Planification Familiale
Avant de fonder une famille, vous devez savoir comment gérer un foyer. Vous avez probablement une idée de ce que signifie être un bon colocataire à partir des choses que vous aimez et n’aimez pas en vivant avec votre famille. Il y a plus que de savoir qui lavera la vaisselle ou qui sortira les poubelles.
Avant d’emménager avec qui que ce soit, même un colocataire à l’université, vous pouvez éviter beaucoup de conflits en établissant les responsabilités financières partagées auxquelles vous serez confrontés chaque mois. Voici quelques exemples de questions que vous devriez poser à quiconque avec qui vous envisagez d’emménager.
- Comment les factures seront-elles réparties ?
- Par exemple ; une option est de totaliser toutes les factures et de les diviser entre les colocataires à la fin du mois.
- Au nom de qui les dépenses du foyer seront-elles facturées ?
- Par exemple ; chauffage, électricité ou assurance.
- Combien de temps passerez-vous à comparer les prix avant d’effectuer des achats ?
- Remarque ; si vous êtes prêt à faire des efforts, vous pouvez négocier la plupart des services standards pour répondre à vos besoins.
- Combien d’argent chaque personne mettra-t-elle de côté dans ses économies ?
- Remarque ; vos objectifs d’épargne personnels doivent être pris en compte dans le budget du foyer.
- Combien d’argent gagnez-vous après impôts ?
- Remarque ; s’il y a une grande différence entre vos salaires nets, vous devez être réaliste sur ce que chacun peut contribuer au budget du foyer.
C’est une excellente pratique pour lorsque vous serez prêt à fonder une famille. Même si vos dépenses augmentent avec l’arrivée des enfants, (comme vous le verrez ci-dessous) vous devez toujours payer pour le toit au-dessus de votre tête, la nourriture dans votre ventre, et toutes les autres dépenses intermédiaires. S’il y a une chose à retenir de cette leçon, laissez-la être celle-ci.
Avant d’accepter d’emménager avec quelqu’un, vos valeurs et attitudes concernant l’argent doivent être claires l’une pour l’autre. Elles n’ont pas besoin d’être les mêmes, mais vous devez savoir où vous êtes d’accord et où vous devrez faire des compromis. Au lieu d’éviter la discussion sur l’argent, embrassez combien vous apprendrez sur vous-même et vos futurs colocataires en ayant cette conversation.
Élever une famille est coûteux. Selon des recherches récentes mises en avant par ABC News, le coût estimé pour élever un enfant jusqu’à l’âge de 18 ans a grimpé à près de 390 000 $. Fonder une famille est le plus grand changement que vous puissiez apporter à votre vie dans son ensemble, mais en particulier pour vos finances personnelles.
Certaines personnes disent que personne n’est jamais préparé à être parent jusqu’à ce que cela arrive, mais avec un peu de planification financière avisée, vous pouvez au moins vous inquiéter un peu moins de l’argent tout au long du processus.
Poser les Fondations
Les nouveaux parents ne sont pas censés élever plus de 300 000 $ avant la naissance de chaque enfant. Cependant, si vous prévoyez de fonder une famille, avoir vos finances en ordre rendra l’expérience beaucoup moins stressante. Les couples se disputent souvent à propos de l’argent, donc savoir à quoi s’attendre peut aider à planifier et à prévenir les disputes.
Modifier Votre Budget
Le coût de près de 390 000 $ se traduira par plus de 21 000 $ par an, par enfant. Sans aucun autre changement de mode de vie (bien que vous en aurez absolument beaucoup), cela signifie ajouter un nouveau coût de 1 800 $ à votre budget mensuel ou à votre plan de dépenses pour chaque enfant. C’est le bas de la fourchette : si vous souhaitez commencer un fonds d’épargne pour l’université, ajoutez encore 100 à 200 $ par enfant.
Très peu de gens ont 1 800 $ non alloués dans leur budget, donc commencez par considérer d’où viendra cet argent.
Coussin d’Épargne
Réaffecter votre budget est beaucoup plus facile si vous avez un coussin d’épargne sur lequel vous pouvez compter, surtout pour les dépenses d’urgence qui surviennent avec les bébés. En plus de vos économies et investissements normaux, c’est une excellente idée d’avoir au moins un salaire en espèces mis de côté dans un compte d’épargne séparé. Considérez cela comme un fonds de secours, qui aidera à combler les déficits budgétaires à court terme.
