Võlgade haldamine

Võlg tähendab, et sa oled kellelegi või finantsasutusele raha võlgu. Kõige levinum võlgade vorm on raha laenamine pangast või krediidiühistust laenu või krediitkaardi vormis. Laenuvõtja nõustub seejärel tagasi maksma laenatud summa koos intressiga kindlaksmääratud ajavahemiku jooksul. Teised võlgade vormid hõlmavad hüpoteeke, autolaene, üliõpilaslaene ja isiklikke laene.

Võlgades olemine võib olla rahaline koormus, kuna see nõuab regulaarseid tagasimakseid ja võib põhjustada rahalist stressi, kui laenuvõtja ei suuda nõutud makseid teha. Võlg tähendab erinevatele inimestele erinevaid asju, mõningane võlg on sinu isiklike rahanduste jaoks täiesti tervislik, kuid liiga palju võib viia liigse stressi või pankrotini.

On ka suur erinevus isikliku võla ja äri võla vahel, mida me selles õppetunnis vaatame.

Isiklik Võlg

Isiklik võlg ei ole tingimata halb asi. Siiski, kui sa kogud liiga palju võlga ja ei suuda seda õigeaegselt tagasi maksta, võib see muutuda suureks probleemiks ja viia maksejõuetuse tekkeni. Liigne võlgade summa varieerub, kuna rohkemate võlgade olemasolu nõuab suuremaid igakuiseid makseid, et hoida oma kontosid heas seisus.

Üldiselt on oluline vältida kõrge intressiga võlgade kandmist (kuu kaupa), nagu krediitkaardid, ja prioriseerida oma igakuiseid säästueesmärke, et jääda heasse rahalistesse oludesse.

Maksejõuetus tähendab, et sa ei suuda oma võlgu õigeaegselt ja täielikult tagasi maksta.

Kui keegi on maksejõuetu, ületab tema võlgade kogusumma tema varade koguväärtust. Teisisõnu, tal ei ole piisavalt raha ega varasid, et oma võlgu tasuda. Maksejõuetus võib viia pankrotini, mis on õiguslik protsess, mis võimaldab isikul või ettevõttel saada leevendust oma võlgadest, likvideerides (müües) kõik oma varad või luues tagasimakseplaani.

On oluline otsida abi finantsnõustajalt või pankrotiadvokaadilt, kui sa seisad silmitsi maksejõuetuse või võlgadega seotud probleemidega.

Isikliku Võla Allikad

Isikliku võla allikaid on palju, mõned neist on tervislikumad kui teised.

Krediitkaardi Võlg

Krediitkaardi võlg viitab olukorrale, kus kaardihoidjal on krediitkaardil tasumata saldo ja ta ei maksa seda iga arvelduse tsükli lõpus täielikult tagasi. Intressi arvestatakse tasumata saldolt ja see jätkab kogunemist, kuni see on tasutud. Ainult minimaalsete maksete tegemine võib viia selleni, et makstakse aja jooksul tagasi oluliselt rohkem intressitasusid.

Krediitkaardi vastutustundlik kasutamine võib aidata inimesel oma krediidiskoori üles ehitada, näidates usaldusväärse laenamise ajalugu ja avades tulevikus suuremate laenude võimalusi. Siiski, krediitkaardi võlg, mis kasvab liiga kiiresti või ei ole tasutud, võib viia tõsiste rahaliste probleemideni, eriti noorte jaoks.

Krediitkaardi omamine võib olla ahvatlev üliõpilastele või isikutele, kes alustavad oma esimesi töökohti, kuna see võib olla mugav viis rahaliste aukude ületamiseks palgapäevade või üliõpilaslaenu väljamaksete vahel. Siiski on oluline mõista, kuidas krediitkaardid töötavad. Suurte krediitkaardi võlgade kogumine võib viia suurte igakuiste makseteni, mida võib olla raske hallata. Lisaks, mida kauem saldo jääb tasumata, seda rohkem intressi koguneb, muutes selle pikemas perspektiivis veelgi kallimaks.

