Carte de Débit – Cartes de Crédit Sans Crédit
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Avant les Cartes de Débit
Avant le 21e siècle, si vous vouliez acheter des courses ou visiter le centre commercial, vous aviez 4 options que vous pouviez utiliser pour payer, chacune ayant ses propres inconvénients : espèces, chèques, cartes de crédit et financement à court terme.
Les espèces sont toujours fiables pour effectuer un achat mais sont susceptibles d’être perdues ou volées. Tous les magasins n’acceptent pas les chèques, à la fois parce qu’ils sont peu pratiques à encaisser et en raison de la facilité de fraude par chèque (écrire un chèque pour lequel vous n’avez pas réellement les dépôts bancaires pour payer). Les cartes de crédit et le financement à court terme incluent tous des frais de financement, donc utiliser ces méthodes rend généralement les achats plus coûteux.
Entre les espèces et les chèques, la plupart des gens avaient une carte de distributeur automatique, qui pouvait être utilisée aux DAB pour retirer de l’argent et vérifier les soldes bancaires en déplacement. Comme la plupart des gens avaient déjà ces cartes, de nombreux magasins de proximité ont installé des DAB juste à côté de leurs caisses, permettant aux clients de retirer de l’argent directement avant de faire un achat. Cela signifiait que de nombreux magasins pouvaient éliminer le besoin d’accepter des chèques ou des cartes de crédit (qui incluent également des frais de transaction pour les entreprises pour chaque achat), et faire en sorte que tous les clients utilisent des espèces, sans exiger qu’ils les portent toute la journée.
La Naissance du Débit
Ce système a commencé dans les années 1970 lorsque les premiers DAB ont été inventés et continue aujourd’hui dans certains anciens magasins de proximité qui n’ont pas adopté leurs propres lecteurs de cartes. Cependant, dans les années 1980 et 1990, certains grands supermarchés et autres chaînes ont commencé à intégrer le système DAB directement dans leur système de caisse. Cela a permis des achats “DAB”, permettant aux clients d’effectuer des paiements directement depuis leur compte bancaire, sans dépendre des chèques papier. Ce système est appelé “débit en ligne”, car chaque fois que vous effectuez un paiement, le lecteur de carte de débit valide immédiatement l’achat par rapport à votre solde bancaire et exécute la transaction.
Ce système était populaire (et est toujours en place aujourd’hui), mais il manquait un élément – les magasins du monde entier acceptaient déjà les cartes de crédit, et le processus d’intégration des DAB avec le système de caisse était coûteux. Pour surmonter ce dernier obstacle, les banques qui émettaient des cartes DAB ont commencé à travailler directement avec les émetteurs de cartes de crédit pour construire la carte de débit moderne – une carte DAB qui peut également traiter des paiements partout où les cartes de crédit sont acceptées. Ce type de paiement, appelé “débit hors ligne”, fonctionne différemment – au lieu de valider la transaction immédiatement, les transactions sont validées par lots par les sociétés de cartes de crédit (généralement dans un délai de 1 à 2 jours).
Débit en Ligne et Hors Ligne
Le débit en ligne fonctionne presque instantanément – si vous avez une application mobile pour votre compte courant, vous verrez probablement les fonds être déduits de votre compte quelques minutes après qu’un achat a été complété. La carte de débit hors ligne ne fonctionne pas aussi rapidement. Au lieu de déduire immédiatement les fonds, le processeur de carte de crédit met généralement un “blocage” sur votre compte pour le montant de l’achat, puis déduit le paiement quelques jours plus tard.
En raison de ce délai, vous devez toujours garder un enregistrement de tous vos achats par débit sinon, vous pourriez accidentellement dépasser votre découvert en vous basant simplement sur un rapide contrôle de votre solde bancaire.
Parfois, vous aurez l’option de choisir quelle transaction vous voulez – si un lecteur de carte demande “Débit ou Crédit” pour votre carte, la transaction “Débit” est généralement en ligne, tandis que l’option “Crédit” est généralement hors ligne.
Limites et Frais de Débit
Les cartes de débit fonctionnent de manière similaire aux cartes de crédit lorsque vous voulez acheter quelque chose, mais les frais fonctionnent très différemment. Les cartes de crédit gagnent de l’argent en facturant des intérêts sur les montants empruntés, elles ne facturent généralement pas de frais aux clients pour chaque transaction (ou ne limitent pas le nombre de transactions que vous pouvez effectuer).
Les cartes de débit utilisent vos soldes bancaires déjà existants, donc vous n’aurez pas de frais d’intérêt, mais les banques facturent toujours pour les utiliser.
Les cartes de débit typiques émises aux jeunes peuvent avoir quelques types de frais différents :
- Frais de Compte – ce serait un frais facturé pour avoir votre compte courant. Ce frais augmentera ou diminuera généralement en fonction de votre type de compte courant – les types de comptes qui vous donnent plus de flexibilité avec votre carte de débit sont généralement plus chers
- Limites d’Utilisation – votre banque peut limiter le nombre de fois que vous pouvez utiliser votre carte de débit par mois (ce qui peut être aussi bas que 10 transactions). Si vous dépassez cette limite, vous serez généralement facturé un frais par transaction.
- Frais de Découvert – Les frais de découvert se produisent lorsque vous dépensez plus sur votre carte de débit que vous n’aviez sur votre compte courant. Votre compte courant peut ou non autoriser le découvert. Vous pouvez choisir d’opter pour ou de ne pas opter pour. Si votre compte n’autorise pas le découvert et que vous essayez d’effectuer une transaction “débit en ligne”, la transaction sera refusée.
Questions de Défi
- Quelle est la différence entre une carte de débit et une carte de crédit ?
- En quoi l’utilisation d’une carte de crédit à un DAB peut-elle être différente de l’utilisation d’une carte de débit ?
- Comment savez-vous si certaines machines de guichet automatique facturent pour leurs services.
- Listez 5 endroits où un guichet automatique est situé près de chez vous.