Assurance des propriétaires

L’assurance des propriétaires est un type d’assurance large conçu pour couvrir une maison, son contenu et le terrain sur lequel elle se trouve. Cette assurance est très vaste, englobant de nombreux types de couverture dans un seul package.

Si vous souhaitez contracter un prêt hypothécaire sur une maison, l’institution auprès de laquelle vous empruntez exigera probablement que vous ayez un certain niveau d’assurance des propriétaires. Ils veulent s’assurer qu’en cas de catastrophe, ils ne perdent pas leur garantie sur le prêt. L’assurance des propriétaires est comme une forme plus large de l’assurance des locataires – c’est une combinaison d’assurance habitation et d’assurance responsabilité civile.

Historique de l’assurance des propriétaires

Ce que nous appelons maintenant « assurance des propriétaires » a commencé dans les années 1600 comme une assurance contre les maisons brûlant dans un incendie.  Elle a été créée en réponse directe au Grand Incendie de Londres. À l’époque où nous n’avions pas de pompiers publics, des compagnies d’assurance privées vendaient des assurances incendie aux propriétaires. Cette compagnie d’assurance avait alors son propre personnel de pompiers qui éteignait les incendies dans toute maison assurée. Il y avait de nombreux exemples de pompiers arrivant sur les lieux d’un incendie dans une maison non assurée, ou dans une maison assurée par une autre compagnie, et laissant simplement la maison brûler jusqu’à ce que les propriétaires paient à la compagnie des frais élevés.

Au 18ème siècle, les compagnies d’assurance ont commencé à regrouper des ressources dans des stations de pompiers publiques. En Amérique, Benjamin Franklin a travaillé pour populariser l’idée d’ajouter une couverture pour les dommages réels causés par le feu, au lieu de simplement payer pour les pompiers. Tout au long de la fin des années 1700 et des années 1800, d’autres types d’assurance habitation ont été créés et vendus par des compagnies d’assurance, y compris l’assurance contre le vol et le cambriolage, l’assurance contre les dommages causés par l’eau et les intempéries, et l’assurance contre les blessures subies sur votre propriété, connue sous le nom d’assurance responsabilité civile.

Au milieu du 20^ème siècle, la plupart des compagnies d’assurance ont regroupé ces polices séparées en un seul package d’« assurance des propriétaires ». Le type de couverture proposé a été standardisé en 1950, mais il a continué à évoluer depuis.

Types d’assurance des propriétaires

Il existe deux grandes catégories d’assurance des propriétaires, nommées d’après le type de couverture fournie. 

Risques Nommés

ou la perte de la maison ou de la propriété assurée est causée par autre chose qu’un des risques énumérés, l’assurance ne le couvrira pas. Les polices de risques nommés représentent la minorité des polices d’assurance des propriétaires vendues.  En raison de la couverture limitée, la plupart des propriétaires préfèrent une couverture plus complète. Il existe deux types de couverture de risques nommés :

H01 – Basique

C’est la forme la plus basique de l’assurance des propriétaires.  Elle est utilisée pour les bâtiments vacants ou si vous laissez tomber votre couverture d’assurance, mais la banque détenant votre hypothèque souhaite toujours protéger son investissement. Elle couvre les risques nommés suivants :

• Dommages causés par le feu et la fumée
• Foudre
• Dommages causés par les tempêtes de vent et la grêle
• Explosions
• Vandalisme
• Dommages causés par des véhicules

H02 – Large

C’est un type d’assurance légèrement plus courant, qui couvre plusieurs risques nommés supplémentaires.

• Tout ce qui est dans H01
• Cambriolages/effractions
• Objets tombants comme des arbres
• Effondrement dû à la glace et à la neige
• Dommages causés par des tuyaux gelés
• Dommages accidentels causés par l’eau
• Dommages causés par des surtensions électriques

Tous Risques

Tous risques la couverture est l’opposée des risques nommés.  Elle couvre tous les dommages sauf s’ils sont spécifiquement énumérés comme exceptions. Ce type de couverture est beaucoup plus utilisé par les propriétaires, mais les polices peuvent varier considérablement en termes d’exclusions spécifiques. Il existe certains types de dommages qui sont presque universellement exclus de ces polices, donc les propriétaires devront acheter des polices d’assurance séparées pour que ces exceptions soient couvertes :

• Tremblements de terre
• Inondations
• Pannes de courant
• Négligence
• Guerre
• Désastres nucléaires
• Dommages que le propriétaire cause intentionnellement

Que couvre une police d’assurance des propriétaires ?

Une police d’assurance des propriétaires a quatre types spécifiques de couverture.

1. Couverture Structurelle – Cela couvre le sol, les murs, la fondation et d’autres parties du bâtiment lui-même.
2. Couverture Matérielle – Cela couvre les biens personnels contenus dans votre maison.  Comme pour l’assurance des locataires, il est recommandé de faire un tour de votre maison avec une caméra vidéo au moins une fois par an, en indiquant tous les biens ayant une valeur significative. Certaines polices d’assurance des propriétaires exigent une liste explicite des biens matériels couverts.
3. Couverture de Perte d’Usage – Si votre maison est endommagée et que vous avez besoin d’un logement temporaire, ce type de couverture paiera les nuits d’hôtel pendant que les réparations sont effectuées.
4. Couverture de Responsabilité Civile – Cela protège le propriétaire en cas de blessure d’un invité qui intente une action en dommages. La couverture de responsabilité civile est la plus grande source de réclamations sur les polices d’assurance des propriétaires.

