1-03 Certifikáty vkladů (CD)
Investiční možnost v většině bank, kde souhlasíte s uložením konkrétní částky peněz na pevně stanovenou dobu (tomu se říká splatnost). Tím, že souhlasíte s tím, že necháte své peníze v bance po určitou dobu, vám banka obvykle vyplácí úrokovou sazbu vyšší než u spořicích a peněžních trhů. ">CD, souhlasíte s uložením konkrétní částky peněz na pevně stanovenou dobu (tomu se říká splatnost). Na oplátku vaše finanční instituce souhlasí s tím, že vám vyplatí úroky (obvykle vyšší než u běžných spořicích účtů) po tuto dobu. Nicméně budete mít omezené možnosti přístupu k těmto prostředkům, takže používejte CD pouze pro hotovost, kterou neplánujete potřebovat, dokud vaše CD nesplatí.
Vaše banka vám nabídne mnoho různých splatností nebo termínů pro CD: 3 měsíce, 1 rok, 2 roky, 5 let atd. Obecně zjistíte, že čím delší je doba CD, tím vyšší úrokovou sazbu získáte. Nicméně je tu háček: pokud uzamknete své peníze na dnešních nízkých sazbách CD a poté sazby rychle vzrostou, přicházíte o vyšší sazby.
Když si koupíte CD, jste uzamčeni na tuto úrokovou sazbu po celou dobu trvání CD. Pokud si vyberete své peníze před uplynutím celé doby, banka vám naúčtuje pokutu, takže se ujistěte, že rozumíte podmínkám a pokutám, které se vztahují, pokud náhle potřebujete hotovost a musíte “rozbít” své CD. Také zvažte, kterým směrem si myslíte, že se úrokové sazby ubírají. Pokud jsou úrokové sazby velmi nízké, nezamykáte nízkou sazbu na 5 let! Nemůžete jen tak rozbít své CD a poté si koupit nové s vyšší úrokovou sazbou, pokud vaše současné CD ještě nesplatilo.
Na druhou stranu máte prakticky zaručeno, že získáte pevnou úrokovou sazbu na své peníze po celou dobu trvání tohoto CD. Takže pokud jsou sazby vysoké, může být rozumné zamknout vyšší sazby na delší období.
Nap poslední doby, kdy byly v USA opravdu vysoké úrokové sazby, byla 80. léta, kdy sazby na CD byly až 18%! Nyní jsou však úrokové sazby pro CD velmi nízké: 2% pro roční CD a pouze 3% pro pětileté CD.
Dejte si pozor na “rollover” klauzule u svých CD. Po splatnosti CD vám některé banky dají pouze 7 dní na vybrání hotovosti, než se automaticky převede do nového CD se stejným termínem jako původní!
Účty peněžního trhu (MMA)
Tyto účty jsou navrženy jako kombinace funkcí klasického spořicího účtu a CD. Některé typické funkce zahrnují:
- Vyšší úroková sazba než u klasických spořicích účtů
- Žádný termín splatnosti jako u CD
- Minimální zůstatek, který musí být udržován (např. 2 500 $)
- Omezené výběry každý měsíc (obvykle až šest transakcí za měsíc)
Nezaměňujte bankovní MMA s podobně pojmenovanými účty nabízenými investičními firmami. Jsou velmi odlišné. Bankovní MMA jsou další formou spořicího účtu a mají federální pojištění, v současnosti až do výše 250 000 $ na vkladatele, které mají všechny ostatní vkladové účty. Podobně pojmenovaný produkt nabízený investičními domy je obvykle krátkodobá investice do jednoho nebo více podílových fondů, které mohou nebo nemusí generovat pozitivní výnosy. Také neexistuje žádné federální pojištění chránící váš hlavní vklad (investici).
Když máte jeden z těchto spořicích účtů, vlastně “půjčujete” své peníze své finanční instituci. Na oplátku vám banka nebo úvěrová unie vyplácí úroky za tyto půjčky. Na rozdíl od většiny půjček však obvykle máte zaručenou splatnost; i když vaše instituce zkrachuje. V případě krachu banky pokrývá ztrátu bezplatné federální pojištění, které obdržíte.