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L’argent – Types de valeur stockée
Il y a de nombreuses années, avant que le concept d’argent n’existe, si un individu avait besoin de quelque chose qu’il ne pouvait pas se procurer lui-même, il échangerait quelque chose qu’il possédait avec quelqu’un qui l’avait. Cela s’appelait le troc. Chaque article serait échangé contre un autre article. Par exemple, si j’avais besoin d’œufs, je trouverais un éleveur de poules et échangerais ses œufs contre quelque chose que j’avais, comme du lait ou du fromage.
Ce système de troc a bien fonctionné pendant un certain temps, mais finalement, la société avait besoin d’un moyen plus facile de suivre comment les articles étaient échangés, surtout sur de longues distances. Certaines marchandises ont été sélectionnées parce qu’elles étaient rares et dureraient plus longtemps que les produits frais ; comme des coquillages, des grains ou des métaux précieux. Finalement, de l’argent papier a été créé comme moyen de simplifier encore plus l’échange.
L’argent a de la valeur et fonctionne comme un moyen d’échange parce que nous croyons qu’il a de la valeur. Et puisque l’argent a de la valeur, nous avons besoin de méthodes pour le garder en sécurité. Donc, plutôt que de garder des rouleaux d’argent sous le matelas ou enterrés dans le jardin, nos institutions financières fournissent un moyen de stocker nos économies en toute sécurité, tout en nous permettant d’accéder à ces fonds chaque fois que nous avons besoin d’acheter quelque chose.
Fonctions de l’argent
L’argent a trois fonctions principales, il fonctionne comme un moyen d’échange, une unité de compte, et un stock de valeur.
Moyen d’échange
Un moyen d’échange signifie que l’argent agit comme un intermédiaire pour tout le monde dans l’économie afin d’aider à échanger des biens et des services. Si vous étiez un agriculteur qui cultivait du maïs, vous pourriez avoir du mal à échanger votre maïs directement avec un menuisier que vous avez engagé pour réparer vos armoires de cuisine. Ou le fabricant du tracteur que vous utilisez dans les champs. Le tailleur qui a cousu votre nouveau manteau d’hiver préférerait également une autre alternative à une charrette pleine de maïs en échange de ses services. Si les marchés vous permettent (et à tout le monde) de vendre vos produits contre de l’argent, cela signifie que tout le monde a un moyen d’échange commun.
Unité de compte
Une unité de compte est la prochaine fonction majeure de l’argent. Tout ce qui peut être acheté ou vendu n’a de valeur que ce que quelqu’un d’autre est prêt à payer pour cela. L’argent existe pour montrer quel est le taux de change entre deux biens différents. Si un agriculteur décide de cultiver du maïs ou des soja cette année, il se demandera lequel sera le plus précieux ?
Parce que le maïs et les soja sont échangés avec de l’argent, il pourrait vérifier les prix actuels pour chacun et se concentrer sur la culture de ce qui est le plus précieux.
Stock de valeur
Notre agriculteur vient de terminer sa récolte pour l’année et a un silo plein de maïs qu’il peut échanger. Cependant, il a des dépenses tout au long de l’année ; acheter de la nourriture et des vêtements, payer son hypothèque, et toutes ses autres dépenses de la vie quotidienne. S’il devait échanger juste un peu de maïs pour chaque achat, le maïs pourrirait avant la fin de l’année, perdant toute sa valeur.
Au lieu de cela, vendre son maïs contre de l’argent agit comme un stock de valeur. L’argent n’expire pas, et il peut l’économiser sur de longues périodes.
Types de valeur stockée
Chèques
Les chèques pourraient être la plus ancienne forme de valeur stockée. Les chèques sont un document spécial que les banques utilisent pour transférer de l’argent de votre compte à la personne ou à l’entreprise dont vous écrivez le nom sur le chèque.
Chaque chèque comprend :
- Votre numéro de routage bancaire : un numéro d’identification pour votre banque.
- Votre numéro de compte bancaire : votre numéro d’identification personnel.
