Crédit – Utilisation de l’argent emprunté

Le crédit est lorsque vous utilisez de l’argent emprunté avec la promesse de le rembourser à une date ultérieure. Le crédit se présente sous de nombreuses formes, des cartes de crédit aux hypothèques. Il existe une large gamme de façons d’utiliser le crédit, ce qui signifie qu’il est souvent difficile pour les débutants d’apprendre toutes les subtilités de l’utilisation du crédit de manière judicieuse.

Termes de base du crédit

Avant de plonger dans le fonctionnement des différentes pièces, vous devez comprendre les termes de base utilisés lorsque l’on parle de crédit.

Principal

Le principal du prêt est le montant d’argent que vous empruntez. Vous êtes censé rembourser le principal plus tous les frais d’intérêt ou charges de prêt.

Taux d’intérêt

Le taux d’intérêt est le montant que vous payez pour le droit d’utiliser de l’argent emprunté. Ce chiffre est exprimé sous forme de taux d’intérêt annuel (pourcentage).

Limite de crédit

Votre limite de crédit est le montant total que vous êtes autorisé à emprunter. Ceci est fixé par le prêteur en fonction de votre capacité à rembourser le prêt. 

Période de grâce

La période de grâce représente le temps entre le moment où vous empruntez de l’argent et le moment où des intérêts commencent à être facturés sur le principal.

Paiement minimum

Le paiement minimum est le montant le plus bas que vous pouvez payer chaque mois avant que votre société de carte de crédit ne considère que vous êtes en défaut sur votre prêt. Ce paiement minimum est basé sur un pourcentage de votre solde principal total.

Comment fonctionne le crédit ?

Le crédit fonctionne sur la base de la confiance. Vous, en tant qu’emprunteur, demandez à un prêteur une ligne de crédit, ou la possibilité d’emprunter de l’argent pour vos propres besoins. En retour, vous promettez de le rembourser. Si le prêteur accepte, le crédit vous sera accordé, en fonction de certains termes et conditions. Ces termes sont basés sur ce que vous avez l’intention d’acheter, la probabilité que vous fassiez des paiements à temps, la fiabilité que vous avez montrée avec l’argent emprunté dans le passé, vos revenus, les conditions générales du marché et quelques autres facteurs.

En fin de compte, plus vous êtes digne de confiance du point de vue d’un créancier, meilleures seront les conditions que vous pourrez obtenir lors de l’emprunt d’argent. Pourquoi ? Parce que vous êtes considéré comme un risque plus faible. Cependant, si vous n’avez jamais emprunté d’argent auparavant, ou si vous avez emprunté de l’argent mais n’avez pas été très fiable quant au remboursement de votre dette, vous obtiendrez des conditions qui ne sont pas aussi bonnes.

Quels sont mes termes de crédit ?

Les termes de votre crédit se réfèrent à combien d’argent vous pouvez emprunter et combien cela vous coûtera. Recevoir de bonnes conditions signifie généralement des limites de crédit plus élevées (vous pouvez emprunter plus d’argent en une seule fois), des taux d’intérêt plus bas (ce qui rend l’emprunt moins coûteux), et d’autres avantages comme des remises en espèces et des miles de vol. Pour les débutants, se concentrer sur des taux d’intérêt plus bas devrait être votre plus grande préoccupation lors de la recherche de cartes de crédit ou de prêts automobiles.

Comment puis-je améliorer mes conditions ?

Puisque vos termes de crédit sont déterminés par la confiance, le meilleur moyen d’améliorer vos conditions est d’utiliser le crédit et de le rembourser de manière fiable. Cela montre aux créanciers que vous êtes capable de gérer des paiements réguliers et que vous rembourserez très probablement l’argent que vous empruntez à l’avenir également.

