家庭计划
在开始一个家庭之前，你必须知道如何管理一个家庭。你可能已经对如何成为一个好的室友有了一些想法，这些想法来自于你对与家人生活的喜欢和不喜欢。家庭生活不仅仅是洗碗或倒垃圾的问题。
在与任何人同住之前，即使是大学室友，你可以通过建立每月共同的财务责任来避免很多冲突。以下是一些你应该问任何打算与之同住的人的问题示例。
- 账单将如何分摊？
- 例如：一种选择是将所有账单汇总，并在月底时在室友之间分摊。
- 家庭开支将以谁的名义开账单？
- 例如：供暖、电力或保险。
- 在购买之前你会做多少购物比较？
- 注意： 如果你愿意付出努力，你可以将大多数标准服务谈判到适合你的需求。
- 每个人将存入多少钱到他们的储蓄中？
- 注意：你的个人储蓄目标应纳入家庭预算。
- 你税后收入多少？
- 注意：如果你们的实际收入差距很大，你应该对每个人能为家庭预算贡献多少保持现实。
这些都是你准备开始家庭时的良好练习。尽管孩子出生后你的开支会增加，（正如你将在下面看到的）你仍然需要支付房顶、肚子里的食物以及所有其他开支。如果你从这节课中学到一件事，那就是这一点。
在同意与某人同住之前，你们对金钱的价值观和态度应该彼此清楚。它们不必相同，但你应该知道你们在哪些方面达成一致，以及在哪些方面需要妥协。与其避免谈论金钱，不如拥抱你将通过这次对话了解自己和未来室友的多少。
养家是昂贵的。根据ABC News最近的研究，抚养一个孩子到18岁的估计成本已飙升至近390,000美元。开始一个家庭是你生活中最大的变化，但对你的个人财务尤其如此。
有人说，直到成为父母之前，没有人会真正准备好，但通过一些明智的财务规划，你至少可以在整个过程中少担心一些钱。
奠定基础
新父母并不需要在每个孩子出生之前筹集超过300,000美元。然而，如果你计划开始一个家庭，理顺你的财务将使这一经历轻松得多。夫妻之间常常会因为金钱争吵，因此了解预期可以帮助计划并防止争吵。
调整预算
近390,000美元的成本平均每年每个孩子超过21,000美元。如果没有其他生活方式的改变（尽管你绝对会有很多），这意味着每个孩子每月在你的预算或支出计划中增加1,800美元的费用。这是低端的：如果你想开始一个大学储蓄基金，每个孩子再加上100到200美元。
很少有人在预算中有1,800美元的闲置资金，因此首先考虑这笔钱将来自哪里。
储蓄缓冲
如果你有一个储蓄缓冲可以依靠，重新分配预算会容易得多，特别是对于婴儿出现的紧急开支。除了你的正常储蓄和投资，最好在一个单独的储蓄账户中至少留出一张工资的现金。把这视为应急基金，这将帮助解决短期预算短缺。
随着年龄增长的开支
你的预算将随着时间的推移而演变，但随着孩子的成长，你的开支性质将发生很大变化。令人惊讶的是，从出生到高中毕业，1,100美元的额外费用变化不大，但这笔钱的去向会有很大变化。
婴儿（新生儿 – 6个月）
婴儿和非常小的孩子是昂贵的，任何父母都会提醒你。其中一些费用是消耗品，比如尿布（每月100美元）和奶粉（每月0 – 300美元），但最大的费用是托儿费。婴儿需要持续的关注，而持续的关注意味着全职工作。
许多托儿服务提供者不会接受6个月以下的孩子，这意味着你需要在他们生命的这段时间内请假。美国并不总是提供产假和陪产假，这意味着婴儿的最大费用通常是父母请假造成的工资损失。
尽管尿布可能不太贵，但失去6个月（或更长时间）的工资通常意味着婴儿期是孩子最昂贵的时期。
幼儿（6个月 – 3岁）
非常小的孩子已经不再使用尿布，但他们开始穿衣服和吃固体食物。这是孩子们开始影响你的杂货预算的地方，至少是其中的一小部分。这个年龄段的孩子也在快速成长，所以预计每隔几个月就要更换一次衣服。值得庆幸的是，非常小的孩子的衣服仍然相对便宜，所以这不会比你之前的尿布预算多多少。
