Elukindlustus

Elukindlustus on kindlustuse liik, mis on mõeldud maksma kindlustatud isiku surma korral raha summa kasusaajale. Need poliisid loodi algselt selleks, et kui majapidamise peamine sissetuleku teenija sureb, saaks poliisi väljamakset kasutada tema või tema pere toetamiseks. Viimase 50 aasta jooksul on elukindlustuspoliisid arenenud nii vormi kui funktsiooni osas ning sisaldavad nüüd sageli investeerimisosa ja võimalust kasutada poliisi rahalist väärtust kindlustatud isiku eluea jooksul.

Kuidas elukindlustus töötab?

Elukindlustuspoliis on leping teie ja kindlustusfirma vahel. Te maksate kindlustusfirmale ühe või mitu kindlustusmakset ja vastutasuks nõustub kindlustaja maksma välja hüvitise või “surmahüvitise” pärast teie surma. Kui keegi sõltub teist rahaliselt, võib kindlustuspoliis olla oluline turvavõrk, et tagada nende hooldus pärast teie lahkumist.

Lepingu osalised

Elukindlustuspoliisiga on tavaliselt seotud neli osalist.

• Poliisi omanik. See on isik, kes vastutab poliisi maksete eest ja on poliisi seaduslik omanik.
• Kindlustaja. See on kindlustusfirma, kellele poliisi omanik maksab elukindlustuskaitse eest.
• Kindlustatud. See on isik, kelle elu tegelikult kindlustatakse. Kui see isik sureb, maksab kindlustaja välja surmahüvitise.
• Kasusaaja. See on isik, kes saab kindlustajalt surmahüvitise, kui kindlustatud sureb. Poliisi omanik saab tavaliselt kasusaajat igal ajal muuta. Poliisil võib olla rohkem kui üks kasusaaja.

Mõnel juhul võivad poliisi omanik ja kindlustatud olla sama isik, samas kui kasusaaja on keegi teine. Näiteks võib abikaasa osta elukindlustuspoliisi enda jaoks ja märkida oma naise kasusaajaks, või ema võib osta elukindlustuse enda jaoks ja märkida oma lapse või laste kasusaajateks.

Poliisi omanik ja kasusaaja võivad olla sama isik, kelle kindlustus katab kedagi teist. See on tavaline suurtes ettevõtetes, mis võtavad välja elukindlustuspoliise kõrge väärtusega töötajate jaoks. Kui töötaja sureb, saab ettevõte surmahüvitise, et aidata tasakaalustada töötaja väärtuse kaotust.

Kõik neli osalist võivad samuti olla erinevad. Näiteks võib abikaasa võtta välja elukindlustuspoliisi oma abikaasa jaoks, kus lapsed on kasusaajatena loetletud.

Kui palju maksab elukindlustus?

Et kindlaks teha, kui palju nad teilt kindlustusmakseid küsivad, hindab elukindlustusfirma teid riskina, vaadates selliseid tegureid nagu teie isiklik ja pereliikmete meditsiiniline ajalugu, teie üldine tervis ja kas te suitsetate või mitte. Suitsetamine on kõige kiirem viis oma kindlustusmaksete suuruse tõstmiseks. Mõnel juhul võib kindlustaja isegi keelduda teile elukindlustuse pakkumisest, näiteks kui olete teatud vanusest üle või teil on tõsised terviseprobleemid.

Ostes grupi elukindlustust, tavaliselt oma tööandja kaudu, võite olla võimeline hindamisprotsessi vahele jätma. See on tingitud sellest, et grupikindlustuse puhul otsustab kindlustusfirma kogu grupi keskmise hinna ja küsib igalt inimeselt sama kindlustusmakse sama surmahüvitise eest.

Elukindlustuse tüübid

Elukindlustuse tüüpe on mitmeid, igalühel on erinevad eelised ja hinnastruktuurid.

Aegne elukindlustus

Aegne elukindlustus on tavaliselt kõige odavam elukindlustuse liik. Aegne elukindlustuspoliis pakub kaitset kindlaksmääratud ajaperioodi jooksul, tavaliselt 5, 10 või 20 aastat, seejärel poliis aegub. Aegse kindlustuse poliise kasutavad kõige sagedamini majapidamise pead, et kindlustada end kuni pensionile jäämiseni, kus abikaasa või teised pereliikmed on loetletud kasusaajatena. See tagab rahalise turvalisuse perele, kui peamine sissetulekuallikas sureb.

Kuid aegset elukindlustust saab kasutada ka kodus viibiva vanema elu kindlustamiseks, pakkudes raha lastehoiuteenuste, kodu hoolduse või toiduvalmistamise teenuste katmiseks, kui see vanem sureb. Aegse elukindlustuspoliisi maksed on noorte ja tervete inimeste jaoks suhteliselt madalad, kuid kui kindlustatud on poliisi alguses vanem, on nende maksed kõrgemad. Mõned poliisid tuleb igal aastal uuendada. Need algavad tavaliselt madalama maksega ja suurenevad iga aasta, kui kindlustatud vananeb.

