Payez-vous d’abord

Lorsque vous commencez à gérer vos finances personnelles, il peut être compliqué de rester à jour avec vos factures, de vous assurer que vous avez la bonne assurance et que votre score de crédit est sain.

jongler avec les différents aspects de vos finances signifie généralement que l’épargne et l’investissement passent au second plan par rapport à tout le reste. C’est l’une des raisons pour lesquelles si peu de personnes de moins de 35 ans ont des économies réelles. Heureusement, il existe une stratégie d’épargne simple que vous pouvez utiliser pour vous assurer que vos économies augmentent toujours, Payez-vous d’abord.

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Épargnez d’abord, payez les factures ensuite

La plupart des gens commencent le mois en payant toutes leurs factures, en budgétisant un peu d’argent pour s’amuser ou acheter quelque chose de supplémentaire, puis en finissant par mettre tout l’argent restant dans l’épargne. Lorsque vous utilisez la stratégie d’épargne Payez-vous d’abord, l’ordre de ces étapes est inversé.

Voici comment cela fonctionne. À chaque jour de paie, vous commencez par retirer de l’argent pour l’épargne et l’ajouter directement à votre compte d’épargne ou d’investissement. La plupart des banques ont des comptes qui vous permettent de faire cela par des transferts automatiques. C’est un service bancaire dont vous devriez absolument profiter !

Une fois que votre épargne est prise en charge, utilisez l’argent restant pour payer vos factures. Tout l’argent restant peut être utilisé pour le plaisir et les loisirs. Cette méthode est une approche d’épargne sans excuses. Peu importe ce qui se passe dans votre vie, vous vous assurez de vous payer en contribuant à votre épargne avant de dépenser de l’argent pour quoi que ce soit d’autre. Cette technique permet à vos économies (et investissements) de connaître un taux de croissance régulier.

Payez-vous d’abord en action

1. Configurez des transferts automatiques de votre compte courant vers votre compte d’épargne chaque mois, idéalement un jour ou deux après que vous ayez normalement reçu votre chèque de paie. C’est l’étape de se payer soi-même.
2. Payer votre loyer, vos cartes de crédit et toutes les autres factures du mois.
3. L’argent restant est libre pour vous d’utiliser comme bon vous semble. Utilisez-le pour sortir avec des amis, acheter quelque chose que vous voulez, ou contribuer encore plus à vos économies.

Pourquoi c’est important

Vous savez déjà l’importance d’avoir un budget ou un plan de dépenses bien développé. Le revers de la médaille est que cela nécessite une vigilance constante. Régulièrement, vous devriez utiliser vos reçus et vos rapprochements de compte pour ajuster votre plan de dépenses afin qu’il corresponde à vos dépenses réelles. Dans le monde réel, très peu de gens respectent cela pendant plus de quelques mois à la fois, même avec les meilleures intentions.

En mettant toujours de côté des économies avant de traiter d’autres dépenses, vos économies continueront de croître, peu importe ce qui se passe. C’est la manière la plus efficace d’épargner car cela signifie que vous ne pouvez pas tricher.

Ai-je encore besoin d’un budget ?

Utiliser une stratégie d’épargne Payez-vous d’abord n’est pas un remplacement pour maintenir un budget ou un plan d’épargne à jour, mais cela rendra le processus beaucoup plus facile.

Sans cette stratégie, votre budget ou plan d’épargne nécessite du temps et de l’attention. Vous devez tenir compte de vos revenus, garder une liste détaillée de vos factures, planifier vos repas et vos courses, et enfin voir combien il reste pour l’épargne.

En vous payant d’abord, vous n’avez plus à vous soucier de mettre de l’argent de côté pour l’épargne. Cela se fait automatiquement avant que vous ayez à penser au reste de votre budget. Savoir simplement que vous construisez automatiquement un grand coussin d’épargne pour faire face aux urgences, comme des réparations de voiture imprévues, soulage une tonne de stress de vos épaules.

Le meilleur dans tout ça, c’est que puisque vous savez que vos économies sont déjà prises en compte chaque mois, vos dépenses de loisirs seront sans culpabilité, tant que vous utilisez de l’argent liquide et évitez de faire trop d’achats avec votre carte de crédit. Votre budget ou plan d’épargne est transformé d’un maître de tâches, dictant ce que vous pouvez et ne pouvez pas faire chaque mois, en un partenaire. Mettre à jour votre budget sera plus facile puisque vous n’avez plus à vous soucier d’avoir suffisamment d’argent restant à épargner. Si vous souhaitez augmenter le montant d’argent que vous épargnez, il vous suffit d’augmenter le montant de vos transferts automatiques.

Comment vous payez-vous d’abord lorsque l’argent est serré ?

Se payer d’abord a du sens si vous avez un budget mensuel équilibré, mais que se passe-t-il si vous êtes en retard sur vos factures ?

Avec une stratégie d’épargne payez-vous d’abord, vos économies sont toujours prioritaires. Cela signifie que puiser dans les économies est presque entièrement interdit. En suivant cette stratégie, vous préféreriez payer une facture avec un mois de retard plutôt que de prendre de l’argent de vos économies pour la régler.

C’est aussi pourquoi la stratégie fonctionne. Le montant que vous épargnez chaque mois est entièrement interdit pour tout autre type de dépense. La seule exception est si vous êtes gravement en retard sur vos paiements de dettes et n’avez pas d’autres options.

Votre fonds d’urgence

Votre fonds d’urgence est une épargne supplémentaire que vous devez mettre de côté pour couvrir entre 3 et 6 mois de dépenses en cas d’urgence. Avoir un fonds d’urgence sain est essentiel pour pouvoir vous payer en premier, mais il n’est pas non plus inclus dans vos objectifs d’épargne – c’est un type d’épargne distinct mis de côté spécifiquement pour s’assurer que vous n’avez pas besoin de puiser dans vos économies chaque fois que l’argent est serré.

