Kreditní zprávy
Porozumění kreditním zprávám je klíčové pro správu vašeho finančního života. Kreditní zpráva je podrobný souhrn vaší kreditní historie, který používají věřitelé, pronajímatelé a někdy i zaměstnavatelé k posouzení vaší finanční odpovědnosti. Obsahuje informace o platbách účtů, půjčkách a jakýchkoli negativních záznamech, jako jsou bankroty. V této lekci si projdeme základy, abyste pochopili svá práva a proč je důležité udržovat dobrou kreditní zprávu.
Co je kreditní zpráva?
Kreditní zpráva je souhrn toho, jak zacházíte se svými penězi. Ukazuje, zda platíte své kreditní účty včas, jak dlouho používáte kredit, kolik máte dluhů a jaké účty jste splatili nebo uzavřeli.
V Kanadě existují dvě hlavní společnosti, které vytvářejí kreditní zprávy: TransUnion a Equifax. Tyto společnosti shromažďují informace o kreditní a platební historii lidí, trestních rejstřících, bankrotech a žalobách. Vaše osobní kreditní zpráva ukazuje tyto informace za posledních 7-10 let.
Když požádáte společnost o kredit, například o kreditní kartu nebo půjčku, umožníte jí nahlédnout do vaší kreditní zprávy. Společnost poté požádá jednu ze tří agentur pro kreditní hodnocení o vaši zprávu, aby pomohla rozhodnout, zda by měla být vaše žádost schválena. Vaše zpráva může být zkontrolována, když se chcete ucházet o kreditní kartu, vzít si půjčku, získat pojištění nebo pronajmout si bydlení. Někdy mohou potenciální zaměstnavatelé také chtít vidět vaši kreditní zprávu, ale nejprve potřebují váš písemný souhlas.
Jaký je rozdíl mezi kreditní zprávou a kreditním skóre?
Rozdíl mezi kreditní zprávou a kreditním skóre spočívá v informacích, které poskytují. Kreditní zpráva je podrobný záznam vaší kreditní historie, včetně informací o účtech, které jste zaplatili, jakýchkoli opožděných platbách, zmeškaných platbách a jejich částkách. Na druhé straně kreditní skóre je jediné číslo, které představuje, jak dobře jste spravovali své dluhy. Vyšší číslo znamená, že jste byli zodpovědnější se svým kreditem.
Vaše kreditní zpráva shromažďuje informace z různých zdrojů, které se poté používají k výpočtu vašeho kreditního skóre, běžně označovaného jako “FICO skóre.” Toto skóre zjednodušuje vaši kreditní historii do jednoho čísla. Větší číslo naznačuje, že kreditní agentury vám důvěřují, že své účty zaplatíte včas. Pokud máte čistou kreditní zprávu, budete mít vysoké kreditní skóre. Naopak nízké kreditní skóre naznačuje, že můžete mít mnoho opožděných plateb nebo negativních informací ve své kreditní zprávě.
Váš příjem nemá vliv na vaše kreditní skóre, ale opakované žádosti o přezkoumání vašeho skóre mají negativní dopad, protože kreditní ratingové agentury předpokládají, že pokud se snažíte získat kredit z mnoha různých míst, vaše finanční situace může být nestabilní.
Proč bych se měl zajímat?
Jak vaše kreditní zpráva, tak kreditní skóre hrají klíčové role ve vašem finančním životě. Často je hodnotí ti, kteří potřebují určit vaši finanční spolehlivost. Proto je nezbytné udržovat pozitivní kreditní historii, aby vaše kreditní zpráva a skóre odrážely, jak jste spravovali své peníze.
Žádost o kreditní kartu
Když žádáte o kreditní kartu, vaše kreditní zpráva je často kontrolována poprvé. Faktory jako délka vaší kreditní historie, kreditní skóre, platební historie a příjem určují kreditní možnosti, které máte k dispozici.
Obecně platí, že lidé s špatnou kreditní historií mají nižší limity výdajů, vyšší úrokové sazby, méně úlev (jako je odpuštění opožděných plateb) a méně výhod. Pokud je však vaše kreditní zpráva dobrá, budete mít více možností s kreditními kartami, které nabízejí lepší podmínky, aby přilákaly vaše podnikání.
Pokud máte negativní záznamy ve své kreditní zprávě, váš kreditní limit může být výrazně nižší, nebo si možná nebudete moci vůbec pořídit kreditní kartu. Mít a používat kreditní kartu je základní způsob, jak budovat kredit, takže její absence vás může v dlouhodobém horizontu negativně ovlivnit.
Žádost o hypotéku
Když hledáte koupi domu, je důležité porovnat různé věřitele. Protože částka, kterou si půjčíte, bude mnohem větší, více věřitelů může být ochotno s vámi spolupracovat. To znamená více možností pro půjčování, lepší úrokové sazby ve srovnání s kreditními kartami (což by vám mohlo ušetřit značné množství peněz během doby splácení půjčky) a možná flexibilnější možnosti zálohy.