Krediitkaardi võlgadel on siiski oma koht enamikus inimeste rahandustes. Kui neid kasutatakse õigesti, võivad krediitkaardid olla suurepärane viis krediidiajaloo ülesehitamiseks, ja enamik krediitkaardifirmasid pakub auhindade programme, mis võivad muuta krediitkaardid igapäevaste ostude jaoks sularahast atraktiivsemaks.

Üliõpilaslaenu Võlg

Paljud ülikooli üliõpilased toetuvad üliõpilaslaenudele, et rahastada oma haridust. Üliõpilaslaenud on ühekordsed võlad, mis makstakse tavaliselt välja iga semestri või aasta jooksul, kuid mida ei pea tagasi maksma enne, kui laenuvõtja lõpetab ülikooli ja leiab töö.

Üliõpilaslaenud võivad võimaldada rohkematel inimestel jätkata kõrgharidust ja keskenduda oma õpingutele, muretsemata rahaliste koormate pärast. Isegi osalise tööajaga töötavad üliõpilased võivad siiski võtta üliõpilaslaenu, et aidata katta õppemaksu kulusid. Siiski, üliõpilaslaenude miinus on see, et need võivad lõpetajatele jätta märkimisväärse võla.

Oluline on märkida, et üliõpilaslaenu intress hakkab kogunema kohe pärast selle väljamaksmist, kuigi seda ei pea kohe tagasi maksma. See tähendab, et mida kauem laenuvõtja ootab, et alustada selle tagasi maksmist, seda suuremaks võlg muutub.

Üliõpilaslaenu võlga käsitletakse ka erinevalt teistest võlgadest. Erinevalt teistest võlgadest, mida saab pankroti kaudu kustutada, on üliõpilaslaenu võla kustutamine keeruline (kuigi mitte võimatu). See on mõeldud selleks, et takistada lõpetajatel pankrotti kuulutamast kohe pärast kooli lõpetamist ja oma võlgade tühistamist. Ükskõik kui maksejõuetuks laenuvõtja muutub, peab ta siiski oma üliõpilaslaenud tagasi maksma.

Viimastel aastatel on valitsus rakendanud meetmeid, et tagasi saada üleva üliõpilaslaenu makseid, hoides osa laenuvõtja tulumaksu tagastustest. Üliõpilased peaksid püüdma laenata ainult seda, mida nad vajavad hariduskulude katmiseks, et vähendada oma üldist üliõpilaslaenu võlga ja veenduda, et nad saavad pärast lõpetamist igakuiseid makseid endale lubada.

Hüpoteegid ja Autolaenud

Hüpoteegid ja autolaenud on näited tagatud laenudest, mis võimaldavad laenuvõtjatel rahastada suuri oste, nagu kodud ja autod. Ostetavad kinnisvarad kasutatakse tavaliselt tagatisena, mis tähendab, et kui te ei suuda laenu tagasi maksta, võib maja või auto olla tagasi võetud, et tasuda võlg.

Need laenud on tavaliselt vaadatud kui positiivne võlg, kuna need on paljude inimeste jaoks vajalikud, et saavutada oma finantseesmärke. Siiski peaksid laenuvõtjad olema ettevaatlikud, et valida õiged laenud, millel on mõistlikud intressimäärad ja maksegraafik, mida nad saavad endale lubada. Negatiivne külg on see, et need laenud on sageli palju suuremad kui tavaline krediitkaardivõlg ja nende tasumine võib võtta palju aastaid.

Kui võtate välja suure laenu, on oluline omada plaani, et teha oma igakuiseid makseid olenemata sellest, mis finantsiliselt juhtub. Kui näiteks võtate välja 20-aastase hüpoteegi oma maja jaoks, peate omama plaani, et jätkata hüpoteegimaksete tegemist järgmise kahe aastakümne jooksul, isegi kui kaotate oma töö või teil on ootamatud finantskulud.

