Laenude konsolideerimine
Kui hakkate tõsiselt oma arvetest maha jääma, ei pruugi lihtne prioriseerimine ja läbirääkimised piisavad olla, et aidata teil oma võlgadega järje peale saada. Isegi sellises olukorras on teil endiselt mõned valikud, et hoida oma rahandust kontrolli all. Üks kõige otsekohesemaid valikuid on võlgade konsolideerimine.
Millal kaaluda võlgade konsolideerimist
Enamikul täiskasvanutel on vähemalt pool tosinat kreeditorit, nagu krediitkaardifirmad, hüpoteekide pangad, autolaenu pakkujad, üliõpilaslaenu pakkujad ja põhiteenuste ettevõtted. Kui juhtub ootamatu sündmus, näiteks töö kaotamine, võite hakata mitme kreeditori maksetest korraga maha jääma.
Arvete prioriseerimine ja läbirääkimine oma kreeditoritega võivad aidata enamikul inimestel läbi raskete rahaliste olukordade kuu või kaks, kuid see võib toimida ainult lühikese aja jooksul. Pärast paari kuud avastavad isegi kõige osavamad läbirääkijad end kuhjuvate hilinemistasude, intressitasude ja vihaste kõnede tõttu kreeditoridelt. Iga hilinenud makse mõjutab ka teie krediidiskoori, mis kahjustab teie võimalusi tulevikus teiste krediidiliinide saamiseks.
Mida tähendab võlgade konsolideerimine
Siin tulebki mängu võlgade konsolideerimine. Võlgade konsolideerimine tähendab ühe suure laenu võtmist ja selle raha kasutamist, et tasuda kõik varasemate laenude tasumata jäägid.
Kuigi uue laenu võtmine ei pruugi tunduda nii hea lahendusena, on mitmeid põhjuseid, miks kaaluda võlgade konsolideerimise laenu, kui leiate end raskustes.
Hoia oma krediidireitingut
Iga kord, kui teete oma krediitkaardil või muul laenul hilinenud makse, kannatab teie krediidireiting. Kui jätate piisavalt makseid vahele, on teil väga raske saada laene, isegi aastaid hiljem.
Teisest küljest, kui konsolideerite oma võlad ja maksate oma konsolideerimislaenu kiiresti tagasi, võib teie krediidireiting tegelikult paraneda. Kõik tasumata jäägid tasumine tähendab, et teie krediidiajalugu ei sisalda enam negatiivseid aruandeid. Võlgade konsolideerimine toimib nagu iga teine laen. Õigeaegsete maksete tegemine tõstab teie krediidireitingut.
Hoia kõik oma kreeditorid rahul
Pea meeles: kõige olulisem mure teie kreeditorite jaoks on see, et nad saavad makstud, ja seda võimalikult kiiresti. Oma võlgade kiire konsolideerimine ja kõik tasumata jäägid tasumine loob head tahet teie kreeditorite seas. See tähendab, et nad on tavaliselt tulevikus paindlikumad, kui satute jälle raskesse olukorda, sest nad teavad, et te tulete läbi.
Alandab teie makseid
Kui kõik teie tasumata jäägid on tasutud, kaovad ka intressitasud ja hilinemistasud. See tähendab, et igakuiselt makstav summa on vaid üks makse põhiosa ja intressi suunas, sama nagu iga teise laenu puhul. Konsolideeritud laenude intressimäär on peaaegu alati madalam kui hilinemistasud ja intressitasud, mida saate igaühe tasumata jäägi eest.
See tähendab, et konsolideeritud laen hoiab teie krediidi tervena ja kasvamas ning vähendab kuumaksete arvu, mis on vajalik sama põhiosa tasumiseks.
Kuidas konsolideerida võlga
Võlgade konsolideerimine tähendab laenu võtmist, et tasuda teiste tasumata jääkide eest. Nagu kõik laenud, on kaks peamist tüüpi, mida kaaluda:
Tagatiseta laenud
Tagatiseta võlgade konsolideerimislaenu saamine on väga haruldane. Enamik kreeditore on väga ettevaatlikud inimeste suhtes, kes vajavad võlgade konsolideerimislaene, kuna see tähendab, et nad on juba lasknud oma võlgadel kontrolli alt väljuda.
Üks tagatiseta laenu tüüp, mida kaaluda, on lihtsalt oma krediitkaardi kasutamine, et tasuda kõik teised jäägid. See nõuab, et teil oleks oma kaardil piisav krediidilimiit. Kui maksate juba enamik oma arveid oma krediitkaardiga, konsolideerite oma võlad, isegi seda märkamatagi. Paljud inimesed eelistavad seda lihtsalt, et hoida kõik oma maksed ühes kohas, muutes need lihtsamaks jälgida.
