1-02 Comptes bancaires de base
Les comptes bancaires sont émis par des banques, des coopératives de crédit et des institutions d’épargne et de prêt comme un moyen sécurisé de stocker votre argent et de le rendre facilement accessible plus tard (sans avoir à transporter tout votre liquide partout où vous allez). Si vous avez vos premiers 500 $, vous avez généralement deux options de comptes : un compte d’épargne ou un compte courant.
Avant de voir comment gagner de l’argent grâce à votre banque, nous devons d’abord comprendre comment une banque gagne de l’argent grâce à VOUS.
Comment les banques gagnent de l’argent
Historiquement, les banques gagnaient de l’argent en émettant des prêts. Elles prêtent de l’argent aux gens et leur facturent des intérêts, et les intérêts sur ces prêts rapportent de l’argent à la banque.
Cependant, si une banque va émettre des prêts, elle a besoin d’argent à prêter. C’est de là que viennent les premiers comptes bancaires – attirer les gens à donner leur argent à la banque, afin qu’elle puisse le prêter et réaliser un profit. Les gens ne voulaient pas simplement remettre leur argent aux banques gratuitement, donc les banques ont fait de la publicité sur certains avantages spécifiques pour vous convaincre de leur donner votre argent :
- Plus sécurisé. Si vous gardez tout votre liquide à la maison, quelqu’un pourrait entrer et le voler. Les banques sont beaucoup plus difficiles à cambrioler que votre appartement.
- Ils vous paient pour cela. Les banques vous paient également des intérêts sur l’argent que vous stockez chez elles, payés à partir des intérêts qu’elles facturent aux personnes qui empruntent cet argent.
Dans ce cas, vous et la banque obtenez tous deux une bonne affaire – ils reçoivent des intérêts lorsqu’ils émettent des prêts, et ils vous donnent une partie de ces intérêts en remerciement de leur permettre d’utiliser votre argent.
Gestion de patrimoine
Ces dernières années, les banques font beaucoup plus de commerce que simplement émettre des prêts. Il existe tout un monde de produits de « Gestion de patrimoine » que les banques proposent – aidant les gens à investir leur argent, créant et vendant des fonds communs de placement, et bien plus encore. Cela est souvent plus rentable que de simplement émettre des prêts et ne nécessite pas que les gens stockent leur argent à la banque pour le vendre.
Les deux parties (généralement) obtiennent également une bonne affaire ici. Les personnes qui souhaitent investir (mais ne se sentent pas à l’aise d’investir seules) bénéficient d’une aide d’experts, et la banque peut regrouper les actifs de nombreux épargnants pour réaliser des investissements plus importants et obtenir de meilleurs rendements.
Maintenant que nous avons une idée de la façon dont les banques gagnent leur argent, nous pouvons voir comment elles peuvent vous faire gagner de l’argent.
Types de comptes bancaires
Les deux types de comptes bancaires les plus courants sont les comptes courants et les comptes d’épargne. Il existe également d’autres types (comme les certificats de dépôt et les comptes du marché monétaire) que nous aborderons dans des chapitres ultérieurs.
Comptes courants
Les comptes courants sont le type de compte bancaire que vous utiliseriez pour des achats réguliers. À l’origine juste pour « écrire des chèques », les comptes courants sont liés à votre carte de débit et peuvent être utilisés pour payer des factures en ligne.
Cela signifie que la plupart des gens ne gardent pas beaucoup d’argent dans leur compte courant – et donc les banques n’utilisent pas cet argent pour émettre des prêts à d’autres personnes. Mais cela ne signifie pas que les banques offrent des comptes courants juste par bonté de cœur – elles ont toujours besoin de gagner de l’argent ! Au lieu de cela, elles utilisent les comptes courants pour gagner de l’argent grâce à :
- Facturation de frais d’utilisateur. De nombreuses banques peuvent facturer des frais annuels pour votre compte courant (généralement moins de 100 $). Ce frais annuel peut être annulé si vous maintenez un solde minimum (afin qu’elles puissent utiliser cet argent pour émettre des prêts).
