Hypothèques – Faits et Fiction
Jusqu’à présent dans le Budget Game, vous avez loué un appartement. Dans le monde réel, après quelques années de travail, vous pourriez vouloir acheter une maison ou un condo – et pour cela, vous aurez besoin d’une hypothèque.
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Une hypothèque est un prêt que vous prendriez auprès d’une banque pour acheter un bien immobilier. Ce sont des prêts à long terme, généralement accordés pour 15, 20 ou 30 ans. Chaque mois, vous devrez effectuer un paiement hypothécaire – une partie du paiement va au principal et une partie aux intérêts.
Qu’est-ce qui rend les hypothèques spéciales
Si vous effectuez un gros achat avec votre carte de crédit, vous devrez faire des paiements mensuels pour le rembourser. Les intérêts qui s’accumulent chaque mois sont ajoutés au principal et s’accumulent avec le temps. Cela signifie que si vous ne faites que les paiements minimums, il vous faudra beaucoup de temps pour rembourser le prêt, et vous paierez BEAUCOUP d’intérêts.
Les hypothèques inversent cela. Chaque hypothèque est structurée de manière à ce que vous remboursiez l’intégralité du solde après exactement la durée de l’hypothèque (15, 20 ou 30 ans). Cela signifie que pendant la première ou les deux premières années, la plupart de votre paiement mensuel est JUSTE des intérêts et très peu est appliqué au principal (c’est-à-dire le montant emprunté à l’origine). Mais avec chaque paiement que vous effectuez, vous payez un peu moins d’intérêts et un peu plus au principal. À la fin de l’hypothèque, vous remboursez principalement le principal, avec presque aucun intérêt restant.
À cause de cela, de nombreux emprunteurs doivent faire un choix difficile entre une hypothèque de 15 ans et une hypothèque de 30 ans. L’hypothèque de 30 ans aura des paiements mensuels plus bas, mais vous finirez par payer plus d’intérêts sur la durée du prêt. Une hypothèque de 15 ans aura des paiements d’intérêts beaucoup plus élevés, mais vous paierez beaucoup moins d’intérêts au cours du prêt.
Par exemple, disons que vous vouliez contracter une hypothèque de 250 000 $ pour acheter une maison, et que vous pouvez obtenir un taux d’intérêt de 5 %. Avec une hypothèque de 30 ans, vous finiriez par payer 233 139 $ d’intérêts au total (presque autant que ce que vous avez emprunté à l’origine !), mais avec une hypothèque de 15 ans, vous ne paieriez que 105 857 $ – économisant un incroyable 127 282 $ !
Alors pourquoi prendre une hypothèque plus longue ?
Simple – vos paiements mensuels sont beaucoup plus bas. Et avoir cet argent supplémentaire dans votre poche aujourd’hui vaut beaucoup, surtout dans les mois où votre budget est serré. Dans notre exemple ci-dessus, votre hypothèque était à 5 %. Avec une hypothèque de 30 ans, votre paiement mensuel serait de 1 342 $, et avec une hypothèque de 15 ans, il serait de 1 977 $ par mois – un supplément de 635 $ chaque mois. Si votre portefeuille d’investissement génère un taux d’intérêt annuel de 10 %, et que vous investissez ces 635 $ au lieu de les mettre dans votre hypothèque, vous auriez plus de 255 000 $ économisés après 15 ans – environ le double des intérêts supplémentaires que vous payez pour l’hypothèque plus longue (et si vous continuez pendant 30 ans, vous économiserez environ 1 320 000 $) !
Bien que vous payiez beaucoup moins d’intérêts avec une hypothèque de 15 ans, vous devez faire des paiements beaucoup plus importants – ce qui est de l’argent que vous pourriez investir ailleurs.