Qu’est-ce que les rentes ?

Si vous cherchez “Rente” dans le dictionnaire, il est dit “une somme fixe d’argent versée à quelqu’un chaque année, généralement à vie.” Mais en ce qui concerne les finances personnelles et l’investissement, “rente” fait référence à un produit financier qui peut offrir un revenu à vie protégé et même potentiellement faire croître votre argent. Une rente peut offrir un flux de paiements de revenus, mais elle peut également offrir bien plus. Cette leçon porte sur les rentes en tant que produit financier, et quelques éléments que vous devez savoir si vous envisagez d’en inclure une dans votre portefeuille de retraite.

Qu’est-ce qu’une rente ?

Une rente est simplement un contrat entre une compagnie d’assurance et un individu ou un couple marié. Selon le type de rente, vous pouvez en acheter une avec une partie de vos économies de retraite, soit par un paiement d’achat unique, soit par plusieurs paiements d’achat au fil du temps. Les rentes sont l’un des seuls produits financiers que vous pouvez acheter qui vous permettent de faire cela par un processus appelé annuitisation. La partie investissement offre l’opportunité de potentiellement faire croître vos paiements d’achat au fil du temps. Vous paierez des frais pour la partie assurance et des frais d’investissement si votre rente inclut des options d’investissement.

Types de rentes

Il existe plusieurs types de rentes, conçues pour différentes situations, besoins et tolérances au risque. Voici les principaux types de rentes :

• Les rentes fixes sont souvent achetées par ceux qui sont proches de la retraite ou qui ne se sentent pas à l’aise avec les fluctuations du marché. Les rentes fixes protègent votre capital, ou les paiements d’achat que vous effectuez, des baisses du marché, offrent un taux d’intérêt fixe pour la croissance, et vous permettent de transformer vos actifs en paiements fixes garantis.
• Les rentes indexées protègent votre capital de certaines ou de toutes les baisses du marché, et en échange, peuvent limiter un peu votre potentiel de croissance. Elles peuvent offrir un taux de crédit minimum avec le potentiel d’un intérêt supplémentaire basé sur la performance des indices de marché, tels que le S&P 500, ainsi que la possibilité de transformer vos actifs en paiements de revenus. Les rentes indexées peuvent être attrayantes pour ceux qui souhaitent éviter au moins certaines baisses du marché mais qui recherchent un potentiel de hausse supérieur à celui d’une rente fixe typique.
• Les rentes variables offrent le potentiel de faire croître votre argent grâce à une variété d’investissements sur le marché, mais incluent également le potentiel de baisses du marché. Vous aurez le potentiel de gains plus importants, mais aussi de pertes, dans ce cas. Les rentes variables offrent l’option de transformer vos actifs en un flux de paiements de revenus. Elles peuvent être attrayantes pour ceux qui recherchent un potentiel de croissance supérieur à celui que peuvent offrir les rentes fixes ou les rentes indexées. Elles sont également souvent accompagnées d’avantages optionnels qui peuvent être ajoutés pour garantir la croissance, un revenu garanti, ou des retraits garantis pendant une certaine période ou à vie.

Quand commencent les paiements de revenus de la rente ?

Les rentes peuvent être immédiates ou différées.

Les rentes immédiates sont exactement cela. Vous effectuez un paiement d’achat, et vos paiements de revenus commencent peu après. Votre paiement d’achat ne croît pas et n’est pas liquide ou disponible pour vous. Au lieu de cela, vous êtes garanti de recevoir des paiements de revenus pendant une période spécifique ou aussi longtemps que vous vivez.

Les rentes différées donnent aux paiements d’achat dans votre compte la chance de croître. Vos paiements de revenus sont retardés jusqu’à une date ultérieure et soit la compagnie d’assurance les investit (rentes fixes ou indexées), soit vous les investissez dans les options d’investissement disponibles de la rente (rentes variables).

Quelles sont les différentes options de paiement disponibles ?

Si vous décidez d’annuitiser, ou de transformer vos actifs en paiements de revenus garantis, vous avez généralement des choix :

• Revenu à vie — Vous recevrez des paiements de revenus garantis aussi longtemps que vous vivez, peu importe combien de temps cela dure.
• Revenu pour deux vies — Vous et votre conjoint pouvez recevoir des paiements de revenus garantis aussi longtemps que vous vivez tous les deux.
• Revenu pour une période spécifique — Vous pouvez choisir parmi des paiements de revenus pour des périodes telles que 10, 15 ou 20 ans.
• Revenu pour une période spécifique, avec un montant garanti de temps — Vous pouvez choisir une période pendant laquelle recevoir des revenus, mais si vous décédez avant la fin de cette période, votre bénéficiaire peut recevoir les paiements restants.

Dans la plupart des cas, une fois votre période spécifique terminée ou si vous décédez, les paiements s’arrêteront. Cependant, si votre rente est accompagnée d’un avantage de décès, ou si vous en achetez une avec la rente, votre bénéficiaire désigné recevra le montant spécifié — généralement le montant de vos paiements d’achat.

Veuillez noter : Dans tous les cas, vous devez avoir au moins 59 ans et demi avant de commencer à percevoir des paiements de revenus de votre rente. Sinon, vous paierez une pénalité fiscale supplémentaire de l’IRS en plus des impôts que vous devrez sur les gains d’investissement.

Gains différés d’impôt

Semblable aux comptes à avantages fiscaux comme un 401(k) ou un compte de retraite individuel (IRA), les rentes offrent une croissance différée d’impôt, ce qui signifie que les impôts ne sont pas payés sur tout gain d’investissement dans une rente jusqu’à ce qu’ils soient retirés. Cependant, contrairement à ces autres véhicules de retraite, il n’y a pas de plafond sur le montant que vous pouvez investir dans une rente (sous réserve de plafonds potentiels de la compagnie d’assurance auprès de laquelle la rente est achetée). Vous pouvez financer votre rente avec de l’argent avant impôt ou après impôt. Dans tous les cas, vous bénéficiez des avantages de la différenciation fiscale et des intérêts composés au fil du temps.

Accès à votre argent

Presque toutes les rentes vous permettent de retirer de l’argent — jusqu’à 10 % du montant ou des gains sur le contrat (selon ce qui est le plus élevé) — pendant les premières années du contrat, période connue sous le nom de période de rachat. Cette période de rachat varie selon les entreprises et les contrats, alors assurez-vous de demander des précisions à votre professionnel financier. Certaines rentes vous donnent même un accès immédiat à vos fonds ou vous permettent de choisir le niveau d’accès moyennant un coût supplémentaire. Cela inclut la possibilité de retraits sans frais de rachat si un événement imprévu se produit, comme un proche ayant besoin de soins à long terme.

Gardez à l’esprit que les rentes sont conçues comme des produits à imposition différée et à long terme pour la retraite. Donc, si vous avez besoin d’accéder à votre argent immédiatement ou si vous aurez besoin de plus de 10 % de votre argent chaque année, une rente pourrait ne pas être la solution pour vous. Et il n’est généralement pas sage d’investir tout votre argent dans une rente ; investissez seulement la portion dont vous avez besoin pour atteindre vos objectifs globaux.

Conclusion

Bien que les rentes ne conviennent pas à tout le monde, elles peuvent être un moyen d’accumuler des actifs pour la retraite et/ou de générer un revenu de retraite qui est protégé et pourrait durer aussi longtemps que vous vivez.

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