主要的费用仍然是儿童保育。一旦婴儿超过6个月，你应该能够找到可以在白天雇佣的儿童保育提供者。这意味着你不再面临失去工资的问题，而是雇佣全职的儿童保育提供者。
儿童（3岁 – 12岁）
一旦孩子开始上学，费用结构又会发生变化。儿童保育的需求减少，因为孩子们整天都在上学。放学后的儿童保育服务仍然是必要的，但费用低于全天的保育。
这个年龄段的孩子将会有不断增加的杂货和衣物预算，但最大的开销将来自住房。成长中的孩子需要更多的空间，所以你可能可以在自己的卧室里放一个婴儿床来安置婴儿，但幼儿通常需要更多的空间。一些家庭会提前增加一个卧室（并看到租金/抵押贷款的增加），但一旦孩子上学，这个费用就无法避免了。
小孩子还会带来新的交通费用，现在你需要开车或运输他们去朋友家、社交活动和学校。随着年龄的增长，这个费用也会增加，最小的孩子在家待的时间最长。玩具和其他杂项开支也会开始累积，尤其是在假期期间。
青少年（13 – 17岁）
青少年通常有最低的儿童保育费用，这既是因为参与课外活动，也因为他们可以被信任在家独自待稍长的时间。
相反，所有这些额外的费用会浮出水面。最大的增加来自杂货（青少年通常食量很大）和交通。交通费用可以是公交车票，也可以是帮助购买汽车，但无论如何通常都是一笔大开支。租金/抵押贷款支付也往往会上升，因为青少年需要独立。可能需要为多个孩子增加额外的卧室。除了婴儿期的失去工资外，青少年将是最昂贵的年龄段。
多个孩子
如果你有多个孩子，一些费用会相互抵消。
衣物
衣物可以从一个孩子传给另一个孩子，但这通常节省的费用非常有限。对于最小的孩子来说，衣物是最便宜的，但年长的孩子和青少年通常对自己的风格更挑剔。
租金
大多数家庭会将孩子安排在同一个卧室，因此第二个孩子通常不会增加额外的租金成本，至少在一开始是这样。这对于青少年可能会有所不同，他们可能需要自己的卧室。这也可能是一种冒险，因为将同性兄弟姐妹（男孩/男孩或女孩/女孩）安排在一起比不同性别（男孩/女孩）更容易。
儿童保育
儿童保育费用对于多个孩子来说可能会成倍增加或减少，具体取决于你的处理方式。如果你需要将孩子送到儿童保育机构（托儿所），每增加一个孩子都会有额外的费用。另一方面，如果你每周雇佣保姆或保育员几天（特别是对于年长的孩子），通常会有一个固定费用，每增加一个孩子会有小额附加费用。
费用减轻
抚养孩子的费用会迅速增加，但有一些项目可以帮助抵消这些费用。
所得税抵免
所得税抵免（EITC）是你所得税申报的一部分，旨在增加低收入成年人和家庭的所得税退税。如果你有孩子，收入门槛会提高，实际退税金额也会增加。你可以从我们关于所得税扣除的文章中了解更多信息。
补充营养援助计划
SNAP计划是为低收入工作家庭提供的杂货补贴。超过75%的SNAP参与者年龄在17岁以下，因为该计划专门旨在帮助有孩子的家庭负担健康食品。你可以从我们关于政府援助计划的文章中了解更多信息。
儿童健康保险计划
CHIP计划是医疗补助的一部分，专门确保每个孩子都有健康保险。如果你没有来自工作的家庭健康保险，你可能有资格通过CHIP计划为你的孩子投保。这对家庭来说可以节省大量费用。你可以从我们关于政府援助计划的文章中了解更多信息。
抚养孩子与预算
理想情况下，你的收入在工作生涯中会稳步上升，而每个孩子的费用将相对稳定。这意味着到你孩子17岁时，儿童保育费用应该占你总收入的比例远低于新生儿时期。
这并不总是有效，因为许多家庭开始大量储蓄以帮助支付大学和其他教育费用。这意味着你在最早几年中的预算将决定你接下来十年（或更长时间）的支出！保持一个稳固的预算和支出计划将是你成功的关键。
挑战问题
- 预算如何帮助父母负担得起抚养孩子的费用？
- 在抚养孩子的不同年龄和阶段中，你的支出结构如何变化？
- 除了抚养孩子的实际费用外，还有哪些其他非财务因素也应该考虑在内？
- 是否有任何政府和私人项目可以在财务和情感需要时帮助家庭和儿童？