Ei saa YouTube’is vaadata? Kliki siia
Raha – Hoitud väärtuse tüübid
Palju aastaid tagasi, enne raha mõiste olemasolu, kui inimene vajas midagi, mida ta ise ei saanud pakkuda, vahetas ta midagi, mis tal oli, kellegagi, kellel see oli. Seda nimetati vahetamiseks. Iga ese vahetati teise eseme vastu. Näiteks, kui mul oli vaja mune, otsiksin ma kanafarmarit ja vahetaksin tema munad millegi vastu, mis mul oli, näiteks piima või juustu.
See vahetussüsteem toimis mõnda aega hästi, kuid lõpuks vajas ühiskond lihtsamat viisi, kuidas jälgida, kuidas esemeid vahetatakse, eriti pikkade vahemaade puhul. Teatud kaubad valiti, kuna need olid haruldased ja püsisid kauem kui värske toode; näiteks merikarpide, terade või väärismetallide näol. Lõpuks loodi paberraha, et vahetust veelgi lihtsustada.
Rahal on väärtus ja see toimib vahetusvahendina, kuna me usume, et sellel on väärtus. Ja kuna rahal on väärtus, vajame meetodeid selle ohutuks hoidmiseks. Seega, selle asemel, et hoida raharulle madratsi all või maetud tagahoovi, pakuvad meie finantsasutused võimalust hoida meie sääste ohutult, võimaldades meil pääseda nendele vahenditele, kui meil on midagi osta.
Raha funktsioonid
Rahal on kolm peamist funktsiooni, see toimib vahetusvahendina, arvestusüksusena ja hoitud väärtusena.
Vahetusvahend
Vahetusvahend tähendab, et raha toimib vahendajana kõigi jaoks majanduses, et aidata kaubelda kaupade ja teenustega. Kui sa oleksid põllumees, kes kasvatab maisi, võiks sul olla raske vahetada oma maisi otse puusepa vastu, kelle sa palkasid oma köögikappide parandamiseks. Või traktori tootja, mida sa põldudel kasutad. Õmbleja, kes õmbles sinu uue talvejope, eelistaks samuti mingit muud alternatiivi kui vankritäis maisi oma teenuste eest. Kui turud võimaldavad sul (ja kõigil teistel) müüa oma tooteid raha eest, tähendab see, et kõigil on ühine vahetusvahend.
Arvestusüksus
Arvestusüksus on järgmine peamine raha funktsioon. Kõik, mida saab osta või müüa, on väärtuslik ainult nii palju, kui keegi teine on valmis selle eest maksma. Raha eksisteerib, et näidata, milline on vahetuskurss kahe erineva kauba vahel. Kui põllumees otsustab, kas kasvatada sel aastal maisi või sojaube, küsib ta endalt, kumb neist on väärtuslikum?
Kuna nii mais kui sojaoad vahetatakse raha eest, saaks ta kontrollida igaühe praeguseid hindu ja keskenduda rohkem selle kasvatamisele, mis on kõige väärtuslikum.
Hoitud väärtus
Meie põllumees lõpetas just oma saagi selleks aastaks ja tal on silo täis maisi, mida ta saab vahetada. Kuid tal on kulud kogu aasta jooksul; toidu ja riiete ostmine, hüpoteegi maksmine ja kõik muud elamiskulud. Kui ta vahetaks iga ostu eest natuke maisi, mädaneks mais enne aasta lõppu ära, kaotades kogu oma väärtuse.
Sellegipoolest, maisi müümine raha eest toimib hoitud väärtusena. Raha ei aegu, ja ta saab seda koguda pikka aega.
Hoitud väärtuse tüübid
Tšekid
Tšekid võivad olla kõige vanem hoitud väärtuse vorm. Tšekid on eriline dokument, mida pangad kasutavad raha ülekandmiseks sinu kontolt inimesele või ettevõttele, kelle nime sa tšekile kirjutad.
Iga tšekk sisaldab:
- Sinu panga marsruudinumbr: sinu panga ID number.
- Sinu pangakonto number: sinu isiklik ID number.
- Sinu tšeki number: igal tšekil on ID number.
