Lühiajaline rahastamine

Lühiajaline rahastamine tähendab laenu võtmist ostu sooritamiseks, tavaliselt vähem kui ühe aasta laenuperioodiga. Lühiajalise rahastamise erinevaid tüüpe on palju, kõige levinumad neist on “Osta nüüd, maksa hiljem”, “Tagatiseta isiklikud laenud” ja “Palga laenud”.

Lühiajaline rahastamine vs krediitkaardid

Lühiajaline rahastamine sisaldab tingimusi, mis on sarnased krediitkaartidega. See hõlmab tavaliselt graafikuperioodi, kindlat intressimäära ja igakuiseid minimaalmakseid.

Suurim erinevus on see, et krediitkaardid toimivad ringikujulise krediidi alusel. See tähendab, et kui maksate oma tasumata saldo, saate jätkata krediitkaardi kasutamist. Tegelikult meeldib teie krediitkaardi ettevõttele, kui teil on tasumata saldo, kuna te maksate neile pidevalt intressi. Nii teenivad krediitkaardi ettevõtted oma raha.

Vastupidiselt sellele kasutatakse lühiajalist rahastamist tavaliselt ühe konkreetse ostu jaoks või üheainsa rahasumma jaoks, mille tasumine on oodatud suhteliselt lühikese aja jooksul. Laenuvõtjana ei kasutaks te tõenäoliselt sama lühiajalise rahastamise allikat rohkem kui üks või kaks korda. Kui teete seda, peaks see olema punane lipp, kuidas te oma rahandust haldate.

Lühiajalise rahastamise tüübid

On kolm peamist lühiajalise rahastamise tüüpi – Osta nüüd, maksa hiljem, tagatiseta isiklikud laenud ja palga laenud.

Osta nüüd, maksa hiljem

Paljud kauplused pakuvad Osta nüüd, maksa hiljem laene, nii isiklikult kui ka veebis. Selle tüüpi rahastamisega saate tavaliselt kauplusest kohe oma ostuga lahkuda ja maksta selle hiljem kas osamaksetena või igakuiste maksetena, mis algavad pärast kindlat ajavahemikku. Need laenud võivad olla atraktiivsed, kui teil on raha vähe, kuna need võimaldavad kohest rahulolu.

Kuidas need toimivad?

Nagu krediitkaardid, sisaldavad paljud neist laenudest “graafikuperioodi”, mis võimaldab teil tasuda saldo täielikult enne, kui intressi hakatakse arvestama. See on tavaliselt peamine müügipunkt ettevõtete jaoks, kuna “3 kuud ilma makseteta!” kõlab tarbijatele suurepäraselt.

Graafikuperioodi lõpus hakatakse teile arvestama intressi kogu graafikuperioodi eest ja teilt nõutakse minimaalsete igakuiste maksete tegemist, kuni laen on täielikult tasutud. Peamine erinevus selle rahastamise tüübi ja krediitkaardi kasutamise vahel on see, et graafikuperiood on tavaliselt pikem, mõnikord kolm kuni kuus kuud, ja teilt oodatakse, et tasute laenu täissumma pärast kindlat ajavahemikku. Te ei saa hoida “ringikujulist saldot”, nagu saate krediitkaardiga. Märkus: Mõned ettevõtted loobuvad graafikuperioodil intressitasudest, reklaamides midagi sellist nagu “Ei makseid ja ei intressi 30 päeva”.

Kas peaksin neid laene kasutama?

Kui müüja pakub teile seda tüüpi rahastamist, teenivad nad tavaliselt raha müüdud eseme pealt, mitte laenu intressilt. Nende jaoks on okei, kui maksate kogu summa graafikuperioodi jooksul, kuna siis ei pea nad muretsema igakuiste maksete kogumise pärast. Kuid nad teavad ka, et mida kauem kulub teil tasumiseks, seda rohkem intressi nad teie laenu maksmisest saavad.

Kui te ei tasu laenu graafikuperioodi jooksul, kogunevad teie intressitasud kiiremini kui siis, kui teete sama ostu krediitkaardiga. See on tingitud sellest, et krediitkaardiga on teil lühem graafikuperiood, seega hakkate laenu kiiremini tasuma. Pikema graafikuperioodi korral on intress võimalik koguneda kogu laenusummale pikema aja jooksul, seega maksate lõpuks rohkem.

Osta nüüd, maksa hiljem laenud on tavaliselt suunatud ostjatele, kellel on madal või halb krediit ja kellel ei pruugi olla muid rahastamisvõimalusi. Lõppkokkuvõttes, kui valite, kas osta midagi oma krediitkaardiga või kasutada “Osta nüüd, maksa hiljem”, on tõenäoliselt parem kasutada oma krediitkaarti.

Tagatiseta isiklikud laenud

Tagatiseta isiklikud laenud viitavad igale laenule, mille võtate ilma tagatise andmiseta. Tegelikult on krediitkaardid üks tagatiseta isiklike laenude tüüp. Samuti võite minna oma panka või mõnda muud finantsasutust, et saada ühekordne tagatiseta isiklik laen. See toimib sarnaselt krediitkaardilt sularaha ettemakse tegemisega.

