Assurance Invalidité
La plupart des gens surestiment le coût et sous-estiment le besoin d’une assurance invalidité. Beaucoup de personnes vivent d’un chèque de paie à l’autre et n’ont pas d’économies réelles significatives. Ils n’ont pas de fonds d’urgence ou de fonds pour les jours de pluie robustes pour couvrir le coût d’une dépense imprévue. En fait, la perte de revenus et les frais médicaux sont deux des principales raisons que les gens citent lorsqu’ils demandent la faillite. Et c’est là que l’Assurance Invalidité entre en jeu, fournissant une protection financière essentielle dans le cas où vous ne pouvez pas travailler en raison d’une maladie ou d’une blessure.
Qu’est-ce que l’Assurance Invalidité ?
L’Assurance Invalidité est une assurance qui fournit des prestations à la personne assurée si elle subit une blessure ou une maladie qui l’empêche de travailler pendant une période prolongée. Elle paie généralement entre 50 % et 70 % de votre salaire avant l’invalidité, ou ce que vous gagniez avant d’arrêter de travailler. Vos dépenses ne s’arrêtent pas lorsque vous êtes malade ou blessé, et cette protection financière importante aide à remplacer vos revenus pendant votre rétablissement afin que vous puissiez payer toutes vos dépenses, telles que l’hypothèque/le loyer, les services publics, les courses et les factures médicales, pour n’en nommer que quelques-unes. Il existe deux principaux types d’assurance invalidité : à court terme et à long terme.
Assurance Invalidité à Court Terme
L’Assurance Invalidité à Court Terme (STD) fournit une couverture pour une courte période, généralement d’environ 6 mois mais souvent moins d’un an. La plupart des gens pensent “invalidité” et leur esprit se tourne vers des blessures ou des maladies catastrophiques, mais la STD couvre un large éventail de choses qui pourraient vous empêcher de travailler. Certaines des raisons les plus courantes pour les demandes de STD incluent l’accouchement, les blessures courantes, les chirurgies simples et les affections musculo-squelettiques, comme un problème de dos.
Un élément important de l’assurance invalidité est qu’il ne suffit pas d’avoir un diagnostic ou une condition, mais cela doit être invalidant. La compagnie d’assurance évaluera vos informations médicales par rapport aux exigences de votre profession pour déterminer si vous êtes incapable d’exercer les fonctions de votre métier. Le type de documentation nécessaire peut varier considérablement en fonction de la raison pour laquelle quelqu’un est hors du travail. Par exemple, une demande simple pourrait être celle d’une personne qui a eu un bébé et a besoin de temps pour se remettre de l’accouchement ou d’une personne ayant subi une chirurgie du dos. Pour quelqu’un qui pourrait être hors du travail en raison d’une condition chronique, comme des douleurs dorsales ou de la dépression et de l’anxiété, des informations médicales supplémentaires peuvent être nécessaires pour comprendre le niveau de gravité de leur condition et ce qui a changé qui les empêche maintenant de travailler.
L’assurance invalidité est souvent accompagnée d’avantages supplémentaires, tels que l’invalidité partielle, qui encourage et aide les individus à retourner au travail. Les compagnies d’assurance travailleront souvent avec les employés, leurs médecins et leur employeur pour aider à identifier des opportunités pour assister les employés à reprendre le travail, parfois sur une base partielle (par exemple, travailler 4 heures par jour au lieu de 8) ou en capacité modifiée (par exemple, quelqu’un qui ne peut pas soulever plus de 20 lbs. mais qui est normalement requis de le faire aurait temporairement ses responsabilités professionnelles modifiées afin qu’il puisse retourner au travail sans avoir à soulever plus de 20 lbs.).
Assurance Invalidité à Long Terme
L’Assurance Invalidité à Long Terme (LTD) est similaire à l’Assurance Invalidité à Court Terme, mais offre une protection supplémentaire si vous êtes invalide et incapable de travailler pendant une période prolongée, ou dans certaines circonstances, pour ceux qui ne pourront jamais retourner au travail en raison d’une maladie terminale ou d’une invalidité permanente.
Limitations des Prestations
Il est important de comprendre les limitations de votre couverture, tant pour l’invalidité à court terme qu’à long terme, surtout car cela peut varier selon la police. Selon la cause de votre invalidité, les prestations peuvent ne pas être payables. Par exemple, si vous avez été blessé en travaillant, cela peut être couvert par l’Assurance des Travailleurs mais pas par l’invalidité. De même, l’Assurance des Travailleurs ne paie des prestations que pour des conditions liées au travail.
