Pankrot Kanada
Kui leiate end oluliselt arveist maha jäänuna ja kõik muud katsetused võlgade haldamiseks on osutunud tulutuks, on viimane võimalus pankroti väljakuulutamine.
Mis on pankrot?
Pankrot on seaduslikult kohustuslik sunnitud võlgade tasumise protsess. Kui isik kuulutab Kanadas pankrotti, kutsub kohus kokku kõik tagamata kreeditorid, et hinnata võlgade suurust. Kohus uurib isiku varasid ja koostab plaani, et jaotada vahendeid võimalikult paljude võlgade tasumiseks.
Pankroti tüüp määrab protsessi. Siiski, kui kohtud määravad võimaliku kogutagastuse, tühistatakse kõik tasumata võlgade jäägid (tühistatakse) ja kreeditorid ei tohi enam kogumisega jätkata. Oluline on märkida, et mitte kõik võlad ei ole pankroti kaudu tühistatavad; hüpoteegid, autolaenud, üliõpilaslaenud ja maksud võivad teatud tingimustel jääda mõjutamata.
Pankroti tüübid on nimetatud Pankroti Koodi peatükkide järgi. Kanadas saavad isikud esitada kas isikliku pankroti või tarbijapakkumise.
Pankrot ja krediit
Kuigi pankrot tühistab võlad, mõjutab see ka tõsiselt krediiti. Pankroti registreerimine jääb krediidiaruandele pikaks ajaks, tavaliselt 7 kuni 10 aastaks. Selle aja jooksul, eriti esimesel kolmel aastal, on uute krediidiliinide, sealhulgas krediitkaartide, autolaenude või korteri üürimise saamine äärmiselt keeruline. Kui kreeditor nõustub laenu andma või üürima, on tavaliselt vajalikud suured tagatised. Pankrot on viimane võimalus pärast kõigi teiste võlgade haldamise plaanide ammendamist.
Isiklik pankrot
Isiklik pankrot on kiireim ja otsekohe meetod, mis tavaliselt kestab umbes 6 kuud algusest lõpuni.
Isikliku pankroti korral määratakse usaldusisik, kes haldab isiku võlgu. Usaldusisiku roll on likvideerida varasid, sealhulgas pangakontosid, kinnisvara, investeeringuid ja väärtuslikke isiklikke esemeid, et tasuda võimalikult palju võlga. Kui usaldusisik jagab raha kreeditoridele, tühistatakse kõik ülejäänud võlad ja kreeditorid ei saa enam kogumisega jätkata.
Õiguslikkus
Isikliku pankroti jaoks peavad isikud läbima “vahenditest” testi, teenides vähem kui nende piirkonna mediaan sissetulek. Ainult tagamata võlg, välja arvatud üliõpilaslaenud (NTD ka valitsuse võlg on välistatud), kvalifitseerub isiklikuks pankrotiks.
Tagatud võlg
Isiklik pankrot kehtib ainult tagamata võlgadele, nagu krediitkaardid ja meditsiinilised arved. Tagatud võlgade, nagu hüpoteegid või autolaenud, puhul ei ole pankroti kaitset, kuna tagatud võlgadega kaasneb tagatis. Kui jäädakse hüpoteegi maksetes maha, võib laenuandja kinnisvara arestida. Siiski ei tähenda see alati, et saad oma kodu või autot hoida…
Isiklik pankrot ja teie kodu
Isikliku pankroti korral võib teie kodus või autos kogunenud väärtust KASUTADA varana teiste võlgade tasumiseks, kuigi teie hüpoteek või autolaen ise ei kuulu pankroti alla.
Näiteks, kui teil on 200 000 dollari väärtuses kodu ja see on ½ ulatuses tasutud, on teil 100 000 dollarit omakapitali. Teie usaldusisik võib otsustada, et peate oma kodu müüma, et pääseda sellele 100 000 dollarile, et tasuda oma muid võlgu. Usaldusisik ei pruugi sundida kodu müüki, kui teil ei ole palju omakapitali (näiteks kui olete just oma kodu ostnud või just refinantseerinud oma laenu), kuid see on nende ainus otsus.
See kehtib ka autode kohta. Kui teil on väga kallis auto (millega on seotud autolaen), võib teie usaldusisik sundida teie auto müüki, kuigi teie autolaen ei kuulu pankroti alla. Seda nõutakse tavaliselt ainult kallite või luksuslike sõidukite puhul, kuna usaldusisik ei sunni teid tavapärase utilitaarse sõiduki müümiseks, mida vajate tööle sõitmiseks.
Tarbijapakkumine
“Tarbijapakkumine”, tuntud ka kui “restruktureerimine”, on pikem protsess, mis tavaliselt kestab 3 kuni 5 aastat lõpuleviimiseks.
Erinevalt isiklikust pankrotist ei hõlma tarbijapakkumine varade müümist. Selle asemel peavad isikud looma makseplaani ja esitama selle kohtu heakskiitmiseks. Plaani kestuse (3 või 5 aastat) jooksul läheb enamik sissetulekust otse kohtusse, mis seejärel jagab selle kreeditoridele vastavalt heakskiidetud plaanile. Kõik ülejäänud võlad tühistatakse pärast plaani lõppemist.
Õiguslikkus
Tarbijapakkumine nõuab, et isikud teeniksid kõrgemat sissetulekut ja läbiksid “vahenditest” testi, tagades, et sissetulek 3- kuni 5-aastase perioodi jooksul ületab selle, mida saaks saada varade likvideerimise kaudu.
Tagatud võlg
Tarbijapakkumine on loodud varade säilitamiseks, sealhulgas hüpoteekide ja autode maksete jaoks. Isikud jätkavad igakuiseid makseid ja säilitavad oma kodude omandi.
Teie makseplaan
Makseplaan, mis on tarbijapakkumise tuum, kirjeldab isiku käsutuses olevat sissetulekut kuus ja kuidas see jagatakse kreeditoride vahel. Käsutuses olev sissetulek on netosissetulek miinus mõistlikud elamiskulud, sealhulgas tagatud võlgade maksed. Plaan esitatakse kohtutele heakskiitmiseks ja kogu käsutuses olev sissetulek makstakse otse kohtutele, mis seejärel jagab selle kreeditoridele vastavalt plaanile.
Kokkuvõte
Pankrot on pikk protsess ja viimane alternatiiv võlgadest vabanemiseks, mida ei saa tagasi maksta. Tagajärjed on tõsised – teie peamine eesmärk isiklike rahanduste valdamisel on pankroti vältimine täielikult.