- Vente incitative. Si vous avez un compte courant dans une banque, et qu’elles voient que vous commencez à faire croître vos soldes de compte, la banque essaiera généralement de vous convaincre d’ouvrir un compte d’épargne ou d’utiliser certains de leurs services de gestion de patrimoine. Si vous avez besoin d’un prêt hypothécaire ou d’un autre prêt, le premier endroit où vous regardez est probablement là où vous êtes déjà client. C’est la principale façon dont les banques gagnent de l’argent auprès des personnes ayant des comptes courants.
La « vente incitative » devient de plus en plus importante dans le modèle commercial des banques. De nombreuses banques proposent des comptes courants gratuits, ou même vous paient un petit montant d’intérêts sur votre compte courant, juste pour qu’elles soient le premier endroit où vous regardez lorsque vous avez besoin d’un prêt ou de services de gestion de patrimoine.
Comptes d’épargne
Les comptes d’épargne sont le type de compte bancaire le plus ancien – la banque veut que vous économisiez votre argent dans un compte d’épargne, elle le prête à d’autres personnes et vous paie des intérêts sur vos économies. Les comptes d’épargne sont destinés à des économies à moyen et long terme. Cela est dû au fait que les banques ont besoin de dépôts stables pour émettre des prêts – elles ne peuvent pas prêter de l’argent si tout le monde essaie de vider son compte d’épargne chaque mois.
Pour encourager les économies à long terme (et donc plus d’argent disponible pour elles à prêter), les banques offrent généralement des taux d’intérêt plus élevés si vous pouvez garder plus de liquidités dans votre compte pendant de plus longues périodes.
| Solde requis | Taux d’intérêt |
| $0 | 0.05% |
| $10,000 | 0.25% |
| $25,000 | 0.75% |
Plus vous gardez de l’argent déposé, plus vous gagnez – mais même le montant le plus élevé ne rapporte pas beaucoup d’intérêt. Cela dit, lorsque vous pensez à investir, votre compte d’épargne est l’option la plus basique.
Risque contre Récompense
C’est un aspect clé de l’investissement – Risque contre Récompense. Si vous avez moins de 250 000 $ sur votre compte d’épargne, il est protégé par la FDIC (une agence fédérale créée pour assurer les comptes bancaires sans frais pour les épargnants). Cela signifie que mettre votre argent dans un compte d’épargne présente presque aucun risque – mais le taux d’intérêt est si bas qu’il y a aussi très peu de récompense.
Remarque : La protection FDIC ne s’applique qu’aux dépôts effectués dans des institutions financières approuvées – comme les banques, les coopératives de crédit et les institutions d’épargne et de prêt. Les comptes de paiement mobile (sauf s’ils sont offerts par une banque) et les portefeuilles de cryptomonnaie n’offrent pas ce type de protection, mettant vos dépôts en danger.
Liquidité
Il y a un autre concept clé à apprendre des comptes chèques et d’épargne en matière d’investissement – Liquidité. La “Liquidité” signifie à quelle vitesse vous pouvez convertir votre investissement en espèces si vous devez le dépenser. Plus l’actif est “Liquide”, plus la récompense que vous pouvez attendre est faible.
Si vous voulez gagner plus d’intérêt sur votre compte d’épargne, vous devez “verrouiller” plus d’argent que vous ne pouvez pas retirer ou dépenser. Les comptes chèques ne rapportent aucun (ou très peu) d’intérêt, mais vous pouvez le dépenser quand vous le souhaitez.
Pour tous les autres types d’investissement, gardez cet équilibre à l’esprit – Moins Liquide et Plus de Risque a généralement des récompenses plus importantes. Plus Liquide et Moins de Risque a généralement les récompenses les plus faibles.