Võlgade läbirääkimine
Enamik täiskasvanutest on silmitsi seisnud rahalise hädaolukorraga, kui ootamatu sündmus on nende eelarve või kulutamisplaani purustanud. Mõnikord on lühikese aja jooksul toimunud rohkem kui üks hädaolukord, mis on põhjustanud võlgade tasakaalu kontrolli alt väljumise.
Ka äärmuslikes oludes on endiselt võimalik hoida oma isiklikud rahandused kontrolli all. Veidi leidlikkust ja natuke tööd ning saad alustada laenutasude vähendamist, samal ajal kui kaitsed oma krediidiskoori.
Mida tähendab võlgade läbirääkimine
Kui jääd oma arvetega maha, pead leidma viisi, kuidas maksta vähemalt osa neist regulaarselt. Läbirääkimine kreeditori või teenusepakkujaga võimaldab sul näidata, et oled huvitatud oma arvetest maksmisest ja ei kavatse lihtsalt oma kohustustest loobuda. Läbirääkimiseks pead sa mõistma, kuidas kreeditorid vaatavad seda, mida sa võlgned. Esiteks, mõista, et sinu tasumisele kuuluv saldo jaguneb kaheks osaks:
- Põhisumma. See on summa, mille sa laenasid (krediitkaartide puhul) või teenuse kasutamise summa (nt kommunaalteenuste puhul).
- Finantskulud. See on “kõik muu”, mille eest sind tasu võetakse – intressitasud, hilinemistasud, teenustasud jne.
Kui jääd oma arvetega maha, on finantskulud need, mis hakkavad kontrolli alt välja kasvama, eriti krediitkaartide puhul.
Kui soovid kaitsta oma krediidireitingut, ei saa praegu põhisummaga midagi teha. Võlgade läbirääkimine keskendub finantskulude vähendamisele ja sinu krediidiskoori kaitsmisele. Koostöös oma kreeditoridega võid saada mõned hilinemistasud ja intressitasud vähendatud või eemaldatud sinu kogusaldost.
Inimlik on eksida
Igaühel on mingil hetkel oma arvetega maha jääda. Võlgade läbirääkimine kasutab seda fakti. Kui helistad oma kreeditorile, et olukorda selgitada, on tõenäoliselt see inimene, kes sinuga räägib, olnud varem sarnases olukorras ja ta suudab tavaliselt pakkuda sulle natuke hingamisruumi.
Usu või ära usu, kreeditorid meeldib läbirääkimine nende finantskulude üle. Nad eelistavad, et neile makstakse täies ulatuses tähtaegselt, kuid nad eelistavad palju rohkem kuulda sinust ja kohandada mõningaid finantskulusid, kui et mitte saada makset üldse. Kujuta ette, et laenasid sõbrale 20 dollarit ja see sõber ei suutnud sind tagasi maksta kokkulepitud päeval. Sa eelistaksid saada sõbralt kõne või sõnumi, mis selgitab olukorda, kui et näha, et sõber hakkab sinust eemale hoidma.
Ettevõtted on samamoodi. Kui sa ei suuda ühel kuul oma arvet maksta, ei tea nad, kas järgmine kuu on makse tulemas või oled sa pankroti väljakuulutamise äärel. Kui nad ei kuule sinust ja peavad kasutama inkassofirmat, et oma raha sinult kätte saada, lisavad nad täiendavaid tasusid, et katta oma lisakulud. Kuid kui hoiad neid oma rahalise olukorraga kursis, kinnitades neile, et nad saavad makstud, loobuvad nad tavaliselt mõnest või enamusest neist lisatasudest. Nad eelistavad aidata sul oma kontol tasakaalu taastada, kui et pidevalt lisada täiendavaid tasusid.
Kuidas läbirääkida
Võlgade läbirääkimine ei ole sama, mis “võlgade lahendamine”, “võlgade konsolideerimine” või mõni muu võlgade haldamise teenus, mida oled võinud reklaamitud näha. Võlgade läbirääkimise protsess hõlmab kahte põhietappi.
Esimene samm: Koosta oma makseplaan
Kui tead, et jääd oma arvetega maha, koosta prioriteetide nimekiri. Otsusta, kes saab makstud ja millises järjekorras, kui palju sa maksad ja millal sa oma makse saadad. Võlgade läbirääkimine tähendab, et pead rääkima iga kreeditoriga otse. Iga kreeditor, kellele sa võlgned, soovib, et teda makstaks esimesena, ja sa ei saa seda lubada kõigile.
Oma tugeva plaaniga saad öelda oma kreeditorile, mis on sinu olukord ja millal sa loodad, et nad saavad makstud.