- Votre numéro de chèque : chaque chèque a un numéro d’identification.
Lorsque vous écrivez un chèque, vous remplissez également le nom de la personne ou de l’entreprise que vous payez, le montant (à la fois en chiffres et écrit en toutes lettres), et la date. Vous pouvez également inclure un mémo avec un rappel de ce pour quoi le paiement est destiné.
Lorsque vous apportez un chèque à la banque, le caissier saisira les détails tels que le montant et le numéro de routage bancaire dans le système informatique de la banque, contactera la banque émettrice pour confirmer la signature, retirera les fonds de l’autre compte et les transférera dans le vôtre. Le chèque annulé vous est ensuite retourné, avec les détails du transfert. Pour certaines banques, il existe une option pour dépasser le solde du compte, mais ce service entraînera des frais supplémentaires.
Cela vous permet d’envoyer n’importe quel montant d’argent de votre compte à quiconque ayant un compte bancaire. Certains services d’encaissement de chèques proposent également de convertir les chèques directement en espèces (contre des frais) pour les personnes qui n’ont pas de compte bancaire.
Essayez-le !
Avantages de l’utilisation des chèques
Les chèques sont moins populaires ces dernières années, mais ils ont certains avantages distincts.
Tout d’abord, ils sont le moyen le plus sûr d’envoyer un paiement par courrier. Il est beaucoup plus difficile de voler et de modifier un chèque que de prendre de l’argent dans une enveloppe.
Deuxièmement, les chèques sont traçables. Lorsqu’un chèque est encaissé, vous recevez une image du chèque annulé final pour prouver qu’il a été traité, vous pouvez donc voir s’il a été modifié de quelque manière que ce soit (et cela sert de parfait enregistrement financier pour montrer que le paiement a été reçu).
Inconvénients des chèques
Écrire des chèques nécessite un chéquier, que très peu de gens souhaitent transporter la plupart du temps. Étant donné que les chèques ne sont validés que par une signature, la fraude par chèque (des personnes passant de faux chèques pour des chèques authentiques, ou modifiant les montants sur un chèque authentique pour qu’il soit d’un montant supérieur) a historiquement été une source majeure de préoccupation.
Les chèques prennent également du temps à être compensés, ou à transférer l’argent de votre banque à une autre. Cela signifie que si vous avez des chèques en attente, vous devez constamment réconcilier votre compte bancaire pour soustraire les chèques en attente afin de connaître votre véritable solde.
Pour les entreprises, accepter des chèques peut être risqué, et très peu le font encore lorsqu’ils travaillent avec des clients directs (bien que cela soit encore très courant pour les transactions entre entreprises). En effet, il est impossible, lors de la réception du chèque, de savoir si la personne qui l’a émis a réellement les fonds dans sa banque pour effectuer le paiement. C’est un autre type de fraude par chèque courante, où une personne écrirait des chèques qu’elle savait ne pas pouvoir être encaissés, souvent dans d’autres villes, laissant aux entreprises très peu de moyens pour récupérer leurs pertes. Les entreprises locales refusaient souvent d’accepter des chèques de banques non locales pour cette raison.
Pour éviter ces types de fraude, pratiquement tous les comptes chèques disposent désormais également de cartes de débit (comme présenté ci-dessous), ce qui est comme écrire un chèque instantané.
Chèques sans compte courant
Si vous n’avez pas de compte courant, votre vie deviendra très difficile. Votre travail vous paiera certainement par chèque, ce qui signifie que vous devrez trouver un autre moyen de convertir votre chèque en espèces. Plusieurs options existent, mais à part le dépôt sur votre propre compte bancaire, vous pouvez vous attendre à payer soit un tarif fixe, soit un pourcentage du montant du chèque avec tout service d’encaissement de chèques.
Pire encore, vous devrez trouver un moyen alternatif de payer vos factures, généralement avec un mandat. Les mandats sont essentiellement des chèques qu’une autre entreprise écrira pour vous. Vous leur payez en espèces, et ils vous donnent le chèque. Bien sûr, ils factureront également des frais pour ce service.