Pour l’Assurance Invalidité à Long Terme, il est très courant que votre couverture ait deux définitions différentes de l’invalidité, ou des façons d’évaluer si vous êtes invalide et avez droit à des prestations. Par exemple, pour les deux premières années de prestations, la compagnie d’assurance peut vous évaluer, vous et votre condition médicale, en fonction de votre capacité à exercer les fonctions de votre profession, de manière similaire à la façon dont vous êtes évalué dans l’Assurance Invalidité à Court Terme. Après deux ans, cependant, cette définition change généralement pour une définition plus large, ce qui signifie que la compagnie d’assurance examinera votre condition médicale, votre expérience professionnelle, votre formation et votre éducation, et déterminera si vous avez la capacité d’exercer tout autre type de profession. Cette évaluation prend en compte combien d’argent vous gagniez avant votre invalidité. Par exemple, si vous avez une blessure permanente au pied qui vous empêche de rester debout pendant de longues périodes, comme rester debout ou marcher, vous ne pourrez peut-être pas retourner au travail dans le poste que vous occupiez avant votre blessure, mais vous pourriez avoir les compétences nécessaires pour faire un travail de bureau qui ne nécessite pas de rester debout ou de marcher, à un salaire comparable.
Comment obtenir une assurance invalidité
Il existe plusieurs canaux par lesquels vous pourriez obtenir une assurance invalidité : par le biais d’une couverture mandatée par l’État, par votre employeur en tant qu’avantage au travail, en achetant par vous-même, ou par le biais du gouvernement fédéral.
Couverture mandatée par l’État
Certaines États, comme la Californie, imposent une couverture d’invalidité. Ils peuvent également imposer un congé familial payé, et certains États combinent la couverture d’invalidité et de congé familial en un programme complet connu sous le nom de Congé familial et médical payé (PFML). Il est important de savoir si vous travaillez (et non pas vivez) dans l’un de ces États et de comprendre le type de couverture et d’avantages que vous recevrez par le biais d’un programme d’État. Il peut ne pas suffire de compter uniquement sur un programme d’État pour les avantages. Souvent, l’invalidité à court terme complétera cela et vous pourrez peut-être recevoir les deux en même temps.
Par votre employeur
L’assurance invalidité est un avantage courant au travail que de nombreux employeurs offrent. Votre employeur peut choisir de payer le coût de la couverture afin que vous n’ayez pas à le faire, vous obliger à payer pour la couverture, ou une combinaison des deux peut être disponible.
Par vous-même
Les individus peuvent également acheter leur propre assurance invalidité par l’intermédiaire d’un courtier d’assurance, généralement les mêmes courtiers qui vendent de l’assurance vie. Cela peut être très bénéfique pour les employés qui n’ont pas accès à une assurance invalidité par le biais de leur employeur, mais aussi pour certains employés qui peuvent avoir un travail très spécialisé et/ou gagner beaucoup d’argent, et qui souhaitent compléter la couverture fournie par leur employeur avec des avantages et une protection supplémentaires en cas d’invalidité et d’incapacité à travailler. La couverture individuelle est plus coûteuse que la couverture offerte par votre employeur.
Considérer votre propre risque d’invalidité, et si vous devez acheter une assurance invalidité à court terme, à long terme, ou les deux types est une partie importante de l’élaboration d’un plan financier personnel complet.
Assurance gouvernementale
L’Assurance invalidité de la sécurité sociale (SSDI) est un programme d’assurance invalidité parrainé par le gouvernement. Il est financé par des impôts, et vous pouvez remarquer cela sur votre chèque de paie. Mais, juste parce que vous y contribuez, cela ne signifie pas que vous êtes garanti des avantages. Il y a des exigences d’éligibilité en ce sens que vous devez travailler suffisamment longtemps pour vous qualifier, et aussi, la sécurité sociale évalue l’invalidité en fonction de votre capacité à exercer un type d’occupation. C’est une définition stricte et vous pourriez ne pas être éligible aux avantages si l’on s’attend seulement à ce que vous soyez absent du travail quelques mois. De plus, le processus de demande et de réception des avantages peut prendre beaucoup de temps (des années) et de nombreuses personnes se voient initialement refuser, il est donc important de s’assurer que vous disposez d’une couverture d’invalidité appropriée et de protections financières en place.