Arvete tasumine
Finantskriisid juhtuvad kõigiga; näiteks kui teie auto läheb katki ja see tühjendab teie pangakontot remondikulude katmiseks. Kuid see ei tähenda, et teie arved jäävad ootele, kuni te järele jõuate. Need jäävad endiselt tasumisele, isegi kui teil ei ole piisavalt raha nende maksmiseks sel kuul.
Isikliku finantsplaani koostamisel on üks peamisi eesmärke omada säästupadi, et vältida selliseid olukordi. Siiski, kui leiate end sellisest olukorrast, kuidas saate kahjusid vähendada?
Näidisstsenaarium
Käesolevas artiklis toimuvaid näiteid arvestades eeldame, et teil on kuu jooksul piisavalt toitu, teil on pangakontol 1 000 dollarit ja teie järgmine palgapäev on kuu kaugusel. Samuti olete just täna kõik oma arved saanud:
| Kuu arve | Arve summa | Viivis | Kuu kulu |
| Üür | $600.00 | $50.00 | 10% |
| Elektri/Gaasi | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Interneti | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Mobiltelefon | $50.00 | $10.00 | 5% |
| Krediitkaart | $80.00 | $20.00 | 25% |
| Üliõpilaslaen | $260.00 | $40.00 | 0% |
| Autolaen | $200.00 | $20.00 | 0% |
| Auto kindlustus | $30.00 | $5.00 | 0% |
| Tervisekindlustus | $250.00 | $20.00 | 0% |
Kõigi nende arvete kogusumma on $1,630. See on rohkem, kui te endale lubada saate. Selle asemel, et muretseda või masenduda, on siin sammud, kuidas koostada tegevusplaan.
Hinnake kahjusid
Esimene samm on vaadata, mis juhtub igaühega neist arvetest, kui neid ei maksta. See on hea viis prioriteetide seadmiseks, milliseid arveid esimesena käsitleda.
- Kui teie üür on ühe kuu jooksul maksmata, siis teile rakendatakse viivist, kuid teid tõenäoliselt ei evakueerita.
- Teenused ei saa tavaliselt välja lülitada, kui maksmata on mitu kuud järjest.
- Teie interneti teenus lülitatakse tõenäoliselt välja alles pärast ühte või kahte maksmata kuud.
- Kui teie mobiltelefon arve on maksmata, lülitab teie teenusepakkuja tõenäoliselt teie telefoni välja mõne päeva jooksul.
- Krediitkaardi maksmata jätmine ei pane teid automaatselt maksejõuetuks, kuid teil on kõrge intressimäär ja viivis, millega tegeleda. Lisaks võib krediitkaardi maksmata jätmine tõsiselt kahjustada teie krediidiskoori. See kehtib ka teie autolaenu kohta.
- Kui te jätate maksmata oma üliõpilaslaenu, võite kiiresti leida end maksejõuetuna. See on tõeliselt keeruline võlg, millega tegeleda, sest isegi kui kuulutate pankrotti, ei kao see.
- Autokindlustuse maksmata jätmine võib teie poliisi tühistada. Ja kui kaotate oma kindlustuse, ei saa te enam seaduslikult tööle sõita.
- Tervisekindlustuse maksmata jätmine võib samuti teie poliisi tühistada, kuigi selle vastu on mõned kaitsed, ja plaanile tagasi saamine võib olla kallis.
Teades neid fakte oma erinevate arvete kohta, saame hinnata, kui oluline on hoida igaüht oma krediitoritest lühiajaliselt rahul.
| Kõrge prioriteet | Sooviks maksta | Võib oodata, kui vajalik |
| Mobiltelefon Tervisekindlustus Autokindlustus | Krediitkaart Autolaen Üliõpilaslaen | Üür Elektri/Gaas Internet |
See prioriteet muutub palju, kui seisate silmitsi mitme kuu arvetega, mis on maksmata. Näiteks, kui olete otsese evakueerimise ohus, tõuseb üür nimekirja tippu.