Kui sa kirjutad tšeki, täidad sa ka isiku või ettevõtte nime, kellele sa maksad, summa (nii numbrite kui ka sõnadega) ja kuupäeva. Sa saad lisada ka meeldetuletuse, milleks makse on.
Kui sa tood tšeki panka, sisestab kassapidaja andmed, nagu summa ja makse panga marsruudinumbr, panga arvutisüsteemi, võtab ühendust väljastava pangaga, et kinnitada allkiri, võtab raha teiselt kontolt ja kannab selle sinu kontole. Tühistatud tšekk tagastatakse sulle koos ülekande andmetega. Mõnedes pankades on võimalus kontot ületada, kuid see teenus toob kaasa lisatasu.
See võimaldab sul saata igasuguseid summasid raha oma kontolt kellelegi, kellel on pangakonto. Mõned tšekki sularahaks vahetavad teenused pakuvad ka tšekkide otse sularahaks konverteerimist (tasude eest) inimestele, kellel ei ole pangakontot.
Proovi seda!
Tšekkide kasutamise eelised
Tšekid on viimastel aastatel vähem populaarsed, kuid neil on mõned selged eelised.
Esiteks, need on kõige ohutum viis makse saatmiseks posti teel. Tšeki varastamine ja muutmine on palju raskem kui sularaha välja võtmine ümbrikust.
Teiseks, tšekid on jälgitavad. Kui tšekk on sularahaks vahetatud, saad sa pildi lõplikust tühistatud tšekist, et näidata, et see on töödeldud, nii et saad näha, kas seda on mingil viisil muudetud (ja see toimib ideaalse finantsdokumentatsioonina, et näidata, et makse on saadud).
Tšekkide puudused
Tšekkide kirjutamine nõuab tšekiraamatut, mida väga vähesed inimesed soovivad enamasti kaasas kanda. Kuna tšekke valideeritakse ainult allkirja abil, on tšekipettus (inimesed, kes esitavad vale tšekke ehtena või muudavad ehtsa tšeki summat suuremaks) ajalooliselt olnud suur murekoht.
Tšekkide likvideerimine võtab samuti aega või raha ülekandmine sinu pangast teise. See tähendab, et kui sul on mingeid tasumata tšekke, pead sa pidevalt oma pangakontot tasakaalustama, et lahutada kõik tasumata tšekid, et teada oma tõelist saldo.
Äride jaoks võib tšekkide vastuvõtmine olla riskantne, ja väga vähesed teevad seda otse klientidega töötades (kuigi see on endiselt väga levinud äri-äri tehingutes). See on tingitud sellest, et tšeki saamisel on võimatu teada, et inimene, kes selle kirjutas, omab tegelikult makse tegemiseks piisavalt raha oma pangas. See on veel üks levinud tšekipettuse tüüp, kus inimene kirjutab tšekke, mille ta teadis, et ei saa sularahaks vahetada, sageli teistes linnades, jättes ettevõtetele väga vähe võimalusi oma kaotusi tagasi saada. Kohalikud ettevõtted keeldusid sageli võtma tšekke mitte-kohalikest pankadest just sellepärast.
Selliste petuskeemide vältimiseks on peaaegu kõik tšekikontod nüüd varustatud ka deebetkaartidega (nagu allpool näidatud), mis on nagu kohese tšeki kirjutamine.
Tšekid ilma tšekikontota
Kui sul ei ole tšekikontot, muutub su elu väga keeruliseks. Sinu töö maksab sulle kindlasti tšekiga, mis tähendab, et pead leidma mõne muu viisi, kuidas oma tšekk sularahaks vahetada. Erinevaid võimalusi on, kuid peale oma pangakontole deponeerimise võid oodata, et pead maksma kas fikseeritud tasu või protsendi tšeki summast igasuguste tšekisularahateenuste eest.
Halvem on see, et pead leidma alternatiivse viisi oma arveid maksta, tavaliselt rahaülekande kaudu. Rahaülekanded on põhimõtteliselt tšekid, mille teine ettevõte sinu eest kirjutab. Sa maksad neile sularahas ja nad annavad sulle tšeki. Muidugi, nad võtavad ka selle teenuse eest tasu.
