Kindlustus
Kindlustuse idee seisneb selles, et juhuslik halb asi võib juhtuda peaaegu igaühega, ja mõnikord on need juhuslikud asjad kallid lahendada. Autoõnnetused, meditsiinilised hädaolukorrad ja üleujutused võivad hävitada teie isiklikud säästud ja investeerimiskontod, kui need juhtuvad teie puhul ja te ei ole valmis nendega tegelema.
Kuidas Kindlustus Töötab?
Finantsriski vähendamiseks, mis on seotud nende ootamatute sündmustega, on kindlustusettevõtted välja töötanud programmid, et jagada riski suure grupi inimeste vahel. Iga grupi liige maksab tasu, mida nimetatakse kindlustusmakseks, et saada katet selle konkreetse riski eest. Kui grupi liige kannatab ootamatu sündmuse all, mille kindlustuspoliis katab, aitab kindlustusettevõte kahjude eest tasuda. Kuidas suudab kindlustusettevõte seda teha? Kindlustus põhineb tõenäosustel. Kindlustusettevõtted eeldavad, et 1000 kindlustatud inimesest kahjustub näiteks ainult 2% inimesi ja vajab hüvitist. Nii et kui 1000 inimest maksab makseid, kuid ainult 20 kannatab, on kindlustusettevõttel piisavalt raha, et katta need 20 nõuet. Teisisõnu, kindlustus on viis kaitsta riski eest.
Enamikus olukordades ei kata kindlustushüvitis pärast sündmust 100% tekkinud kuludest. Isik, kes esitab kahjunõude, peab enne, kui kindlustuskate “kehtima hakkab”, maksma teatud summa ise. Seda summat nimetatakse omavastutuseks. Miks on omavastutus? Et te jagaksite riski ja püüaksite olla ettevaatlik oma tervise ja oma vara suhtes.
On olemas kindlustuspoliise, mis on mõeldud erinevate riskitüüpide kaitsmiseks, kuid need jagunevad üldiselt nelja peamisse kategooriasse: auto kindlustus, varakindlustus, tervisekindlustus ja elu kindlustus.
Auto Kindlustus
Auto kindlustus, või autokaitse, on kindlustus, mida saad kaitseks riskide eest, mis on seotud teie sõidukiga, nii sõitmise ajal kui ka siis, kui teie auto on pargitud. On neli tüüpi auto kindlustust: vastutuskindlustus, isikliku vigastuse kaitse, kokkupõrke kaitse ja kindlustamata kaitse. Kõik auto kindlustuspoliisid on nende nelja tüübi kombinatsioon.
Vastutuskindlustus
Vastutuskindlustus on enamikus osariikides nõutav, kui soovite sõita. See kaitse on olemas, et maksta remondi ja meditsiiniliste kulude eest mis tahes vara või isiku kahjustamise eest, mis on osa õnnetusest, mis oli teie süü. Vastutuskindlustus on nõutav, kuna see vähendab riski teistele juhtidele. Kui te põhjustate õnnetuse, teavad teised osalised, et nende taastamiskulud katab teie kindlustusettevõte.
Kui satute õnnetusse kellegagi, kellel ei ole vastutuskindlustust, ja õnnetus oli tema süü, on teie ainus võimalus saada hüvitist oma kahjude eest kaevata teise juhi vastu otse. Lihtsalt olge teadlik, et kui inimesel ei ole autokindlustust, on tõenäoline, et tal ei ole ka raha kahjude katmiseks.
Vastutuskindlustus ei kata teid ega teie enda sõidukit. See katab ainult kahju, mille te põhjustate sõites. Kui teid tabab keegi, kellel on vastutuskindlustus, maksab nende kaitse teie remondikulud, meditsiinilised arved ja muud kulud, sõltuvalt sellest, kui palju süüdi teine juht oli. Näiteks, kui mõlemad inimesed autoõnnetuses on võrdselt süüdi, maksab igaühe vastutuskindlustus 1/2 teise juhi kuludest.
Isikliku Vigastuse Kaitse
Isikliku vigastuse kaitse on olemas, et katab teie enda meditsiinilised kulud autoõnnetuse korral, sõltumata sellest, kes on süüdi. Isikliku vigastuse kaitse on valikuline, kuid kui olete isegi 10% süüdi õnnetuses, peate maksma 10% oma meditsiinilistest arvetest oma taskust, kui teil ei ole isikliku vigastuse kaitset.
Kokkupõrke Kaitse
Kokkupõrke kaitse katab teie sõiduki remondi või asendamise kulud, sõltumata sellest, kes on süüdi. Kokkupõrke kaitse on üldiselt vähem oluline kui isikliku vigastuse kaitse, kuid kui teil on kallis auto, on tõenäolisem, et saate kokkupõrke kaitse, et kaitsta võimalike remondikulude eest kokkupõrke tõttu.
Kindlustamata Kaitse
Kõik eelnevalt mainitud kindlustuskatted põhinevad ideel, et kui teid tabab keegi teine, katab nende vastutuskindlustus teie kahjud. Kuid kui teine juht ei ole kindlustatud, võib teil olla palju raskusi tegelikult raha saamisel oma kulude katmiseks. Kindlustamata kaitse on mõeldud spetsiaalselt kaitseks kindlustamata juhi tabamise eest. Teie kindlustusettevõte katab teid kohe ja püüab ise oma kulud tagasi saada, selle asemel et sundida teid teist juhti makse taga ajama.
Teie Auto Kindlustusmaksete Määramine
Teie kindlustusmakse on summa, mille kindlustusettevõte teilt nõuab valitud katete eest. Teie makse suurus sõltub mitmest tegurist, sealhulgas teie vanusest, teie auto vanusest, varasemast õnnetuste ajaloost, sõidetava auto tüübist ja ajast, mille veedate teel. Põhimõtteliselt, mida suurem risk te esindate, seda kõrgem on teie makse hind. See tähendab, et kui olete vanuserühmas, kus on suurem tõenäosus õnnetusse sattuda (näiteks noor, vähem kogenud juht), sõidate väga kallis autos (mille remont maksab rohkem) või teil on ajalugu õnnetustesse sattumisest, on teie makse kõrgem.
Teisest küljest on teie makse madalam, kui on mitmeid tegureid, mis näitavad, et te tõenäoliselt ei esita kindlustusnõuet. See hõlmab ajalugu ohutu juhina, auto omamist, mis sisaldab turvafunktsioone, nagu turvapadjad ja pidurdusvastased pidurid, sõitmist autoga, mille remont on odavam, ja elamist piirkonnas, kus on madal kuritegevus ja vähe õnnetusi. Kui teie auto on vähem tõenäoline, et seda kahjustatakse või varastatakse, ja kui teie ümber olevad juhid on samuti ohutud juhid, on risk, mida te kindlustusettevõttele esindate, madalam, seega on teie makse samuti madalam.
Kinnisvara Kindlustus
Kinnisvara kindlustus algas kui kindlustuspoliisid, et kaitsta tulekahju eest, kuid tänapäeval aitab see kaitsta ka varguse, defektse ehituse, välkude ja teiste potentsiaalselt kulukate katastroofide eest, mis mõjutavad teie kodu.
Kodukindlustus
Kui olete oma kodu omanik, vajate kodukindlustust. Kui teil on oma kodu suhtes hüpoteek, nõuab teie pank või hüpoteekifirma, et teil oleks kodukindlustus, et kaitsta oma investeeringut.
Kodukindlustus katab teie kodu ja kõik selle sees oleva kahjustuste ja varguse eest. See aitab vähendada rahalist riski, mida võite kannatada selliste sündmuste tõttu nagu vargus, tulekahju või looduskatastroof. Kuna teil on kindlustus, võite tunda kiusatust esitada kahjunõue, kui te kogemata oma televiisori purustate. Lõppude lõpuks on teie televiisor teie kodus. Kuid pidage meeles, et kui esitate kahjunõude, olete esmalt vastutav omavastutuse tasumise eest, enne kui kindlustusfirma maksab oma osa, ja see võib tähendada, et peate maksma esimesed 500 dollarit, mis võiks osta teile uue televiisori igal juhul.
Üks probleem kahjunõude esitamisel tuleneb tavaliselt tõestamisest, et omasite midagi algselt. Kindlustusfirmad soovitavad tavaliselt inimestel käia oma kodudes videokaameraga vähemalt kord aastas, et dokumenteerida kõike, mis kodus on. Tehes seda, on teil videodokumentatsioon oma esemetest ja saate videot hiljem kasutada, et näidata, et midagi oli kodus enne, kui see varastati või hävitati. Videot tehes lisage olulised detailid suuliselt, samal ajal kui salvestate oma kaadreid. Lihtsalt öeldes midagi sellist nagu “See televiisor on Vizio bränd. See osteti 2019. aasta novembris 600 dollari eest.” aitab kindlustusfirmal määrata kahjustatud või varastatud esemete asendushinda.
