Auto Kindlustus
Kui sa sõidad autoga, pead olema kaetud mingisuguse auto kindlustusega. Oled tõenäoliselt näinud kümneid reklaame kindlustusfirmadelt, mis väidavad, et aitavad sul oma hindu alandada, parandada oma katet või lihtsalt julgustavad sind hindu võrdlema, kuid enne kui ostad oma esimese kindlustuspoliisi või vahetad kindlustusandjat, on esimene samm mõista täpselt, kuidas auto kindlustus töötab.
Auto Kindlustuse Tüübid
On mitmeid erinevaid kindlustuskaitse tüüpe, millest igaüht on loodud katma erinevaid võimalikke kulusid.
Vastutuskindlustus
Vastutuskindlustus on enamikus osariikides nõutav, kui soovid sõita. See kaitse on olemas, et maksta remondi ja meditsiiniliste kulude eest mis tahes vara või isiku kahjustamise eest, mis on osa õnnetusest, mis oli sinu süü. Kui sa põhjustad varakahju, sõites hoone või aia sisse, katab vastutuskindlustus ka selle.
Su vastutuskindlustus ei kata sind ega su autot. See katab ainult teisi juhte ja nende sõidukeid. See tähendab, et kui sa põhjustad õnnetuse ja kahjustad oma autot või saad löögi teiselt juhilt, kellel ei ole kindlustust, pead sa ise maksma 100% remondi ja meditsiiniliste arvetest.
Kokkupõrke Kindlustus
Kokkupõrke kindlustus aitab maksta sinu auto remondi või asendamise eest, kui see on õnnetuses teise sõidukiga kahjustatud, sõltumata sellest, kes õnnetuse põhjustas. See katab ka sinu autot, kui see on kahjustatud mõne teise objekti, näiteks aia või puu poolt.
Isikliku Vigastuse Kaitse
Kokkupõrke kaitse katab sinu sõiduki kahjustusi, kuid see ei kata mingeid meditsiinilisi kulusid, mis sul tekivad. Meditsiiniliste kulude katmiseks, mis tulenevad õnnetusest, vajad Isikliku Vigastuse Kaitset (PIP). PIP katab meditsiinilised kulud, sõltumata sellest, kes oli süüdi õnnetuse põhjustamises, nii sinu kui ka sinu reisijate jaoks. Lisaks katab see sageli ka kaotatud palgad, kui sa ei saa töötada, kuni sa taastud. Pea meeles, et kui teine juht põhjustas õnnetuse, katab tema vastutuskindlustus sinu auto remondikulud ja meditsiinilised kulud. Siiski võid sul olla ka oma Isiklik Vigastuse Kaitse. Mõnes osariigis on PIP nõutav poliisi lisand. See on lisakulutuste väärt, kui oled tõsiselt vigastatud ja sul on kõrged meditsiinilised kulud.
Kindlustamata Juhi Kaitse
Kuigi enamik osariike nõuab auto kindlustust, on endiselt inimesi, kes sõidavad autoga, ilma vajaliku kindlustuseta. Need juhid on tuntud kui “kindlustamata juhid”, ja kuna teedel on kindlustamata juhte, võib sinu kindlustusfirma nõuda, et sul oleks kindlustamata juhi kaitse. Pea meeles, et süüdi olev juht vastutab sinu isiklike vigastuste ja auto remondiga seotud arve eest, kuid kui see juht on kindlustamata, kes maksab?
Kindlustusfirmad on välja töötanud poliisi katte, et käsitleda olukordi, mis hõlmavad kindlustamata või alakindlustatud juhte – üks, mis katab füüsilisi kahjustusi ja teine, mis põhjustab kahju sinu sõidukile. Füüsiline Vigastus katab sind, sinu reisijaid ja jalakäijaid, kes said vigastada või surid juhist, kellel ei ole kindlustust. See katab meditsiinilised kulud, matusekulud, sissetuleku kaotuse, kuni sa taastud, ja mõnikord ka valu ja kannatused. Vara Kahju katab sinu auto remondi kulud ja see võib katta ka muud vara, näiteks sinu kodu või sinu autos olnud esemed, mis said õnnetuses kahjustada. See võib katta ka sinu remondi löögi ja põgenemise õnnetuse korral, kus teine juht on teadmata.
