Pangad, Krediitühistud ja Hoium & Laenuasutused

Rääkides pangandusest, rühmitavad inimesed tavaliselt pangad, krediitühistud ja hoiu- ja laenuettevõtted kõik ühte gruppi. Nad pakuvad sarnaseid teenuseid, kuid igal neist on spetsiifilised erinevused, mis võivad muuta ühe teie finantsvajaduste jaoks sobivamaks kui teise.

Mis neil on ühist

Kõik kolm neist asutustest saavad teha kõike, mida te tavaliselt seostate “pangaga” – avada jooksvaid ja hoiuarveid, anda kaubanduslaene ja väljastada eluasemelaene.

Hoium- ja Jooksuarved

Kui te deponeerite sularaha pangas, krediitühistus või hoiu- ja laenuasutuses, panete selle jooksvale (ka “Praegune”) arvele või hoiuarvele.

Hoiumarve

Hoiumarved on tavaliselt esimene pangaarve, mille te võite avada lapsena. See on arve, kuhu saate teha sularahadeposiite ja teenida intressi. Kui palju intressi te teenite, võib väga palju varieeruda, sõltuvalt sellest, kui palju olete säästnud, kui tihti te raha välja võtate, üldistest turu intressimääradest ja isegi lihtsalt asutusest.

Hoiumarved maksavad intressi, kuna pangad kasutavad teie deponeeritud raha, et anda laene teistele, sealhulgas inimestele ja ettevõtetele. Kuna pangad “laenavad” teie raha, saate intressi vastutasuks. Mida suurem on teie saldo, seda kõrgemat intressimäära teile pakutakse. Enamik hoiumarveid sisaldab piiratud arvu väljamakseid, mida saate iga kuu teha. Kui te kipute sageli hoiumarvest raha välja võtma, on pangal raskem säilitada seda sularahabalanssi, mis on vajalik teistele laenude andmiseks, seega võidakse teile määrata trahv, kui teete rohkem väljamakseid. Kui vajate oma raha sagedamat juurdepääsu, on jooksuarve teile parem. Krediitühistud spetsialiseeruvad tavaliselt hoiumarvetele.

Jooksuarved

Jooksuarved on koht, kus te hoiate oma “igapäevast” raha, mis tähendab, et teil on palju sagedasi sissemakseid ja väljamakseid. Teie jooksuarve on arve, mis tühjeneb, kui kirjutate tšekke, kasutate deebetkaarti ja tavaliselt on see arve, kust te raha võtate, kui kasutate sularahaautomaati.

Kui te pääsete oma kontole sageli sissemaksete ja väljamaksete jaoks, siis soovite kasutada jooksuarvet. Kaaluge jooksuarvet, kuhu hoiate oma “igapäevast” raha. Kui kirjutate tšeki, kasutate oma deebetkaarti või võtate raha sularahaautomaadist, on teie jooksuarve tavaliselt arve, kust raha võetakse.

FDIC Kindlustus

Kõik need finantsasutuste tüübid pakuvad ka midagi, mida nimetatakse FDIC kindlustuseks – see tähendab Föderaalse Deposiitide Kindlustuse Korporatsiooni. See on föderaalne programm, mis on teile, kliendile, tasuta ja kehtib praktiliselt kõigi jooksva ja hoiuarvete kohta, mille deponeeritud summa on alla 250 000 dollari.

Kui pangal on mingil põhjusel finantsprobleeme ja see läheb pankrotti, on teie deponeeritud summad kaitstud – pole vaja kiirustada panka, et kõik välja võtta! See teeb nendest asutustest väga turvalise koha teie raha hoidmiseks.

Pidage meeles, et see ei kehti mobiilimaksete rakenduste (kui teie pank ei paku) või krüptorahakottide kohta – kui midagi juhtub selle mobiilimaksete ettevõttega või kui see krüptoraha kukub kokku – võite kaotada kõik oma säästud ilma võimaluseta neid tagasi saada.

Kaubanduslaenud

“Kaubanduslaen” on laen, mis antakse ettevõttele, tavaliselt “käivitamiseks” või nende tegevuse laiendamiseks. Pangad, hoiu- ja laenuasutused ning krediitühistud erinevad palju selles, kui suur osa nende äritegevusest tuleb kaubanduslaenudest, kuid väikeste ettevõtete jaoks, kes otsivad käivituslaene, võib iga asutus olla hea valik.

Eluasemelaenud

Eluasemelaen on laen, mis saadakse finantsasutuselt kodu ostmiseks. Eluasemelaen on vajalik enamikule uutele koduomanikele, kuna kodu ostmiseks vajalik summa on suur (tavaliselt üle 100 000 dollari ja mõnikord üle 1 miljoni dollari). Kuna hüpoteegi summa on suur, teevad laenuvõtjad makseid pika aja jooksul, tavaliselt 25-30 aastat. Hoiu- ja laenuasutused spetsialiseeruvad tavaliselt eluasemelaenude pakkumisele.

Mis on erinevus pankade, krediitühistute ja hoiu- ja laenuasutuste vahel?

Kuigi nad pakuvad mõningaid sarnaseid teenuseid, võivad nende kolme finantsasutuse vahel olla suured erinevused.

Pangad

Pangad on kasumiga ettevõtted, millel on kohaliku, osariigi või riikliku tasandi välja antud tegevusluba. Nad emiteerivad aktsiaid, mis kuuluvad investoritele, ja need investorid valivad juhatuse, kes jälgib panga tegevust. Pangad spetsialiseeruvad tavaliselt kaubanduslaenudele – andes laene ettevõtetele, et aidata neil alustada või laieneda.

