Hea Dets, Halvad Dets
Algajad, kes püüavad esmakordselt oma isiklikke rahandusi hallata, näevad võlga kui mingit boogeymani. Vaim, mis hõljub pea kohal, püüdes inimesi kinni püüda vältimatutes minimaalsete maksete ja hilinemistasude tsüklites. Või vähemalt midagi, mida tuleks vältida, kui see on võimalik.
Sügaval sisimas teame kõik, et see ei ole tõeliselt nii. Tervislik kogus võlga on peaaegu hädavajalik osa kasvust, kuid paljude väikeste võlgade võtmine võib samuti olla teie kasumile väga ohtlik.
Hea Dets ja Halvad Dets Erinevuste Tuvastamine
Kui me räägime heast võlast, viitab see tavaliselt võlale, mis on võetud, et aidata edendada teie tulevast sissetulekut või suurendada teie netoväärtust. Halvad võlad, teisalt, on võlad, mis on võetud ilma tõelise pikaajalise kasuta.
Hea Dets Näited
Hea võlg võib sisaldada selliseid asju nagu:
- Üliõpilaslaenud, et saada kraad või sertifikaat, mis parandab teie töövõimalusi.
- Hüpoteek majale.
- Laenu refinantseerimine oma kodu jaoks kodu parandamiseks.
- Autolaen.
- Lühiajaline krediitkaardivõlg.
Kõigis nendes juhtumites teenib võlg kindlat eesmärki. Üliõpilaslaen, et aidata maksta teie hariduse eest, on pikaajaline investeering, mis suurendab teie teenimisvõimet. Hüpoteegi võtmine maja ostmiseks võib pikaajaliselt teie netoväärtust oluliselt suurendada, ja hüpoteegimaksed võivad sageli olla madalamad kui üürihinnad.
Oma kodu refinantseerimine tähendab laenu võtmist, mis põhineb omakapitalil, mille olete kogunud varasemate maksete kaudu. See võib võimaldada teil vähendada oma intressimäärasid või rahastada kodu parandusi, mis võivad teie kodu enne müüki väärtuslikumaks muuta. Autolaenud võivad oluliselt suurendada teie töövõimalusi, pakkudes paindlikku transpordivõimalust. Lühiajaline krediitkaardivõlg võib olla kasulik teie praegusele rahandusele, sõltuvalt teie pangatasudest ja krediitkaardi hüvedest.
Kui Hea Dets Muutub Halvaks
Hea võlg on iga tüüpi võlg, mis võimaldab teil krediiti luua, osta kodu, alustada äri või investeerida endasse. Kahjuks, kui head võlga ei hallata õigesti, võib see kergesti muutuda halvaks võlaks. Halb võlg on iga tüüpi võlg, mis kannab kõrget intressimäära ja millel on potentsiaal tekitada teile rahalisi raskusi, kui seda ei kontrollita. Siin on näited, kuidas hea võlg võib kergesti muutuda koormaks ja rahalise stressi allikaks.
- Kui te ei lõpeta oma kraadi, olete endiselt kohustatud oma üliõpilaslaenu tagasi maksma.
- Intress, mida maksate oma kodu hüpoteegi eest, võib olla suurem kui kinnisvara väärtuse tõus laenu kestuse jooksul.
- Võite refinantseerida oma kodu vähem soodsate intressimääradega.
- Võite võtta autolaenu ja jääda autoga, mis vajab pidevalt remonti.
- Võib juhtuda kriis, mis sunnib teid tegema oste, mis suurendavad teie krediitkaardi saldosid.
Kõik need muutused võivad juhtuda vähese etteteatamisega, kuid hea rahanduse planeerimine aitab teil tuvastada riske enne, kui võtate võlga, et olla valmis, kui asjad lähevad valesti.
Riski Tuvastamine
Potentsiaalsete riskide tuvastamine enne võla võtmist on harjutus rahanduse planeerimises. Siin vaatate, mida te ootate, ja määrate, kui tõenäoline on, et midagi võib valesti minna. Näiteks, mis juhtub, kui te ei suuda oma igakuiseid makseid teha? Milliseid hilinemistasusid ja intressitasusid peate maksma? Uurige mitmeid rahastamisvõimalusi, et võrrelda, kas saate oma vajadustele kõige kasulikuma laenu.
Siin on konkreetsed tegurid, mida vaadata iga tüüpi võla puhul, mida selles õppetunnis käsitletakse.