Püsiv elukindlustus

Kuigi aegne elukindlustus katab teid kindlaksmääratud ajaperioodi jooksul, võib püsiv elukindlustus kaitsta teid ja teie peret kogu teie elu jooksul, kui te maksate makseid. See sisaldab tavaliselt rahalist väärtust ja võib võimaldada teil osa sellest rahast oma elu jooksul välja võtta. Mõned püsiva elukindlustuse tüübid hõlmavad allpool loetletud:

Täielik elu pakub tasakaalu makseid, garanteeritud surmahüvitist ja garanteeritud rahalise väärtuse kasvu.

Indekseeritud universaalne elu sarnaneb universaalse eluga, kuid selle rahaline väärtuse kasv on seotud turuindeksi, näiteks S&P 500 indeksi, tulemuslikkusega.

Muutuva universaalse elu pakub sarnast paindlikkust nagu universaalne ja indekseeritud universaalne elu, kuid erineb selles, kuidas rahaline väärtus võib kasvada. Sel juhul põhineb rahaline väärtus valitud investeerimisvõimaluste tulemuslikkusel. Kindlustusandja võib pakkuda mitmesuguseid aktsia-, võlakirja- või indeksipõhiseid investeerimisvõimalusi, millest saate valida. Kui te ei vali garanteeritud investeerimisvõimalust, ei ole muutuva universaalse elu puhul rahalise väärtuse garanteeritud kasvu; siiski võivad teie investeeringud kasvada rohkem kui kogu, universaalne või indekseeritud universaalne elu, kui aluseks olevad investeerimisvõimalused toimivad hästi.

Riders püsiva elu poliisil

Mõned püsivad elu kindlustuspoliisid pakuvad riders, või valikulisi funktsioone või kaitseid, tavaliselt väikese preemiate tõusu eest. Need riders võivad võimaldada teil:

• Kiirendada surmaeelarvet ja kasutada seda kriitiliste haiguste või pikaajalise hoolduse kulude katmiseks või muude kulude katmiseks, kui kindlustatud on lõppstaadiumis haige.
• Tagada, et teie poliis jääb kehtima, sõltumata sellest, kuidas turg, indeks või aluseks olevad investeerimisvõimalused toimivad.
• Kaitsta turu languste eest või tagada teatud krediidimäär rahalise väärtuse osas teie poliisil.
• Loobuda poliisi igakuisest tasust, kui kindlustatud muutub puudega.

Poliisi rahalise väärtuse paindlikkus

Kui valite püsiva elu kindlustuspoliisi, võib teil olla juurdepääs poliisi rahalisele väärtusele mingil hetkel. Parim on rääkida oma finantsprofessionaali ja raamatupidajaga, kui palju saate välja võtta ja kas peate selle tagasi maksma, samuti nende toimingute maksutagajärgedest.

Kui see on korralikult struktureeritud, võite olla võimeline võtma laene või väljavõtteid rahalisest väärtusest maksuvabalt. Nendes olukordades võiksite kasutada neid vahendeid:

• Lisada oma pensionitulu. Näiteks võite soovida välja võtta rahalist väärtust oma elu kindlustuspoliisist aastal, mil turg on madal, et mitte lukustada turukaotusi oma teistes pensioni investeerimiskontodes.
• Maksta kolledži hariduskulude eest. Mõned inimesed ostavad püsiva elu kindlustuspoliise, kui nende lapsed on väikesed, lubavad rahalisel väärtusel kasvada lastega koos ja kasutavad seda rahalise kaitse saamiseks, kui nad surevad selle kriitilise aja jooksul, enne kui nende lapsed iseseisvuvad. Kui nad ei ole poliisi kasutanud hetkel, kui nende lapsed on kolledžis, saavad nad välja võtta osa rahalisest väärtusest, et aidata maksta õppemaksu ja muid kulusid.
• Maksta suurte, ootamatute kulude eest. Näiteks, kui teil on äkki vaja uut katust oma majale ja teie kodu kindlustus ei kata kulusid, või vajate kallist erakorralist meditsiinilist protseduuri, võiksite potentsiaalselt välja võtta osa rahalisest väärtusest oma poliisist, et maksta neid kulusid.

Pidage meeles, et võib olla piiranguid rahalise väärtuse summale, mida saate võtta, või peate võib-olla laene tagasi maksma, et vältida raha väljavõtmisel maksude maksmist. Rääkige oma finantsprofessionaaliga enne rahalise väärtuse väljavõtmist oma poliisist.

Väljakutse küsimused

1. Loetlege kõik erinevad elu kindlustuse tüübid, mis on eespool mainitud.
2. Kuidas võiks keegi kasutada rahalist väärtust elu kindlustuspoliisis?
3. Miks sooviks keegi lisada rider oma elu kindlustuspoliisile?
4. Kes on neli osalist, kes on seotud elu kindlustuslepinguga?

Pop Quiz