Kompaktsed Kindlustus
Kompaktsed kindlustus on loodud, et kindlustada sinu autot kahjustuste ja remondikulude eest, mis ei ole põhjustatud õnnetustest, sageli sündmustest, mis on sinu kontrolli alt väljas. See hõlmab selliseid sündmusi nagu vargus, tulekahju kahjustused, vandalism, ilmakahjustused, looma tabamine, mis jookseb sinu auto ette, ja pragunenud tuuleklaas.
On väga oluline, et sa mõistaksid, et isegi kui sul on kõik auto kindlustuse katte tüübid, oled sa endiselt vastutav üldiste mehaaniliste remondikulude eest. Need tuleb alati maksta oma taskust.
Delikti vs Ilma Süüta
Iga osariik reguleerib auto kindlustust iseseisvalt, mis tähendab, et nõutavad kindlustuskaitse tüübid on erinevad sõltuvalt sellest, kus sa asud. Osariigi reeglid jagunevad üldiselt kaheks kategooriaks: “Delikt” ja “Ilma Süüta”.
Delikti Osariigid
Delikti osariik nõuab, et keegi leitaks süüdi õnnetuse põhjustamises, ja see juht on vastutav kõigi kahjude katmise eest. Näiteks, kui sa põhjustad õnnetuse ja sind peetakse süüdi, kuna sa sõitsid punase tulega, katab sinu kindlustus teise juhi kahjud, sealhulgas meditsiinilised arved, kaotatud palgad ja varakahju. Delikti osariigid nõuavad, et juhtidel oleks vastutuskindlustus, et katta teistele tekitatud kahju. Kui süüdi oleval juhil ei ole vastutuskindlustust, peab ta olema vastutav kahjude katmise eest oma taskust.
On võimalik, et mõlemad juhid võivad õnnetuses süüdi olla, nii et mõlemad jagavad rahalisi kulusid. Näiteks, õnnetuses 1. jaanuaril oli Juht A 40% süüdi ja Juht B 60% süüdi. See süü protsent määrab, kui palju kumbki osapool peab maksma remondi ja kahjude eest.
Enamik osariike on delikti osariigid. Peamine eelis delikti süsteemis on see, et seda peetakse õiglasemaks. Süüdi olev juht (ja tema kindlustusfirma) on vastutav tekitatud kahjude eest, mitte rohkem ja mitte vähem. Siiski, kui kindlustuse väljamakse summa ei kata tekkinud kulusid, võib vigastatud juht kaevata õnnetuse põhjustanud juhi. Delikti süsteemi puuduseks on see, et suur hulk õnnetusi jõuab kohtusse, ja kohtud peavad seejärel määrama, kes oli süüdi ja kui palju hüvitada. See on äärmiselt kallis nii õnnetuses osalenud juhtide jaoks õigusabikulude osas kui ka kohtu süsteemile pandud koormuse osas.
Ilma Süüta Osariigid
Väärtsüsteemi vastand on ilma süüta süsteem. Ilma süüta osariigid ei püüa tavaliselt välja selgitada, kes oli kokkupõrke eest vastutav. Remondi- ja meditsiinikulud katab ainult iga osalev juht koos oma kindlustusandjaga. Kuna mõnede õnnetuste kulud on äärmiselt kõrged, võib osariik lubada vigastatud juhil teise osapoole kohtusse kaevata, kui kulud ületavad teatud taseme. Kohus määrab siis, kes oli süüdi, tuginedes politsei raportitele ja silmapilksetele tunnistajatele.
Ilma süüta osariikides, kus juhid vastutavad oma kulude eest, muutub vastutuskindlustuse ja kindlustamata mootorsõiduki kindlustuse omamine vähem oluliseks, kuid kokkupõrke kindlustus ja isikukindlustus on tavaliselt kohustuslikud.
