Préparer les chocs de dépenses
Les chocs de dépenses sont de grandes dépenses irrégulières. Selon le Rapport annuel sur les économies d’urgence de Bankrate 2025, un nombre significatif d’Américains n’est pas préparé à ces dépenses. Le rapport a révélé que seulement 41 % des personnes couvriraient une dépense d’urgence de 1 000 $ avec leurs économies, ce qui signifie que la majorité devrait recourir à d’autres moyens comme l’endettement par carte de crédit. Ces chocs sont la raison numéro un pour laquelle les budgets finissent par être abandonnés. Ainsi, être préparé aux grands chocs de dépenses est la meilleure chose que vous puissiez faire pour garder vos finances personnelles en bonne santé.
Types de chocs de dépenses
Il existe deux types de chocs de dépenses : budgétés et non budgétés.
Chocs de dépenses budgétés
Un choc de dépenses budgété est une grande dépense que vous ne verrez peut-être qu’une ou deux fois par an, mais que vous savez qu’elle arrive bien à l’avance. Cela inclut des choses comme acheter des cadeaux pour des anniversaires ou des vacances, des visites régulières chez le dentiste et des achats de fournitures scolaires.
Les chocs de dépenses budgétés, en théorie, sont faciles à gérer, car vous pouvez les inclure dans votre plan de dépenses mensuel ou votre budget. Malheureusement, la plupart des gens ne révisent pas leur budget ou leur plan de dépenses chaque mois, donc même les dépenses que vous pouvez prévoir bien à l’avance peuvent vraiment faire mal.
Chocs de dépenses non budgétés
Ce sont des dépenses imprévues que vous ne voyez pas venir. Cela inclut des choses comme des réparations de voiture, la réparation d’un ordinateur cassé ou le remplacement d’objets perdus/volés. Les chocs de dépenses non budgétés peuvent être dévastateurs si vous n’êtes pas préparé, car ils ont également tendance à être très coûteux.
Préparer les chocs de dépenses
Dans un monde parfait, il n’y aurait pas de chocs de dépenses budgétés, car ceux-ci seraient déjà dans votre budget mensuel. Cependant, nous ne vivons pas dans un monde parfait, donc nous devons être préparés à ces chocs pour éviter qu’ils ne détruisent nos objectifs d’épargne.
Méthode un : Le fonds d’urgence
La première approche consiste à construire votre propre police d’assurance sous la forme d’un fonds d’épargne d’urgence. Cela est également connu sous le nom de fonds d’épargne d’urgence. C’est de l’argent que vous mettez dans un compte d’épargne séparé avec 500 $ à 2 000 $, selon vos revenus.
Ce compte ne compte pas dans vos objectifs d’épargne, ni ne doit être de l’argent utilisé comme partie de votre trésorerie normale pour les dépenses quotidiennes. L’objectif de ce fonds est de maintenir le solde constant. Il agira comme un coussin pour les chocs de dépenses qui pourraient briser votre budget, afin que vous ne nuisez pas à vos économies.
L’idée du fonds d’épargne d’urgence est que vous savez déjà que ces chocs de dépenses vont se produire, donc vous avez une réserve d’argent que vous pouvez utiliser en cas de besoin.
Disons que vous recevez une facture de voiture inattendue de 250 $ que vous ne pouvez pas absorber avec votre budget régulier, vous pouvez retirer ce montant de votre fonds d’épargne d’urgence. Maintenant, en plus de votre objectif d’épargne mensuel normal, vous devez ajouter cet argent pour le rendre entier. Une fois que vous avez reconstitué votre fonds d’épargne d’urgence à son niveau constant, votre budget revient à la normale.
Méthode deux : Carte de crédit d’urgence
Si vous avez du mal à mettre de l’argent de côté, votre prochaine option est d’avoir une deuxième carte de crédit spécifiquement pour les urgences. Cette carte de crédit peut ou non être dans votre portefeuille. Vous pourriez la garder enfermée dans un endroit sûr chez vous. Cela aidera à vous empêcher de l’utiliser pour des achats impulsifs.
Si vous êtes frappé par un choc de dépenses qui brise votre budget, vous pouvez profiter de cette limite de crédit pour couvrir la dépense. C’est l’opposé d’un fonds d’épargne d’urgence, votre objectif est de garder le solde de cette carte de crédit à zéro.
Si vous devez utiliser votre carte de crédit d’urgence, vous ne devez jamais faire les paiements minimums !
Une fois que vous avez mis de côté vos économies mensuelles normales et payé vos factures régulières, vous devez utiliser autant de votre trésorerie restante que possible pour rembourser cette carte. Cela aidera à éviter les frais d’intérêt et à restaurer votre limite de crédit en cas d’autre urgence.
Méthode trois : Emprunter sur les économies
La dernière, et la pire, méthode consiste à emprunter directement sur vos économies pour payer des chocs de dépenses. Dans ce cas, si vous êtes frappé par un gros choc de dépenses, vous feriez un transfert de votre compte d’épargne vers votre compte courant pour le rembourser. Dans les mois suivants, vous remboursez ce prêt, en plus de vos économies mensuelles normales.
Cela fonctionne comme le fonds d’épargne d’urgence, mais sans séparer l’argent d’urgence de vos économies normales. C’est une méthode plus dangereuse car elle vous permet d’éviter de vous rembourser. Faire des retraits de votre compte d’épargne régulier doit être évité autant que possible car il est si facile d’oublier combien vous devez rendre, et selon quel calendrier.
Avec le fonds d’épargne d’urgence ou la carte de crédit d’urgence, vous pouvez facilement voir le montant exact que vous devez rembourser, ce qui aide à respecter le plan. Retirer directement de vos économies réduit votre capital, et vous ne réaliserez peut-être pas l’impact complet avant de nombreuses années plus tard.
Éviter les chocs de dépenses
Vous pouvez éviter la plupart des chocs de dépenses avec un peu de planification. En prenant 20 minutes chaque mois pour faire une réconciliation de compte de base et en examinant vos reçus, vous pouvez mettre à jour votre budget ou votre plan d’épargne et savoir exactement quels chocs arrivent bientôt. Ajouter tout choc de dépense budgété dans votre budget normal est un excellent moyen de rester au fait de vos finances.
Vous ne pouvez jamais être vraiment préparé aux chocs de dépenses non budgétés, mais prendre quelques minutes tous les quelques mois pour vérifier l’état de vos comptes aidera. Si votre voiture fait un bruit étrange, il sera beaucoup moins cher de faire faire un simple contrôle par un mécanicien que d’attendre et de payer pour une réparation d’urgence à un moment inattendu. Si vous êtes propriétaire de votre maison, prendre quelques minutes deux fois par an pour vérifier le toit pour des fuites sera beaucoup moins cher que de trouver de la moisissure et de devoir détruire la moitié de la maison.
Pensez à certains des chocs de dépenses les plus dévastateurs qui pourraient se produire, puis planifiez des rendez-vous dans votre calendrier pour vous donner un contrôle. Prévenir les urgences est toujours moins cher que de les réparer plus tard !
Questions de défi
- Expliquez ce qu’est un fonds d’épargne d’urgence dans vos propres mots ?
- En quoi avoir un fonds d’épargne d’urgence serait-il bénéfique pour vous et votre famille ?
- Comment des contrôles réguliers vous aideraient-ils avec votre flux de trésorerie et vos économies ?