Kohalikud pangad muutuvad üha haruldasemaks, samas kui riiklikud pangad muutuvad palju tavalisemaks. Viimase kahekümne aasta jooksul on paljusid kohalikke pangasid ostetud või liidetud osariigi pankadega, kes omakorda on ostetud või liidetud riiklike pankadega. Sel on mõned eelised – riikliku panga kasutamisel on teil juurdepääs pangakontorile, sularahaautomaatidele ja isiklikele konto teenustele palju rohkemates kohtades kui väiksemates asutustes. Suuremad pangad pakuvad üldiselt rohkem konto haldamise teenuseid ja konto tüüpe kui teised asutused. Näiteks võib riiklik pank pakkuda mõningaid kontrollkonto tüüpe, mis pakuvad punkte ja preemiaid teatud ostude (nt kütuse ja toiduainete) eest.

Kuna nad on palju suuremad, on pankadel üldiselt ka paremad internetipanganduse teenused, kus on rohkem konto haldamise teenuseid. See hõlmab selliseid asju nagu raha ülekandmine teie kontroll- ja säästukontode vahel, varem kirjutatud tšekkide vaatamine, mobiilirakenduste kaudu saldode kontrollimine, krediitkaartide avamine ja sulgemine ning automaatsete maksete ja sissemaksete haldamine. Pangad pakuvad üldiselt ka rohkem valikuvõimalusi eluasemelaenude jaoks.

Siiski on ka mõned olulised puudused. Pangad küsivad oma teenuste eest üldiselt kõrgemaid tasusid kui teised asutused, pakkudes madalamaid intressimäärasid säästudelt (kuigi see ei ole alati nii). Tõeliselt “tasuta” kontrollkonto leidmine pankades on üsna haruldane. Suur valik, mis teil on oma säästu- ja kontrollkontode jaoks, võib samuti olla puuduseks – kui teie elutingimused muutuvad võrreldes sellega, kui te oma konto esmakordselt avasite, võite sattuda rohkemate tasude ja vähemate hüvede juurde kui teise konto tüübi puhul, kuid väga vähesed inimesed kaaluvad sageli muutmist.

Krediidiühistud

Krediidiühistud on pankade rahanduse vastand – nad on mittetulunduslikud, peaaegu eranditult kohalikud ja kuuluvad inimestele, kes teevad sissemakseid. Iga liige, kes teeb sissemakse krediidiühistusse, on osanik ja saab hääletada asutuse küsimustes. Nad saavad ka valituks, et olla krediidiühistu juhid.

Krediidiühistud spetsialiseeruvad säästukontodele ja lühiajalistele laenudele. Kuna nad on mittetulunduslikud, antakse kõik nende laenudest saadud kasum tagasi krediidiühistu sissemaksete tegijatele dividendidena. Paljud sissemaksete tegijad eelistavad samuti krediidiühistuid, kuna nad saavad isikupärasemat teenust. See on tingitud sellest, et krediidiühistud on peaaegu eranditult kohalikud, tuginedes kliendi sissemaksetele, et ellu jääda, seega on neil sageli maine pakkuda suurepärast klienditeenindust. Kuna nad on väiksemad ja madalamate halduskuludega, pakuvad krediidiühistud sageli paremaid säästukonto intressimäärasid kui pangad ja kontrollkontosid tasuta teenustega.

Säästud ja laenud

Säästud ja laenud keskenduvad tugevalt eluasemelaenudele. Tegelikult peavad nad seaduse kohaselt investeerima 65% oma varadest eluasemelaenudesse ja ainult kuni 20% ärilaenudesse. Nad võivad olla ka kohalikud või riiklikud (nagu pank).

Säästud ja laenud võivad olla korraldatud nagu pank (omanikud on investorid) või nagu krediidiühistu (omanikud on sissemaksete tegijad), kuid see on alati kasumlik asutus. Eluasemelaenudele spetsialiseerumine tähendab, et võite leida kõige rohkem paindlikkust oma laenu osas Säästud ja laenud, ja nende väiksem fookus tähendab, et näete siin sageli paremaid tingimusi eluasemelaenude jaoks kui mujal (kuid mitte alati!).

Säästud ja laenud kannatavad mõningate samade probleemide all nagu krediidiühistud. Nende rõhk aeglaselt küpsevatel laenudel tähendab, et nad jäävad sageli pankadest maha konto haldamise ja internetiteenuste osas.

Väljakutse küsimused

1. Vastavalt teie praegusele sissetulekule (või tulevasele) sissetulekule osalise tööajaga tööst keskkoolis, selgitage, milline finantsasutus sobib teile kõige paremini. Lisage vähemalt kolm põhjust, miks te selle valiku teeksite.
2. Teie onu soovib alustada oma äri, kuid vajab selleks raha laenamiseks. Millist nõu annaksid te talle selle kohta, milline finantsasutus on tõenäoliselt valmis temaga koostööd tegema?
3. Teil on oma esimene osalise tööajaga töö ja töötate 20 tundi nädalas. Teie vanemad on palunud teil vastutada oma mobiiltelefoni arve, auto kindlustuse ja kütuse eest. Nad soovivad, et hakkaksite ka säästma kolledži kulude jaoks. Selgitage, kuidas kasutaksite säästukontot ja kontrollkontot oma rahanduse haldamiseks.
4. Loetlege 3 riiklikku panka, 3 krediidiühistut ja 3 säästude ja laenude asutust, mis asuvad teie kodu lähedal.

Popkviz