Uurige oma võimalusi
Seejärel vaadake üle, millised võimalused teil on piisava raha kogumiseks, et maksta kõik oma arved sel kuul. Räägime sellest üksikasjalikult meie artiklis, mis kannab pealkirja Lühiajaline rahastamine.
Laenamine sõpradelt või perelt
Raha laenamine sõpradelt või pereliikmetelt võib aidata vahe täita. See on tavaliselt odavaim ja lihtsaim viis raha saamiseks oma arvete tasumiseks, kuid paljud inimesed tunnevad end ebamugavalt või ei saa laenata raha inimestelt, keda nad tunnevad.
Krediitkaardi rahastamine
Üks võimalus on maksta kõigepealt oma krediitkaart ja seejärel kasutada saadaval olevat krediidilimiiti, et tasuda kõik oma muud võlad. Seejärel saaksite tasuda krediitkaardi saldo oma järgmise palgapäevaga. See on teine kiireim ja lihtsaim meetod. See hoiab kõik teie krediitorid rahul ja te ei kogune palju intresse enne oma järgmist palgapäeva, muutes selle kõige odavamaks valikuks.
Lühiajalised tagatiseta laenud
Lühiajaline tagatiseta laen on see laen, mida saate küsida pangast. Kas see antakse või mitte, sõltub teie krediidiajalugu, summast, mida peate laenama, ja panga enda poliitikast. Kui teie pank pakub teile laenu, on see veel üks toimiv lahendus. See ei ole sama, mis palgapäeva laen, artiklis lühiajalise rahastamise kohta selgitatakse erinevust üksikasjalikumalt.
Jaga oma palka
Reaalses maailmas on palga jagamine kõige levinum tegevus, kui kolm esimest valikut ebaõnnestuvad. Mõned teie arved on täiesti mitte läbiräägitavad ja põhjustavad suuri probleeme, kui te ei suuda igakuist makset teha. Makske need arved kõigepealt. Seejärel jagage oma palka proportsionaalselt ülejäänud arvete jaoks ja loodame, et teie krediitorid ei kurda liiga palju järgmise kuuni.
Makske ära, mida saate
Ainult selle, mida saate, tasumine toimub ka reaalses maailmas, kuid see on haruldasem. Selle meetodi kasutamisel maksate mitmed arved täielikult; jättes teised täiesti tasumata kuni järgmise kuuni. Krediitorid, kes ei saa teilt raha, ei ole rahul. Te võite saada vihaseid telefonikõnesid või kirju, ja see võib tõsiselt kahjustada teie krediiti.
Tee tegevus
Ideaalis oleks parem laenata raha kelleltki, keda te tunnete, kasutada oma krediitkaarti või saada krediidiliin pangast. Kui ühtegi neist valikutest ei ole saadaval; peate välja mõtlema, mis on vähem valus, oma palga jagamine või selle, mida saate, tasumine. Vaatame, kuidas see töötab.
1. samm: lahutage mitte läbiräägitavad
Meie nimekirja kolm peamist asja on mitte läbiräägitavad. Iga arve viivitus toob kaasa teie teenuse täieliku lõpetamise.
Mitte läbiräägitavad arved = Tervisekindlustus + Autokindlustus + Mobiiltelefon
= 250 + 30 + 50
= $330
Me teame, et olenemata kõigest peame me selle $330 kulutama, jättes meile $670 sularaha ülejäänud arvete jaoks.