See tähendab, et kui sul ei ole tšekikontot, pead maksma kaks korda rohkem; nii raha saamiseks kui ka selle kulutamiseks!
Deebetkaardid
Deebetkaardid on väga sarnased tšekkidele ja on tavaliselt seotud sinu tšekikontoga. Suurim erinevus on see, et kõik maksed kontrollitakse elektrooniliselt, seega tehingud töödeldakse tavaliselt koheselt.
Allkirja asemel on sul vaja PIN-koodi, et kinnitada oma identiteeti ja autentida ost. Deebetkaarte võib kasutada või mitte kasutada veebitehingutes, sõltuvalt sinu kaardi väljastajast.
Deebetkaardid on arenenud ATM-kaartidest. ATM-kaarte kasutati algselt ainult sularaha väljavõtmiseks ja kontojääkide kontrollimiseks. Kaardid kasutavad magnetlinti, mis sisaldab sinu pangakonto teavet. Kui sa oma kaarti libistad, loeb kaardilugeja sinu konto teavet ja teavitab elektrooniliselt sinu panka raha, mis on sinu kontolt maha arvatud või lisatud. Enamikus maailmas ja üha enam ka Ameerika Ühendriikides on deebetkaardid varustatud ka kiibiga, mis sisaldab rohkem turvafunktsioone, suurendades seega sinu konto teabe varastamise raskust, kui kasutad oma deebetkaarti.
Deebetkaartide eelised
Deebetkaardid loodi, et muuta finantstehingud lihtsamaks kui tšekkide kasutamine. Raha tuleb otse sinu seotud kontolt, tavaliselt tšekikontolt, ja sul ei ole vaja kaasas kanda tšekiraamatut ja pliiatsit. Kuna elektrooniline tehing toimub peaaegu koheselt, teab müüja kohe, et raha on üle kantud või et tehing lükati tagasi raha puudumise tõttu. See vähendab võimalust, et tšekipettus toimub, mis on jaemüüjatele positiivne tulemus.
Kuna deebetkaardid ei nõua kinnitavat allkirja, kasutatakse unikaalset PIN-koodi, et kinnitada, et kaarti kasutav isik on selle kaardi seaduslik omanik. Ilma õige PIN-koodita tehing ei toimu.
Deebetkaartide puudused
Deebetkaarte saab võltsida. Pea meeles, et magnetlint salvestab sinu pangakonto teabe, seega kui sa oma kaarti libistad, saab nüüd sinu konto andmeid salvestada. Teisest küljest, kiip sinu kiibiga deebetkaardil segab sinu andmeid, muutes sinu konto teabe varastamise äärmiselt keeruliseks.
Deebetkaardi kasutamine muudab üle kulutamise lihtsaks, kuna sa ei näe raha tegelikult vahetuvat. See võib võimaldada sul oma kontot ületada, mis tavaliselt toob kaasa suured tasud sinu pangast.
Eelmakstud kaardid
Eelmakstud kaardid väljastatakse tavaliselt krediitkaardifirma või panga poolt ja neid antakse sageli kingitustena. Eelmakstud kaardi kasutamiseks pead sa selle laadima, lisades raha. Sa võid kas lisada sularaha kioskis kaardi väljastajale või mõnikord veebis, kandes raha oma pangakontolt. Kui see on salvestatud, saad kasutada eelmakstud kaarti igas kohas, kus sa kasutaksid krediitkaarti. Kaardi väljastaja võib selle teenuse kasutamise eest tasu võtta.
Eelmakstud kaartide eelised
Eelmakstud kaardid võivad olla suurepärane viis inimestele, kellel ei ole krediitkaarti, teha veebitehinguid, kuna saad maksta samamoodi nagu krediitkaardiga. Need on samuti sageli kingitustena kasutatavad, kuna saad raha kasutada igal pool. Üldiselt öeldes toimivad eelmakstud kaardid paindlikuma sularaha vormina.
