Bonne Dette, Mauvaise Dette
Les débutants qui essaient de gérer leurs finances personnelles pour la première fois voient la dette comme une sorte de monstre. Un spectre qui plane au-dessus, essayant de piéger les gens dans des cycles inévitables de paiements minimums et de frais de retard. Ou, du moins, quelque chose à éviter autant que possible.
Au fond, nous savons tous que ce n’est pas vraiment le cas. Avoir un montant sain de dette est presque une partie essentielle de la croissance, mais contracter beaucoup de petites dettes peut également être très dangereux pour votre résultat net.
Distinguer la Bonne Dette de la Mauvaise Dette
Lorsque nous parlons de bonne dette, cela fait généralement référence à une dette contractée pour aider à faire avancer vos revenus futurs ou à augmenter votre valeur nette. La mauvaise dette, en revanche, est une dette contractée sans réel gain à long terme.
Exemples de Bonne Dette
La bonne dette peut inclure des choses comme :
- Des prêts étudiants pour obtenir un diplôme ou une certification qui améliore vos perspectives d’emploi.
- Un prêt hypothécaire pour une maison.
- Le refinancement d’un prêt sur votre maison pour des améliorations domiciliaires.
- Un prêt automobile.
- Une dette de carte de crédit à court terme.
Dans tous ces cas, la dette sert un but spécifique. Un prêt étudiant pour aider à payer votre éducation est un investissement à long terme qui augmente votre potentiel de revenu. Contracter un prêt hypothécaire pour acheter une maison peut considérablement augmenter votre valeur nette à long terme, et les paiements hypothécaires peuvent souvent être inférieurs aux paiements de loyer.
Le refinancement de votre maison signifie contracter un prêt basé sur l’équité que vous avez accumulée grâce à des paiements antérieurs. Cela peut vous permettre de réduire vos taux d’intérêt ou de financer des améliorations domiciliaires qui peuvent rendre votre maison plus précieuse avant de la vendre. Les prêts automobiles peuvent considérablement améliorer vos perspectives d’emploi en offrant une option de transport flexible. Une dette de carte de crédit à court terme peut être bénéfique pour votre situation financière actuelle, selon vos frais bancaires et les avantages de votre carte de crédit.
Quand la Bonne Dette Devient Mauvaise
La bonne dette est tout type de dette qui vous permet de construire du crédit, d’acheter une maison, de démarrer une entreprise ou d’investir en vous-même. Malheureusement, lorsque la bonne dette n’est pas gérée correctement, elle peut facilement se transformer en mauvaise dette. La mauvaise dette est tout type de dette qui entraîne un taux d’intérêt élevé et a le potentiel de vous mettre dans une situation financière difficile si elle n’est pas contrôlée. Voici des exemples de la façon dont la bonne dette peut facilement devenir un fardeau et une source de stress financier.
- Si vous ne terminez pas votre diplôme, vous êtes toujours obligé de rembourser votre prêt étudiant.
- Les intérêts que vous payez sur votre prêt hypothécaire peuvent être supérieurs à l’augmentation de la valeur de la propriété pendant la durée du prêt.
- Vous pouvez refinancer votre maison à un taux d’intérêt moins favorable.
- Vous pouvez contracter un prêt automobile et vous retrouver avec une voiture nécessitant constamment des réparations.
- Une crise peut survenir, vous obligeant à effectuer des achats qui augmentent vos soldes de carte de crédit.
Toutes ces transformations peuvent se produire avec peu de préavis, mais une bonne planification financière vous aide à identifier les risques avant de contracter une dette, afin que vous soyez prêt lorsque les choses tournent mal.
Identifier le Risque
Identifier les risques potentiels avant de contracter une dette est un exercice de planification financière. C’est ici que vous examinez ce que vous vous attendez à ce qui se passe et déterminez les chances que quelque chose puisse mal tourner. Par exemple, que se passera-t-il si vous ne parvenez pas à effectuer vos paiements mensuels ? Quels frais de retard et charges d’intérêt devrez-vous affronter ? Explorez plusieurs options de financement pour comparer si vous obtenez le prêt le plus avantageux pour vos besoins.
Voici des facteurs spécifiques à examiner pour chaque type de dette abordé dans cette leçon.