2. samm: arvutage lisakulud, mis on seotud tasumata arvete eest
Järgmine, peame otsustama, kas jagame oma $670 proportsionaalselt või maksame paar arvet täielikult. Et näha, mis on parem, peame teadma, kui palju lisakulusid rakendatakse ülejäänud arvetele, kui ootame järgmise palgapäevani makse tegemiseks.
| Igakuine arve | Arve summa | Igakuine arve | Viivitusintress (kuus) | Arve koos viivistasuga | Intressitasu | Kokku maksta 30 päeva jooksul |
| Üür | $600.00 | $50.00 | 10% | $650.00 | $65.00 | $715.00 |
| Elektri/Gaas | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Interneti | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Krediitkaart | $80.00 | $20.00 | 25% | $100.00 | $25.00 | $125.00 |
| Üliõpilaslaen | $260.00 | $40.00 | 0% | $300.00 | $- | $300.00 |
| Autolaen | $200.00 | $20.00 | 0% | $220.00 | $- | $220.00 |
$1,300 arveid täna kasvab järgmise kuu jooksul $1,549, kui neid ei maksta, või $249 rohkem, kui see oleks, kui me saaksime kõik täna maksta. Näeme, et suurimad löögid tulevad üürist ja krediitkaartidest.
Me ei saa üliõpilaslaenu ja autolaenu tasumata jätmise eest lisatasu, kuid makse puudumine kahjustab meie krediidiajalugu ja me kogume peamise saldo pealt rohkem intresse. Hindame, et meie krediidiajaloo kahjustus on $60 iga krediitkaardi, üliõpilaslaenu ja autolaenu makse eest.
On ka võimalus, et meie üürileandja ja kommunaalteenuste ettevõtted teatavad tasumata maksetest. Eeldame, et see on umbes 1/6 tõenäosus, seega hindame krediidikahju summaks $10 iga nende arve eest.
See tähendab, et selle kuu jooksul iga makse puudumise kogukahju on $459.
| Igakuine arve | Viivitusmaks | Intressitasu | Krediidikahju | Kokku maksta |
| Üür | $50.00 | $65.00 | $10.00 | $75.00 |
| Elektri/Gaas | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Interneti | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Krediitkaart | $20.00 | $25.00 | $60.00 | $85.00 |
| Üliõpilaslaen | $40.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Autolaen | $20.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Kokku | $150.00 | $99.00 | $210.00 | $459.00 |
3. samm: arvutage kulu, kui palk jagatakse
Järgmine, tahame näha, mis meie kulu on, kui jagame oma palka proportsionaalselt. See tähendab, et me ei maksa ühtegi arvet täielikult. Me vaatame, milline osa igast arvest esindab kogu summast, mida me oleme võlgu, ja jagame oma palka vastavalt. Me saame ikkagi viivitusmakseid ja mõningaid intresse. Siiski eeldame, et osalise makse korral on meie krediidikahju 1/4 võrra väiksem võrreldes sellega, kui me ei maksaks üldse.
| Igakuine arve | Arve summa | Protsent kogusummast | Summa, mille maksame ($670 x %) | Summa, mis on tasumata | Viivitusmaks | Kokku tasumata |
| Üür | $600.00 | 46.1% | $308.87 | $291.13 | $50.00 | $341.13 |
| Elektriik/Gaas | $80.00 | 6.2% | $41.54 | $38.46 | $10.00 | $48.46 |
| Internet | $80.00 | 6.2% | $41.54 | $38.46 | $10.00 | $48.46 |
| Krediitkaart | $80.00 | 6.2% | $41.54 | $38.46 | $20.00 | $58.46 |
| Üliõpilaslaen | $260.00 | 20.0% | $134.00 | $126.00 | $40.00 | $166.00 |
| Autolaen | $200.00 | 15.3% | $102.51 | $97.49 | $20.00 | $117.49 |
Me maksame üksi $150 hilinemise tasudena. Nüüd, kui arvestame intressitasud ja kahju meie krediidile, mis sellega kaasneb:
| Kuuarve | Kokku tasumata | Hilinenud intress (kuus) | Intressitasu | Krediidikahju | Kokku maksta järgmisel kuul |
| Üür | $341.13 | 10% | $34.11 | $2.50 | $377.74 |
| Elektriik/Gaas | $48.46 | 5% | $2.42 | $2.50 | $53.38 |
| Internet | $48.46 | 5% | $2.42 | $2.50 | $53.38 |
| Krediitkaart | $58.46 | 25% | $14.62 | $15.00 | $88.08 |
| Üliõpilaslaen | $166.00 | 0% | $- | $15.00 | $181.00 |
| Autolaen | $117.49 | 0% | $- | $15.00 | $132.49 |
| Kokku | $780.00 | N/A | $53.27 | $52.50 | $886.07 |
Kuna palju see meile maksma läheb, saame liita kokku meie hilinemise tasud, intressitasud ja krediidikahju:
Kokku maksumus = Hilinemise tasud + Intressitasud + Krediidikahju
= $150 + $53.57 + $52.50
=$256.07
Kokku kahju on $256.07, mis on vaid $202.93 parem kui mitte midagi maksta, kuid siiski suur summa.
