Comparing Loans – Using Spreadsheets to Compare Car Financing Options – zh-cn

电子表格 – 使用电子表格比较贷款

你终于做出了重大决定——你要买一辆车。你进行了研究和试驾——你找到了三辆你非常喜欢的车，来自三家不同的经销商。你真的很喜欢它们——但最终，你的决定将归结为价格。

但你会关注哪个价格呢？“标价”是一个因素——经销商之间存在一些差异：

乍一看，经销商 C 似乎贵得多。但你知道你无法一次性支付整辆车的费用；你银行账户里只有 $3,000，所以你需要寻求融资。每个不同的经销商都为你提供了一组合融资条款：

没有经销商允许你提前还清贷款——你需要对每笔贷款进行所有付款才能完全还清。6 个月免付款和现金返还听起来很有吸引力——而且较低的首付也让你可以在银行账户中保留更多资金。但归根结底，对你来说最重要的是两件事：

1. 你需要为每辆车支付的总金额是多少？
2. 你的每月总付款将是多少？

你刚从最后一次试驾回到家，带着所有这些材料——你坐在桌子前，打开笔记本电脑来查找答案。

使用 Excel 或 Google 表格查找每月和总付款

我们想比较这些贷款，以便对我们最关心的两个指标进行逐项比较——你的每月总付款将是多少，以及你为每辆车支付的总金额是多少。

步骤 1：记录你的数据

第一步是打开一个新的电子表格，并输入关键数据点：每个经销商的标价、年利率和最低首付百分比。

请注意，我们需要将所有内容格式化为数字（例如，不要在月份数字后加上“个月”）。这将使后续计算更容易。

步骤 2：经销商 A 的基本计算

我们看到经销商 B 和经销商 C 都提供了特别的贷款条款，但经销商 A 则比较简单。我们可以先计算经销商 A 的每月付款和总付款。

首先要做的是找到我们的 每月 利率。所有贷款都以年利率形式宣传，因此你可以一目了然地进行比较，但这并不能帮助我们找到实际的每月付款。要计算你的每月利率，只需将年利率除以 12。

看起来经销商 A 给这个贷款的每月利率是 1.25%。

接下来，我们需要计算最低首付。这将是“标价”乘以“最低首付百分比”。由于经销商 A 说首付为 0%，这意味着我们的最低首付也是 0。

最后，我们需要计算我们需要融资的总金额。这是标价减去首付。由于首付为 $0，因此对于经销商 A，我们将融资整个金额。

步骤 3：找到你的每月付款和总付款

你可以使用 Excel 中内置的“付款”函数来找到你的每月付款。公式是

=PMT(每月利率, 期数, 融资总额)

“PMT” 函数将返回一个负数——这是正常的。看起来对于经销商 A，我们的每月付款将是 $303.25。

为了计算我们为这辆车支付的总金额，我们将月付款乘以总付款。

我们还需要加上我们的首付。由于“PMT”是负数，减去你的首付。这将给我们带来总付款。因为我们在经销商A的首付为零，所以它不会改变我们的总付款。

看起来当我们包括融资费用时，经销商A在整个贷款期间的总费用为$12,130.14。

如何在计算中包含现金返还

现在我们有了经销商A的数字，我们想为经销商B计算相同的内容。现金返还很容易计算 – 我们可以在最后一步直接包含它。

对于经销商B，我们将遵循与经销商A完全相同的步骤。唯一的区别是我们确实有一个首付，因此我们的融资金额将不同。

经销商B的月付款要低得多 – 这既是因为年利率较低，也是因为贷款期限多了20个月，因此我们每月偿还的贷款金额较少。当我们计算总付款时，我们还需要考虑我们所做的首付 – 将其加入我们的总付款中以确认已支付。

最后一步是从总付款中减去我们的“现金返还”，因为这笔钱是我们要收回的。这将给我们带来总计。

“现金返还”和“首付”几乎抵消，因此总计没有太大差异。

总的来说，看起来经销商A更便宜，但经销商B的月付款要低得多。如果我需要额外的喘息空间，以确保我始终能够达到我的月储蓄目标，那么经销商B可能是一个明智的选择。

如何计算0付款

经销商C的计算将更复杂。我们的贷款期限为50个月，但他们表示我们在前6个月不需要付款。

对于你作为买家来说，不需要付款听起来不错，但这意味着贷款在这几个月内仍在积累利息。这将使找到你融资的总金额变得更加困难，我们不能仅仅使用PMT函数。

步骤1：找到月利率和首付

第一步与之前相同 – 通过将年利率除以12来计算你的月利率，并通过将标价乘以最低首付%来计算你的最低首付。然后从标价中减去首付，以找到你的融资总额。

步骤2：在没有付款的情况下添加利息

现在我们需要知道在那些没有付款的月份中会积累多少利息。你可以在一个单一的函数中做到这一点，但为了便于查看，我们将为所有6个月计算出来。

首先将你的融资总额作为“第0个月”放在电子表格的另一部分。

接下来，添加“第1个月” – 我们将为第一个月添加利息付款。你可以这样计算：

新余额 = 旧余额 x (1 + 月利率)

对第2、3、4、5和6个月重复此操作。第6个月后的总金额是我们在计算实际付款时需要使用的。

步骤3：计算每月和总付款

从这里开始，操作与经销商B相同 – 使用PMT函数找到每月付款。

其余的计算与经销商B相同 – 计算总付款，将我们的首付加回以获得总额。

看起来“6个月无付款”增加了总余额！当我们把所有东西放在一起时，我们的每月付款和总付款都会比其他两个经销商贵得多。

聪明处理首付

在上述情况下，我们在每个经销商那里都使用了最低首付。大多数汽车经销商希望你尽可能多地融资（他们在贷款利息上赚的钱比他们出售的汽车价格多 – 大多数“标价”都归制造商或二手车的前买家所有），但你可以随意支付任何金额的首付。

让我们看看当我们忽略“最低首付%”时，会发生什么，而是将我们全部的$3,000都支付给所有3个经销商。

我们的每月付款大幅下降 – 但我们需要支付的总金额下降得更快！

这个差异是为什么自己进行这些比较如此重要的主要原因。如果你走进每个经销商，他们会很乐意告诉你你的每月付款是多少（我们在第一部分计算的） – 但如果你不知道如何自己计算，就无法在考虑不同的首付水平和你支付的总价格时进行公平比较。

当我们支付更高的首付时，经销商A仍然是整体上最便宜的，便宜几百美元，但经销商B的每月付款最低。如果资金非常紧张，我们想确保能够始终达到每月的储蓄目标，我们可能会选择经销商B。如果我们能负担得起每月付款，经销商A是整体上最具性价比的。

这个例子是关于买车的，但你可以在电子表格中使用相同的PMT函数来比较任何贷款 – 信用卡、抵押贷款、商店融资，都是可以的！你可以通过点击这里下载此电子表格的副本。

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