债务谈判
大多数成年人都曾面临财务紧急情况，当意外事件打破了他们的预算或消费计划时。有时在短时间内发生的不止一次紧急情况，导致债务余额失控。
即使在极端情况下，仍然可以控制个人财务。通过一些创造力和一点努力，您可以开始削减贷款余额，同时保护您的信用评分。
谈判债务意味着什么
如果您在账单上落后，您需要找到一种方法，定期支付至少一部分账单。与债权人或服务提供商谈判可以让您表明您有意支付账单，而不是简单地放弃义务。为了进行谈判，您需要了解债权人如何看待您所欠的款项。首先，了解您的应付余额分为两部分：
- 本金。这是您借的金额（对于信用卡）或使用的服务金额（例如公用事业）。
- 财务费用。这是您被收取的“其他一切”——利息费用、滞纳金、服务费等。
当您在账单上落后时，财务费用将开始失控增长，尤其是在信用卡上。
如果您想保护您的信用评级，目前对本金没有什么可以做的。债务谈判的重点是降低财务费用并保护您的信用评分。通过与债权人合作，您可能能够减少或免除部分滞纳金和利息费用，从而降低您的总应付余额。
犯错是人之常情
每个人在某个时候都会在账单上落后。债务谈判利用了这一事实。如果您拨打债权人的电话解释情况，与您交谈的人很可能曾经处于您的境地，他通常可以为您提供一些喘息的空间。
信不信由你，债权人 喜欢 谈判这些财务费用。他们希望在到期日全额付款，但他们更愿意听到您的声音并调整一些财务费用，而不是根本不收款。想象一下，如果您借给朋友20美元，而那个朋友在约定的日子无法还款。您宁愿接到朋友的电话或短信解释情况，而不是让朋友开始躲避您。
公司也是如此。如果您一个月无法支付账单，他们不知道下个月是否会有付款，或者您是否即将破产。如果他们没有收到您的消息，并被迫使用催收机构来收回他们的钱，他们会增加额外费用以覆盖他们的额外开支。然而，如果您让他们了解您的财务状况，向他们保证他们会收到付款，他们通常会放弃一些或大部分额外费用。他们宁愿帮助您使您的账户保持正常，而不是不断增加额外费用。
如何谈判
债务谈判与“债务和解”、“债务合并”或您可能看到的任何其他债务管理服务不同。谈判债务的过程涉及两个基本步骤。
第一步：制定您的付款计划
如果您知道自己会在账单上落后，请制定优先级列表。决定谁将获得付款以及付款的顺序、金额和发送付款的时间。谈判债务意味着您需要直接与每个债权人交谈。您所欠的每个债权人都希望优先获得付款，而您无法向每个人承诺。
通过制定一个强有力的计划，您将能够告诉债权人您的情况以及您预计何时会付款。
第二步：拨打债权人的电话
换句话说，尽快拨打每个债权人的电话。您需要在知道自己无法在到期日之前支付全额时，尽快与债权人联系。在这个电话中，您将谈判财务付款。
理想情况下，您将在账单到期日前拨打每个债权人的电话，尤其是在滞纳金被收取之前。您越晚拨打电话，谈判成功的可能性就越小。还要注意，关键词是拨打电话。不要将电子邮件或在线聊天视为同一回事。请记住，当债务催收员想要施加压力让您付款时，您的电话会响。您希望对债权人施加同样的压力。通过电子邮件告诉您“拒绝”要比通过电话容易得多。
第三步：知道您在要求什么
拨打债权人的电话时，您需要非常清楚自己在要求什么。您并不是在要求减少本金。您是在要求将滞纳金和额外利息支付延迟，直到您筹集到资金。这些是您与之交谈的人或他/她的经理通常可以帮助您解决的事情。
拨打电话时，使用困难这个词，并询问他们是否有困难援助计划。许多大型债权人都有专门针对困难援助的程序，包括免除滞纳金和降低利息支付。
无论这样的程序是否存在，您主要的武器是您的个人付款计划，以及电话另一端的人是人类的事实。解释是什么导致了您的困难，并且您确实有计划偿还债务。您绝对不应该对他们生气或试图与他们的决定争论。如果与某个代表的沟通不顺利，您可以尝试回拨并与其他人交谈。
债务谈判的好处
在关于 管理账单 的课程中，我们展示了如果账单拖欠一两个月，可以通过将一些账单推迟到下个月并今天全额支付其余账单来解决。我们还估计这样做会对我们的信用造成一些损害，并且我们会产生滞纳金和利息费用。
在这种情况下，没有与债权人进行沟通。我们只是试图查看哪些账单的费用最高，风险最大。如果我们简单地联系那些最后剩下的债权人并请求延长付款期限，我们可能会将总损失降到更低，甚至实现零损失。
降低成本
债务谈判最明显的好处就是纯粹的成本。消除滞纳金和增加的利息费用将减少您需要偿还的总金额。
便宜且简单
谈判您的债务需要一些时间和计划，但只需一个电话就可以完成。这使得债务谈判成为迄今为止最便宜的债务管理解决方案。
保护信用
保护您的信用评分是另一个巨大的好处。与债权人交谈意味着他们不太可能将您标记为任何付款的违约，保持负面记录不出现在您的信用评分上。
在 管理账单 的课程中，我们偿还了大部分账单，将其他账单留到下个月，简单地拨打债权人的电话并谈判滞纳金本可以通过消除滞纳金和利息费用完全解决问题。
底线是，如果您在账单上拖欠，请尽快联系您的债权人。即使您这个月无法支付一分钱，简单地打开沟通渠道也会在长远中为您节省金钱。
挑战问题
- 为什么公司可能会对与您谈判债务感兴趣？
- 举例说明本金和利息之间的区别是什么？
- 同一贷款的利息如何因人而异？
- 债务谈判对您有什么好处？
- 债务谈判将来可能会对您产生什么不利影响？