Praegu on 12 osariiki, kus kehtivad “ilma süüta” regulatsioonid: Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, North Dakota, Pennsylvania ja Utah, pluss Puerto Rico ja Washington D.C. Mitmed teised osariigid pakuvad lisaks väärtsüsteemi poliisidele ka võimalust ilma süüta kindlustuspoliiside jaoks.
Ilma süüta kindlustuse pooldajad väidavad, et see muudab nõude esitamise ja hüvitise saamise remondiks lihtsamaks ja kiiremaks ning eemaldab suure koormuse õigussüsteemilt. Vastased ütlevad, et see ei takista juhte käitumast hooletult, mis sageli toob kaasa kõrgemad kindlustusmaksed.
Riikidevaheline sõitmine
Kui ilma süüta osariigist pärit juht külastab väärtsüsteemi osariiki ja põhjustab õnnetuse, võib ta olla kohustatud maksma teisele juhile märkimisväärse summa, kui tal ei ole piisavat vastutuskindlustust. Vastupidi, paljud väärtsüsteemi poliisid käsitlevad ilma süüta osariikide juhte kui kindlustamata mootorsõidukeid, seega katab kindlustamata mootorsõiduki kindlustus õnnetuse kahjusid.
Kui palju kindlustust ma tõeliselt vajan?
Vastutuskindlustus on minimaalne auto kindlustuskaitse, mis on vajalik enamikus osariikides sõitmiseks. Pea meeles, et see kindlustus katab teise juhi õnnetuses, mille sina põhjustasid. Kindlustusfirmad võivad reklaamida, et nad pakuvad “madalaima hinnaga kindlustust”, püüdes noorte ja rahaliselt kitsaste juhtide tähelepanu. Kuid see madala hinnaga kindlustus on ainult vastutuskindlustuse jaoks, mis tähendab, et sina ja su sõiduk ei ole kaetud, kui põhjustad õnnetuse. Teiselt poolt soovitavad paljud nn isiklike rahanduse “eksperdid” kõigil juhtidel saada maksimaalne kindlustus, mida nad saavad endale lubada. Selle nõuande järgimine tähendab, et võid maksta katte eest, mida sul ei pruugi tingimata vaja olla. Võta aega, et rääkida oma kindlustusagendiga, et saada juhiseid, kuidas tasakaalustada kaalu ja määrata oma potentsiaalsed riskid ning õige kindlustuse summa.
Omaosalused ja kindlustusmaksed
On palju tegureid, mis mõjutavad sinu igakuise kindlustusmaksu hinda, kuid suurim tegur, mida saad läbirääkida, on tasakaal sinu omaosaluse ja kindlustusmaksu vahel. Omaosalus on summa, mille maksad esimesena, kui esitad nõude. Kindlustusfirma maksab siis ülejäänud summa. Kindlustusmaks on summa, mille maksad iga kuu oma kindlustuskaitse eest.
Su omaosaluse summa ja kindlustusmaksu hind on pöördvõrdelises seoses. Mida kõrgem on su omaosalus, seda madalam on su kindlustusmaks. See suhe annab sulle teatud kontrolli oma kogukindlustuskulude üle. Näiteks võid soovida katet vastutuse, kokkupõrke, kindlustamata juhi ja isikukindlustuse jaoks, kui juhtub suur õnnetus. Isegi kogu selle kattega, kõrge omaosaluse olemasolu korral, saad hoida oma igakuiseid kindlustusmaksed madalamad. Võid pidada maksma suurt summat oma taskust, kui satud õnnetusse, kuid sinu igakuine kindlustusmaks võib olla madalam kui kellegi, kellel on ainult vastutuskindlustus ja väga madal omaosalus.
Mis tõstab sinu makse
Lisaks katte tüüpide valimisele ja oma kindlustusmaksu ning omaosaluse tasakaalu määramisele on veel mitmeid teisi tegureid, mis võivad mõjutada, kui palju sinu kindlustusmaksed on.
