Kodanikukindlustus
Kodanikukindlustus on lai kindlustuskaitse tüüp, mis on mõeldud kodu, selle sisu ja selle asukoha katmiseks. See kindlustus on väga lai, koondades mitmesuguseid katteid ühte paketti.
Kui soovite võtta kodulaenu, nõuab tõenäoliselt laenuandja, et teil oleks mingil määral kodanikukindlustust. Nad tahavad veenduda, et kui juhtub katastroof, ei kaota nad oma tagatist laenu osas. Kodanikukindlustus on nagu laiem vorm üürikindlustusest – see on kombinatsioon varakindlustusest ja vastutuskindlustusest.
Kodanikukindlustuse ajalugu
See, mida me nüüd nimetame “kodanikukindlustuseks”, algas 1600. aastatel kindlustusena kodude kaitsmiseks tulekahjude eest. See loodi otsese vastusena Londoni Suurele Tulekahjule. Ajal, mil meil ei olnud avalikke tuletõrjujaid, müüsid erafirmad kodanikele tulekindlustust. See kindlustusfirma omas seejärel oma tuletõrjujate meeskonda, kes kustutas tulekahjusid kindlustatud kodudes. Oli palju näiteid, kus tuletõrjujad saabusid kindlustamata kodu tulekahjule või kodu, mis oli kindlustatud teise firma poolt, ja lasid lihtsalt kodul põleda, kuni omanikud maksid firmale suure tasu.
1700. aastateks hakkasid kindlustusfirmad koondama ressursse avalikesse tuletõrjejaamadesse. Ameerikas töötas Benjamin Franklin selle nimel, et populariseerida mõtet lisada katteid tulekahju põhjustatud tegelike kahjustuste eest, mitte ainult maksta tuletõrjujate eest. 1700. ja 1800. aastate lõpus loodi ja müüdi kindlustusfirmade poolt rohkem varakindlustuse tüüpe, sealhulgas kindlustus varguse ja murrangute, veekahjustuste ja ilmastiku eest ning kindlustus, kui keegi saab teie kinnistul vigastada, tuntud kui vastutuskindlustus.
20. sajandi keskpaigaks koondasid enamik kindlustusfirmasid need eraldi poliitikad kokku ühte “kodanikukindlustuse” paketti. Pakutud katte tüüp standardiseeriti 1950. aastal, kuid see on jätkuvalt arenenud.
Kodanikukindlustuse tüübid
Kodanikukindlustusel on kaks laia kategooriat, mis on nimetatud pakutava katte tüübi järgi.
Nimetatud riskid
Kui kindlustatud kodu või vara kahjustus on põhjustatud millestki muust kui loetletud riskidest, ei kata kindlustus seda. Nimetatud riskide poliitikad esindavad vähemust müüdud kodanikukindlustuse poliitikatest. Kuna katte ulatus on nii piiratud, eelistavad enamik kodanikke ulatuslikumat katet. Nimetatud riskide katte on kahte tüüpi:
H01 – Põhiline
See on kodanikukindlustuse kõige põhilisem vorm. Seda kasutatakse tühjade hoonete puhul või kui te ei uuenda oma kindlustuskaitset, kuid teie hüpoteegi omav pank soovib siiski kaitsta oma investeeringut. See katab järgmised nimetatud riskid:
- Tule- ja suitsukahjustus
- Äike
- Torm ja rahe kahjustus
- Plahvatused
- Vandalism
- Sõiduki kahjustus
H02 – Lai
See on veidi levinum kindlustuse tüüp, mis katab mitmeid täiendavaid nimetatud riske.
- Kõik H01-st
- Vargus/murdmised
- Kukkuvad objektid nagu puud
- Jää ja lume tõttu kokkuvarisemine
- Kahjustus külmunud torudest
- Õnnetuslik veekahjustus
- Kahjustus, mille põhjustavad elektrilised ülepinge
Kõik riskid
Kõik riskid katte on vastupidine nimetatud riskidele. See katab kõik kahjustused, välja arvatud juhul, kui need on konkreetselt loetletud erandina. Seda tüüpi katet kasutavad kodanikud palju rohkem, kuid poliitikad võivad erineda konkreetsete välistuste osas. On teatud kahjustuste tüüpe, mis on peaaegu universaalselt välistatud nendest poliitikatest, seega peavad kodanikud ostma eraldi kindlustuspoliitika, et need erandid oleksid kaetud:
- Muldade
- Üleujutused
- Elektrikatkestused
- Hooletus
- Sõda
- Tuumaõnnetused
- Kahjustus, mille kodanik põhjustab tahtlikult
Mida katab kodanikukindlustuse poliitika?
Kodanikukindlustuse poliitikal on neli konkreetset katte tüüpi.
- Struktuurne katte – See katab põranda, seinad, vundamendi ja muud hoone osad.
- Materjalide katte – See katab teie kodus sisalduvad isiklikud esemed. Nagu üürikindlustuse puhul, on soovitatav, et te käiksite oma kodus videokaameraga vähemalt kord aastas, märkides üles kõik olulise väärtusega esemed. Mõned kodanikukindlustuse poliitikad nõuavad katte all olevate materiaalsete esemete selget loetelu.
- Kasutuse kaotuse katte – Kui teie kodu on kahjustatud ja vajate ajutist majutust, maksab see katte hotellimajutuse eest, kuni kahjustused on parandatud.
- Vastutuskate – See kaitseb kodanikku, kui külaline saab vigastada ja esitab kahjunõude. Vastutuskate on suurim kahjunõuete allikas kodanikukindlustuse poliitikates.
Hüvitise tüübid
Kodanikul on kahte tüüpi hüvitisi, millest valida, kui ta esitab kahjunõude.