Kodukindlustus on tavaliselt kallim vanade hoonete puhul, millel on aegunud või ohtlik elektrijuhtmestik ja torustik, ning kõrgema kuritegevuse määraga piirkondades. Kodukindlustus on odavam kodude puhul, millel on uuem soojustus, uus juhtmestik, uus torustik, turvalisemates naabruskondades, parema tuleohutuse varustuse (nagu suitsuandurid ja sprinklersüsteemid) ning paremate lukustuste ja vargusevastaste kaitsete olemasolul.
Üürniku Kindlustus
Üürniku kindlustus katab teie isiklikud esemed, kui üürite kodu või korterit kellegi teise käest. Hoone omanikul on kodukindlustus, et katta hoone struktuur, seega on üürniku kindlustust vaja ainult teie vara katmiseks. See tähendab, et üürniku kindlustus on tavaliselt palju odavam. Kui olete ülikooli üliõpilane, kellel on peamiselt elektroonika, riided ja mõned mööbliesemed, võib teie kindlustusmakse olla alla 20 dollari kuus. Kui hoones toimub tulekahju, katab näiteks kodukindlustus hoone remondi, ja üürnikule hüvitatakse nende isiklike esemete kahjustamise või kaotuse eest nende enda üürniku kindlustuspoliisi kaudu.
Kodukindlustuse kulusid mõjutavad tegurid kehtivad samamoodi ka üürniku kindlustuse puhul. Teie ettevaatusabinõud, et hoida oma esemed turvaliselt, vähendavad tõenäoliselt teie kindlustusmakse. Siiski on üks tegur, mida te ei pruugi suuta kontrollida. Kui olete hoone esimesel korrusel, on teie üürniku kindlustus tõenäoliselt kallim kui kellegi oma 10. korrusel, kuna teie koht on tõenäolisemalt varguse ohvriks.
Tervisekindlustus
Tervisekindlustus on mõeldud teie kulude katmiseks, kui haigestute või saate vigastada, sealhulgas kõik ravimid ja haiglaravi. Tervisekindlustus on oluline. Ilma selleta võite sattuda kümnete või sadade tuhandete dollarite suurusesse võlga, kui juhtub ettenägematu meditsiiniline hädaolukord.
Tervisekindlustust pakutakse tavaliselt teie tööandja kaudu, kuid kui olete sõltumatu töövõtja või madalama palgaga tööl, peate võib-olla ostma tervisekindlustuse ise. 2010. aastal võeti vastu taskukohase hoolduse seadus, mis nõudis, et kõigil isikutel oleks mingisugune tervisekindlustuse katte. Loodi tervishoiu turg, mis võimaldas isikutel veebis “osta” tervisekindlustust. Alates 2014. aastast on kõigil, kes saavad endale lubada tervisekindlustust, seaduse kohaselt see olemas, välja arvatud juhul, kui nad saavad tõestada, et nende sissetulekud jäävad alla teatud dollarimäärade ja nad ei saa seda endale lubada.
Vanurite jaoks on Medicare riiklik tervisekindlustusprogramm, mis katab kõik meditsiinilised kulud, mis on seotud üle 65-aastaste inimestega. Vaeste jaoks on Medicaid riiklik programm, mis pakub tervisekindlustust inimestele, kelle sissetulekud jäävad alla teatud piiri.
Elukindlustus
Elukindlustus loodi esmakordselt, et toetada surnud isiku peret, kui nad surid. Kindlustuse väljamakse katab matusekulud ja pakub natuke raha elamiseks, kuni ellujäänud pereliikmed leiavad muid toetuse allikaid. Elukindlustus täidab endiselt seda rolli, kuid mõned poliisid sisaldavad ka rahalist väärtust. Sõltuvalt sellest, kui kaua te poliisi hoiate, võite saada rahalise väljamakse poliisi “aegumise” ajal.
Näiteks võib teil olla poliis, mis maksab 200 000 dollarit teie järeltulijatele, kui te surete. Te maksate selle katte eest 20 dollari suurust kuumakset. Kui teete makseid 25 aastat ja elate 65. eluaastani, siis poliis “rahastatakse välja” ja maksab teile ühekordse summa 50 000 dollarit, mida kasutada oma pensioniaastatel.
Väljakutse Küsimused
- Miks inimesed võtavad kindlustust?
- Miks nõuavad politsei, et te sõidate kindlustusega?
- Kasutades oma sõnu, selgitage, kuidas kindlustus töötab nõudluse osas ja kuidas inimesi tasustatakse.
- Mis vahe on vastutustundlikkuse ja omavastutuse vahel?
- Loetlege 5 erinevat asja, mida tavaliselt kindlustatakse.