Négociation de Dettes
La plupart des adultes ont été confrontés à une urgence financière, lorsqu’un événement inattendu a brisé leur budget ou leur plan de dépenses en morceaux. Parfois, plus d’une urgence s’est produite en peu de temps, faisant spiraler les soldes de dettes hors de contrôle.
Même dans des circonstances extrêmes, il est encore possible de garder vos finances personnelles sous contrôle. Avec un peu d’ingéniosité et un peu de travail, vous pouvez commencer à réduire les soldes de prêts tout en protégeant votre score de crédit.
Ce que signifie négocier une dette
Si vous avez du retard sur vos factures, vous devez trouver un moyen de payer au moins une partie d’entre elles régulièrement. Négocier avec le créancier ou le fournisseur de services vous permet de montrer que vous êtes intéressé à payer vos factures et que vous ne vous éloignez pas simplement de vos obligations. Pour négocier, vous devez comprendre comment les créanciers voient ce que vous devez. Tout d’abord, comprenez que votre solde dû est divisé en deux parties :
- Le Principal. C’est le montant que vous avez emprunté (pour les cartes de crédit) ou le montant du service utilisé (pour des choses comme les services publics).
- Le Frais Financier. C’est “tout le reste” pour lequel vous êtes facturé – les frais d’intérêt, les frais de retard, les frais de service, etc.
Lorsque vous avez du retard sur vos factures, le frais financier est ce qui commencera à croître hors de contrôle, surtout sur les cartes de crédit.
Si vous souhaitez protéger votre cote de crédit, il n’y a rien à faire pour le principal pour l’instant. La négociation de dettes se concentre sur la réduction des frais financiers et la protection de votre score de crédit. En travaillant avec vos créanciers, vous pourriez être en mesure de faire réduire ou supprimer certains des frais de retard et des frais d’intérêt de votre solde total dû.
L’erreur est humaine
Tout le monde prend du retard sur ses factures à un moment ou à un autre. La négociation de dettes tire parti de ce fait. Si vous appelez votre créancier pour expliquer la situation, la personne qui parle avec vous a probablement déjà été dans votre situation auparavant, et elle peut généralement vous offrir un peu de répit.
Que vous le croyiez ou non, les créanciers aiment négocier ces frais financiers. Ils préfèrent être payés en totalité à la date d’échéance, mais ils préfèrent beaucoup mieux avoir de vos nouvelles et ajuster certains frais financiers que de ne pas être payés du tout. Imaginez si vous prêtiez 20 $ à un ami, et que cet ami n’était pas en mesure de vous rembourser le jour convenu. Vous préféreriez recevoir un appel ou un message de cet ami expliquant la situation plutôt que de voir cet ami commencer à vous éviter.
Les entreprises sont pareilles. Si vous n’êtes pas en mesure de payer votre facture un mois, elles ne savent pas si un paiement est à venir le mois suivant ou si vous êtes sur le point de déclarer faillite. Si elles n’ont pas de nouvelles de vous et sont contraintes d’utiliser une agence de recouvrement pour récupérer leur argent, elles ajouteront des frais supplémentaires pour couvrir leurs dépenses supplémentaires. Cependant, si vous les tenez informées de votre situation financière, en les rassurant sur le fait qu’elles seront payées, elles supprimeront généralement certains ou la plupart de ces frais supplémentaires. Elles préfèrent vous aider à régulariser votre compte plutôt que de continuer à ajouter des frais supplémentaires.
Comment négocier
La négociation de dettes n’est pas la même chose que “règlement de dettes”, “consolidation de dettes” ou tout autre service de gestion de dettes que vous avez pu voir annoncé. Le processus de négociation de votre dette implique deux étapes de base.
Étape Un : Établissez votre plan de paiement
Si vous savez que vous serez en retard sur vos factures, élaborez une liste de priorités. Décidez qui sera payé et dans quel ordre, combien vous paierez et quand vous enverrez votre paiement. Négocier votre dette signifie que vous devez parler directement à chaque créancier. Chaque créancier que vous devez voudra être payé en premier, et vous ne pouvez pas promettre cela à tout le monde.
En ayant un plan solide, vous serez en mesure de dire à votre créancier quelle est votre situation et quand vous vous attendez à ce qu’il soit payé.
