什么是学生贷款？
学生贷款就是字面意思——给学生提供的贷款，用于资助他们的学习。这在大学或高等院校的学生中最为常见，但也适用于职业学校和其他职业学习。
大多数情况下，当一个人申请贷款时，他们是为了投资于将来会使用的资产——比如房屋抵押贷款或汽车贷款。通过学生贷款，你是在投资自己。你所冒的风险是贷款的成本（加上利息）将低于你通过新教育所能获得的额外收入。
开始之前 – FAFSA
FAFSA 是联邦学生援助的免费申请。如果你想追求高等教育，这是你开始的第一步，甚至在你查看学生贷款之前。如果你符合联邦财政援助的资格，这基本上是你可以用于教育的免费资金（并减少你需要借款的总额）。
FAFSA表格可能有点长，可能需要你或你父母的税务信息，以查看你可以获得什么援助。但是当你想上学时，这是整个过程的第一步。许多大学要求每位学生在申请任何学生贷款之前完成FAFSA，以降低学生毕业时的总债务负担。
学生贷款的类型
根据学生的需求，美国有几种类型的学生贷款可供选择。
联邦贷款
你可以借多少
你可以通过联邦贷款借到的金额由你的学校决定——学校与教育部合作，以确保学生不会在联邦贷款上借得过多（即借款超过上学所需的最低费用）。
| 在校年限 | 借款限额 |
| 大一 | $3,500 有补贴，$6,000 无补贴（总计 $9,500） |
| 大二 | $4,500 有补贴，$6,000 无补贴（总计 $10,500） |
| 大三及以上 | $5,500 有补贴，$7,000 无补贴（总计 $12,500） |
| 研究生学习 | 无补贴，$20,500 无补贴 |
| 总上限（所有年限） | $65,500 有补贴，$73,000 无补贴（总计 $138,500） |
来源: https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsidized
在你的大一和大二期间，你可以借的金额较少，因为存在辍学的风险——该计划旨在防止辍学的学生背负无法偿还的巨额债务。
如果你是受抚养人 – PLUS贷款
如果你在税务上仍然是父母的“受抚养人”，你可以借得更少，因为假设你的父母应该在他们能够在税务上申报你时帮助你支付一些学费。
但如果你的家庭已经有经济需求，你的父母可以申请所谓的“PLUS”贷款。通过PLUS贷款，你的父母将代表你申请学生贷款，以帮助支付你的学费。不同之处在于，负责偿还贷款的是你的父母，而不是你。
PLUS贷款并不太受欢迎——它们的利率远高于直接学生贷款，而有经济需求的家庭的父母通常无法承担额外的债务负担。
私人学生贷款
私人学生贷款由其他私人银行和贷款机构发放。利率由一般市场利率决定。Sallie Mae 是最大的私人学生贷款提供商——如果你需要学生贷款来资助你的教育，你可能会在某个时候与他们合作。
私人贷款风险
美国的学生贷款债务激增，这使得私人学生贷款的某些部分颇具争议。学生贷款的最大缺点包括：
- 借款过于容易——大学生在个人预算方面并不被赞扬。私人学生贷款让学生借到更多的钱——银行里的钱就是可以花的钱。当你申请贷款时，很难记住你最终需要偿还它，而作为学生过度借款（并在上学期间累积利息）是开始职业生涯时背负巨额债务的好方法。
- 不鼓励混合贷款——私人学生贷款提供商通常鼓励学生将所有学生贷款集中在一个地方，以简化每学年的流程，但这意味着你可能会错过通过联邦贷款获得的更好利率。混合联邦和私人贷款需要更多的工作，但从长远来看可以节省很多钱。
- 灵活的条款可能会令人困惑– 所有灵活的还款选项让管理听起来更容易，但在你首次申请贷款时，可能很难知道哪条路径对你来说最有财务意义。这可能是一个额外的风险。
归根结底，申请私人贷款仍然是为你的教育融资的好方法，但你需要良好的财务纪律，以避免在毕业时背负债务。
所有学生贷款的风险
无论你是联邦贷款还是私人贷款，学生贷款都有一些独特的风险。
风险在于你自己
通过学生贷款，你是在投资自己——你用贷款资金获得的教育应该会增加你未来的收入。与房子或汽车（如果你未能按时还款可以出售）不同，如果你没有完成学业，你将得不到任何好处，只有债务。
这意味着在你承担任何学生债务之前，你应该确保自己能够承诺完成学业并获得学位。理想情况下，你还应该进行一些职业研究，以了解毕业后你将获得的起薪，以便在计划借款金额时参考。大多数本科生对毕业后能赚多少钱的估计过于乐观——你可以通过全国大学与雇主协会进行的调查找到每个专业的估计数据（https://www.naceweb.org/）。
破产无效
如果你积累了信用卡债务或其他类型的贷款，你总是可以选择破产救济。但破产是通过出售你的资产、与贷方谈判并制定还款计划来实现的。
由于学生贷款仅基于你在学校期间应获得的技能和资质，学生贷款债务不符合破产保护——没有逃避的办法，你必须一直承担，直到你能还清。
学生贷款最佳实践
如果你正在考虑高等教育并可能需要学生贷款，请遵循以下步骤：
- 完成 FAFSA。这是一笔你不需要偿还的免费资金，因此会减少你需要申请的贷款金额。在大多数学生贷款项目接受你的申请之前，你需要先完成这个。
- 寻找奖学金。Sallie Mae 有一个 奖学金搜索工具，还有其他类似的工具。奖学金是另一种免费资金来源，大多数奖学金的申请人数非常少，因为学生从不申请。花几个小时搜索和申请奖学金可以为你的最终贷款金额节省数千美元。
- 优先申请联邦贷款。首先申请联邦贷款，特别是补贴联邦贷款。每年获得资金需要更多的工作，但较低的利率在还款时会节省大量资金。你不能直接申请联邦学生贷款——在完成 FAFSA 后，你的学院或大学应该向你提供联邦贷款选项。
- 最小化私人贷款。大多数学生最终需要一些私人贷款来资助他们的教育（特别是生活费用），但这应该是你在其他选项中尽可能削减后最后申请的部分。
毕业后 – 再融资
毕业后，调查再融资学生贷款的选项。在你完成学业时，你可能会有几种不同的学生贷款（联邦和私人贷款的混合，不同的期限和利率等），这可能会很难管理。
然而，有许多公司专门为毕业后再融资学生贷款，通常会给你贷款转移奖金，并可能提供更低的利率。再融资公司希望看到你已经开始工作（以及你的收入）后才会给你选项，但这是一个常被忽视的方式，可以在毕业后立即为你的总债务负担节省数千美元。