Financement à court terme

Le financement à court terme signifie contracter un prêt pour effectuer un achat, généralement avec une durée de prêt de moins d’un an. Il existe de nombreux types de financement à court terme, les plus courants étant « Achetez maintenant, payez plus tard », « Prêts personnels non garantis » et « Prêts sur salaire ».

Financement à court terme vs Cartes de crédit

Le financement à court terme a des conditions similaires à celles des cartes de crédit. Il comprend généralement une période de grâce, un taux d’intérêt fixe et des paiements mensuels minimums.

La plus grande différence est que les cartes de crédit fonctionnent sur un crédit renouvelable. Cela signifie qu’au fur et à mesure que vous remboursez votre solde impayé, vous pouvez continuer à utiliser votre carte de crédit. En fait, votre société de carte de crédit adore lorsque vous maintenez un solde impayé car vous leur paierez continuellement des intérêts. C’est ainsi que les sociétés de cartes de crédit gagnent de l’argent.

En revanche, le financement à court terme est généralement utilisé pour un achat spécifique ou pour une somme d’argent unique qui doit ensuite être remboursée sur une période relativement courte. En tant qu’emprunteur, vous ne devriez probablement pas utiliser la même source de financement à court terme plus d’une ou deux fois. Si vous le faites, cela devrait être un signal d’alarme sur la façon dont vous gérez vos finances.

Types de financement à court terme

Il existe trois principaux types de financement à court terme : Achetez maintenant, payez plus tard, Prêts personnels non garantis et Prêts sur salaire.

Achetez maintenant, payez plus tard

De nombreux magasins proposent des prêts Achetez maintenant, payez plus tard, tant en personne qu’en ligne. Avec ce type de financement, vous pouvez généralement sortir du magasin avec votre achat immédiatement, puis le payer plus tard soit par versements, soit par paiements mensuels qui commencent après une période déterminée. Ces prêts peuvent être attrayants si vous manquez de liquidités, car ils permettent une gratification instantanée.

Comment ça fonctionne ?

Comme les cartes de crédit, beaucoup de ces prêts incluent une « période de grâce » qui vous permet de rembourser le solde en totalité avant que des intérêts ne soient facturés. C’est généralement un argument de vente principal pour les entreprises, car « Pas de paiements pendant 3 mois ! » semble génial pour les consommateurs.

À la fin de la période de grâce, vous serez facturé des intérêts pour toute la période de grâce, et vous devrez effectuer des paiements mensuels minimums jusqu’à ce que le prêt soit remboursé en totalité. La principale différence entre ce type de financement et l’utilisation d’une carte de crédit est que la période de grâce est généralement plus longue, parfois de trois à six mois, et vous serez censé rembourser le montant total du prêt après une période déterminée. Vous ne pouvez pas maintenir un « solde renouvelable » comme vous le pouvez avec une carte de crédit. Remarque : certaines entreprises renoncent aux frais d’intérêt pendant la période de grâce tout en faisant de la publicité pour quelque chose comme « Pas de paiements et pas d’intérêts pendant 30 jours ».

Devrais-je utiliser ces prêts ?

Si un vendeur vous propose ce type de financement, il gagne généralement de l’argent en vendant l’article que vous achetez, et non sur les intérêts du prêt lui-même. Pour eux, il est acceptable que vous remboursiez le montant total pendant la période de grâce, car ils n’ont pas à se soucier de collecter des paiements mensuels de votre part. Cependant, ils savent aussi que plus il vous faut de temps pour payer, plus ils reçoivent d’intérêts du remboursement de votre prêt.

Si vous ne remboursez pas le prêt pendant la période de grâce, vos frais d’intérêt s’accumuleront plus rapidement que si vous faisiez le même achat avec une carte de crédit. Cela est dû au fait qu’avec une carte de crédit, vous avez une période de grâce plus courte, donc vous commencez à rembourser le prêt plus rapidement. Avec une période de grâce plus longue, les intérêts peuvent s’accumuler sur le montant total du prêt pendant une période plus longue, donc vous finissez par payer plus à long terme.

Les prêts Achetez maintenant, payez plus tard sont généralement annoncés aux acheteurs ayant un faible ou mauvais crédit et qui peuvent ne pas avoir d’autres moyens de financement disponibles. En fin de compte, si vous devez choisir entre acheter quelque chose avec votre carte de crédit ou utiliser « Achetez maintenant, payez plus tard », vous serez probablement mieux loti en utilisant votre carte de crédit.

Prêts personnels non garantis

Les prêts personnels non garantis désignent tout prêt que vous contractez sans fournir de garantie. En fait, les cartes de crédit sont un type de prêts personnels non garantis. Vous pouvez également vous rendre à votre banque ou à un autre établissement financier pour un prêt personnel non garanti ponctuel. Cela fonctionne de manière similaire à un avance de fonds de votre carte de crédit.