Dépenses avec l’Âge
Votre budget évoluera au fil du temps, mais la nature de vos dépenses changera beaucoup à mesure que les enfants grandissent. Étonnamment, le coût supplémentaire de 1 100 $ ne change pas beaucoup de la naissance jusqu’à la fin du lycée, mais la destination de cet argent changera considérablement.
Nourrissons (Nouveau-né – 6 Mois)
Les bébés et les très jeunes enfants sont coûteux, comme tout parent vous le rappellera. Certains de ces coûts sont des consommables, comme les couches (100 $ par mois) et le lait maternisé (0 – 300 $ par mois), mais le plus gros coût est la garde d’enfants. Les nourrissons ont besoin d’une attention constante, et une attention constante signifie un travail à temps plein.
De nombreux prestataires de garde d’enfants n’acceptent pas les enfants de moins de 6 mois, ce qui signifie que vous devrez prendre du temps libre au travail pendant cette période de leur vie. Le congé de maternité et le congé de paternité ne sont pas toujours accordés aux États-Unis, ce qui signifie que le plus grand coût des nourrissons est généralement la perte de salaire des parents prenant du temps libre au travail.
Bien que les couches ne soient peut-être pas trop coûteuses, la perte de salaire pendant 6 mois (ou plus) signifie généralement que la période de nourrisson est la plus coûteuse pour un enfant.
Tout-petits (6 mois – 3 ans)
Les très jeunes enfants ne portent plus de couches, mais ils portent des vêtements et mangent des aliments solides. C’est à ce moment que les enfants entrent dans votre budget alimentaire, du moins en tant que petite partie de celui-ci. Les enfants de cet âge grandissent également très vite, donc attendez-vous à remplacer les vêtements tous les quelques mois. Heureusement, les vêtements pour les très jeunes enfants sont encore assez bon marché, donc cela ne coûtera pas beaucoup plus que votre budget précédent pour les couches.
Le coût principal sera toujours la garde d’enfants. Une fois que le nourrisson a plus de 6 mois, vous devriez être en mesure de trouver des prestataires de garde d’enfants que vous pouvez engager pendant la journée. Cela signifie que vous ne devriez plus faire face à des pertes de salaire, mais plutôt à l’embauche d’un prestataire de garde d’enfants à temps plein.
Enfants (3 ans – 12 ans)
Une fois que les enfants commencent l’école, la structure des dépenses change à nouveau. La garde d’enfants prend plus de recul puisque les enfants sont à l’école toute la journée. Les services de garde d’enfants sont toujours normalement nécessaires pour la garde après l’école, mais le coût est inférieur à celui de la garde à temps plein.
Les enfants de cette catégorie auront un budget alimentaire et vestimentaire en constante augmentation, mais le plus gros impact viendra du logement. Les enfants qui grandissent ont besoin de plus d’espace, donc vous pourrez peut-être vous en sortir avec un berceau dans votre propre chambre pour les nourrissons, mais les tout-petits ont généralement besoin de plus de place. Certaines familles ajoutent une chambre (et voient une augmentation du loyer/hypothèque) plus tôt, mais une fois que l’enfant est à l’école, le coût ne peut plus être évité.
Les jeunes enfants introduisent également un nouveau coût de transport, maintenant vous devrez les conduire ou les transporter chez des amis, à des événements sociaux et à l’école. Cela augmentera également avec l’âge, les plus jeunes enfants passant le plus de temps à la maison. Les jouets et d’autres dépenses diverses commenceront également à s’accumuler, surtout autour des fêtes.
Adolescents (13 – 17 ans)
Les adolescents ont généralement les coûts de garde d’enfants les plus bas, à la fois en raison de leur participation à des activités parascolaires, ou parce qu’ils peuvent être dignes de confiance pour passer un peu plus de temps non supervisé à la maison seuls.
Au lieu de cela, tous ces coûts secondaires remontent à la surface. Les plus grandes augmentations proviennent des courses (les adolescents ont tendance à être de gros mangeurs) et des transports. Le transport peut aller des tickets de bus à l’aide pour acheter une voiture, mais dans tous les cas, cela tend à être un coût important. Les paiements de loyer/hypothèque ont également tendance à augmenter, car les adolescents ont besoin de leur indépendance. Il pourrait y avoir un besoin de chambres supplémentaires pour plusieurs enfants. En dehors des pertes de salaire pendant la petite enfance, les adolescents seront l’âge le plus coûteux.