Cela signifie que si vous n’avez pas de compte courant, vous devrez payer des frais supplémentaires deux fois ; à la fois pour obtenir votre argent et pour le dépenser !
Cartes de débit
Les cartes de débit sont très similaires aux chèques et sont généralement liées à votre compte courant. La plus grande différence est que tous les paiements sont contrôlés électroniquement, donc les transactions sont généralement traitées instantanément.
Au lieu de votre signature, vous avez besoin d’un code PIN pour vérifier votre identité et authentifier l’achat. Les cartes de débit peuvent ou non être utilisées pour des transactions en ligne, selon l’émetteur de votre carte.
Les cartes de débit ont évolué à partir des cartes de guichet automatique. Les cartes de guichet automatique étaient à l’origine utilisées uniquement aux distributeurs automatiques pour retirer de l’argent et vérifier les soldes de compte. Les cartes utilisent une bande magnétique qui contient vos informations de compte bancaire. Lorsque vous glissez votre carte, le lecteur de carte lit vos informations de compte et notifie électroniquement votre banque de l’argent étant soustrait ou ajouté à votre compte. Dans la plupart des pays, et de plus en plus aux États-Unis, les cartes de débit sont également équipées d’une puce, qui inclut plus de fonctionnalités de sécurité, augmentant ainsi la difficulté de voler vos informations de compte lorsque vous utilisez votre carte de débit.
Avantages des cartes de débit
Les cartes de débit ont été développées pour rendre les transactions financières plus faciles que l’utilisation de chèques. L’argent provient directement de votre compte lié, généralement un compte courant, et vous n’avez pas besoin de transporter un chéquier et un stylo. Étant donné que la transaction électronique se produit presque instantanément, le vendeur sait immédiatement que les fonds ont été transférés ou que la transaction a été rejetée en raison d’un manque de fonds. Cela réduit la possibilité que la fraude par chèque se produise, un résultat positif pour les détaillants.
Étant donné que les cartes de débit ne nécessitent pas de signature de vérification, un code PIN unique est utilisé pour vérifier que la personne utilisant la carte est le propriétaire légitime de cette carte. Sans le bon code PIN, la transaction ne sera pas validée.
Inconvénients des cartes de débit
Les cartes de débit peuvent être contrefaites. Rappelez-vous que la bande magnétique stocke vos informations de compte bancaire, donc lorsque vous glissez votre carte, les données qui décrivent votre compte peuvent maintenant être capturées. D’autre part, la puce sur votre carte de débit à puce brouille vos données, rendant extrêmement difficile la capture de vos informations de compte.
Utiliser une carte de débit facilite le dépassement de budget puisque vous ne voyez pas l’argent changer de mains. Cela peut rendre possible le découvert de votre compte, ce qui entraîne généralement des frais élevés de votre banque.
Cartes prépayées
Les cartes prépayées sont généralement émises par une société de carte de crédit ou une banque et sont souvent offertes en cadeau. Pour utiliser une carte prépayée, vous devez la charger en ajoutant des fonds. Soit vous pouvez ajouter de l’argent à un kiosque pour l’émetteur de la carte, soit parfois en ligne en transférant des fonds depuis votre compte bancaire. Une fois stockée, vous pouvez utiliser une carte prépayée partout où vous utiliseriez une carte de crédit. L’émetteur de la carte peut facturer des frais pour utiliser ces services.
Avantages des cartes prépayées
Les cartes prépayées peuvent être un excellent moyen pour les personnes sans carte de crédit de réaliser des transactions en ligne, car vous pouvez effectuer des paiements de la même manière que vous le feriez avec une carte de crédit. Elles sont également souvent utilisées comme cadeaux, car vous pouvez utiliser l’argent partout. En général, les cartes prépayées fonctionnent comme une forme de liquidité plus flexible.
Inconvénients des cartes prépayées
Comme de l’argent liquide, les cartes prépayées peuvent être facilement perdues ou volées. Étant donné qu’elles ne sont liées à vous d’aucune manière, quiconque détient actuellement la carte prépayée contrôle toute la valeur qu’elle contient. Cela les rend très risquées à utiliser pour de grandes sommes d’argent.