Types de Remboursement

Il existe deux types de remboursement parmi lesquels le propriétaire peut choisir lors de la soumission d’une réclamation. 

1. Valeur de Remplacement – Si vous choisissez cette option, la compagnie d’assurance remplacera tout ce qui a été détruit par un article tout neuf, et elle paiera le coût total de réparation de tout ce qui a été endommagé. Cette option est plus coûteuse, donc votre prime d’assurance sera plus élevée pour refléter vos choix.
2. Valeur en Espèces – Si vous choisissez cette option, la compagnie d’assurance vous paiera la valeur actuelle de votre article.  Par exemple, si vous avez acheté une télévision pour 1200 $ il y a trois ans, la télévision a perdu de la valeur, donc en ce moment, elle ne vaut peut-être que 700 $.  La compagnie d’assurance vous paiera les 700 $ que la télévision vaut actuellement.  Pensez à la valeur en espèces comme au prix d’achat que vous fixeriez pour ces articles si vous les vendiez lors d’une vente de garage.

Limites de couverture

Toutes les polices d’assurance habitation ont des limites.  La limite est le maximum que la compagnie d’assurance paiera pour un certain événement ou une réclamation.  Par exemple, la plupart des polices incluent une couverture de responsabilité de 100 000 $, donc si quelqu’un se blesse sur votre propriété et vous poursuit, la compagnie d’assurance ne paiera que jusqu’à cette limite.

Différentes parties de votre propriété incluent différentes limites de couverture.

• La structure de votre résidence principale (votre maison):  Ce chiffre est l’estimation du coût de reconstruction de votre maison en fonction des coûts de construction actuels et de la superficie de votre maison.
• Autres bâtiments sur votre propriété, comme un abri ou un garage:  Ce chiffre est calculé en pourcentage de votre résidence principale, donc si vous avez une limite de 60 % sur les bâtiments secondaires et que votre maison est couverte jusqu’à 100 000 $, votre garage serait couvert jusqu’à 60 000 $.
• Biens personnels:  La couverture de vos biens est également calculée en pourcentage de l’assurance sur votre résidence. 

Combien cela va-t-il me coûter ?

L’assurance habitation peut être coûteuse par rapport à l’assurance locataire, selon votre niveau de couverture. Selon l’Association nationale des commissaires aux assurances, la prime d’assurance habitation annuelle moyenne était de 1 192 $ en 2019. 

Comme pour toutes les polices d’assurance, vos choix augmentent ou diminuent vos primes d’assurance.

Augmentation des primes

Les principaux facteurs augmentant vos primes sont liés à votre couverture de responsabilité – la plupart des paiements que les compagnies d’assurance doivent effectuer sont dus au fait que quelqu’un poursuit le propriétaire. Ces éléments verront probablement vos tarifs augmenter le plus rapidement :

• Morsures de chien. Si vous avez un chien qui mord quelqu’un, vos primes augmenteront immédiatement. C’est la raison la plus courante pour laquelle les propriétaires déposent des réclamations d’assurance – leur chien mord quelqu’un, qui poursuit ensuite pour dommages.
• Réclamations pour glissade et chute. Si quelqu’un est blessé sur votre propriété à cause d’une “glissade et chute” (le deuxième type de réclamation le plus courant), vos primes pourraient également augmenter, surtout si cela se produit plus d’une fois en trois ans.
• Moisissure et dégâts des eaux. La moisissure est extrêmement coûteuse à réparer, à tel point que certaines compagnies d’assurance l’ont complètement exclue de leurs polices (c’est quelque chose que vous devriez confirmer avec votre compagnie d’assurance avant de signer). Si vous avez une réclamation pour moisissure ou dégâts des eaux, les compagnies d’assurance pourraient lever un drapeau rouge indiquant que d’autres pourraient survenir à l’avenir en raison de la plomberie vieillissante ou de réparations inappropriées.

Diminution des primes

Les primes fluctuent dans les deux sens.  Voici quelques moyens de faire diminuer vos primes au fil du temps.

• Augmentez votre franchise. Augmenter votre franchise signifie que vous acceptez de payer plus avant de demander à la compagnie d’assurance de payer sa part.  Le montant de votre franchise et le coût de votre prime ont une relation inverse.  Plus votre franchise est élevée, plus votre prime est basse. Une autre option à considérer est de payer de votre poche pour des dommages mineurs et de ne pas déposer de réclamation du tout.  Si vous déposez trop de réclamations, vos primes augmenteront certainement. 
• Réduisez vos couvertures. De nombreuses polices vont surassurer vos biens, comme les bijoux, donc vous pouvez demander que certains articles soient retirés pour réduire votre prime avant de signer.
• Comparez les offres. Comme pour toutes les polices d’assurance, vous bénéficierez de comparer les offres une fois par an pour trouver de meilleures conditions. Les compagnies changent la façon dont elles catégorisent le risque et la façon dont elles regroupent les clients dans des pools similaires, donc vous pourriez finir par économiser des centaines de dollars simplement en vérifiant de temps en temps si d’autres compagnies d’assurance classifient votre propriété différemment.

Questions de défi

1. Quel est le but de l’assurance habitation ?
2. Donnez des exemples de ce que couvre une police d’assurance habitation ?
3. Que signifie limites de couverture ?
4. Dans vos propres mots et avec des exemples, expliquez ce qu’est une franchise.
5. Que devez-vous faire lorsque vous recherchez une assurance ?

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