Üliõpilaslaenud
Enne ülikooli valimist või õppeprogrammi valimist tehke nimekiri oma viiest peamisest huvivaldkonnast. Seejärel uurige töökohti igas neist valdkondadest ja leidke vastused järgmistele küsimustele:
- Kui palju iga töö eest makstakse?
- Kui palju konkurentsi on selles ametivaldkonnas, kui olen valmis kandideerima?
- Millised on üliõpilaslaenu pikaajalised kulud? Kas ma suudan nõutavaid laene endale lubada, arvestades selles valdkonnas saadaolevaid töökohti?
See harjutus võib aidata teil visualiseerida, mida peate tegema, et igas potentsiaalses karjääris edukas olla, ja aidata teil määrata, kui tõenäoliselt tasub see võlg end ära.
Kodu laenud
Enne kodulaenu võtmist peate mõistma oma rahalisi kohustusi. Lisaks kinnisvara hinnale peate maksma ka tehingutasud, kinnisvaramaksu ja kindlustuse ning muud juriidilised kulud. Et teada saada, kas see on investeeringu väärt, peaksite kaaluma, kui kaua plaanite selles kodus elada ja kui palju kinnisvara väärtused selles piirkonnas aja jooksul muutuvad. Kas kinnisvara hinnad tõusevad selles piirkonnas just siis, kui loodate oma kodu müüa?
Kui kaotate oma töö, kui kaua suudate oma kodulaenu makseid maksta? Pidage meeles, et kui te üürite, on palju lihtsam kolida odavasse kohta kui proovida oma kodu müüa.
Laenu refinantseerimine
Enne kodulaenu refinantseerimist kaaluge hoolikalt, kui palju te seda laenu vajate. Refinantseerimine parema intressimääraga on tavaliselt mõistlik samm, kuid investeerimine kodu parandustesse võib olla keerulisem. Kas need kodu parandused suurendavad teie kodu väärtust, kui on aeg müüa? Ei ole hea mõte refinantseerida kodulaenu lihtsalt selleks, et raha oma pangakontole deponeerida, kuid kui teil on muid maksmist vajavaid võlgu, võib refinantseerimise kaudu saadud raha aidata.
Oma võlgade heaks hoidmine
Kuidas saate vältida oma võlgade halvenemist?
Oluline on olla realistlik oma potentsiaalse ostu osas ja eemaldada emotsioonid otsusest nii palju kui võimalik.
Kas see võlg on midagi, mis aitab teie rahalist positsiooni pikas perspektiivis? Kui jah, võtke aega, et koostada üksikasjalik nimekiri potentsiaalsetest riskidest, et olla valmis kõigeks, mis juhtub.
Seejärel hinnake, kuidas selle võla võtmine mõjutab teie eelarvet või teie kulutamisplaani. Pikaajalist võlga peetakse fikseeritud vajaduseks, samas kui lühiajaline krediitkaardivõlg on muutuv vajadus.
Kui kõik see tundub enne ostu tegemist palju tööd, siis teil on õigus. See on! Võla võtmine on midagi, mida tuleb alati hoolikalt kaaluda. Võlg mõjutab oluliselt teie võimet saavutada muid rahalisi eesmärke.
Oma isiklike rahanduste kontrolli all hoidmine on hea võla omamise võti. Nii kaua, kui suudate seda vastutustundlikult hallata ja õigeaegselt makseid teha, ei tohiks teil olla muret. Kuid kui see võlg muutub haldamatuks, on oluline leida võimalus oma võlad võimalikult kiiresti lahendada, et vältida pikaajalisi tagajärgi.
Kui see kunagi juhtub, on lihtne end ülekoormatuna tunda, kuid pidage meeles, et saate läbirääkimisi pidada kreeditoridega paremate tagasimaksetingimuste osas või saate konsolideerida mitmeid võlgu üheks laenuks. Realistlik eelarve aitab teil prioriseerida võlgade tagasimaksmist, kuni olete tagasi õigel teel!
Väljakutse küsimused
- Selgitage oma sõnadega head ja halba võlga.
- Kuidas võib hea võlg muutuda halvaks võlgaks?
- Kuidas võivad emotsioonid põhjustada teie võlgade suurenemist?
- Milliseid riske peaksid inimesed kodude refinantseerimisel teadma?
- Kas on viise, kuidas inimesed saavad oma võlgu vähendada?