- Asenduskulu Väärtus– Kui valite selle valiku, asendab kindlustusfirma kõik, mis on hävitatud, uue esemega, ja nad maksavad täieliku remondikulu kõigi kahjustatud asjade eest. See valik on kallim, seega on teie kindlustusmakse kõrgem, et kajastada teie valikuid.
- Rahaväärtus – Kui valite selle valiku, maksab kindlustusfirma teile teie eseme praeguse väärtuse. Näiteks, kui kolm aastat tagasi ostsite televiisori 1200 dollari eest, on televiisori väärtus vähenenud, seega võib see praegu olla vaid 700 dollari väärt. Kindlustusfirma maksab teile 700 dollarit, mis on televiisori praegune väärtus. Mõelge rahalisele väärtusele kui ostuhinnale, mille te nende esemete jaoks määraksite, kui müüksite neid garaažimüügis.
Kaitse piirangud
Kõik koduomanike kindlustuspoliisid omavad piiranguid. Piirang on maksimaalne summa, mille kindlustusfirma maksab teatud juhtumi või nõude korral. Näiteks sisaldavad enamik poliise 100 000 dollari suurust vastutuskindlustust, seega kui keegi saab teie kinnistul vigastada ja kaebab teid, maksab kindlustusfirma välja ainult kuni selle piiranguni.
Teie kinnistu erinevad osad sisaldavad erinevaid kaitsepiiranguid.
- Teie peamise elukoha struktuur (teie maja): See number on hinnang, kui palju maksaks teie kodu taastamine, lähtudes praegustest ehituskuludest ja teie kodu ruutmeetritest.
- Teised hooned teie kinnistul, nagu kuur või garaaž: See number arvutatakse teie peamise elukoha protsendina, seega kui teil on 60% piirang teisejärgulistele hoonetele ja teie maja on kindlustatud kuni 100 000 dollarini, oleks teie garaaž kindlustatud kuni 60 000 dollarini.
- Isiklikud asjad: Teie isiklike asjade kaitse arvutatakse samuti teie elukoha kindlustuse protsendina.
Kui palju see mulle maksma läheb?
Koduomanike kindlustus võib olla kallis võrreldes üürnike kindlustusega, sõltuvalt teie kaitse tasemest. Vastavalt Ameerika Ühendriikide Kindlustuskomisjonide Rahvuslikule Assotsiatsioonile oli 2019. aastal keskmine aastane koduomanike kindlustuse preemia 1 192 dollarit.
Nagu kõikide kindlustuspoliiside puhul, suurendavad või vähendavad teie valikud teie kindlustuspreemiaid.
Preemiate tõus
Suurimad tegurid, mis suurendavad teie preemiaid, on seotud teie vastutuskindlustusega – enamik makseid, mida kindlustusfirmad peavad tegema, on tingitud sellest, et keegi kaebab koduomaniku. Need asjad tõenäoliselt näevad teie hindade kiiret tõusu:
Koera hambad. Kui teil on koer, kes kedagi hammustab, tõusevad teie preemiad kohe. See on kõige levinum põhjus, miks koduomanikud esitavad kindlustusnõudeid – nende koer hammustab kedagi, kes seejärel nõuab kahjutasu.- Libisemise ja kukkumise nõuded. Kui keegi saab teie kinnistul vigastada “libisemise ja kukkumise” tõttu (teine kõige levinum nõude tüüp), võivad teie preemiad samuti tõusta, eriti kui see juhtub rohkem kui üks kord kolme aasta jooksul.
- Mood ja veekahjustus. Hallitus on äärmiselt kallis parandada, nii palju, et mõned kindlustusfirmad on selle oma poliisidest täielikult eemaldanud (see on midagi, mida peaksite oma kindlustusfirmaga enne allkirjastamist kinnitama). Kui teil on üks hallituse või veekahjustuse nõue, võivad kindlustusfirmad tõsta punase lipu, et tulevikus võib rohkem nõudeid tulla vananeva torustiku või vale remondi tõttu.
Preemiate vähenemine
Preemiad kõiguvad mõlemas suunas. Siin on mõned viisid, kuidas saada oma preemiaid aja jooksul vähenema.
- Suurema omavastutuse määramine. Suurendades oma omavastutust, nõustute maksma rohkem enne, kui palute kindlustusfirmal maksta oma osa. Teie omavastutuse summa ja teie preemia maksumus on pöördvõrdelises seoses. Mida kõrgem on teie omavastutus, seda madalam on teie preemia. Teine võimalus, mida kaaluda, on maksta väiksemate kahjustuste eest oma taskust ja mitte esitada nõuet üldse. Kui esitate liiga palju nõudeid, tõusevad teie preemiad kindlasti.
- Vähendage oma katteid. Paljud poliisid kindlustavad teie asjad üle, näiteks ehted, seega võite paluda, et teatud esemed eemaldataks, et vähendada oma preemiat enne allkirjastamist.
- Ostke ringi. Nagu kõikide kindlustuspoliiside puhul, saate kasu ringi ostmisest kord aastas, et leida paremaid tingimusi. Ettevõtted muudavad viisi, kuidas nad riski kategoriseerivad ja kuidas nad rühmitavad kliente sarnastesse gruppidesse, seega võite lõpuks säästa sadu dollareid, lihtsalt kontrollides aeg-ajalt, kas teised kindlustusfirmad klassifitseerivad teie kinnistut erinevalt.
Väljakutse küsimused
- Mis on koduomanike kindlustuse eesmärk?
- Tooge näiteid asjadest, mida koduomaniku poliis katab?
- Mis on kaitse piirangute mõte?
- Selgitage oma sõnadega ja näidete abil, mis on omavastutus.
- Mida peaksite tegema, kui otsite kindlustust?