Comment ça fonctionne ?

Obtenir un prêt personnel non garanti est assez simple. Vous vous rendez à votre banque ou à tout autre prêteur et demandez une ligne de crédit à court terme. Vous serez généralement approuvé pour une ligne de crédit fixe, disons 5 000 $, en fonction de votre historique de crédit et de vos revenus.

Ce type de financement à court terme est le plus courant pour les urgences et les dépenses imprévues, telles que les réparations de voiture ou les factures médicales. Ces types de prêts ont généralement une période de grâce plus courte, à peu près la même ou moins qu’une carte de crédit. Le taux d’intérêt varie, mais est généralement à peu près le même ou plus élevé que pour une carte de crédit.

Devrais-je utiliser ces prêts ?

Prendre un prêt non garanti à court terme n’est généralement pas un choix facile à faire, car vous serez le plus souvent confronté à ces prêts lors d’urgences pour des dépenses supérieures à votre limite de carte de crédit. Si vous le pouvez, vous serez généralement mieux loti en mettant ces achats sur votre carte de crédit, qui peut avoir une période de grâce plus longue à un taux d’intérêt plus bas.

Si le montant que vous devez emprunter est supérieur à la limite de votre carte de crédit, essayez d’abord d’emprunter de l’argent à des amis et à la famille ou d’obtenir un prêt non garanti auprès d’une banque commerciale, d’une coopérative de crédit ou d’une caisse d’épargne. Si vous êtes tenté de travailler avec un créancier alternatif, méfiez-vous. Plus le créancier fait de la publicité pour travailler avec des personnes ayant un faible ou mauvais crédit, moins bonne sera probablement l’offre que vous obtiendrez.

Prêts sur salaire

Les prêts sur salaire sont le type de prêt le plus risqué que vous puissiez contracter. Ces prêts sont généralement offerts comme un « pont » entre une dépense (comme le loyer) et votre prochain chèque de paie, généralement avec des durées de moins d’un mois. Ces prêts peuvent être non garantis ou garantis. Les prêts sur salaire garantis nécessitent généralement un titre de voiture comme garantie. Cela signifie que si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt sur salaire, votre voiture pourrait être saisie et mise aux enchères pour payer votre dette.

Ces prêts incluent des taux d’intérêt extrêmement élevés (souvent supérieurs à 1000 % APR) et peu ou pas de période de grâce. En théorie, vous pourriez payer des frais financiers très faibles si vous contractez le prêt et le remboursez immédiatement dans la semaine ou les deux qui suivent, mais plus de 80 % des prêts sur salaire sont « renouvelés » pour la période suivante. Renouveler un prêt sur salaire se produit si vous ne pouvez pas rembourser le montant total à la date d’échéance, généralement dans les 2 semaines (lorsque vous recevez votre prochain chèque de paie). Les bureaux de prêts sur salaire gagnent la plupart de leur argent sur ces frais financiers de renouvellement qui sont généralement de 15 à 20 $ pour chaque 100 $ empruntés.

Voici comment vous pourriez être piégé dans un cycle de prêts sur salaire. Si vous contractez un prêt sur salaire de 500 $ avec une date de remboursement de 2 semaines et des frais financiers de 50 $, vous devrez payer 550 $ dans 2 semaines. Si vous ne pouvez pas payer les 550 $ et devez renouveler le prêt pour 2 semaines supplémentaires, vous serez à nouveau facturé des intérêts, soit 50 $ de plus. Donc maintenant, vous devez 600 $. Ce prêt est passé d’un taux d’intérêt de 10 % à un taux d’intérêt de 20 % en un mois, et les intérêts dus s’accumulent rapidement.

Devrais-je utiliser ces prêts ?

NON ! D’un point de vue financier personnel, il n’est jamais bon d’utiliser des prêts sur salaire. Si vous pensez avoir besoin d’un prêt pour payer votre loyer ou vos factures, parlez simplement à votre propriétaire ou à votre compagnie de services publics. Ils vous factureront presque certainement moins en frais de retard que ce que vous paieriez en intérêts sur un prêt sur salaire.

Les bureaux de prêts sur salaire apparaissent le plus souvent dans les communautés où il y a un manque de banques commerciales, de coopératives de crédit et d’institutions d’épargne et de prêt. Cela signifie que ces communautés sont souvent coupées des options de prêts non garantis, laissant les bureaux de prêts sur salaire comme la seule source de crédit à court terme pour les urgences.

Si jamais vous vous trouvez dans une situation où un prêt sur salaire semble être votre seule option, rappelez-vous ceci : D’un point de vue financier personnel, vous êtes presque certainement mieux de manquer complètement le paiement que de prendre un prêt sur salaire.

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