Services de gestion de la dette
Si vous vous trouvez submergé par des dettes, il y a toujours une lumière au bout du tunnel. Des agences de conseil en crédit, à but lucratif et non lucratif, existent dans chaque État pour aider les gens à construire un chemin clair et réalisable vers une situation financière personnelle saine.
Si vous avez besoin de l’aide d’un conseiller en crédit, voici ce à quoi vous pouvez vous attendre.
Qu’est-ce que le conseil en crédit ?
Le conseil en crédit est un service proposé pour aider les gens à maîtriser leurs finances personnelles. Une grande partie de ce que fait un conseiller en crédit est purement éducatif, généralement avec de nombreuses ressources gratuites disponibles. Tout comme pour votre santé, les gros problèmes sont mieux abordés avec la prévention avant que le problème ne devienne incontrôlable. Si vous lisez ceci, vous êtes déjà en train de suivre un cours qui serait similaire à ce qui serait proposé par une agence de conseil en crédit.
Malheureusement, la plupart des gens demandent de l’aide seulement après que les dettes commencent à devenir incontrôlables. À ce stade, vous devrez rencontrer un conseiller en crédit en tête-à-tête pour tracer un chemin à suivre et vous sortir de la dette.
Il existe trois principaux outils appliqués par les agences de conseil en crédit avant que la faillite n’entre en discussion : la construction de budget, la planification de gestion de la dette et les règlements de dettes.
Qui sont les conseillers en crédit ?
Le conseil en crédit est vaguement réglementé par la FINRA, l’Agence de réglementation de l’industrie financière, qui établit des règles sur ce qui peut être annoncé et conseillé. Les conseillers en crédit réputés ont une certification professionnelle, généralement par l’intermédiaire de la NFCC, la Fondation nationale des conseillers en crédit.
Il existe des conseillers en crédit à but lucratif et non lucratif. La NFCC travaille généralement avec des institutions à but non lucratif. Le coût du conseil en crédit variera d’une agence à l’autre, mais il commence généralement par un tarif fixe pour votre consultation initiale, plus un pourcentage de la dette totale réglée si vous avez besoin de plus d’aide.
Construction de budget
Construire un budget est la première étape lorsque vous travaillez avec un conseiller en crédit. Vous vous asseyez généralement pour une réunion de 1 ou 2 heures pour discuter de votre situation financière actuelle. Cela inclut l’examen de votre charge totale de dettes, de vos revenus, de vos dépenses et de la manière dont vous dépensez actuellement votre argent.
Votre conseiller examinera vos informations financières avec vous et recommandera des matériaux éducatifs ou des cours qui présentent des techniques avancées pour réduire votre dette aussi rapidement et aussi peu cher que possible. Ils travailleront également avec vous pour établir un nouveau budget basé sur ce que vous pouvez vous permettre.
En quoi cela diffère-t-il de mon propre plan de dépenses ?
Si vous avez déjà un budget solide ou un plan de dépenses et que vous avez simplement pris du retard sur les paiements en raison d’urgences ou de pertes de revenus, cette étape du processus ne vous apprendra peut-être pas plus que ce que vous savez déjà.
Statistiquement, la plupart des gens n’ont pas de budget ou de plan de dépenses en place qui soit examiné et mis à jour avec une régularité quelconque. L’un des plus grands avantages de parler à un conseiller en crédit est qu’il s’agit d’un tiers complètement impartial qui travaille pour vous sortir de la dette. Le conseiller aidera à créer un budget plus solide, basé uniquement sur des faits et des chiffres, sans être influencé par l’émotion ou la panique. Travailler avec un conseiller en crédit certifié est également un bon moyen d’apprendre sur les incitations fiscales, les subventions ou d’autres programmes d’allègement de la dette dans votre État dont vous n’êtes peut-être pas au courant.
Planification de la gestion de la dette
Si vos problèmes de dette ne peuvent pas être résolus en révisant votre budget, la prochaine étape consiste à créer un plan de gestion de la dette.
Avec un plan de gestion de la dette, votre conseiller en crédit travaillera directement avec la plupart de vos créanciers, généralement à l’exclusion des prêts garantis comme les hypothèques et les prêts automobiles. Votre conseiller en crédit négociera pour obtenir autant de frais de retard et de charges financières annulés que possible et mettra en place des paiements mensuels réguliers pour rembourser la dette.
Au lieu de payer directement vos créanciers, vous effectuez maintenant un paiement mensuel à votre agence de conseil en crédit, qui distribue ensuite ce paiement à chaque créancier selon les termes qu’elle a négociés.
