Faillite
Si vous êtes gravement en retard sur vos factures et que tous les autres plans de gestion de la dette ont échoué, la dernière option disponible est de déclarer faillite.
Qu’est-ce que la faillite ?
La faillite est un type de règlement de dettes forcé, et c’est une procédure légale. Lorsque vous déclarez faillite, le tribunal rassemblera tous vos créanciers non garantis pour entendre parler des dettes que vous devez. Ils examineront ensuite tous vos actifs et détermineront un plan pour payer autant que possible afin de régler le plus de dettes possible.
Comment cela se passe dépendra du type de faillite que vous déclarez, mais une fois que les tribunaux ont établi le montant total remboursable possible, tous les soldes de dettes impayées sont annulés (cancelled), et vos créanciers ne peuvent plus tenter de recouvrer de l’argent auprès de vous. Ce processus ne s’applique pas à toutes vos dettes, juste à la plupart des prêts non garantis. Les hypothèques, les prêts automobiles et les prêts étudiants ne peuvent pas être annulés par le biais de la faillite.
Les types de faillite sont nommés d’après les “chapitres” où ils se trouvent dans le Code de la faillite. Les codes sont les lois permanentes des États-Unis. La plupart des chapitres ne sont que des règles générales ou sont des types de faillite spécifiquement pour les fermes ou les entreprises. Il existe deux types de faillite auxquels un individu peut postuler : Chapitre 7 et Chapitre 13.
Faillite et Crédit
Déposer une faillite annulera vos dettes, mais cela détruira également votre crédit. Une faillite restera sur votre rapport de crédit pendant la durée maximale autorisée – généralement entre 7 et 10 ans. Pendant ce temps, et surtout pendant les 3 premières années, il sera extrêmement difficile d’obtenir de nouvelles lignes de crédit. Cela inclut les cartes de crédit, mais cela s’applique également aux prêts automobiles, et même à la location d’un appartement. Si un créancier est prêt à vous prêter de l’argent ou à vous louer, des dépôts de garantie extrêmement élevés seront exigés. La faillite est une option disponible uniquement après que tous les autres plans de gestion de la dette ont échoué.
Faillite Chapitre 7
La faillite Chapitre 7 est également appelée “Faillite directe”. C’est le moyen le plus rapide et le plus direct de faire faillite, prenant généralement environ 6 mois du début à la fin.
Si vous déclarez faillite Chapitre 7, un syndic vous sera assigné, qui sera responsable de la gestion de toutes vos dettes. Le travail du syndic est de vendre vos actifs pour rembourser autant de votre dette que possible. Cela inclut vos comptes bancaires, votre propriété, tout investissement, et même tout bien personnel ayant une valeur marchande significative. Une fois que votre syndic a obtenu autant d’argent que possible de ces ventes et de vos comptes bancaires, l’argent est réparti entre vos créanciers. Toute dette qui reste est annulée et vos créanciers ne peuvent plus tenter de recouvrer quoi que ce soit.
Éligibilité
Pour être éligible à une faillite Chapitre 7, vous devez passer un “test de moyens”. Cela signifie que vous devez gagner moins que le revenu médian de votre région pour vous qualifier. Si vous êtes trop riche, le Chapitre 7 n’est pas une option.
Vous devez également avoir des dettes non garanties, à l’exception des prêts étudiants. Cela signifie que si toutes vos dettes proviennent de vos hypothèques, prêts automobiles et prêts sur salaire garantis par un titre de propriété, le Chapitre 7 ne vous aidera pas. Ces créanciers peuvent simplement reprendre ou saisir votre garantie, annulant votre dette.
Dans le cadre de la procédure de faillite, vous serez également tenu de suivre des cours de conseil en crédit et d’éducation au crédit.
Dettes garanties
La faillite Chapitre 7 ne s’applique qu’aux dettes non garanties, comme les cartes de crédit et les factures médicales, mais pas aux prêts étudiants. Si vous avez des dettes garanties, comme une hypothèque, il n’y a pas de protection contre la faillite. Cela est dû au fait que les dettes garanties ont une garantie. Si vous êtes en retard sur vos paiements hypothécaires, votre banque saisira simplement votre maison, la vendra au prix du marché, gardera suffisamment d’argent de la vente pour rembourser le solde de votre prêt impayé, et vous donnera tout l’argent restant.
Chapitre 7 et votre maison
Avec une faillite Chapitre 7, le syndic a pleine autorité pour vendre votre maison ou d’autres biens afin de régler vos autres dettes. Cependant, le fait qu’ils puissent le faire ne signifie pas qu’ils le feront.
Chaque État a des lois d'”exemption” différentes concernant les biens qui ne peuvent pas être pris lorsque vous déclarez faillite. Aucun État ne protège complètement votre maison, mais ils peuvent dire qu’au moins 60 000 $ de la valeur de votre maison est protégé. Dans ce cas, si le syndic vend votre maison, il doit vous donner 60 000 $ des produits avant de distribuer de l’argent à d’autres créanciers.
