破产
如果您在账单上严重滞后，所有其他债务管理计划都失败了，最后的选择就是申请破产。
什么是破产？
破产是一种强制债务清偿方式，是一种法律程序。当您申请破产时，法院将召集所有无担保债权人，听取您所欠债务的情况。然后，他们将审查您所有的资产，并制定一个计划，以尽可能多地偿还尽可能多的债务。
这一过程的进行将取决于您申请的破产类型，但一旦法院确定了可能的总还款额，所有未偿还的债务余额将被解除（取消），您的债权人将无法再向您追讨。这一过程并不适用于您所有的债务，仅适用于大多数无担保贷款。 抵押贷款、汽车贷款和学生贷款不能通过破产解除。
破产的类型是根据《破产法典》中所列的“章节”命名的。法典是美国的永久法律。 大多数章节只是一般规则，或是专门针对农场或企业的破产类型。个人可以申请的破产类型有两种：第7章和第13章。
破产与信用
申请破产将解除您的债务，但也会毁掉您的信用。破产将在您的信用报告上保留最长允许的时间——通常在7到10年之间。在此期间，尤其是前3年，获得任何新的信用额度将极为困难。 这包括 信用卡，但也适用于汽车贷款，甚至尝试租公寓。如果债权人愿意借款给您或租给您，将需要非常高的保证金。破产只有在所有其他债务管理计划失败后才是一个可用的选项。
第7章破产
第7章破产也称为“直接破产”。这是破产的最快和最直接的方式，通常从开始到结束大约需要6个月。
如果您申请第7章破产，您将被分配一名受托人，负责管理您的所有债务。受托人的工作是出售您的资产，以尽可能多地偿还您的债务。这包括您的银行账户、您的财产、任何投资，甚至任何具有显著市场价值的个人财产。一旦受托人从这些销售和您的银行账户中获得尽可能多的现金，这些现金将分配给您的债权人。任何仍然存在的债务将被解除，您的债权人将无法再进行追讨。
资格
要符合第7章破产的资格，您需要通过“收入测试”。这意味着您需要赚取低于您所在地区的中位数收入。如果您太富有，第7章就不是一个选项。
您还需要有无担保债务，不包括学生贷款。这意味着如果您的所有债务都来自抵押贷款、汽车贷款和以财产所有权为担保的发薪日贷款，第7章将无济于事。 这些债权人可以简单地收回或扣押您的抵押品，从而解除您的债务。
作为破产程序的一部分，您还需要接受信用咨询和信用教育课程。
担保债务
第7章破产仅适用于无担保债务，如信用卡和医疗账单，但不适用于学生贷款。如果您有担保债务，如抵押贷款，则没有破产保护。这是因为担保债务有抵押品。 如果您未能按时支付抵押贷款，您的银行将简单地对您的房屋进行止赎，以市场价格出售，保留足够的销售款项以偿还您的未偿贷款余额，并将剩余款项返还给您。
第7章与您的房屋
在第7章破产中，受托人有完全的权力出售您的房屋或其他财产以偿还您的其他债务。然而，仅仅因为他们可以并不意味着他们会这样做。
每个州对在申请破产时不能被没收的财产有不同的“豁免”法律。没有哪个州完全保护您的房屋，但他们可能会说至少$60,000的房屋价值是受到保护的。在这种情况下，如果受托人出售您的房屋，他们需要在将钱分配给其他债权人之前，先给您$60,000的收益。
但等等，这变得更复杂了！
请记住，您的抵押贷款不是破产债务的一部分。这意味着如果受托人出售您的房屋，他们需要先支付您豁免金额，然后偿还抵押贷款的剩余余额，最后仅用剩余部分偿还其他债权人。如果受托人从出售您的房屋中（在给您豁免、偿还抵押贷款和支付所有销售/结算费用后）不会获得额外现金，他们就不会去做。 您可以保留您的房屋。
第7章与止赎
在实践中，这种情况相当少见。如果您在其他账单上拖欠得如此严重，以至于破产是唯一的选择，您可能在抵押贷款上也会拖欠。这意味着银行可能已经在考虑止赎。让银行对您的房屋进行止赎或让您的受托人出售您的房屋会让您处于同样的境地。
第13章破产
第13章破产也称为“重组”。第13章破产是一个更长的过程，通常需要3到5年才能完成。
通过第13章申请，您不会被分配受托人，您的资产也不会全部被出售。相反，您被要求制定一个还款计划，并提交给法院批准。然后，在3年或5年的时间内，您大部分的收入将直接交给法院，法院再根据计划将其分配给您的债权人。时间结束后，任何剩余的债务将被取消。
这听起来可能是个不错的交易，但你的债权人将始终获得与他们在第7章破产情况下应得的金额相等的款项。第13章主要是为那些收入较高、房屋净值较多的人提供的选择，他们希望确保不会失去自己的房屋。
资格
你需要赚更多的钱才能申请第13章破产，并且有一个资格测试，就像第7章一样。基本上，你在3到5年期间所赚的收入需要大于受托人通过简单出售你的资产所能获得的金额。
与第7章的要求一样，第13章破产也要求进行信用咨询和教育。
担保债务
第13章破产旨在保持你所有资产的完整，而不进行大规模的出售或清算。这意味着你的抵押贷款和汽车付款将不受影响。 你将继续按月付款，并保留你房屋的所有权。
你的付款计划
你的付款计划是第13章申请的核心。它是你每月“可支配收入”的摘要，以及这部分收入将如何在你的债权人之间分配的计划。 可支配 收入 代表你的净收入减去合理的生活费用。合理的生活费用包括你担保债务（如抵押贷款）的所有付款，以及一些用于食品和其他小账单的金额。一旦你制定了付款计划，你将提交给法院以获得批准。你的债权人可以对你计划支付的金额提出异议，但最终决定权在法官手中。
然后，你的所有可支配收入将直接支付给法院，法院根据你的付款计划将其分配给你的债权人。在许多情况下，这笔金额将在你看到之前就会自动从你的工资中扣除，以确保你履行你的承诺。
进一步的问题：
- 你对破产一词的理解是什么？
- 第7章和第13章破产有什么区别？
- 在经济增长或萎缩的情况下，破产案件更可能出现，为什么？
利用你可用的资源，举例说明你对止赎的理解。
挑战问题
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