σας (συνήθως λιγότερο από 100 δολάρια). Αυτή η ετήσια αμοιβή μπορεί να παρακαμφθεί αν διατηρήσετε μια ελάχιστη ισορροπία (έτσι ώστε να μπορούν να χρησιμοποιήσουν αυτά τα χρήματα για να εκδώσουν δάνεια).
- Προώθηση πωλήσεων. Αν έχετε έναν λογαριασμό τρεχούμενων σε μια τράπεζα, και βλέπουν ότι αρχίζετε να αυξάνετε τα υπόλοιπα του λογαριασμού σας, η τράπεζα θα προσπαθήσει συνήθως να σας πείσει να ανοίξετε έναν λογαριασμό αποταμίευσης ή να χρησιμοποιήσετε μερικές από τις υπηρεσίες διαχείρισης πλούτου τους. Αν χρειάζεστε υποθήκη ή άλλο δάνειο, το πρώτο μέρος που κοιτάτε είναι πιθανώς εκεί που ήδη κάνετε τραπεζικές συναλλαγές. Αυτός είναι ο κύριος τρόπος που οι τράπεζες κερδίζουν χρήματα από ανθρώπους με λογαριασμούς τρεχούμενων.
Η “προώθηση πωλήσεων” γίνεται ολοένα και πιο σημαντική για το επιχειρηματικό μοντέλο των τραπεζών. Πολλές τράπεζες προσφέρουν Δωρεάν Λογαριασμούς Τρεχούμενων, ή ακόμη και σας πληρώνουν ένα μικρό ποσό τόκων για τον λογαριασμό τρεχούμενων σας, απλώς και μόνο για να είναι το πρώτο μέρος που κοιτάτε όταν χρειάζεστε δάνειο ή υπηρεσίες διαχείρισης πλούτου.
Λογαριασμοί Αποταμίευσης
Οι λογαριασμοί αποταμίευσης είναι ο παλαιότερος τύπος τραπεζικού λογαριασμού – η τράπεζα θέλει να αποταμιεύσετε τα χρήματά σας σε έναν Λογαριασμό Αποταμίευσης, τα δανείζει σε άλλους ανθρώπους και σας πληρώνει τόκους για τις αποταμιεύσεις σας. Οι λογαριασμοί αποταμίευσης προορίζονται για μεσαίες έως μακροπρόθεσμες αποταμιεύσεις. Αυτό συμβαίνει επειδή οι τράπεζες χρειάζονται σταθερές καταθέσεις για να εκδώσουν δάνεια – δεν μπορούν να δανείσουν χρήματα αν όλοι προσπαθούν να αδειάσουν τον λογαριασμό αποταμίευσής τους κάθε μήνα.
Για να ενθαρρύνουν τις μακροπρόθεσμες αποταμιεύσεις (και έτσι περισσότερα χρήματα διαθέσιμα για να δανείσουν), οι τράπεζες συνήθως προσφέρουν υψηλότερους τόκους αν μπορείτε να κρατήσετε περισσότερα μετρητά στον λογαριασμό σας για μεγαλύτερες περιόδους χρόνου.
| Απαιτούμενη ισορροπία | Επιτόκιο |
| $0 | 0.05% |
| $10,000 | 0.25% |
| $25,000 | 0.75% |
Όσο περισσότερα κρατάτε κατατεθειμένα, τόσο περισσότερα κερδίζετε – αλλά ακόμα και το υψηλότερο ποσό δεν είναι πολύ μεγάλο επιτόκιο. Παρ’ όλα αυτά, όταν σκέφτεστε να επενδύσετε, ο Λογαριασμός Ταμιευτηρίου σας είναι η πιο βασική επιλογή.
Κίνδυνος Vs Ανταμοιβή
Αυτό είναι ένα βασικό στοιχείο της επένδυσης – Κίνδυνος έναντι Ανταμοιβής. Εάν έχετε λιγότερα από $250,000 στον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας, έχει προστασία από την FDIC (μια ομοσπονδιακή υπηρεσία που έχει συσταθεί για να ασφαλίσει τους τραπεζικούς λογαριασμούς χωρίς κόστος για τους αποταμιευτές). Αυτό σημαίνει ότι η τοποθέτηση των χρημάτων σας σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου έχει σχεδόν κανέναν κίνδυνο – αλλά το επιτόκιο είναι τόσο χαμηλό, που υπάρχει επίσης πολύ μικρή ανταμοιβή.
Σημείωση: Η προστασία FDIC ισχύει μόνο για καταθέσεις που γίνονται σε εγκεκριμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα – όπως τράπεζες, πιστωτικά σωματεία και ιδρύματα αποταμίευσης & δανείων. Οι λογαριασμοί κινητής πληρωμής (εκτός αν προσφέρονται από τράπεζα) και τα πορτοφόλια κρυπτονομισμάτων δεν προσφέρουν αυτόν τον τύπο προστασίας, θέτοντας τις καταθέσεις σας σε κίνδυνο.
Ρευστότητα
Υπάρχει μια ακόμη βασική έννοια που πρέπει να μάθετε από τους λογαριασμούς Ελέγχου και Ταμιευτηρίου όταν πρόκειται για επενδύσεις – Ρευστότητα. Η “Ρευστότητα” σημαίνει πόσο γρήγορα μπορείτε να μετατρέψετε την επένδυσή σας σε μετρητά αν χρειαστεί να την ξοδέψετε. Όσο πιο “Ρευστό” είναι το περιουσιακό στοιχείο, τόσο χαμηλότερη ανταμοιβή μπορείτε να περιμένετε.
Εάν θέλετε να κερδίσετε περισσότερους τόκους στον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας, πρέπει να “κλειδώσετε” περισσότερα μετρητά που δεν μπορείτε να αποσύρετε ή να ξοδέψετε. Οι λογαριασμοί ελέγχου δεν πληρώνουν κανένα (ή πολύ λίγο) τόκο, αλλά μπορείτε να τα ξοδέψετε όποτε θέλετε.
Για όλους τους άλλους τύπους επενδύσεων, κρατήστε αυτή την ισορροπία στο μυαλό σας – Λιγότερη Ρευστότητα και Περισσότερος Κίνδυνος συνήθως έχει μεγαλύτερες ανταμοιβές. Περισσότερη Ρευστότητα και Λιγότερος Κίνδυνος συνήθως έχει τις χαμηλότερες ανταμοιβές.