Mais attendez, cela devient plus compliqué !
Rappelez-vous que votre hypothèque ne fait pas partie de la dette de faillite. Cela signifie que si le syndic vend votre maison, il doit d’abord vous payer le montant de l’exemption, puis rembourser le solde restant de votre hypothèque, et n’utiliser que le reste pour rembourser les autres créanciers. Si le syndic ne va pas obtenir d’argent supplémentaire de la vente de votre maison (après vous avoir donné votre exemption, remboursé l’hypothèque et payé tous les frais de vente/fermeture), il ne s’en occupera pas. Vous pouvez garder votre maison.
Chapitre 7 et saisie
En pratique, cela est assez rare. Si vous êtes si en retard sur vos autres factures que la faillite est la seule option, vous serez probablement également en retard sur votre hypothèque. Cela signifie que la banque peut déjà envisager une saisie. Avoir la banque saisir votre maison ou avoir votre syndic vendre votre maison vous laisse dans la même position.
Faillite Chapitre 13
La faillite Chapitre 13 est également appelée “restructuration”. Une faillite Chapitre 13 est un processus beaucoup plus long, prenant généralement entre 3 et 5 ans pour se finaliser.
Avec un dépôt Chapitre 13, vous n’êtes pas assigné à un syndic, et vos actifs ne sont pas tous vendus. Au lieu de cela, vous êtes mandaté pour créer un plan de paiement et le soumettre au tribunal pour approbation. Ensuite, pendant une période de 3 ou 5 ans, la plupart de vos revenus iront directement au tribunal, qui les distribue ensuite à vos créanciers selon le plan. Une fois le temps écoulé, toute dette restante est annulée.
Cela peut sembler être une bonne affaire, mais vos créanciers recevront toujours un montant égal à ce qu’ils auraient été payés en cas de faillite de Chapitre 7. Le Chapitre 13 est principalement une option pour les personnes ayant des revenus plus élevés et des maisons avec plus d’équité qui souhaitent s’assurer qu’elles ne perdent pas leur maison.
Éligibilité
Vous devrez gagner plus d’argent pour une faillite de Chapitre 13, et il y a un test de moyens pour se qualifier, tout comme pour un Chapitre 7. En gros, le revenu que vous générez au cours de la période de 3 à 5 ans doit être supérieur à ce qu’un syndic obtiendrait simplement en vendant vos actifs.
Comme pour les exigences du Chapitre 7, une faillite de Chapitre 13 nécessite également un conseil et une éducation en matière de crédit.
Dette Securisée
Une faillite de Chapitre 13 est conçue pour garder tous vos actifs intacts, sans ventes massives ou liquidation. Cela signifie que vos paiements hypothécaires et de voiture ne seront pas affectés. Vous continuerez à effectuer les paiements mensuels et conserverez la propriété de votre maison.
Votre Plan de Paiement
Votre plan de paiement est le centre du dépôt de Chapitre 13. C’est un résumé de tous vos “revenus disponibles” par mois, et un plan de la manière dont ce revenu sera divisé entre vos créanciers. Revenu disponible représente votre revenu net moins vos dépenses de vie raisonnables. Les dépenses de vie raisonnables incluent tous les paiements sur votre dette sécurisée (comme votre hypothèque), plus un montant pour couvrir la nourriture et d’autres petites factures. Une fois que vous avez élaboré un plan de paiement, vous le soumettrez aux tribunaux pour approbation. Vos créanciers peuvent s’opposer au montant que vous prévoyez de leur payer, mais le dernier mot revient au juge.
Tous vos revenus disponibles sont ensuite versés directement aux tribunaux, qui les distribuent à vos créanciers selon votre plan de paiement. Dans de nombreux cas, le montant sera automatiquement déduit de votre salaire avant même que vous ne le voyiez, juste pour vous assurer que vous respectez votre part de l’accord.
Questions Supplémentaires :
- Que comprenez-vous par le terme faillite ?
- Quelle est la différence entre la faillite de Chapitre 7 et de Chapitre 13 ?
- Y aura-t-il plus de cas de faillite dans une économie en croissance ou en déclin et pourquoi ?
En utilisant les ressources à votre disposition, expliquez avec des exemples, ce que vous comprenez par saisie.
Questions de Défi
- Que comprenez-vous par le terme faillite ?
- Quelle est la différence entre la faillite de Chapitre 7 et de Chapitre 13 ?
- Y aura-t-il plus de cas de faillite dans une économie en croissance ou en déclin et pourquoi ?
- En utilisant les ressources à votre disposition, expliquez avec des exemples, ce que vous comprenez par saisie.