Samm 4: Võrdle suurte krediitvõlgade tasumisega esmalt
Mis siis, kui me ei jagaks oma palka võrdselt, vaid maksaksime lihtsalt ära, mida suudame, ja jätaksime ülejäänud? Prioriteetide seadmiseks saame võtta meie $670, minna prioriteetide nimekirja pidi ja lihtsalt need ära maksta.
| Kuuarve | Summa | Jäänud Raha |
| 1. Krediitkaart | $80.00 | $590.00 |
| 2. Autolaen | $200.00 | $390.00 |
| 3. Üliõpilaslaen | $260.00 | $130.00 |
| 4. Üür | $600.00 | Ei saa maksta – vahele jätta |
| 5. Elektriik/Gaas | $80.00 | $50.00 |
| 6. Internet | $80.00 | Ei saa maksta – vahele jätta |
Nüüd on meil õnnetu üürnik ja õnnetu internetiteenuse pakkuja, kuid meie teised arved on makstud. Saame nüüd võrrelda seda valikut, kui palju kahju nende arve täielik vahelejätmine teeks:
| Kuuarve | Arve summa | Hilinemise tasu | Hilinenud intress (kuus) | Intressitasu | Krediidikahju | Kokku kahju (Hilinemise tasu + Intress + Krediidikahju) |
| Üür | $600.00 | $50.00 | 10% | $65.00 | $10.00 | $125.00 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% | $4.50 | $10.00 | $24.50 |
See annab meile kokku kahju $149.50, säästes üle $100 võrreldes palga võrdselt jagamisega. Meil on isegi veel $50 alles. $50 rakendamine interneti või üüriarvele vähendaks mõningaid krediidikahjusid ja intressitasusid, säästes veelgi rohkem raha.
Meie arvutused näitavad, et enamik arveid täielikult tasumine ja mõne jätmine tasumata on dollarite mõttes parem. Saate säästa raha hilinemise tasudelt, intressitasudelt ja krediidikahjult. Siiski, põhjus, miks enamik inimesi ikka jagab oma palka ja maksab iga võlausaldaja jaoks natuke, kui nad seisavad silmitsi rahapuudusega, on inimfaktor. Iga võlausaldaja, kellele ei maksta, saadab teile e-kirju ja helistab kohe, kui teie makse on hilinenud, nõudes makset nii kiiresti kui võimalik. Seega püüavad inimesed minimeerida kahju igalt võlausaldajalt, selle asemel et keskenduda igalt võlausaldajalt kahju minimeerimisele. Suure pildi meeles pidamine aitab teie kulutuste plaani tohutult!
Väljakutse Küsimused
- Millised põhjused võivad põhjustada, et keegi jätab arve maksmata?
- Teie arvates, kui oluline on omada hädaabifondi?
- Pärast teksti lugemist, kas maksaksite iga võlausaldaja jaoks väikese summa või prioriseeriksite ja püüaksite ühe arve korraga kõrvaldada?
- Millised on mõned hilinenud arve maksmise tagajärjed?