Kui leiate, et teil on maksetega raskusi, on tavaliselt parem müüa maja või auto vabatahtlikult, selle asemel et oodata, kuni krediidiasutused nõuavad tagasivõtmist. See võib aidata vältida negatiivset mõju teie krediidiskoorile ja anda teile rohkem kontrolli olukorra üle.

Võla mõju teie netoväärtusele

Netoväärtus arvutatakse, lahutades teie kohustused (võlad) teie varadest. Kui teil on rohkem võlga kui varasid, võib see viia negatiivse netoväärtuseni. Näiteks, kui teil on auto, mille väärtus on 10 000 dollarit, kuid peate autolaenu 15 000 dollarit, oleks teie netoväärtus -5 000 dollarit. See tähendab, et peate rohkem, kui omate, ja teil on negatiivne netoväärtus.

Teisest küljest võivad teatud tüüpi võlad, nagu hüpoteek või madala intressimääraga üliõpilaslaen, olla hea võlg, pakkudes teile pikaajalist head tootlust. Kui vaatate oma netoväärtuse suurendamist, kaaluge oma varade eluaegset kasvu võrreldes nende varade ostmiseks vajaliku võlaga. 

Isikliku võla maksmata jätmine – Krediitorite valikud

Kui te ei suuda oma võlga tagasi maksta, tähendab see, et te ei suuda seda tasuda, ja teie krediitorid hakkavad proovima oma kaotusi tagasi saada. See võib viia nende jaoks võlgade sissenõudmiseni või teie jaoks pankroti kaitse saamiseni.

Krediitoritel on erinevad seaduslikud meetodid, mida nad saavad kasutada teie võla sissenõudmiseks. Selle protsessi käigus on tarbijakaitse, et kaitsta teid ebaseaduslike praktikate eest.

Tagasivõtmine

Kui olete oma laenu tagatisena midagi postitanud (näiteks oma auto), võib krediitor selle eseme enda valdusse võtta, kui te lõpetate laenumaksete tegemise, ja nad saavad seda tavaliselt teha teid teavitamata. Krediitor võib seejärel müüa tagasi võetud eseme ja kasutada müüki, et rahuldada nõutud summa. Kui nad ei suuda pärast müüki tagasi saada summat, mille te neile võlgnete, võite ikkagi olla kohustatud tasuma vahe.

Palga arestimine

Kui laenuga ei olnud seotud tagatist, võib krediitor teid kohtusse kaevata, sundides teid laenusumma tagasi maksma. Kohtusüsteem pakub erinevaid meetodeid raha tagasi saamiseks. Üks levinud meetod on palga arestimine. Selles meetodis võetakse teilt teatud summa otse palgast ja saadetakse krediitorile, enne kui te seda isegi näete. Tavaliselt on olemas piir, kui palju saab võtta, üldiselt mitte rohkem kui 25% teie palgast, kuid piir võib olla madalam, sõltuvalt osariigist, kus te elate.

Kinnisvara hüpoteek

Kinnisvara hüpoteek on veel üks kohtumäärus, mida krediitor saab kasutada raha sissenõudmiseks maksmata võlast. Kinnisvara hüpoteek on avalik avaldus, mis ütleb, et te võlgnete krediitorile raha, ja et kuni see võlg ei ole tasutud, kuulub krediitorile osa teie kinnisvarast. Kinnisvara hüpoteek ei tee teile kohe midagi, kuid see avab ukse täitemenetlusele. Krediitor võib sundida teie kinnisvara müüki, et rahuldada teie võlg.

Enamik krediitoreid eelistab vältida täitemenetlust, kuna müügi korraldamine on palju tööd, seega jäetakse täitemenetlus tavaliselt viimase abinõuna. Selle asemel, kui teil on kinnisvara hüpoteek vara vastu, kasutate müügist saadud tulu võla tasumiseks. Pärast hüpoteegi tasumist on teil selge omandiõigus, mida saate kasutada uutele omanikele üleminekuks. Kui teie krediitor otsustab siiski teie kinnisvara täitemenetlusse anda, on neil õigus ainult sellele summale, mille nad on teile võlgu. Kui kinnisvara müüakse rohkem, kui te võlgnete, saate ülejäänud raha endale jätta.