Pokud však máte negativní záznamy ve své kreditní historii při žádosti o hypotéku, může být vyžadováno, abyste složili větší zálohu a přijali vyšší úrokovou sazbu. To by vás mohlo stát desítky tisíc dolarů navíc během doby splácení půjčky.
Pronájem bytu
Při pronájmu bytu pravděpodobně váš potenciální pronajímatel zkontroluje vaši kreditní zprávu. Pronajímatelé používají kreditní zprávy k porovnání uchazečů a rozhodnutí o výši bezpečnostní zálohy, kterou budou požadovat. Jejich hlavní obavou je zajistit, aby nájem bylo placeno včas. Pokud má potenciální nájemce špatnou kreditní zprávu, může se pronajímatel raději rozhodnout počkat na jiného uchazeče, než aby riskoval s někým, kdo se zdá být méně finančně odpovědný.
Získání pojištění
I když pojišťovny neposkytují úvěry, vaše úvěrová zpráva může stále hrát roli v jejich rozhodovacím procesu. Pojišťovny mohou použít informace z vaší úvěrové zprávy k určení vašich prémií a spoluúčastí, protože chtějí mít jistotu, že klienti platí včas. V pojišťovacím průmyslu potřebují poskytovatelé shromáždit co nejvíce peněz z prémií, kolik vyplácejí na nárocích. Pokud neplatíte své prémie včas, negativně to ovlivňuje jejich podnikání.
Pokud nezaplatíte včas po několik po sobě jdoucích měsíců, pojišťovna může zrušit vaši smlouvu. Navíc, pokud neplatíte několik měsíců a pak se náhle dostanete do normálu před podáním nároku, pojišťovna vám může účtovat vyšší prémie, aby kompenzovala vaši nekonzistentní platební historii.
Žádost o práci
V posledních letech více zaměstnavatelů přezkoumává úvěrovou historii potenciálních uchazečů o zaměstnání. Tento trend začal nejprve v oblasti financí a bankovnictví, ale rozšiřuje se i do dalších sektorů zaměstnání. Potenciální zaměstnavatelé vidí vaši úvěrovou historii jako vaši celkovou profesionální důvěryhodnost, zejména pokud máte dlouhou historii opožděných plateb.
Co je zahrnuto v úvěrové zprávě?
Vaše úvěrová zpráva sleduje vaši základní platební historii vůči věřitelům. To zahrnuje:
- Platby kreditními kartami
- Platby za mobilní telefon
- Platby za kabelovou televizi/internet
- Financování v obchodech pro velké nákupy
- Neuhrazené pokuty za parkování
- Pokud jste byli žalováni
- Jakýkoli jiný nesplacený dluh
- Platby hypoték
- Nájem
- Účty za energie (plyn, elektřina, voda)
- Platby za auto
- Neuhrazené daně
- Pokud jste vyhlásili bankrot
- Platby za půjčky na výplatu
Položky ve vaší úvěrové zprávě tam nezůstávají navždy, což znamená, že rané úvěrové chyby vás nebudou pronásledovat navždy. Obecně platí, že opožděné platby, inkasa a většina dalších položek jsou odstraněny po 7 letech. Bankroty a další civilní rozsudky, jako jsou neuhrazené daně, mohou mít delší trvání a zůstat ve vaší zprávě až 10 let.
Jak se tyto informace dostanou do mé úvěrové zprávy?
Tři úvěrové reportingové agentury získávají své informace od vašich věřitelů. Všechno ve vaší zprávě pochází z podniků, se kterými jste obchodovali, nebo těch, kteří vás žalovali. Nicméně ne všichni věřitelé poskytují tyto informace. Například historie plateb za pronájem bytu nemusí být ve vaší úvěrové zprávě, pokud to váš pronajímatel neohlásí. Také informace o pronájmu mohou být negativně zaujaté, protože pronajímatelé nemusí konzistentně hlásit včasné nebo opožděné platby, ale pravděpodobně budou hlásit rozsudky a inkasa.
Věřitelé hlásí informace spojené s vámi prostřednictvím vašeho čísla sociálního zabezpečení a vaší adresy. Zatímco vaše číslo sociálního zabezpečení je primární metodou pro propojení informací, vaše adresa také hraje roli v prevenci podvodů a krádeže identity.
Práva spotřebitelů
Jakmile máte svou úvěrovou zprávu, můžete zpochybnit jakékoli položky v ní, pokud se domníváte, že nejsou přesné. K tomu kontaktujte úvěrovou reportingovou agenturu, která zprávu poskytla, a podávejte spor. Také se musíte obrátit na věřitele, který informace nahlásil, a požádat o opravu, pokud je to nepřesné. Pokud se zjistí, že se jedná o chybu, položka bude odstraněna z vaší zprávy.
Oprava chyb
Pokud na své úvěrové zprávě vidíte chybu, úvěrové kanceláře musí tuto chybu opravit zdarma. Budete muset shromáždit jakékoli relevantní dokumenty týkající se tohoto účtu, abyste prokázali svůj případ, a podat nárok na spor jak u Equifaxu, tak u TransUnionu.
