Faillite au Canada
Si vous vous trouvez significativement en retard sur vos factures et que toutes les autres tentatives de gestion de la dette se sont révélées infructueuses, le dernier recours est de déclarer faillite.
Qu’est-ce que la faillite ?
La faillite est un processus de règlement de dettes forcé imposé par la loi. Lorsqu’un individu déclare faillite au Canada, le tribunal convoque tous les créanciers non garantis pour évaluer les dettes dues. Le tribunal examine les actifs de l’individu et élabore un plan pour distribuer des fonds afin de régler autant de dettes que possible.
Le type de faillite déposée détermine le processus. Cependant, une fois que les tribunaux déterminent le montant total possible de remboursement, tous les soldes impayés sur les dettes sont annulés (cancelés), et les créanciers sont interdits de toute nouvelle tentative de recouvrement. Il est important de noter que toutes les dettes ne sont pas annulables par le biais de la faillite ; les hypothèques, les prêts automobiles, les prêts étudiants et les impôts dus peuvent rester non affectés dans certaines circonstances.
Les types de faillite sont nommés d’après les chapitres du Code de la faillite. Au Canada, les individus peuvent déposer soit une faillite personnelle, soit une proposition de consommateur.
Faillite et crédit
Bien que la faillite annule des dettes, elle a également un impact sévère sur le crédit. Un dossier de faillite reste sur le rapport de crédit pendant une période prolongée, généralement entre 7 et 10 ans. Pendant ce temps, surtout au cours des trois premières années, obtenir de nouvelles lignes de crédit, y compris des cartes de crédit, des prêts automobiles ou des locations d’appartements, devient extrêmement difficile. Si un créancier accepte de prêter ou de louer, des dépôts de garantie substantiels sont généralement requis. La faillite est un dernier recours après avoir épuisé tous les autres plans de gestion de la dette.
Faillite personnelle
La faillite personnelle est la méthode la plus rapide et la plus directe, prenant généralement environ 6 mois du début à la fin.
Dans une faillite personnelle, un syndic est désigné pour gérer les dettes de l’individu. Le rôle du syndic est de liquider les actifs, y compris les comptes bancaires, les biens, les investissements et les objets personnels de valeur, pour rembourser autant de dettes que possible. Une fois que le syndic distribue l’argent aux créanciers, toute dette restante est annulée, et les créanciers ne peuvent plus poursuivre le recouvrement.
Éligibilité
Pour être éligible à la faillite personnelle, les individus doivent passer un « test de moyens », gagnant moins que le revenu médian dans leur région. Seules les dettes non garanties, à l’exception des prêts étudiants (les dettes gouvernementales sont également exclues), sont éligibles pour une faillite personnelle.
Dettes garanties
La faillite personnelle s’applique uniquement aux dettes non garanties, telles que les cartes de crédit et les factures médicales. Pour les dettes garanties comme les hypothèques ou les prêts automobiles, il n’y a pas de protection contre la faillite, car les dettes garanties impliquent des garanties. Si l’on prend du retard sur les paiements hypothécaires, le prêteur peut saisir le bien. Cependant, cela ne signifie pas toujours que vous pouvez garder votre maison ou votre voiture…
Faillite personnelle et votre maison
Avec une faillite personnelle, toute valeur que vous avez accumulée dans votre maison ou votre voiture PEUT être utilisée comme un actif pour rembourser d’autres dettes, même si votre hypothèque ou votre prêt automobile lui-même n’est pas soumis à la faillite.
Par exemple, si vous avez une maison de 200 000 $ et qu’elle est à moitié payée, vous avez 100 000 $ d’équité. Votre syndic peut déterminer que vous devez vendre votre maison pour accéder à ces 100 000 $ afin de rembourser vos autres dettes. Un syndic est peu susceptible de forcer la vente d’une maison si vous n’avez pas beaucoup d’équité (comme si vous venez d’acheter votre maison ou de refinancer votre prêt), mais c’est leur seule décision.
Il en va de même pour les voitures. Si vous avez une voiture très chère (avec un prêt automobile en cours), votre syndic peut forcer la vente de votre voiture, même si votre prêt automobile ne fait pas partie de la faillite. Cela est généralement requis uniquement pour des véhicules coûteux ou de luxe, car le syndic ne vous oblige normalement pas à vendre un véhicule purement utilitaire dont vous avez besoin pour vous rendre au travail.
Proposition de consommateur
Une « proposition de consommateur », connue sous le nom de « restructuration », est un processus plus long, prenant généralement de 3 à 5 ans pour se finaliser.
Contrairement à la faillite personnelle, une proposition de consommateur n’implique pas la vente d’actifs. Au lieu de cela, les individus doivent créer un plan de paiement et le soumettre au tribunal pour approbation. Pendant la durée du plan (3 ou 5 ans), la plupart des revenus vont directement au tribunal, qui les distribue ensuite aux créanciers selon le plan approuvé. Toute dette restante est annulée après la conclusion du plan.
Éligibilité
La proposition de consommateur exige que les individus gagnent un revenu plus élevé et passent un « test de moyens », garantissant que le revenu sur la période de 3 à 5 ans dépasse ce qui pourrait être obtenu par la liquidation d’actifs.
Dettes garanties
La proposition de consommateur est conçue pour préserver les actifs, y compris les paiements hypothécaires et automobiles. Les individus continuent à effectuer des paiements mensuels et conservent la propriété de leurs maisons.
Votre plan de paiement
Le plan de paiement, qui est au cœur de la proposition de consommateur, décrit le revenu disponible de l’individu par mois et comment il sera alloué aux créanciers. Le revenu disponible est le revenu net moins les dépenses de subsistance raisonnables, y compris les paiements de dettes garanties. Le plan est soumis aux tribunaux pour approbation, et tout revenu disponible est payé directement aux tribunaux, qui le distribuent ensuite aux créanciers selon le plan.
Conclusion
La faillite est un processus long et le dernier recours pour sortir d’une dette qui ne peut pas être remboursée. Les conséquences sont graves – avec votre objectif principal de maîtriser les finances personnelles pour éviter complètement la faillite.