Plan de gestion de la dette et consolidation de la dette
La planification de la gestion de la dette ressemble superficiellement à la consolidation de la dette, où vous contractez un gros prêt pour rembourser de nombreuses petites dettes. La consolidation de la dette fait souvent également partie du processus de conseil en crédit, et votre conseiller en crédit pourra vous aider à décider si cela doit faire partie de votre plan de paiement.
Lorsque vous travaillez avec des conseillers en crédit, leurs objectifs sont de vous aider à rembourser votre dette aussi rapidement et aussi peu cher que possible. Ils découragent généralement de contracter des prêts supplémentaires, sauf si c’est la seule option disponible pour préserver votre cote de crédit.
Avantages des plans de gestion de la dette
En théorie, votre plan de gestion de la dette ne sera pas très différent de quelque chose que vous pourriez construire vous-même, si vous êtes capable de négocier avec succès avec vos créanciers. Cependant, il présente certains avantages distincts :
- Négociateurs expérimentés. Votre conseiller en crédit est un négociateur professionnel en crédit, et il/elle sait quels boutons pousser pour réduire vos frais autant que possible.
- Relation avec les créanciers. Vos conseillers en crédit ont déjà établi des canaux de communication avec la plupart des créanciers, donc ils savent exactement à qui parler pour faire avancer les choses. Cela peut inclure des choses comme le changement des dates d’échéance des paiements pour tout regrouper sur un même calendrier.
- Leverage with Negotiations. Lorsque votre conseiller en crédit est en contact avec vos créanciers, ceux-ci savent que vous êtes dans une situation financière difficile et que vous ne racontez pas d’histoires au téléphone. Vos créanciers ne sont pas intéressés à vous pousser vers la faillite, car cela signifie qu’ils ne seront pas payés. Ils sont généralement plus flexibles lors des négociations avec les conseillers en crédit par rapport à lorsque vous parlez directement avec eux.
- Rapports Clairs. Votre conseiller en crédit vous enverra des rapports mensuels sur l’état exact de toutes vos dettes, y compris la rapidité avec laquelle chacune est remboursée.
- Paiements Totaux Réduits. Dans la leçon sur la gestion des factures, nous avons montré qu’il peut être moins cher de rembourser complètement certaines factures plutôt que de faire des paiements minimums sur tout. Votre conseiller en crédit le sait aussi. Il/elle optimisera les calendriers de paiement pour rembourser les dettes les plus coûteuses le plus rapidement possible, minimisant ainsi le montant total que vous devez payer.
Restrictions des Plans de Gestion de Dettes
Les plans de gestion de dettes ne sont pas toujours une solution simple, et ils peuvent nécessiter des restrictions strictes sur ce que vous pouvez et ne pouvez pas faire.
- Aucun Nouveau Crédit. Lorsque vous entrez dans un plan de gestion de dettes, cela apparaît sur votre rapport de crédit. (Cela n’affecte pas votre historique de crédit ou votre score de crédit. Cela montre simplement que vous avez accepté un plan de gestion de dettes.) Cela sert d’avertissement aux créanciers qu’aucun nouveau crédit ne devrait vous être accordé. Si vous obtenez quand même une nouvelle ligne de crédit, votre conseiller en crédit mettra fin à votre plan de gestion de dettes, vous remettant à la case départ.
- Annuler Tous les Cartes de Crédit. La plupart des dettes des ménages nécessitant un conseil en crédit proviennent des cartes de crédit. Les plans de gestion de dettes exigent que vous annuliez toutes les cartes de crédit ouvertes et stipulent que vous ne pouvez pas en ouvrir de nouvelles tant que votre dette actuelle n’est pas remboursée.
- Relation Difficile avec les Créanciers. Ce n’est pas parce que vous utilisez un service de gestion de dettes que vos créanciers cesseront d’appeler. Une fois que vous êtes sur un plan, la plupart des conseillers en crédit vous conseilleront de cesser toute communication avec vos créanciers. Si l’un d’eux appelle, vous devez fournir au créancier le nom et le numéro du conseiller en crédit et le laisser gérer cela. Si vous parlez à vos créanciers et dites quelque chose qui contredit les négociations sur lesquelles votre conseiller travaille, cela pourrait faire échouer tout votre plan.