Prêts Étudiants
Avant de choisir quelle université fréquenter ou quel programme étudier, dressez une liste de vos cinq domaines d’intérêt principaux. Ensuite, recherchez des emplois dans chacun de ces domaines et trouvez des réponses aux questions suivantes :
- Combien chaque emploi paie-t-il ?
- Quelle sera la concurrence dans ce domaine d’emploi lorsque je serai prêt à postuler ?
- Quels sont les coûts à long terme de la dette étudiante ? Pourrai-je me permettre les prêts nécessaires avec les emplois disponibles dans ce domaine ?
Cet exercice peut vous aider à visualiser ce que vous devez faire pour réussir dans chaque parcours professionnel potentiel et vous aider à déterminer à quel point il est probable que cette dette soit rentable.
Prêts hypothécaires
Avant de contracter un prêt hypothécaire pour acheter une maison, vous devez comprendre vos obligations financières. En plus du prix de la propriété, vous serez responsable de payer les frais de clôture, les taxes foncières et l’assurance, ainsi que d’autres frais juridiques. Pour savoir si cela vaut l’investissement, vous devriez considérer combien de temps vous prévoyez de vivre dans cette maison et combien les valeurs immobilières changent dans cette région au fil du temps. Les prix des propriétés vont-ils augmenter dans cette région d’ici le moment où vous espérez vendre ?
Si vous perdez votre emploi, combien de temps pourrez-vous continuer à payer vos mensualités hypothécaires ? N’oubliez pas que pendant que vous louez, il est beaucoup plus facile de déménager dans un endroit moins cher que d’essayer de vendre votre maison.
Refinancement d’un prêt
Avant de refinancer un prêt immobilier, réfléchissez soigneusement à combien vous avez besoin de ce prêt. Le refinancement pour un meilleur taux d’intérêt est généralement une bonne décision, mais investir dans des améliorations domiciliaires peut être plus délicat. Ces améliorations domiciliaires augmenteront-elles la valeur de votre maison au moment de la vente ? Ce n’est pas une bonne idée de refinancer une hypothèque juste pour déposer l’argent sur votre compte bancaire, mais si vous avez d’autres dettes à payer, l’argent obtenu par le refinancement peut aider.
Maintenir votre dette en bon état
Comment pouvez-vous éviter que votre dette ne devienne mauvaise ?
La clé est d’être réaliste quant à votre achat potentiel et d’éliminer autant que possible les émotions de la décision.
Cette dette est-elle quelque chose qui aidera votre situation financière à long terme ? Si oui, prenez le temps de dresser une liste détaillée des risques potentiels afin d’être prêt à tout ce qui pourrait arriver.
Ensuite, évaluez comment le fait de contracter cette dette impactera votre budget ou votre plan de dépenses. La dette à long terme est considérée comme un besoin fixe tandis que la dette de carte de crédit à court terme est un besoin variable.
Si tout cela vous semble être beaucoup de travail avant de faire un achat, vous avez raison. C’est le cas ! Contracter une dette est quelque chose à considérer avec soin. La dette aura un impact significatif sur votre capacité à atteindre vos autres objectifs financiers.
Avoir le contrôle de vos finances personnelles est essentiel pour avoir une bonne dette. Tant que vous pouvez la gérer de manière responsable et effectuer des paiements à temps, vous ne devriez pas avoir de soucis. Cependant, si cette dette devient ingérable, il est important de trouver un moyen de résoudre vos dettes dès que possible pour éviter des conséquences à long terme.
Il est facile de se sentir accablé si cela vous arrive un jour, mais rappelez-vous que vous pouvez négocier avec les créanciers pour obtenir de meilleures conditions de remboursement, ou vous pouvez consolider plusieurs dettes en un seul prêt. Avoir un budget réaliste vous aidera à prioriser le remboursement de la dette jusqu’à ce que vous soyez de nouveau sur la bonne voie !
Questions de défi
- Dans vos propres mots, expliquez la différence entre une bonne dette et une mauvaise dette.
- Comment une bonne dette peut-elle devenir une mauvaise dette ?
- Comment les émotions peuvent-elles vous amener à augmenter votre dette ?
- Lors du refinancement de maisons, quels risques les gens devraient-ils connaître ?
- Y a-t-il des moyens pour les gens de minimiser leur dette ?