Můžete se také obrátit přímo na věřitele, který podal nesprávný nárok – obvykle mohou chybu identifikovat a opravit ji přímo s úvěrovými kancelářemi. Pokud stále existuje neshoda, můžete problém eskalovat u věřitele – jsou ze zákona povinni mít zaměstnance pro řešení stížností, aby vyřešili jakékoli spory.
I když položka není chybou, můžete stále kontaktovat podnik, který podal nárok, a požádat o její odstranění. Pokud souhlasí s tím, že nárok stáhnou, bude odstraněn z vaší zprávy. To se často stává, když lidé opustí své domovy, aniž by zaplatili poslední účty za energie. Pokud kontaktujete energetické společnosti a zaplatíte neuhrazené účty (plus poplatek), mohou nároky z vaší zprávy zcela odstranit. Pokud máte negativní úvěrové položky, je ve vašem nejlepším zájmu se jimi zabývat co nejdříve, protože mohou ovlivnit vaši budoucí schopnost získat úvěr.
Pro více informací o sporech ohledně nároků navštivte https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/credit-reports-score/check-errors.html.
Pokud potenciální zaměstnavatel chce vidět vaši kreditní zprávu, musí získat váš písemný souhlas, použít informace ze zprávy výhradně pro účely najímání (a informovat vás o těchto konkrétních účelech), poskytnout vám kopii zprávy, pokud se rozhodnou vás nenajmout (nebo pokud se rozhodnou vás propustit), a umožnit vám zpochybnit jakékoli nevyřízené položky před učiněním konečného rozhodnutí.
Pokud vám byl zamítnut úvěr (nebo práce) kvůli informacím ve vaší kreditní zprávě, máte také právo obdržet bezplatnou kopii zprávy pro svou vlastní potřebu.
Odpovědnosti uživatelů
Firmy, které objednávají kreditní zprávy, mají také omezení, jak mohou informace používat. Obecně platí, že firma, která objednává kreditní zprávu, musí:
- Používat zprávu pouze k rozhodování o podmínkách vaší finanční dohody.
- Informovat jednotlivce, pokud něco v jejich kreditní zprávě ovlivnilo konečné rozhodnutí firmy.
- Říct spotřebiteli, od které společnosti zprávu získali, aby spotřebitel mohl ověřit informace.
Odpovědnosti poskytovatelů dat
Lidé a firmy, které poskytují data zahrnutá v kreditních zprávách, mají také odpovědnosti. Největší odpovědností je zajistit, aby informace, které hlásí, byly přesné a aktuální.
Pokud podáte spor, má poskytovatel dat 30 dní na ověření, že nárok je přesný, jinak bude nárok odstraněn z vaší zprávy, dokud tak neučiní. Poskytovatel dat musí také přijmout některá opatření k prevenci krádeže dat. Proto vyžadují jak číslo sociálního zabezpečení, tak adresu, aby tyto položky mohly být vzájemně porovnány pro kontrolu krádeže identity.
Společnosti, které poskytují data úvěrovým agenturám, musí informovat spotřebitele před podáním nároku a dát spotřebitelům šanci vyřešit nárok, než se objeví v jejich kreditních zprávách.
Oprava chyb
Všechny úvěrové agentury mají proces sporu, který obvykle začíná online formulářem, který můžete vyplnit. Pokud chcete něco zpochybnit ve své kreditní zprávě, pravděpodobně budete muset poskytnout finanční záznamy na podporu svého tvrzení. Agentura poté kontaktuje věřitele, který původně podal nárok, aby získala jejich pohled. Mají 30 dní na ověření a opravu chyby, a pokud je oprava provedena, můžete požádat, aby poslali aktualizovanou kopii vaší zprávy všem, kteří o ni požádali v posledních 6 měsících.
Pokud se vám nepodaří položku zcela odstranit, můžete také požádat, aby agentura přidala poznámku k této konkrétní položce, která vysvětluje váš pohled na věc. Tímto způsobem každý, kdo vaši zprávu zkontroluje, uvidí vaše komentáře vedle sporné položky.
Závěr
Vaše kreditní zpráva je zásadní, takže ji nepodceňujte. Máte nárok na bezplatnou kreditní zprávu každý rok a měli byste tuto příležitost využít. Některé studie ukázaly, že až 30 % kreditních zpráv obsahuje nepřesné informace, takže je ve vašem nejlepším zájmu tyto problémy řešit co nejdříve. Nezapomeňte, že vaše bezplatná roční kreditní zpráva neobsahuje vaše kreditní skóre.
Otázky k zamyšlení
- Jak se počítá kreditní skóre?
- Jaký je rozdíl mezi kreditní zprávou a kreditním skóre?
- Jak důležité je pro vás budovat své skóre? Uveďte příklady, jak vám to pomůže finančně.
- Uveďte 3 úvěrové agentury.
- Jak může podvod ovlivnit vaše kreditní skóre?