Règlement de Dettes
Si votre niveau de revenu ne vous permet pas de rembourser votre dette raisonnablement en utilisant un plan de gestion de dettes, l’étape suivante est le règlement de dettes. Avec le règlement de dettes, votre conseiller en crédit mettra en place un plan de paiement mensuel pour vous, mais au lieu de payer vos créanciers, l’argent qu’ils reçoivent de vous va dans un compte d’épargne séparé. Ensuite, le conseiller entre dans des négociations “dures”. La position qu’ils prennent avec vos créanciers est que vous êtes au bord de la faillite, et vos créanciers peuvent soit réduire le montant total dû à quelque chose que vous pouvez vous permettre, soit risquer de ne pas être payés du tout si vous faites faillite. Une fois que votre créancier et votre conseiller parviennent à un accord sur ce nouveau montant réduit, votre créancier est payé à partir de ce compte d’épargne dans lequel vous avez été en train de verser.
Avantages du Règlement de Dettes
Le règlement de dettes est la fin de la route en ce qui concerne le remboursement de vos dettes. La seule étape suivante est de déclarer faillite.
Le principal avantage du règlement de dettes par rapport à un plan de gestion de dettes classique est que le montant total que vous devez payer sera considérablement réduit. Cela inclut la réduction ou l’élimination des frais financiers. Cela peut également réduire le principal dû. Aucune autre solution non faillite ne réduira votre principal dû. À ce stade, vos créanciers essaient de prendre tout ce qu’ils peuvent obtenir, espérant ne pas se retrouver avec zéro dollar en paiements si vous faites faillite.
Inconvénients du Règlement de Dettes
Toutes les autres solutions de gestion de dettes visent à préserver votre cote de crédit, à garder vos créanciers satisfaits et à maintenir votre budget sur la bonne voie. Le règlement de dettes ne le fait pas. Il comporte des inconvénients uniques, faisant du règlement de dettes votre dernière option.
- Dommages Immédiats à Votre Crédit. Avec le règlement de dettes, vous cessez immédiatement de payer tous les créanciers pendant que les négociations sont en cours. Cela signifie que vos créanciers commenceront immédiatement à vous signaler comme étant en défaut sur tous vos comptes. Cela causera beaucoup de dommages à votre crédit.
- Dommages à Long Terme à Votre Crédit. Votre rapport de crédit montre l’un des trois statuts pour chacun de vos comptes de crédit : OK/Paid, En Retard/En Défaut, et “Règlementé”. Un statut “règlementé” signifie que le montant dû a été annulé par le biais d’une négociation de règlement de dettes. C’est mieux qu’un compte impayé, mais ce n’est pas aussi bon que “OK/Paid”. Cela restera sur votre rapport de crédit pendant au moins 7 ans.
- Augmentation du Harcèlement. Vos créanciers ne seront pas contents lorsque vous cesserez de faire des paiements mensuels, et ils essaieront de vous faire des réclamations et de faire pression sur vous et votre conseiller en crédit en même temps, essayant de “déceler” des incohérences dans la façon dont vous gérez votre dette. Cela améliorera leur position de négociation. Votre conseiller en crédit vous conseillera généralement de NE PAS répondre à vos créanciers pendant que les négociations de règlement de dettes sont en cours.
- Restrictions de Crédit de la Gestion de Dettes. Vous serez obligé de fermer vos cartes de crédit et vous serez empêché d’ouvrir de nouvelles lignes de crédit pendant que les négociations sont en cours.
Services de Conseil en Crédit Prédateurs
Si vous entrez dans des procédures de règlement de dettes, vos conseillers en crédit seront généralement payés des frais basés sur un pourcentage du montant total de la dette qu’ils parviennent à “annuler”. Par exemple, s’ils négocient une dette de 1000 $ à 700 $, ils peuvent vous facturer 150 $ en tant que frais pour le service.
Pour de lourdes charges de dettes, cela peut être une véritable source de revenus. Cela ouvre la porte à des pratiques prédateurs potentielles. Un conseiller en crédit prédateur conseillera généralement le règlement de dettes comme première étape, ou le suggérera avant d’explorer d’autres alternatives. Il existe de nombreux cas où le règlement de dettes est la meilleure option, mais si c’est la première suggestion, vous devriez obtenir un second avis.
Questions de Défi
- Que comprenez-vous par le terme conseil en crédit ?
- En utilisant Internet, recherchez les deux organismes de conseil en crédit mentionnés dans le texte, en fournissant un aperçu de ce qu’ils font et comment ils aident les gens ?
- Quelles restrictions les gens prennent-ils lorsqu’ils s’attaquent à leur dette ?
- Quels sont les avantages et les inconvénients du règlement de dettes ?