Co jsou anuity?
Pokud vyhledáte „Anuita“ ve slovníku, říká se tam „pevná částka peněz vyplácená někomu každý rok, obvykle po celý život.“ Ale pokud jde o osobní finance a investování, „anuita“ se vztahuje na finanční produkt, který může nabídnout chráněný příjem po celý život a dokonce potenciálně růst vašich peněz. Anuita může nabídnout tok příjmových plateb, ale může nabídnout mnohem více. Tato lekce se zaměřuje na anuity jako finanční produkt a na několik věcí, které byste měli vědět, pokud o jedné uvažujete pro své důchodové portfolio.
Co je anuita?
Anuita je jednoduše smlouva mezi pojišťovnou a jednotlivcem nebo manželským párem. V závislosti na typu anuity si můžete jednu zakoupit s částí svých důchodových úspor buď jako jednorázovou platbu, nebo jako více plateb v průběhu času. Anuity jsou jedním z mála finančních produktů, které si můžete zakoupit, které vám umožňují to udělat prostřednictvím procesu zvaného anuizace. Investiční část nabízí příležitost potenciálně zvýšit vaše platby za nákup v průběhu času. Zaplatíte poplatek za pojišťovací část a investiční poplatky, pokud vaše anuita zahrnuje investiční možnosti.
Typy anuity
Existuje řada různých typů anuity, navržených pro různé situace, potřeby a toleranci rizika. Níže jsou uvedeny hlavní typy anuity:
- Pevné anuity jsou často nakupovány těmi, kteří jsou blízko důchodu nebo se necítí pohodlně s výkyvy na trhu. Pevné anuity chrání váš kapitál, nebo platby za nákup, před poklesy na trhu, nabízejí pevnou úrokovou sazbu pro růst a umožňují vám převést vaše aktiva na zaručené, pevné platby.
- Indexované anuity chrání váš kapitál před některými nebo všemi poklesy na trhu a na oplátku mohou omezit váš růstový potenciál. Mohou nabízet minimální úrokovou sazbu s potenciálem pro další úroky na základě výkonu tržních indexů, jako je S&P 500, a také možnost převést vaše aktiva na příjmové platby. Indexované anuity mohou být atraktivní pro ty, kteří by chtěli vyhnout alespoň některým poklesům na trhu, ale hledají větší potenciál růstu než typická pevná anuita.
- Variabilní anuity nabízejí potenciál pro růst vašich peněz prostřednictvím různých tržních investic, ale také zahrnují potenciál pro poklesy na trhu. V tomto případě budete mít potenciál pro větší zisky, ale také pro ztrátu. Variabilní anuity nabízejí možnost převést vaše aktiva na tok příjmových plateb. Mohou být atraktivní pro ty, kteří hledají větší potenciál růstu než jaký mohou poskytnout pevné nebo pevné indexované anuity. Často také přicházejí s volitelnými výhodami, které lze přidat k zajištění zaručeného růstu, zaručeného příjmu nebo zaručených výběrů na určitou dobu nebo po celý život.
Kdy začínají platby z anuity?
Anuity mohou být buď okamžité, nebo odložené.
Okamžité anuity jsou přesně to. Učiníte platbu za nákup a vaše příjmové platby začnou krátce poté. Vaše platba za nákup neroste a není likvidní nebo dostupná pro vás. Místo toho máte zaručeno, že obdržíte příjmové platby po určité časové období nebo po celý život.
Odložené anuity dávají platbám za nákup ve vašem účtu šanci růst. Vaše příjmové platby jsou odloženy na pozdější datum a buď je investuje pojišťovna (pevné nebo indexované anuity), nebo je investujete do dostupných investičních možností anuity (variabilní anuity).
Jaké jsou různé možnosti výplaty?
Pokud se rozhodnete pro anuizaci, nebo převod vašich aktiv na zaručené příjmové platby, obvykle máte na výběr:
- Příjem na celý život — Obdržíte zaručené příjmové platby po celý život, bez ohledu na to, jak dlouho to bude.
- Příjem pro dva životy — Vy a váš manžel/ka můžete obdržet zaručené příjmové platby po dobu, po kterou oba žijete.
- Příjem na určité časové období — Můžete si vybrat z příjmových plateb na časová období, jako je 10, 15 nebo 20 let.
- Příjem na určité časové období, se zaručenou dobou — Můžete si vybrat časové období, po které budete dostávat příjem, ale pokud zemřete před uplynutím této doby, váš dědic může obdržet zbývající platby.
Ve většině případů, jakmile vaše konkrétní časové období skončí nebo zemřete, platby se zastaví. Pokud však vaše anuita obsahuje smrtelný přínos, nebo si jednu zakoupíte s anuity, váš určený dědic obdrží stanovenou částku — obvykle částku vašich plateb za nákup.
Vezměte prosím na vědomí: Ve všech případech musíte být alespoň ve věku 59 ½, než začnete přijímat příjmové platby z vaší anuity. Jinak zaplatíte dodatečnou daňovou pokutu IRS navíc k daním, které budete dlužit na investičních ziscích.
Daně odložené výnosy
Podobně jako účty s daňovými výhodami, jako je 401(k) nebo individuální důchodový účet (IRA), anuity nabízejí odložený růst daní, což znamená, že daně se neplatí z žádného investičního zisku v anuity, dokud nejsou vybrány. Nicméně, na rozdíl od těchto jiných důchodových vozidel, neexistuje žádný strop na částku, kterou můžete investovat do anuity (s ohledem na potenciální maximální částky od pojišťovny, od které je anuita zakoupena). Můžete buď financovat svou anuity před zdaněním, nebo po zdanění. Tak či onak, získáte výhody odkladu daní a složeného úroku v průběhu času.
Přístup k vašim penězům
Téměř všechny anuity vám umožňují vybírat peníze — až 10 % z částky nebo výnosů z kontraktu (podle toho, co je vyšší) — během prvních několika let kontraktu, což je známo jako období vzdání se. Toto období vzdání se se liší podle společnosti a kontraktu, takže se určitě zeptejte svého finančního odborníka na podrobnosti. Některé anuity vám dokonce poskytují okamžitý přístup k vašim prostředkům nebo vám umožňují zvolit úroveň přístupu za dodatečný poplatek. To zahrnuje možnost výběrů bez poplatků za vzdání se, pokud dojde k nečekané události, jako je potřeba dlouhodobé péče o blízkou osobu.
Nezapomeňte, že anuity jsou navrženy jako daňově odložené, dlouhodobé produkty pro důchod. Takže pokud je pravděpodobné, že budete potřebovat přístup k vašim penězům hned, nebo budete potřebovat více než 10 % vašich peněz každý rok, anuita pro vás nemusí být ta pravá. A obecně není moudré investovat všechny své peníze do anuity; investujte pouze část, kterou potřebujete k dosažení svých celkových cílů.
Závěr
I když anuity nejsou pro každého, mohou být jedním ze způsobů, jak akumulovat aktiva na důchod a/nebo generovat důchodový příjem, který je chráněný a může trvat tak dlouho, jak budete žít.