Teine samm: Helista oma kreeditorile
Teisisõnu, helista igale kreeditorile niipea kui võimalik. Pead olema oma kreeditoridega kontaktis niipea, kui tead, et ei suuda tähtaegselt kogu summat maksta. Just sellel telefonikõnel läbiräägid finantsmaksete üle.
Ideaalis helistad igale kreeditorile enne arve tähtaega ja eriti enne hilinemistasude rakendamist. Mida kauem sa ootad helistamisega, seda vähem tõenäoline on, et sinu läbirääkimine õnnestub. Samuti pane tähele, et sõna on HELISTA. Ära pea e-kirja või otsevestlust samaks asjaks. Pea meeles, et kui võlgade sissenõudja soovib sind makse tegemiseks survet avaldada, heliseb sinu telefon. Sa tahad avaldada sama survet oma kreeditorile. E-kirja teel on palju lihtsam öelda “ei” kui telefoni teel.
Kolmas samm: Tea, mida sa küsid
Helistades oma kreeditorile, pead olema väga selge, mida sa küsid. Sa ei küsi põhisumma vähendamist. Sa küsid, et hilinemistasud ja lisaintressimaksed lükataks edasi, kuni saad raha kokku. Need on asjad, millega suudab tavaliselt aidata see, kellega sa räägid, või tema/tema juht.
Helistades kasuta terminit raskused ja küsi, kas neil on raskuste abiprogramm. Paljudel suurematel kreeditoritel on olemas protseduur, mis on spetsiaalselt mõeldud raskuste abiks, mis hõlmab hilinemistasude loobumist ja intressimaksete vähendamist.
Olenemata sellest, kas selline programm eksisteerib või mitte, on sinu peamine relv sinu isiklik makseplaan ja fakt, et teisel pool telefoni on inimene. Selgita, mis põhjustas sinu raskused ja et sul on plaan võla tasumiseks. Sa ei tohiks kindlasti nende peale vihastada ega proovida nende otsusega vaielda. Kui asjad ei suju ühe esindajaga, võid proovida tagasi helistada ja rääkida kellegagi teisega.
Võlgade läbirääkimiste eelised
Õppetunnis arvete haldamisest näitasime, et ühe või kahe kuu arvetest maha jäämine saab lahendatud, kui lükata mõned arved järgmisse kuusse ja maksta ülejäänud täies ulatuses täna. Samuti hindasime, et selle tegemisega võib meie krediidile teatud kahju tekkida ning me kogume hilinemistasusid ja intressitasusid.
Sellises olukorras ei olnud krediitoritega mingit suhtlust. Proovisime lihtsalt välja selgitada, millised arved omavad kõrgeimaid tasusid ja riske. Me võiksime potentsiaalselt oma kogukaotust palju madalamaks viia või isegi nullkaotuse saavutada, kui me lihtsalt võtaksime ühendust nende viimaste krediitoritega ja küsiksime maksetähtaega.
Madalam hind
Võlgade läbirääkimiste kõige ilmsem eelis on puhas kulu. Hilinemistasude ja suurenenud intresside eemaldamine vähendab kogusummat, mille peate tasuma.
Odav ja lihtne
Oma võlgade läbirääkimine võtab aega ja planeerimist, kuid selle saab saavutada vaid telefonikõne abil. See teeb võlgade läbirääkimisest kaugelt kõige odavama võlgade haldamise lahenduse.
Krediidi säilitamine
Teie krediidiskoori säilitamine on veel üks suur boonus. Suhtlemine oma krediitoritega tähendab, et nad on palju vähem tõenäoliselt, et märkida teid makseviivitusena, hoides negatiivsed märked teie krediidiskoorist eemal.
Õppetunnis arvete haldamisest, kus me maksime enamik meie arveid ära ja jätsime teised järgmisse kuusse, oleks lihtsalt meie krediitorite helistamine ja hilinemistasude läbirääkimine võinud probleemi täielikult kõrvaldada, eemaldades hilinemistasud ja intressid.
Oluline on, et kui jääte oma arvetest maha, helistage oma krediitoritele niipea kui võimalik. Isegi kui te ei saa sel kuul senti maksta, aitab lihtsalt suhtluskanalite avamine teil pikas perspektiivis raha säästa.
Väljakutse küsimused
- miks võiks ettevõte olla huvitatud teie võlgade läbirääkimisest?
- Tooge näide ja selgitage, mis vahe on põhiosal ja intressil?
- Kuidas võib sama laenu intress inimeselt inimesele erineda?
- Kuidas kasu saate võlgade läbirääkimisest?
- Kuidas võivad võlgade läbirääkimised tulevikus teie vastu töötada?