Ce que cela signifie, c’est que si vous commencez à adopter une stratégie d’épargne de type Pay Yourself First, vous devez en fait économiser le double de vos objectifs d’épargne réguliers – à la fois suffisamment pour vos économies régulières, plus des contributions à votre fonds d’urgence (jusqu’à ce que votre fonds d’urgence ait 3-6 mois de vos dépenses régulières économisées). C’est important, car si pour une raison quelconque vous êtes extrêmement à court d’argent un mois, vous pouvez retirer de l’argent de votre fonds d’urgence sans affecter vos autres objectifs d’épargne.

Réduire les dépenses

Construire cette mentalité d’épargner d’abord est important. Tout le monde veut épargner, mais souvent les gens considèrent un compte d’épargne comme juste une autre source d’argent. Par exemple, les gens veulent éviter les dettes de carte de crédit, donc s’il y a quelque chose qu’ils veulent acheter, ils savent que cela pourrait être irresponsable d’acheter l’article à crédit. Au lieu de cela, ils vont simplement puiser dans leurs économies puisque cet argent leur appartient déjà.

C’est une pensée dangereuse car retirer de vos économies est un prêt. Vous empruntez de l’argent à votre futur vous. Contrairement à une carte de crédit avec des paiements mensuels requis, il est peu probable que vous remboursiez ce prêt à vous-même, ce qui nuit à votre richesse à long terme. En adoptant une stratégie de vous payer en premier, cela élimine les décisions de dépenses. Si vous voulez vraiment acheter quelque chose aujourd’hui, utilisez votre carte de crédit. Si vous ne voulez pas encourir les frais de financement et d’intérêt du prêt, alors réévaluez si l’achat en vaut vraiment la peine !

Faire fonctionner le Pay Yourself First

Une façon de faire fonctionner le Pay Yourself First est de garder moins de vos économies en espèces. Cela aide à éviter de retirer de l’argent sauf si cela ne peut pas être évité.

Une des meilleures façons de le faire est de convertir un pourcentage élevé de vos économies en investissements comme des actions, des obligations et des fonds communs de placement au lieu de simplement avoir de l’argent qui stagne dans votre compte d’épargne. En déplaçant vos économies vers des investissements, vous tuez deux oiseaux d’une pierre.

Économies moins liquides

Un actif liquide est quelque chose qui peut être rapidement et facilement converti en espèces et dépensé. Les comptes d’épargne sont des actifs extrêmement liquides, c’est pourquoi certaines personnes ont du mal à constituer leur fonds d’épargne car l’argent peut être dépensé. En convertissant un pourcentage important de votre compte d’épargne directement en investissements comme des actions, des obligations, des ETF et des fonds communs de placement, il y a une étape supplémentaire que vous devez franchir avant que l’argent puisse être dépensé. Puisque vous devez d’abord vendre vos actifs pour dépenser l’argent, vous êtes moins susceptible de le faire à moins que la dépense ne soit extrêmement importante pour vous.

Faire travailler l’argent

Un autre avantage de transformer des économies en investissements est que l’argent investi va, en moyenne, croître beaucoup plus rapidement que l’argent dans un compte d’épargne. Au lieu de recevoir seulement 1-2 % de croissance d’un compte d’épargne, vous pourriez voir des rendements de 8-10 % en investissant dans des fonds indiciels ou des fonds communs de placement diversifiés. Les investissements aideront vos économies à croître beaucoup plus efficacement.

Avoir un intérêt personnel

Lorsque vous achetez des investissements, votre cerveau réagit de la même manière que lorsque vous payez une facture. Votre esprit voit cela comme de l’argent dépensé, pas de l’argent qui peut être utilisé pour faire des achats. À mesure que votre portefeuille d’investissements grandit, il devient excitant de voir votre argent croître, et vous ferez plus attention à la façon dont votre argent travaille pour vous. Cela encourage une épargne et un investissement accrus. Au fil du temps, cela aide à constituer un capital que vous auriez autrement simplement dépensé.

Quand devrais-je utiliser mes économies ?

Une stratégie Pay Yourself First inclut un état d’esprit qui consiste à faire des retraits de votre compte d’épargne aussi rarement que possible. Cependant, il peut y avoir des moments où faire un retrait est bénéfique.

Il est acceptable de faire des retraits lorsque

1. Vous investissez dans un actif physique, comme acheter une propriété ou un véhicule.
2. Vous investissez dans un actif papier, comme des actions, des obligations ou des fonds communs de placement.
3. Vous démarrez une entreprise.
4. Vous remboursez de grosses dettes, comme des prêts étudiants ou un prêt hypothécaire.

Vous ne devriez pas faire de retraits lorsque

1. Vous voulez faire un achat que vous méritez mais que vous n’avez pas les fonds nécessaires.
2. Vous faites face à une urgence qui prendra moins de 3 mois à rembourser sans puiser dans vos économies (et même dans ce cas, cela devrait provenir de votre fonds d’urgence, pas de vos économies régulières).
3. Acheter des cadeaux de vacances et d’anniversaire. Faire ces achats devrait faire partie de votre plan de dépenses normal ou de votre budget.

Questions de défi

1. Que comprenez-vous par le concept de Pay Yourself First ou parfois connu sous le nom de Save first, avant de dépenser ?
2. Comment cela pourrait-il vous aider à budgétiser ?
3. Si vous deviez commencer à vous payer en premier aujourd’hui, comment vous y prendriez-vous ?
4. Quels sont les avantages de se payer en premier ?

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