Étape Deux : Appelez votre créancier
Pour reformuler, appelez chaque créancier dès que possible. Vous devez être en contact avec vos créanciers dès que vous savez que vous ne serez pas en mesure de payer le montant total à la date d’échéance. C’est lors de cet appel téléphonique que vous négociez les paiements financiers.
Idéalement, vous appellerez chaque créancier avant la date d’échéance de votre facture et surtout avant que des frais de retard ne soient appliqués. Plus vous attendez pour appeler, moins il est probable que votre négociation réussisse. Notez également que le mot est APPELER. Ne considérez pas l’email ou le chat en direct comme la même chose. Rappelez-vous, lorsque un agent de recouvrement veut vous mettre la pression pour effectuer un paiement, votre téléphone va sonner. Vous voulez mettre cette même pression sur votre créancier. Il est beaucoup plus facile de vous dire “non” par email que par téléphone.
Étape Trois : Sachez ce que vous demandez
Lorsque vous appelez votre créancier, vous devez être très clair sur ce que vous demandez. Vous ne demandez pas une réduction du principal. Vous demandez que les frais de retard et les paiements d’intérêt supplémentaires soient différés pendant que vous réunissez de l’argent. Ce sont des choses avec lesquelles la personne à qui vous parlez, ou son/sa manager, peut généralement vous aider.
Lorsque vous appelez, utilisez le terme difficulté, et demandez s’ils ont un programme d’assistance en cas de difficulté. De nombreux créanciers plus importants ont une procédure en place spécifiquement pour l’assistance en cas de difficulté, qui inclut la renonciation aux frais de retard et la réduction des paiements d’intérêt.
Qu’il existe ou non un tel programme, votre principale arme est votre plan de paiement personnel et le fait que la personne au bout du fil est humaine. Expliquez ce qui a causé votre difficulté et que vous avez un plan pour rembourser la dette. Vous ne devez absolument PAS vous mettre en colère contre eux ou essayer de contester leur décision. Si les choses se passent mal avec un représentant, vous pouvez essayer de rappeler et de parler à quelqu’un d’autre.
Avantages de la négociation de dettes
Dans la leçon sur la gestion des factures, nous avons montré que le fait d’avoir un ou deux mois de retard sur vos factures peut être résolu en reportant certaines factures au mois prochain et en payant le reste en totalité aujourd’hui. Nous avons également estimé qu’il y aurait des dommages à notre crédit en faisant cela, et nous accumulerions des frais de retard et des intérêts.
Dans ce scénario, aucune communication n’a été faite avec les créanciers. Nous avons simplement essayé de voir quelles factures avaient les frais les plus élevés et les risques les plus importants. Nous pourrions potentiellement réduire notre perte totale ou même avoir zéro perte si nous contactions simplement ces derniers créanciers restants et demandions une extension de paiement.
Coût réduit
Le bénéfice le plus évident de la négociation de dettes est le coût pur. Éliminer vos frais de retard et les intérêts augmentés réduira le montant total que vous devez rembourser.
Pas cher et facile
Négocier votre dette prend un certain temps et une planification, mais cela peut être accompli avec peu plus qu’un coup de téléphone. Cela fait de la négociation de dettes de loin la solution de gestion de dettes la moins chère qui soit.
Crédit préservé
Préserver votre score de crédit est un autre énorme avantage. Parler à vos créanciers signifie qu’ils sont beaucoup moins susceptibles de vous marquer comme délinquant sur des paiements, maintenant ainsi les marques négatives hors de votre score de crédit.
Dans la leçon sur la gestion des factures où nous avons remboursé la plupart de nos factures et laissé d’autres pour le mois prochain, il aurait suffi d’appeler nos créanciers et de négocier les frais de retard pour éliminer complètement le problème en supprimant les frais de retard et les intérêts facturés.
En fin de compte, si vous prenez du retard sur vos factures, appelez vos créanciers dès que possible. Même si vous ne pouvez pas payer un centime ce mois-ci, simplement ouvrir les lignes de communication vous fera économiser de l’argent à long terme.
Questions de défi
- Pourquoi une entreprise pourrait-elle être intéressée à négocier votre dette avec vous ?
- En utilisant un exemple, expliquez quelle est la différence entre le principal et les intérêts ?
- Comment les intérêts sur le même prêt peuvent-ils varier d’une personne à l’autre ?
- Comment la négociation de dettes vous bénéficie-t-elle ?
- Comment la négociation de dettes peut-elle jouer contre vous à l’avenir ?