Eelmakstud kaartide puudused
Nagu sularaha, võivad eelmakstud kaardid kergesti kaduda või varastada. Kuna need ei ole sinuga mingil viisil seotud, kontrollib eelmakstud kaardi omanik kogu selle väärtust. See muudab nende kasutamise suurte summade jaoks väga riskantseks.
Kaardi väljastaja võtab tavaliselt kaardi kasutamise eest tasu ja kui sa hoiad saldot, võivad nad võtta ka ladustamistasusid.
Kingituse kaardid
Kingituse kaardid on teine vorm salvestatud väärtusest. Paljud kauplused ja veebimüüjad lubavad sul vahetada sularaha kingituse kaardi vastu, mida saad nende poes kasutada. Kingituse kaartidel ei ole tavaliselt tasusid, seega säilitavad nad oma väärtuse kauem kui teised ettemakstud kaardid.
Nagu nende nimi viitab, antakse kingituse kaart tavaliselt kingituseks. Nende piirava iseloomu tõttu on väga haruldane osta ja kasutada kingituse kaarti enda jaoks.
Kingituse kaartide eelised
Kingituse kaardid on suurepärased kingitusteks. Kuna neid saab kasutada ainult ühes kohas, on nad vähem altid vargusele ja kadumisele kui teised salvestatud väärtuse kaardid.
Kingituse kaartide puudused
Kuigi saad osta kingituse kaarte paljudes erinevates jaemüügikohtades, saab kaarti kasutada ainult sellel kaardil märgitud äri kohas. Mõnede ettevõtete, nagu Amazon.com (AMZN), puhul ei ole see tõeliselt piirang, kuna seal on palju tooteid saadaval, kuid restoranide ja üksikute jaemüüjate puhul võib see olla.
Märkus krediitkaartide kohta
Erinevalt nendest teistest esemetest ei ole krediitkaardid salvestatud väärtuse vorm ja nad ei toimi rahana. See on tingitud sellest, et krediitkaardid on laen (või krediidi vorm). Kui teed ostu krediitkaardiga, ei edastata väärtust sinult kohale, kus sa raha kulutad. Selle asemel loobid sa võla, mille pead hiljem intressiga tagasi maksma.
Vastupidiselt, kui kasutad mõnda salvestatud väärtuse eset, edastatakse raha otse sinult inimesele, kellele sa maksad. Ei ole laenu ega krediitkaardi ettevõtet, mis toimiks vahendajana. Toimub otsene ülekandmine ühelt inimeselt või ettevõttelt teisele.
Bitcoiinid ja muud virtuaalsed valuutad
Bitcoiinid ja virtuaalsed valuutad on viimastel aastatel muutunud väga populaarseks, kuid ei ole alati lihtne öelda, kas need on rahavorm iseenesest või on need lihtsalt raha salvestatud väärtus. Nende tegelik määratlemine muutub sõltuvalt sellest, kuidas sina, tarbija, neid kasutad.
Näiteks, kui vahetad oma dollarid bitcoiinideks ja seejärel külastad poodi, mis loetleb oma hindu bitcoiinides ja aktsepteerib bitcoine makseviisina, siis sinu bitcoin toimib nagu raha. Kuid kui see pood loetleb kõik oma hinnad dollarites, kuid nad aktsepteerivad ka bitcoine makseviisina, siis sinu bitcoin toimib kui dollarite salvestatud väärtus.
Asjade keerulisemaks muutmiseks saad osta bitcoine, kuna arvad, et nende väärtus tõuseb aja jooksul. See tähendab, et kohtled seda mitte kui salvestatud väärtust või raha, vaid kui investeeringut, ja kasutad spekulatsiooni, et proovida kasumit teenida.
Väljakutse küsimused
- Kuna tehnoloogia meie ühiskonnas jätkab arengut, on võimalik, et meie raha salvestamise ja tehingute eest maksmise viis muutub? Kuidas arvad, et see protsess võiks välja näha 15 aasta pärast?
- Milliseid täiendavaid turvameetmeid näed tulevikus, et hoida petiseid ära varastamast inimeste raha?
- Kirjeldage oma kogemust erinevate finantsinstrumentidega, millest õppisite selles õppetükis.