Kuidas need toimivad?

Tagatiseta isikliku laenu saamine on üsna lihtne. Te lähete oma panka või mõne muu laenuandja juurde ja palute lühiajalist krediidiliini. Teid heaks kiidetakse tavaliselt kindla krediidiliini, näiteks 5000 dollari, alusel, mis põhineb teie krediidiajal ja sissetulekul.

See lühiajalise rahastamise tüüp on kõige levinum hädaolukordades ja ettenägematutes kuludes, nagu auto remont või arved. Nendel laenudel on tavaliselt lühem graafikuperiood, umbes sama või vähem kui krediitkaardil. Intressimäär varieerub, kuid on tavaliselt umbes sama või kõrgem kui krediitkaardi puhul.

Kas peaksin neid laene kasutama?

Lyhiajaliset tagatiseta laenu võtmine ei ole tavaliselt lihtne otsus, kuna tõenäoliselt seisate silmitsi nendega hädaolukordades, kus kulud ületavad teie krediitkaardi limiidi. Kui saate, on teil tavaliselt parem need ostud oma krediitkaardile panna, millel võib olla pikem graafikuperiood madalama intressimääraga.

Kui summa, mida peate laenama, on suurem kui teie krediitkaardi krediidilimiit, proovige esmalt laenata raha sõpradelt ja perelt või saada tagatiseta laen kommertspangast, krediidiliidust või säästu- ja laenuasutusest. Kui teid ahvatleb töötama alternatiivse laenuandjaga, olge ettevaatlik. Mida rohkem laenuandja reklaamib, et nad töötavad madala või halva krediidiga inimestega, seda halvem tehing te tõenäoliselt saate.

Palga laenud

Palga laenud on kõige riskantsem laenutüüp, mida saate võtta. Need laenud pakutakse tavaliselt “sildana” kulutuse (nt üüri) ja teie järgmise palga vahel, tavaliselt vähem kui 1 kuu pikkuste tähtaegadega. Need laenud võivad olla kas tagatiseta või tagatisega. Tagatisega palga laenud nõuavad tavaliselt auto tiitlit tagatisena. See tähendab, et kui te ei suuda palga laenu tagasi maksta, võib teie auto konfiskeerida ja oksjonile panna, et maksta teie võlg.

Need laenud sisaldavad äärmiselt kõrgeid intressimäärasid (tihti üle 1000% aastaintress) ja vähe või üldse mitte graatsia perioodi. Teoreetiliselt võiksite maksta väga väikese finantstaseme, kui võtate laenu ja maksate selle kohe tagasi järgmise nädala või kahe jooksul, kuid üle 80% palga laenudest “rullitakse” järgmisse perioodi. Palga laenu rullimine on see, mis juhtub, kui te ei suuda tähtaega täita, tavaliselt 2 nädala jooksul (kui saate oma järgmise palga). Palga laenu bürood teenivad suurema osa oma rahast nende rullimisfinantstasudest, mis on tavaliselt 15–20 dollarit iga 100 dollari laenatud summa kohta.

Siin on, kuidas võite sattuda palga laenu tsüklisse. Kui võtate 500 dollari suuruse palga laenu 2-nädalase tagasimaksetähtajaga ja 50 dollari suuruse finantstasuga, peate 2 nädala pärast maksma 550 dollarit. Kui te ei suuda 550 dollarit maksta ja peate laenu veel 2 nädalaks rullima, peate maksma intressi uuesti, veel 50 dollarit. Nii et nüüd peate maksma 600 dollarit. See laen tõusis 10% intressimäärast 20% intressimäärani ühe kuu jooksul ja intressi summa koguneb kiiresti.

Kas peaksin neid laene kasutama?

EI! Isiklike finantside vaatenurgast ei ole kunagi hea mõte kasutada palga laene. Kui arvate, et vajate laenu, et maksta oma üüri või kommunaalteenuste eest, rääkige lihtsalt oma üürileandjaga või kommunaalteenuste ettevõttega. Nad küsivad tõenäoliselt vähem viiviseid, kui te maksaksite palga laenu intressina.

Palga laenu bürood ilmuvad kõige sagedamini kogukondades, kus on puudus kommertspankadest, krediidiühistutest ja säästu- ja laenuasutustest. See tähendab, et need kogukonnad on sageli ilma tagatiseta laenuvõimalustest, jättes palga laenu bürood ainukeseks lühiajalise krediidi allikaks hädaolukordade jaoks.

Kui leiate end kunagi olukorrast, kus palga laen tundub olevat teie ainus valik, pidage meeles seda: isiklike finantside vaatenurgast olete peaaegu kindlasti paremas olukorras, kui jätate makse täielikult vahele, kui võtate palga laenu.

Proovige seda

Proovige sobitada omadused iga laenutüübiga: