Banques, Coopératives de Crédit et Institutions d’Épargne et de Prêt

Lorsque l’on parle de banque, les gens regroupent généralement les banques, les coopératives de crédit et les sociétés d’épargne et de prêt dans un même ensemble. Elles offrent des services similaires, mais chacune a des différences spécifiques qui pourraient en faire une meilleure option pour vos besoins financiers qu’une autre.

Ce qu’elles ont en commun

Ces trois institutions peuvent faire toutes les choses que vous associez normalement à une “banque” – ouvrir des comptes chèques et d’épargne, accorder des prêts commerciaux et émettre des hypothèques résidentielles.

Comptes d’Épargne et de Chèques

Lorsque vous déposez de l’argent dans une banque, une coopérative de crédit ou une société d’épargne et de prêt, vous le placerez dans un compte courant (également appelé “compte à vue”) ou un compte d’épargne.

Compte d’Épargne

Les comptes d’épargne sont généralement le premier type de compte bancaire que vous pourriez ouvrir en tant qu’enfant. C’est un compte où vous pouvez faire des dépôts d’argent et gagner des intérêts. Le montant des intérêts que vous gagnez peut varier considérablement en fonction de la somme que vous avez épargnée, de la fréquence de vos retraits, des taux d’intérêt du marché en général, et même simplement selon l’institution.

Les comptes d’épargne paient des intérêts parce que les banques utilisent l’argent que vous avez déposé pour accorder des prêts à d’autres, y compris des particuliers et des entreprises. Comme les banques “empruntent” votre argent, vous recevez des intérêts en retour. Plus votre solde est élevé, plus le taux d’intérêt qui vous sera proposé sera élevé.  La plupart des comptes d’épargne sont assortis d’un nombre limité de retraits que vous pouvez effectuer chaque mois. Si vous avez tendance à retirer de l’argent d’un compte d’épargne fréquemment, la banque a plus de mal à maintenir ce solde de liquidités nécessaire pour accorder des prêts à d’autres, vous pourriez donc être facturé une pénalité pour avoir effectué plus de retraits.  Si vous avez besoin d’un accès plus fréquent à votre argent, un compte courant est mieux adapté pour vous.  Les coopératives de crédit se spécialisent généralement dans les comptes d’épargne.

Comptes Courants

Les comptes courants sont là où vous stockez votre argent “au quotidien”, ce qui signifie que vous aurez beaucoup de dépôts et de retraits fréquents. Votre compte courant est le compte qui est débité lorsque vous émettez des chèques, utilisez une carte de débit, et généralement celui d’où vous retirez de l’argent lorsque vous utilisez un distributeur automatique.

Si vous accédez fréquemment à votre compte pour des dépôts et des retraits, alors vous voudrez utiliser un compte courant. Pensez à un compte courant où vous stockez votre argent “au quotidien”.  Lorsque vous émettez un chèque, utilisez votre carte de débit ou retirez de l’argent au distributeur automatique, votre compte courant est généralement le compte dont l’argent est prélevé.  

Assurance FDIC

Tous ces types d’institutions financières offrent également quelque chose appelé assurance FDIC – qui signifie Federal Deposit Insurance Corporation. Il s’agit d’un programme fédéral qui est gratuit pour vous en tant que client, et qui s’applique à pratiquement tous les comptes courants et d’épargne avec moins de 250 000 $ de dépôts.

Si, pour une raison quelconque, la banque elle-même rencontre des problèmes financiers et fait faillite, vos dépôts sont protégés – pas besoin de se précipiter à la banque pour tout retirer ! Cela fait de ces types d’institutions un endroit très sûr pour conserver votre argent.

Notez que cela ne s’applique PAS aux applications de paiement mobile (à moins qu’elles ne soient proposées par votre banque) ou aux portefeuilles de cryptomonnaie – si quelque chose arrive à cette entreprise de paiement mobile, ou si cette cryptomonnaie s’effondre – vous pourriez perdre toutes vos économies sans moyen de les récupérer.

Prêts Commerciaux

Un “prêt commercial” est un prêt accordé à une entreprise, généralement pour “démarrer” ou pour étendre ses opérations. Les banques, les sociétés d’épargne et de prêt, et les coopératives de crédit diffèrent beaucoup sur la part de leur activité provenant des prêts commerciaux, mais pour les petites entreprises cherchant à obtenir des prêts de démarrage, chaque institution pourrait être un bon choix.

Hypothèques Résidentielles

Une hypothèque résidentielle est un prêt obtenu auprès d’une institution financière afin d’acheter une maison.  Une hypothèque résidentielle est nécessaire pour la plupart des nouveaux propriétaires en raison du montant requis pour acheter la maison (généralement plus de 100 000 $ et parfois plus de 1 million $).  Étant donné que le montant de l’hypothèque est élevé, l’emprunteur (ou les emprunteurs) effectue des paiements sur une longue période, généralement de 25 à 30 ans.  Les institutions d’épargne et de prêt se spécialisent généralement dans l’offre d’hypothèques résidentielles.

Quelle est la différence entre les banques, les coopératives de crédit et les sociétés d’épargne et de prêt ?

Bien qu’elles offrent des services similaires, il peut y avoir d’énormes différences entre ces trois types d’institutions financières.

Banques

Les banques sont des sociétés à but lucratif avec une charte délivrée au niveau local, étatique ou national. Elles émettent des actions qui sont détenues par des investisseurs, et ces investisseurs élisent un conseil d’administration qui supervise les opérations de la banque. Les banques se spécialisent généralement dans les prêts commerciaux – accordant des prêts aux entreprises pour les aider à démarrer ou à se développer.

Les banques locales deviennent de moins en moins courantes, tandis que les banques nationales deviennent beaucoup plus courantes. Au cours des deux dernières décennies, de nombreuses banques locales ont été achetées ou fusionnées avec des banques d’État, qui à leur tour ont été achetées ou fusionnées avec des banques nationales. Cela présente certains avantages : en utilisant une banque nationale, vous aurez accès à une agence bancaire, des distributeurs automatiques et des services de compte en personne dans beaucoup plus d’endroits que les petites institutions. Les grandes banques offrent généralement plus de services de gestion de compte et de types de comptes que d’autres institutions. Par exemple, une banque nationale pourrait proposer certains types de comptes chèques qui offrent des points et des récompenses pour certains types d’achats (comme l’essence et les courses).

Parce qu’elles sont beaucoup plus grandes, les banques ont également généralement de meilleurs services de banque en ligne, avec plus de services de gestion de compte. Cela inclut des choses comme le transfert d’argent entre vos comptes chèques et d’épargne, la consultation des chèques que vous avez précédemment émis, la vérification des soldes à l’aide d’applications mobiles, l’ouverture et la fermeture de cartes de crédit, et la gestion des paiements et dépôts automatiques. Les banques offriront également généralement plus de choix pour les prêts résidentiels.

Il y a aussi des inconvénients significatifs. Les banques ont généralement des frais plus élevés que d’autres institutions pour leurs services, avec des taux d’intérêt plus bas pour les économies (bien que ce ne soit pas toujours le cas). Il est assez rare de trouver de véritables comptes chèques “gratuits” dans les banques. La grande quantité de choix que vous avez pour vos comptes d’épargne et de chèques peut également être un inconvénient : si vos circonstances de vie changent par rapport à ce qu’elles étaient lorsque vous avez ouvert votre compte, vous pourriez vous retrouver avec plus de frais et moins d’avantages qu’avec un autre type de compte, mais très peu de gens envisagent de changer très souvent.

Coopératives de crédit

Les coopératives de crédit sont l’opposé financier des banques : elles sont à but non lucratif, presque exclusivement locales, et appartiennent aux personnes qui effectuent des dépôts. Chaque membre qui effectue un dépôt dans une coopérative de crédit est copropriétaire et peut voter sur des questions relatives à l’institution. Ils peuvent également être élus pour être les gestionnaires de la coopérative de crédit.

Les coopératives de crédit se spécialisent dans les comptes d’épargne et l’octroi de prêts à court terme. Étant donné qu’elles sont à but non lucratif, tous les bénéfices réalisés par ces prêts sont redistribués aux déposants de la coopérative de crédit sous forme de dividendes. De nombreux déposants préfèrent également les coopératives de crédit en raison du service plus personnalisé qu’ils reçoivent. Cela est dû au fait que les coopératives de crédit sont presque exclusivement locales, s’appuyant sur les dépôts des clients pour rester en activité, elles ont donc souvent la réputation de fournir un excellent service à la clientèle. Étant donné qu’elles sont plus petites avec des coûts de gestion plus bas, les coopératives de crédit offriront souvent de meilleurs taux de comptes d’épargne que les banques et des comptes chèques avec des services gratuits.

Épargne et prêts

Les institutions d’épargne et de prêt se concentrent fortement sur les hypothèques résidentielles. En fait, par la loi, elles doivent investir 65 % de leurs actifs dans des hypothèques résidentielles, et seulement jusqu’à 20 % dans des prêts commerciaux. Elles peuvent également être locales ou nationales (comme une banque).

Une institution d’épargne et de prêt peut être organisée comme une banque (appartenant à des actionnaires investisseurs) ou comme une coopérative de crédit (appartenant aux déposants), mais c’est toujours une institution à but lucratif. Se spécialiser dans les hypothèques résidentielles signifie que vous pourriez trouver le plus de flexibilité pour votre hypothèque dans une institution d’épargne et de prêt, et leur concentration plus petite signifie que vous verrez souvent de meilleures conditions pour les hypothèques ici que ailleurs (mais pas toujours !).

Les institutions d’épargne et de prêt souffrent de certains des mêmes problèmes que les coopératives de crédit. Leur accent sur les hypothèques à maturation lente signifie qu’elles sont souvent à la traîne par rapport aux banques en matière de gestion de compte et de services en ligne.

Questions de défi

1. En fonction de vos revenus actuels (ou futurs) provenant d’un emploi à temps partiel pendant le lycée, expliquez quelle institution financière serait la mieux adaptée pour vous. Incluez au moins trois raisons pour lesquelles vous feriez ce choix.
2. Votre oncle veut créer sa propre entreprise mais a besoin d’emprunter de l’argent pour le faire. Quels conseils lui donneriez-vous sur le type d’institution financière le plus susceptible de travailler avec lui ?
3. Vous avez votre premier emploi à temps partiel et travaillez 20 heures par semaine. Vos parents vous ont demandé d’être responsable du paiement de votre facture de téléphone portable, de votre assurance automobile et de mettre de l’essence dans la voiture. Ils aimeraient également que vous commenciez à économiser pour les frais de collège. Expliquez comment vous utiliseriez un compte d’épargne et un compte courant pour vous aider à gérer vos finances.
4. Listez 3 banques nationales, 3 coopératives de crédit et 3 institutions d’épargne et de prêt près de chez vous.

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