Enfants multiples
Si vous avez plus d’un enfant, certains coûts sont compensés.
Vêtements
Les vêtements peuvent être transmis d’un enfant à un autre, mais cela entraînera généralement des économies très faibles. Les vêtements sont les moins chers pour les plus jeunes enfants, mais les enfants plus âgés et les adolescents sont généralement plus exigeants quant à leur propre style.
Loyer
La plupart des familles mettent des enfants dans des chambres, donc le deuxième enfant n’ajoutera généralement pas de coût de loyer supplémentaire, du moins au début. Cela peut changer pour les adolescents, qui peuvent nécessiter leurs propres chambres. Cela peut également être un pari, car il est plus facile de mettre ensemble des frères et sœurs de même sexe (garçon/garçon ou fille/fille) que de sexe différent (garçon/fille).
Garde d’enfants
Les coûts de garde d’enfants peuvent soit se multiplier, soit se diviser pour plusieurs enfants, selon votre approche. Si vous devez envoyer des enfants dans un établissement de garde d’enfants (crèche), il y aura des frais pour chaque enfant supplémentaire. D’un autre côté, si vous engagez une nourrice ou une baby-sitter quelques jours par semaine (particulièrement pour les enfants plus âgés), il y aura généralement un tarif fixe, avec de petites additions pour chaque enfant supplémentaire.
Soulagement des coûts
Le coût d’élever un enfant s’accumule rapidement, mais il existe des programmes en place pour aider à compenser le coût.
Crédit d’impôt pour revenu gagné
Le Crédit d’impôt pour revenu gagné (EITC) fait partie de votre déclaration de revenus conçue pour augmenter le remboursement d’impôt sur le revenu pour les adultes et les familles à faible revenu. Si vous avez des enfants, le seuil de revenu augmente, et le montant réel du remboursement est multiplié. Vous pouvez en savoir plus dans notre article sur les déductions fiscales.
Programme d’assistance nutritionnelle supplémentaire
Le programme SNAP est une subvention alimentaire pour les familles de travailleurs à faible revenu. Plus de 75 % des participants au SNAP ont moins de 17 ans, car le programme est conçu spécifiquement pour aider les familles avec des enfants à se procurer des aliments sains. Vous pouvez en savoir plus dans notre article sur les programmes d’assistance gouvernementale.
Programme d’assurance maladie pour enfants
Le programme CHIP fait partie de Medicaid, spécifiquement pour s’assurer que chaque enfant ait une assurance maladie. Si vous n’avez pas d’assurance maladie familiale provenant de votre travail, vous pourriez être éligible pour assurer vos enfants par le biais du programme CHIP. Cela peut représenter une énorme économie pour les familles. Vous pouvez en savoir plus dans notre article sur les programmes d’assistance gouvernementale.
Élever des enfants et votre budget
Idéalement, vos revenus augmenteront régulièrement tout au long de votre vie professionnelle, tandis que le coût de chaque enfant sera relativement constant. Cela signifie qu’au moment où votre enfant aura 17 ans, les coûts de garde d’enfants devraient représenter un pourcentage beaucoup plus petit de votre revenu total que pour un nouveau-né.
Cela ne fonctionne pas toujours, car de nombreuses familles commencent à économiser fortement pour aider à couvrir les frais de collège et d’autres dépenses éducatives. Cela signifie que votre budget pendant les premières années définira vos dépenses pour la prochaine décennie (ou plus) ! Maintenir un budget solide et un plan de dépenses sera la clé de votre succès.
Questions de défi
- Comment le budget peut-il aider les parents à pouvoir élever un enfant ?
- Comment votre structure de dépenses change-t-elle avec les différents âges et étapes de l’éducation d’un enfant ?
- En dehors du coût réel de l’éducation d’un enfant, quels autres facteurs non financiers devraient également être pris en compte dans l’éducation d’un enfant ?
- Y a-t-il des programmes, tant gouvernementaux que privés, qui existent pour aider les familles et les enfants en période de besoin financier et émotionnel ?