Suurim puudus krediitkaartide või muude tagatiseta laenude kasutamisel oma võlgade konsolideerimiseks on intressitasud. Tagatiseta laenud küsivad peaaegu alati kõrgemaid intressimäärasid. See tähendab, et te ei pruugi palju raha säästa, konsolideerides kõik oma krediitkaardile, selle asemel et lihtsalt teha minimaalset makset.
Te ei saa ka kasutada oma krediitkaarti, et tasuda teiste krediitkaardivõlgade eest. Kui krediitkaardivõlg on üks teie algsetest probleemidest, ei vaata te tõenäoliselt tagatiseta laene konsolideerimiseks.
Tagatud laenud
Enamik võlgade konsolideerimislaene hõlmab tagatud laenu, tavaliselt kodu omakapitali laenu, mida nimetatakse ka teiseks hüpoteegiks. See tähendab, et kasutate oma kodust kogunenud omakapitali, et võtta uus laen. Konsolideeritava võla summa sõltub sellest, kui palju omakapitali teil on tagatisena kasutada. Kui teie võlad ületavad teie kodus kogunenud omakapitali, loetakse teid maksejõuetuks.
Kui olete üürnik, ei ole teil kodu omakapitali laenu valikut. Siiski on olemas mõned tagatud laenu tüübid, mis kasutavad teie autot või muud vara tagatisena. Kahjuks kuuluvad need tavaliselt “Palga laenu” või “Pandi poe” tüüpi laenuandjate alla, kes võivad küsida ülemäära kõrgeid intressitasusid. Selliste laenude võtmine on tõenäolisem, et viib teid veelgi sügavamale võlgadesse, kui et aitaks teid välja. Kui te ei suuda leida ühtegi muud tüüpi konsolideerimislaene, peaksite uurima krediidikonsultatsiooni teenuseid.
Võlgade konsolideerimise riskid
Võlgade konsolideerimine ei ole “vabastav kaart võlgadest”. Te kasutate lihtsalt olemasolevaid krediidiliine ja omakapitali, et tasuda ajutise raskuse eest ja säilitada oma krediidireiting.
Riskid tagatiseta laenudega
Kui te lihtsalt kannate teised tasumata võlad oma krediitkaardile, peate nüüd tegelema oma uue krediitkaardi võlaga. Krediitkaardid küsivad tavaliselt suhteliselt kõrgeid intressimäärasid võrreldes tagatud laenudega, mis tähendab, et makstav intress on endiselt väga kõrge. Intressitasu ise võib olla peaaegu sama palju, kui maksaksite viivistasudena, kuid te ei kahjusta oma krediidireitingut.
Kui saate oma krediitkaardil maksta ainult minimaalset summat, olete ohtlikult kitsas. Iga muu rahaline hädaolukord võib sundida teid maksejõuetusse.
Riskid tagatud laenudega
Teie võla konsolideerimine tagatud laenuga on odavam kui krediitkaardi või tagamata laenu kasutamine. See muudab selle laenutüübi atraktiivsemaks valikuks, kuid sellega kaasnevad tõsised puudused.
Esiteks, te kustutate oma omandiõiguse. See tähendab, et kogu väärtus, mida olete oma hüpoteegis (või mis tahes muus tagatisena kasutatud varas) üles ehitanud, on kadunud. Peate konsolideerimislaenu täielikult tagasi maksma, et see tagasi saada.
Teiseks, teie rahandus on endiselt väga kitsas. Konsolideeritud tagatud laenu makse puudumine on sama, mis peamise hüpoteegi makse puudumine. See võib panna teie kogu maja maksejõuetusse ja käivitada sundtäitmisprotsessi.
Tegevuse astumine
Kui olete olukorras, kus te ei saa oma arveid tasakaalustada või mõne krediidiandjaga 1-2 kuu pikendust läbirääkida, peate kiiresti tegutsema, et oma võlast vabaneda ja oma rahandust tervena hoida.
Teie võla konsolideerimine on sageli selle protsessi oluline osa, kuid see ei ole otsus, mida teha ilma ekspertidega konsulteerimata. Kui kaalute oma võla konsolideerimist, rääkige esmalt mittetulunduslikust krediidikonsultatsioonibüroost, et täielikult uurida oma võimalusi. Võlakonsolideerimine on tavaliselt üks tegevus, mis toimub osana suuremast isikliku rahanduse plaanist, mitte tegevus, mida teha iseseisvalt.
Iga kord, kui te töötate võlaga, tiksub kell. Alati on parem küsida abi varem, kui hiljem paanikasse sattuda.
Väljakutse küsimused
- Kasutades näiteid, mida tähendab võla konsolideerimine?
- Millised on võla konsolideerimise eelised?
- Kas võla konsolideerimisel on mingeid puudusi?
- Mis vahe on tagatud ja tagamata laenu vahel?
- Millised on praegused laenu intressimäärad, mida turul pakutakse 10 000 dollari laenu kohta 3 aasta jooksul?