Isikliku võla maksmata jätmine – Võlgniku õigused

Even if you default on your debt, you still have certain rights and options available.

The Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA)

Fair Debt Collection Practices Act on tarbijakaitsemeede, mis aitab kaitsta inimesi ebaõiglase ahistamise eest nende krediitorite poolt. See muudab krediitorite jaoks seaduslikuks

• Helistada teile enne kella 8.00 või pärast kella 21.00.
• Helistada teile tööl, kui te ütlete, et teie ülemus ei luba seda.
• Avalikult postitada teie nimi ja aadress halva võlgnikuna.
• Teeskleda advokaadi või politseiametnikuna, et sundida teid oma võlga maksma.
• Teeskleda, et neil on kohtumäärus, kui neil seda ei ole.
• Teiega üldse mitte ühendust võtta, kui nad teavad, et teid esindab võlaadvokaat.
• Teie sõpradega/perega/kolleegidega ühendust võtta ja rääkida neile teie võlgadest.
• Teiega ühendust võtta (välja arvatud ametlike kohtupaberitega) pärast seda, kui olete selgesõnaliselt kirjalikult palunud, et nad lõpetaksid.

(FDCPA) seadus nõuab ka, et igaüks, kes teiega teie võlgade osas ühendust võtab, ütleks, kelle nimel nad helistavad, ja kogu summa, mida te võlgnete. Kui võlgade sissenõudja rikub mõnda neist reeglitest, võivad nad saada karistada Tarbijate Finantskaitse Büroo poolt.

Konkursi seadus

Konkurs on õiguslik protsess, mille kaudu saavad isikud, kes ei suuda oma võlgu maksta, saada rahalist leevendust. Konkursi tüüpe on mitmeid, kuid kõige levinum tüüp isikutele on 7. peatükk ja 13. peatükk.

Üle 90% kõigist pankrottidest on 7. peatüki pankrotid, kus isiku vabastamata varad likvideeritakse ja saadud tulu kasutatakse nende kreeditoride tasumiseks. Isiku võlad tühistatakse, mis tähendab, et nad ei ole enam seaduslikult kohustatud neid maksma. Siiski ei saa kõik võlad tühistada, sealhulgas üliõpilaslaenud, maksud ja laste ülalpidamistoetused. Usaldusisik võtab kõik teie varad ja müüb need. Saadud tulu jagatakse seejärel teie kreeditoride vahel.

13. peatüki pankroti korral esitab isik oma kreeditoritele tagasimaksekava, mis põhineb nende sissetulekul ja kuludel. Tagasimaksekava kestab tavaliselt 3 kuni 5 aastat ja selle lõpus võivad kõik ülejäänud võlad tühistada. Isik hoiab tavaliselt oma varasid ja maksab tagasi osa oma võlast.

Konkursi esitamiseks peab isik esmalt läbima krediidinõustamise heakskiidetud agentuurilt. Seejärel peavad nad esitama konkursi kohtule avalduse ja esitama erinevat finantsinformatsiooni, sealhulgas oma sissetulekud, võlad ja varad.

Kui konkursi avaldus on esitatud, jõustub automaatne peatamine. Automaatne peatamine on ajutine kohtumäärus, mis peatab kohe enamikud sissenõudmistegevused kreeditoride nimel, sealhulgas telefonikõned, kirjad, kohtuasjad, palga arestimine ja isegi sundmüügid.

Kuid isik, kes on konkursi esitanud, ei saa 3 kuni 5 aastat uut krediiti. See mõjutab finantstehinguid, nagu krediitkaardi saamine või isegi korteri üürimine. Konkursi info ilmub teie krediidiaruandes 7 aastaks. Pea meeles, et krediidi kasutamine on seotud usaldusväärsusega, seega pankroti kuulutamine näitab teistele, et te ei täitnud oma kohustusi. Te peate väga kõvasti töötama, et taastada oma finantsmaine.