L’émetteur de la carte facture également généralement des frais pour utiliser la carte, et si vous maintenez un solde, il peut également facturer des frais de stockage.
Cartes-cadeaux
Les cartes-cadeaux sont une autre forme de valeur stockée. De nombreux magasins et détaillants en ligne vous permettent de convertir de l’argent en une carte-cadeau que vous pouvez utiliser dans leur magasin. Les cartes-cadeaux n’ont généralement pas de frais, elles conservent donc leur valeur plus longtemps que d’autres cartes prépayées.
Comme leur nom l’indique, une carte-cadeau est généralement offerte en cadeau. En raison de leur nature restrictive, il est très rare d’acheter et d’utiliser une carte-cadeau pour soi-même.
Avantages des cartes-cadeaux
Les cartes-cadeaux sont idéales à offrir en cadeau. Comme elles ne peuvent être utilisées qu’à un seul endroit, elles sont moins susceptibles d’être volées ou perdues que d’autres cartes de valeur stockée.
Inconvénients des cartes-cadeaux
Bien que vous puissiez acheter des cartes-cadeaux dans de nombreux points de vente différents, la carte elle-même ne peut être utilisée qu’à l’endroit identifié sur la carte. Pour certaines entreprises, comme Amazon.com (AMZN), ce n’est pas vraiment une limitation car il y a beaucoup de produits disponibles, mais pour les restaurants et les détaillants individuels, cela peut l’être.
Remarque sur les cartes de crédit
Contrairement à ces autres éléments, les cartes de crédit ne sont pas une forme de valeur stockée et n’agissent pas comme de l’argent. Cela est dû au fait que les cartes de crédit sont un prêt (ou une forme de crédit). Lorsque vous effectuez un achat avec une carte de crédit, aucune valeur n’est transférée de vous à l’endroit où vous dépensez de l’argent. Au lieu de cela, vous créez une dette que vous devez rembourser plus tard avec des intérêts.
En revanche, lorsque vous utilisez l’un des éléments de valeur stockée, de l’argent est directement transféré de vous à la personne que vous payez. Il n’y a pas de prêt ou de société de carte de crédit agissant comme intermédiaire. Il y a un transfert direct d’une personne ou d’une entreprise à une autre.
Bitcoins et autres monnaies virtuelles
Les bitcoins et les monnaies virtuelles sont devenus très populaires ces dernières années, mais il n’est pas toujours facile de dire s’ils sont une forme d’argent en soi, ou s’ils ne sont qu’une valeur stockée d’argent. Leur définition réelle varie en fonction de la façon dont vous, le consommateur, les utilisez.
Par exemple, si vous convertissez vos dollars en Bitcoin et que vous visitez ensuite un magasin qui affiche ses prix en Bitcoins et accepte les Bitcoins comme paiement, votre Bitcoin agit comme de l’argent. Cependant, si ce magasin affiche tous ses prix en dollars, mais qu’il accepte également le Bitcoin comme paiement, alors votre Bitcoin agit comme une valeur stockée pour des dollars.
Pour compliquer les choses, vous pouvez également acheter du Bitcoin parce que vous pensez que sa valeur va augmenter avec le temps. Cela signifie que vous le considérez non pas comme une valeur stockée ou comme de l’argent, mais comme un investissement, et vous utilisez la spéculation pour essayer de réaliser un profit.
Questions de défi
- Alors que la technologie continue d’évoluer dans notre société, est-il possible que la façon dont nous stockons notre argent et payons nos transactions change ? À quoi pensez-vous que ce processus pourrait ressembler dans 15 ans ?
- Quelles mesures de sécurité supplémentaires voyez-vous se mettre en place à l’avenir pour empêcher les escrocs de voler frauduleusement l’argent des gens ?
- Décrivez votre expérience avec l’utilisation des différents outils financiers que vous avez appris dans cette leçon.