Sõiduki tüüp ja aasta
Sõiduki tüüp, mida sa sõidad, mõjutab kindlasti sinu kindlustusmakseid. Kiired sportautod omavad palju kõrgemaid kindlustusmakseid, kuna nende remont on õnnetuse korral kallim. Uued autod on sama põhjusel kallimad. Sa võid arvata, et vanema auto omamine tundub parim valik, kuid kindlustusfirmad küsivad ka rohkem üle 15 aasta vanuste autode eest. See on tingitud sellest, et vanematel autodel on kõrgem rikke määr kui uutel autodel. Vanemad autod on tõenäolisemalt teel rikki minemas, põhjustades õnnetuse.
Kuritegevus mängib samuti rolli, kui kallis sinu kindlustus võib olla. Kui sa juhtub sõitma auto mudeliga, mida vargad eelistavad, on ulatuslik kindlustus sinu jaoks oluliselt kallim. Kõige sagedamini varastatud autod ei ole tavaliselt kõige kallimad autod. Need on autod, mida saab osadeks lõigata ja müüa kõrgemate hindadega.
Sinu vanus ja sugu
Ajalooliselt on mehed tavaliselt rohkem õnnetustes osalenud kui naised, seega saavad naised tavaliselt oma auto kindlustusmaksed veidi madalamad. Nooremad juhid maksavad samuti rohkem kui keskealised juhid, kuna nende kogemuste puudumine toob kaasa rohkem õnnetusi. Kuigi nad on aastakümneid sõitnud, võivad pensionärid näha oma maksete tõusu, kui nad on füüsiliselt mõjutatud nägemise muutustest või võtavad teatud ravimeid.
Sinu asukoht
Linlased on rohkem juhte kui maapiirkondades, mis suurendab kokkupõrgete tõenäosust sinu igapäevasel sõidul. Kui sa elad linnas, oota, et pead maksma rohkem kindlustuse eest.
Teised juhid, kes kasutavad sinu autot
Kui teil on abikaasa, kes kasutab teie autot, peate oma abikaasa kindlustamiseks rohkem maksma. Kindlustusfirma soovib veenduda, et sõiduki regulaarsetel juhtidel on samuti kindlustus. Enne kui hakkate regulaarselt sõitma kellegi teise sõidukiga, näiteks oma abikaasa või sõbra autoga, vaadake, kas peate ostma kindlustuse. Te võite olla kaetud mittekindlustatud juhina, kui nende kindlustus ei kata teisi juhte. Kui hakkasite teismelisena sõitma oma vanemate autoga, nägid teie vanemad tõenäoliselt oma igakuistes kindlustusmaksetes suurt tõusu.
Teie auto kasutamine tööks
Kui kasutate oma autot oma tööülesannete osana, näiteks toidu kohaletoimetamiseks või müügikõnede tegemiseks, ei kata teie tavaline isiklik kindlustus tõenäoliselt teid, kui saate tööl õnnetuse. Te vajate katmiseks spetsiaalset professionaalset kindlustust. Hea uudis on see, et teie tööandja kompenseerib teid tavaliselt, ja kui ei, siis saate kulud oma tuludeklaratsioonis maha arvata.
Hagide esitamine
Kui esitate sageli hagisid oma kindlustusfirmale, isegi õnnetuste puhul, mis ei ole teie süü, tõusevad teie kindlustusmaksed. Kindlustusfirma näeb, et olete suurem risk, sõltuvalt sellest, kus te sõidate või millal te sõidate.
Karistused ja trahvid
Kui saate kiiruskaamera trahve või hooletu sõidu trahve, hakkavad teie hinnad kiiresti tõusma. Need trahvid näitavad, et olete riskantsem juht.
Kuidas oma makseid vähendada
Kindlustusfirmad arvestavad paljusid tegureid, mis võivad aidata teie kindlustusmakseid vähendada, kuid olge ettevaatlik – kui ütlete oma kindlustusfirmale, et kvalifitseerute nende allahindlustele, kuid nad avastavad, et olete neid eksitanud, tühistatakse teie poliis ja te võite isegi süüdistada pettuses.
Garages pargitud auto
Kui parkite oma auto igal õhtul garaažis, saate oma igakuistes maksetes tohutu vähenduse. See on tingitud sellest, et garaažis pargitud autod saavad vähem “kulumist” elementidest nagu vihm ja lumi, saavad vähem kahju vandalismist ja prahist ning on palju vähem tõenäoliselt, et neid tabavad teised juhid, kui nad on pargitud.
Poliiside pakett
Kui teil on üürniku kindlustus, kodu kindlustus või mõni muu vastutuskindlustus, võib teie kindlustusandja pakkuda pakettpreemiat, et saada kogu teie äri. Erinevate kindlustustüüpide pakett ühe ettevõttega võib vähendada teie kindlustusmakseid iga teie poliisi puhul 15% võrra.
Vähem hagisid
Kui te ei esita sageli hagisid või kui te pole kunagi hagit esitanud, hakkavad teie maksed pärast mõningaid aastaid langema. Olete näidanud kindlustusfirmale, et olete madala riskiga.
Ohutute juhtide kursused
Võite olla võimeline osalema juhikoolis või ohutute juhtide kursusel ja saama iga kuu oma kindlustusmaksest mõned dollarid maha. Haritud juht olemine tähendab, et olete vähem riskantne, kuna olete õppinud, kuidas olla ohutum juht. Paljud kindlustusfirmad nõuavad, et te osalete ohutute juhtide kursusel pärast teatud arvu kiiruskaamera trahvide või karistuste saamist. Kui teete seda, saate vältida oma makse järsku tõusu.
Ostlemine
Teie igakuine makse määratakse osaliselt teie hagide ajalooga, kuid saate ka sellel kulul raha säästa, kui saate tugeva arusaama, kuidas kindlustus töötab. Kui registreerite end poliisi jaoks, paigutab teie kindlustusfirma teid gruppi koos kümnete või isegi sadade teiste juhtidega, kellel on sarnased omadused (vanus, hagide arv, sõiduki tüüp jne). Seejärel määrab kindlustusfirma, kui palju teilt tasuda, tuginedes keskmisele summale, mille ta pidi eelmistel aastatel selle grupi hagide eest välja maksma.
Kriteeriumid, mida kasutatakse selle määramiseks, millisesse gruppi peaksite kuuluma, muutuvad aastast aastasse ja need on erinevad erinevate kindlustusfirmade jaoks. Kui olete ühe kindlustusfirma teatud grupi osa, ei liigutata te tõenäoliselt odavasse gruppi, isegi kui kvalifitseerute. Kindlustusfirmad kipuvad oma “grupi omadusi” üle vaatama ainult iga paari aasta tagant. Kui kahel kindlustusfirmal on täiesti identsed grupid, võivad maksumused olla erinevad mõlema grupi isikute jaoks lihtsalt seetõttu, et üks kindlustusfirma võib hagide eest rohkem välja maksta kui teine. Seega, kui uusi kliente lisatakse “gruppi”, võidakse neilt küsida erinevaid maksemäärasid. Miks peaksite seda mõistma? Võite säästa sadu dollareid, lihtsalt ostlemisega erinevates kindlustusfirmades regulaarselt. Isegi kui teie hinnad ei muutu aastast aastasse ühe ettevõttega, võivad need olla drastiliselt erinevad, kui taotlete 12 kuu pärast teise ettevõttega. Enamik eksperte soovitab uut auto kindlustust osta vähemalt iga kahe aasta tagant.
Auto kindlustus
- Teie arvates, kas peaks iga juht või auto teedel olema kindlustatud?
- Kasutades näiteid, nimetage ja selgitage erinevaid auto kindlustuse tüüpe, mis on saadaval.
- Kasutades näiteid, selgitage, mis on omavastutus.
- Selgitage, mida mõistetakse termini “preemia” all, kui räägitakse kindlustusest.
- Mis vahe on Tortil ja mitte süüdistusel?
- Millistes viisides võivad teie tegevused põhjustada teie kindlustusmakse suurenemist?
- Kuidas saate oma kindlustusmakset vähendada?