Võlg ja laenuvõtjate kaitse

Võlg on suur asi ja on olemas mõned põhitarbijakaitse meetmed, et tagada, et teid koheldakse õiglaselt teie kreeditoride poolt. Üks suurimaid tarbijakaitseagentuure krediidi ja võlgade osas on Tarbijate Finantskaitse Büroo (CFPB). Nende roll on jõustada reegleid selle kohta, kuidas pangad ja finantsasutused saavad turustada krediidi ja võlgade tooteid tarbijatele ning siin saate esitada ametliku kaebuse, kui arvate, et teid on ebaausalt koheldud.

Ärivõlg

Ärivõlg erineb isiklike võlgade osas mitmel olulisel viisil, peamiselt seoses eesmärgi, finantsstruktuuri ja laenamisvõimekuse erinevustega ettevõtete ja isikute vahel. Ettevõtted (eriti suured ettevõtted) on peaaegu alati võlgades. Selle võla tasumine loetakse tavaliselt nende tavapäraste tegevuskulude osaks.

Miks on ärivõlg erinev?

Siin on mõned põhjused, miks ärivõlg erineb isiklikust võlast:

1. Eesmärk: Ettevõtted kasutavad sageli võlga kasvu, laienemise või oma tegevuse parandamiseks, eesmärgiga suurendada kasumit ja aktsionäride väärtust. Vastupidiselt võtavad isikud tavaliselt võlga isiklikuks tarbimiseks, näiteks kodu, auto ostmiseks või hariduseks. Kuigi mõned isiklikud võlad võivad olla investeeringud, nagu hüpoteek või üliõpilaslaenud, on palju neist mitteinvesteeringute kulutamiseks.
2. Rahavoog: Ettevõtted genereerivad tavaliselt oma tegevusest stabiilseid rahavooge ja saavad kasutada seda sissetulekut oma võlakohustuste teenindamiseks. Vastupidiselt võivad isikute sissetulekud olla varieeruvad ja finantsstabiilsus sõltub nende tööhõivest ja majanduslikest oludest.
3. Finantsstruktuur: Ärivõlg on sageli struktureeritud erinevalt isiklikust võlast. Ettevõtted saavad emiteerida ettevõtte võlakirju, saada krediidiliine või võtta pikaajalisi laene erinevateks eesmärkideks. Need võivad olla tagatud või tagamata ning neil on spetsiifilised tingimused ja nõuded. Isiklikud võlad on tavaliselt hüpoteekide, krediitkaardivõlgade või isiklike laenude kujul, millel on lihtsamad struktuurid ja tagasimaksetingimused.
4. Maksu tagajärjed: Ettevõtted saavad sageli võlgade intressimakseid ärikuluna maha arvata, vähendades seeläbi oma maksustatavat tulu. See võib muuta võla atraktiivsemaks rahastamisvõimaluseks võrreldes omakapitali emiteerimisega. Vastupidiselt ei saa isikud tavaliselt isiklike laenude või krediitkaardivõlgade intressimakseid maha arvata, välja arvatud mõned erandid, nagu hüpoteegi intress peamise elukoha puhul. See maksustamise erinevus võib muuta võla ettevõtetele kuluefektiivsemaks võrreldes isikutega.

Isikute jaoks on meie peamine mure, kui suur on meie võlg, kuid ettevõte peab muretsema ainult selle üle, kui palju nad tagasi maksavad võrreldes sellega, kui palju nad teenivad. Kui nende tulud jätkuvalt kasvavad, siis ei ole probleem, kui nende võlg ka kasvab, nii kaua kui nende võlg ei kasva kiiremini kui nende tulud.

Väljakutse küsimused

1. Selgitage oma sõnadega, mis on võlg.
2. Loetlege nii palju erinevaid võlgade tüüpe kui suudate.
3. Kuidas võib võlg teile rohkem raha maksma minna?
4. Millise sõnumi või hoiatuse annaksite kellelegi enne, kui nad võlgadesse satuvad?
5. Kas on mingeid nõuandeid, mida jagaksite teistega raha haldamise kohta, et vältida võlga?

Popkviz