Du point de vue d’un créancier, chaque fois qu’il prête de l’argent, c’est un investissement. Le retour sur leur investissement est l’intérêt du prêt que vous payez pour pouvoir emprunter de l’argent. Ils prennent le risque que vous ne les payiez pas à temps, ou pas du tout. Si votre historique financier personnel a montré que vous pouvez faire vos paiements de manière fiable, ils croient que vous êtes un investissement plus sûr et vous obtenez de meilleures conditions. Et plus vous montrez souvent que vous êtes responsable avec l’argent emprunté, meilleures seront ces conditions pour les offres ultérieures.

Les créanciers utilisent des rapports de crédit pour partager des informations entre eux sur qui paie et qui ne paie pas ses factures ; donc vous ne pourrez pas échapper à un mauvais historique de crédit en changeant de prêteur.

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Le crédit en pratique – Une carte de crédit

Imaginons qu’une société de carte de crédit ait accepté de vous donner une carte de crédit avec une limite de crédit de 300 $.  Vous décidez d’utiliser cette carte de crédit pour acheter une nouvelle télévision pour 300 $. Votre solde principal est maintenant de 300 $, et puisque vous avez atteint la limite de votre carte de crédit avec cet achat (vous avez utilisé chaque dollar qu’ils vous ont permis d’emprunter), vous ne pouvez pas utiliser votre carte de crédit pour d’autres achats tant que vous n’avez pas remboursé ce que vous devez.

La société de carte de crédit vous accorde maintenant une période de grâce avant que la première facture ne soit due. La période de grâce est le temps entre le moment où vous effectuez l’achat et le moment où des intérêts vous sont facturés. La période de grâce est généralement de trois à quatre semaines, mais cela peut varier considérablement en fonction de la société de carte de crédit.

Après la fin de la période de grâce, la société de carte de crédit commencera à vous facturer des intérêts sur votre achat.  Le montant des intérêts que vous payez est basé sur le taux d’intérêt en vertu de votre accord avec la société de carte de crédit, et le montant du principal que vous devez. Une fois que le frais d’intérêt est calculé, il est ajouté à votre solde principal pour déterminer combien vous devez au total. L’intérêt est l’argent supplémentaire que vous payez pour le privilège d’emprunter de l’argent.

Vous devrez effectuer au moins votre paiement minimum chaque mois afin de rester en règle avec la société de carte de crédit. Le paiement minimum est soit un montant fixe (par exemple, 25 $) soit un pourcentage du solde principal que vous devez plus les frais de retard. Si vous payez systématiquement moins que le paiement minimum, vous ne rembourserez jamais complètement votre dette. Et si vous ne payez que le paiement minimum, vous serez coincé à rembourser votre dette pendant de nombreuses années. 

En fin de compte, cela signifie que vous pourriez payer plus pour les intérêts qui vous ont été facturés que pour l’article original que vous avez acheté. La meilleure façon de gérer le crédit est de toujours payer plus que le montant minimum. Au fur et à mesure que vous effectuez des paiements pour réduire votre solde principal, vous pouvez recommencer à utiliser votre carte de crédit. 

Dans notre exemple de télévision, si vous avez remboursé 100 $ de ce que vous avez emprunté sur votre carte de crédit, vous pouvez maintenant utiliser la carte pour faire des achats supplémentaires. N’oubliez pas que votre limite est toujours de 300 $. Une fois que votre solde principal est à zéro, vous avez remboursé votre carte de crédit et aucun intérêt ne sera plus facturé. Ensuite, vous pouvez envisager de faire à nouveau des achats plus importants.

Crédit en Pratique – Un Prêt Hypothécaire

Si vous devez acheter une maison ou un bien immobilier, vous aurez très probablement besoin de contracter un prêt hypothécaire. La plus grande différence entre un prêt hypothécaire et une carte de crédit est qu’avec un prêt hypothécaire, vous empruntez de l’argent pour un but spécifique. La maison que vous achetez devient alors le collatéral du prêt, ce qui signifie que si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt, le créancier peut prendre votre maison pour récupérer son investissement.

Parce qu’un prêt hypothécaire est garanti par un collatéral, le créancier prend moins de risques lorsqu’il accepte de vous prêter de l’argent. Et parce que vous êtes dans une situation moins risquée, le prêteur vous proposera généralement une limite de crédit beaucoup plus élevée et de meilleurs taux d’intérêt que vous ne recevrez pour une carte de crédit, même avec le même score de crédit et l’historique de crédit. En dehors d’une limite de crédit plus élevée et d’un taux d’intérêt plus bas, les prêts hypothécaires fonctionnent de la même manière que les cartes de crédit. Vous avez toujours des paiements mensuels minimums à effectuer, et vous serez facturé des intérêts chaque mois sur le solde que vous devez. Contrairement aux cartes de crédit, il existe deux types de taux d’intérêt utilisés avec les prêts hypothécaires, fixes et ajustables.

Prêts Hypothécaires à Taux Fixe

Un prêt hypothécaire à taux fixe est exactement ce qu’il semble, le taux d’intérêt est fixe pour toute la durée du prêt hypothécaire. Cela signifie que vos taux et paiements seront prévisibles pendant la durée du prêt. En contrepartie, le taux d’intérêt des prêts hypothécaires à taux fixe peut être légèrement plus élevé que pour les prêts hypothécaires à taux ajustable.

Prêts Hypothécaires à Taux Ajustable

Avec un prêt hypothécaire à taux ajustable, votre taux d’intérêt peut s’ajuster et changer au cours de la durée de votre prêt hypothécaire en fonction des taux d’intérêt du marché global. Les prêteurs préfèrent ces types de prêts car cela signifie qu’ils peuvent augmenter ou diminuer combien ils facturent à l’emprunteur en fonction des taux du marché en vigueur.

En tant qu’emprunteur, lorsque vous obtenez un prêt hypothécaire à taux ajustable, vous perdez une partie de la prévisibilité de vos paiements mensuels. Normalement, on vous propose un taux d’intérêt pour les cinq premières années du prêt, qui est inférieur au taux que vous pourriez obtenir pour un prêt hypothécaire à taux fixe. Après cette période initiale, le prêteur peut changer le taux d’intérêt chaque année.

Qu’est-ce qui Impacte Mon Crédit ?

Il y a beaucoup d’autres facteurs au-delà de votre historique de crédit qui auront un impact sur votre crédit et vos paiements. Le plus grand d’entre eux peut être les frais supplémentaires que les sociétés de cartes de crédit facturent pour l’utilisation de certains services. Ceux-ci peuvent être délicats et s’accumuler rapidement.

Les frais varient considérablement, tant en type qu’en montant selon la société de carte de crédit ; donc examiner les frais potentiels devrait figurer sur votre liste de choses à vérifier lors de la comparaison des cartes de crédit. 

D’autres facteurs qui impactent vos conditions de crédit incluent vos revenus et les conditions générales du marché. Si vous gagnez plus d’argent, vous aurez probablement des limites de crédit plus élevées et des taux d’intérêt plus bas, car les créanciers voient que vous avez une plus grande capacité à rembourser vos prêts. Si les taux d’intérêt sur le marché global sont bas ou élevés, cela jouera un rôle significatif dans le taux qui vous est proposé.

En ce qui concerne le montant des intérêts facturés sur votre solde impayé, un autre facteur pourrait être la façon dont vos intérêts sont calculés. Certains créanciers calculent les intérêts mensuellement tandis que d’autres les calculent quotidiennement.  Ce calcul devrait influencer la façon dont vous payez votre facture. Si les intérêts sont calculés mensuellement, vous en bénéficiez en effectuant un gros paiement une fois par mois juste avant que les intérêts ne soient appliqués. Si les intérêts sont calculés quotidiennement, vous en bénéficiez le plus en effectuant de nombreux paiements plus petits tout au long du mois.

Questions de Défi

1. Dans vos propres mots, expliquez ce qu’est le crédit.
2. Comment le crédit peut-il vous aider à gérer votre argent ?
3. Qu’est-ce qu’un score de crédit ?
4. Comment le crédit (ou la dette) peut-il vous nuire financièrement ?
5. Pourquoi les gens contractent-ils des prêts hypothécaires pour une si longue période ?

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